【摘要】當前，非現金支付工具已經滲透進入了我們生活的方方面面，減少了消費者攜帶現金的麻煩。隨著智能手機和金融IC卡（芯片銀行卡）的普及，移動支付和“閃付”等無非是當下金融領域最熱門的話題。本文以銀聯閃付為研究對象，首先對閃付基本情況進行介紹，進而對閃付應用中存在的主要問題進行了分析，最后提出相關對策建議。

【關鍵詞】金融IC卡 ?閃付 ?電子現金 ?圈存 ?小額免密免簽

一、閃付基本情況

“閃付”（Quick Pass）是銀聯主推的一個產業(yè)品牌，是指符合國家金融標準的非接觸式支付（簡稱非接）規(guī)范，其使用非接觸式（感應式）的方式，支持借貸記功能、電子現金功能和其他應用功能。通俗的講就是用戶使用具備閃付功能的銀聯金融IC卡或NFC手機，在支持銀聯閃付的受理終端（通常為POS機，下同）上使用揮卡（手機）方式完成支付交易的過程。閃付具有方便、快捷的特點，主要應用于快餐、超市、便利店、藥房和公共交通等小額快速支付場景和菜市場、停車場、景區(qū)等公共服務領域。

提及閃付，有以下幾個相關概念需要進一步了解，電子現金賬戶是金融IC卡所持有的小額支付賬戶，具有脫機消費、圈存、圈提、查詢等功能，賬戶資金上限為1000元。圈存可稱為充值，就是把金融IC卡主賬戶資金劃轉到電子現金賬戶的過程。小額免密免簽指在特定商戶進行300元人民幣及以下金額（境內）的聯機閃付交易時，無需輸入密碼、無需簽名的交易方式，與電子現金閃付主要的區(qū)別就是需要聯網、限額較小。

閃付是非接觸式支付的主要應用形式，從交易方式上來將主要分為脫機閃付和聯機閃付兩種模式。脫機閃付使用的是金融IC卡中的電子現金余額，無需聯網和驗證密碼;聯機閃付使用的是金融IC卡的賬戶余額，需要聯網和驗證密碼（部分小額免密免簽業(yè)務除外）。從閃付介質上來劃分又分為“卡閃付”和手機“云閃付”兩種形式，“卡閃付”就是用銀聯金融IC卡揮卡支付，通常使用的是金融IC卡的電子現金，走的是脫機交易，操作方式類似于公交車刷卡，當然金融IC卡也可以聯機閃付，當電子現金余額不足或者POS機設置為聯機交易優(yōu)先時將走聯機交易方式。手機“云閃付”是揮手機支付，即把銀行卡綁定到具有NFC功能的手機中，把銀行卡虛擬成云端支付卡（即持卡人手中銀行卡的替身卡），用手機代替銀行卡閃付的方式，通常為聯機交易。

二、閃付應用存在的主要問題

（一）閃付應用基礎設施薄弱

一是由于許多銀行持卡用戶對金融IC卡安全、方便快捷、多應用的優(yōu)點不太了解，沒有主動將磁條卡更換為金融IC卡的意識，市面上依然存在大量磁條卡尚未更換為具備閃付功能的金融IC卡，導致磁條卡存量巨大。二是在金融IC卡相關標準出臺之前，許多銀行卡受理終端并不具備閃付交易功能，需要進行升級改造，受制于人工、成本等原因，商業(yè)銀行和支付結構受理終端改造進度緩慢，銀聯統計數據顯示，截止2016年6月末，云南省累計活動終端數69.6萬臺，其中累計改造完成非接活動終端16.8萬臺，累計改造進度僅為24.1%，改造進度緩慢。

（二）非接和閃付知識普及欠缺

非接和閃付知識普及欠缺的主要表現為用戶宣傳和商戶培訓不足。公眾對非接觸式交易和閃付知識比較匱乏，調查顯示：對于移動支付，很多人都了解也會使用，比如手機銀行、手機支付寶、微信錢包、掃碼支付，但是提及閃付和電子現金，很多人表示沒有聽說過，閃付使用更是無從談起，至于脫機還是聯機更是一頭霧水。其次是商戶收銀員對非接交易、閃付概念和使用流程不了解，所以即便是在支持閃付的POS機上使用具備閃付功能的金融IC卡，收銀員任然選擇繁瑣的插卡、刷卡交易。統計數據顯示，2016年6月云南省金融IC卡借貸記交易總筆數999.3萬筆，其中非接閃付交易149.5萬筆，非接閃付交易僅占交易總數的14.96%。

（三）閃付應用用戶體驗欠佳

首先，對于卡閃付脫機交易來說，用戶首先得在金融IC卡中圈存一定金額的電子現金才能使用，這種圈存交易必須在金融終端或柜臺上進行，給用戶的感覺是復雜和難以操作，圈存習慣難以養(yǎng)成。其次是銀聯“云閃付”對手機操作系統要求較高，目前只支持各大廠商的高端手機，間接把大部分潛在用戶拒之門外。再次是脫機閃付和聯機閃付之間存在亂像，基于閃付的方便快捷，在金融IC卡電子現金余額充足的前提下，是應該走無需輸入密碼的脫機交易的，但是許多商場促銷要求只有聯機閃付才可享受優(yōu)惠，致使很多消費者通過電子現金脫機閃付后沒有得到優(yōu)惠，制約了用戶對閃付的友好使用，電子現金顯得有些“多此一舉”。

（四）閃付行業(yè)應用積極性不高

目前金融IC卡脫機閃付主要應用于一二線城市的公交車、地鐵、出租車等公共交通領域，受制于行業(yè)利益格局和缺少政府主導等因素，金融機構參與積極性不高，金融IC卡公交閃付應用向三四線城市和縣域推廣進度緩慢。同時調查顯示，大量的快餐店、便利店、超市、藥店等小額支付頻繁的行業(yè)有被微信等第三方支付搶占商機的趨勢。如果沒有閃付補貼或手續(xù)費優(yōu)惠，對于商戶來說是否使用閃付交易對自身利潤影響很小，閃付推廣積極性不高。除此之外，銀聯電子現金脫機閃付或小額免密免簽聯機閃付推廣和應用存在滯后是閃付行業(yè)應用不足的另一個重要原因。

三、閃付應用對策探究

（一）增強服務意識，加大銀行卡“磁舊換芯”和POS終端非接受理環(huán)境改造力度

首先，金融機構應加大對金融IC卡安全、方便快捷、一卡多用等優(yōu)點和銀行卡“磁舊換芯”（舊磁條銀行卡更換為芯片銀行卡）宣傳，同時在金融IC卡收費上給予適當讓步，多方位引導用戶更換存量磁條卡。其次，商業(yè)銀行、第三方支付等銀行卡收單機構應加快閃付非接受理終端改造力度;本著存量改造，新增標配閃付功能的原則，為閃付應用創(chuàng)造有利的基礎環(huán)境。

（二）結合閃付品牌特點，加大非接和閃付知識宣傳

首先，加大非接交易和閃付知識宣傳，重點宣傳閃付交易方便、快捷的優(yōu)點，特別是用卡閃付脫機交易無需驗碼，節(jié)約時間，引導公眾、收銀員小額支付優(yōu)先使用非接閃付交易。其次，加大“云閃付”產品宣傳，云閃付使用的HCE技術是完全開放的技術架構，其不依賴手機廠商也不受限于移動運營商，因此該技術的推廣給了并非技術控制方的銀行一次主導移動支付的絕佳機會，商業(yè)銀行應該以此為契機，加大云閃付和小額免密免簽業(yè)務宣傳和推廣。

（三）以客戶為中心，提升閃付交易用戶體驗

一是以用戶使用方便、易懂為基點，挖掘方便的電子現金圈存和圈提方式。二是加大小額免密免簽業(yè)務推進，在條件允許的支付環(huán)境下用小額免密免簽聯機交易代替電子現金脫機交易，免去客戶圈存電子現金的麻煩。三是銀聯應該結合脫機閃付和聯機閃付各自優(yōu)勢進行宣傳和應用。脫機交易適合公交、地鐵和出租等公共交通領域。聯機交易的特點是安全、可靠，適合大額交易消費。在聯合商家進行閃付優(yōu)惠活動時，不應特意要求要脫機還是聯機閃付才有優(yōu)惠，因為對用戶來說閃付都比較陌生，還要去選擇是聯機還是脫機無非是對閃付推廣的致命阻擊。

（四）增強社會責任感，提高閃付行業(yè)應用積極性

公交和地鐵公共交通是電子現金脫機閃付的最佳應用，商業(yè)銀行應以發(fā)揮社會責任、提高機構影響力的大局意識為出發(fā)點，增強主動意識，以政府引導、金融機構和相關行業(yè)共同推進的方式，加快金融IC卡公交閃付行業(yè)應用推進力度，助力推進“智慧城市”建設。同時，銀聯、收單機構在聯合餐飲、百貨等商家進行閃付推廣宣傳活動時，通過手續(xù)費優(yōu)惠、商品打折、返現等方式，讓客戶、商家共同得到閃付帶來的實惠，提高參與者閃付行業(yè)應用的積極性。

參考文獻

[1]闕星文，董崢.銀行卡市場深度調查：閃付已觸地，成敗在用戶體驗[Z].一卡通世界，2015-06-03.

[2]吳建新.宋立志.電子現金應用中存在的問題和建議[J].中國信用卡，2014年08期.

作者簡介：魯文燦（1986-），男，漢族，云南永德縣人，畢業(yè)于云南大學軟件工程專業(yè)，現任中國人民銀行臨滄市中心支行副科長，研究方向：金融經濟、科技、移動金融等。