陳子培

沐川創(chuàng)新扶貧小額信貸調(diào)查

陳子培

沐川縣位于四川盆地西南邊緣的小涼山余脈，是國(guó)家烏蒙山區(qū)連片開發(fā)縣。在國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的政策春風(fēng)中，沐川縣農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極整合各項(xiàng)扶貧政策，發(fā)揮渠道、信息和資源人才優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新推廣扶貧小額信貸，培育貧困戶金融需求，取得社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。

制度創(chuàng)新助農(nóng)戶脫貧

要全面建設(shè)小康社會(huì)，完成精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)，制度創(chuàng)新是不二的選擇。按新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，新的制度創(chuàng)新不僅能降低交易的成本，而且能提高交易的效率，良好制度能促成劣質(zhì)制度下不能成功的交易。

前不久，沐川縣陽(yáng)雀農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司獲得30萬(wàn)元的扶貧小額信用貸款。該公司又與22戶貧困戶簽訂協(xié)議，貧困戶憑借自己在信用社獲得的小額信用貸款入股。在這樣的模式下，貧困戶就至少有兩種方式獲得收益，一是獲得公司承諾的3%利息，二是獲得公司盈利后的分紅。如果貧困家庭有勞動(dòng)力，還可以在公司就業(yè)，獲得勞務(wù)收入。這種創(chuàng)新的扶貧模式，可以從根本上避免多年以來(lái)單一貧困戶即使獲得扶貧貸款資金，但由于受到個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，貧困戶脫貧效果不佳的問題。同時(shí)也降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，增加了銀行放貸的持續(xù)積極性。

沐川縣小額扶貧信貸在總結(jié)過(guò)去金融扶貧經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在實(shí)施過(guò)程中，特別注重把握精準(zhǔn)到戶、以貧困戶自主決定，完善貧困戶聯(lián)保、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)大戶等扶貧經(jīng)濟(jì)組織統(tǒng)貸統(tǒng)還制度，以保障貧困戶免擔(dān)保抵押的信用貸款本質(zhì)。一年期貸款利率為6.2%。期限一般1到3年，最長(zhǎng)5年。為方便貧困戶，貸款的發(fā)放和歸還都是直接使用一折通或者社?？āＴ趯?duì)貧困戶的激勵(lì)約束機(jī)制上，按期還本付息，縣財(cái)政給予全額免息，其余費(fèi)用全免。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面，一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)7成，保險(xiǎn)費(fèi)率2%，縣財(cái)政補(bǔ)貼一半，二是縣市財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和銀行各承擔(dān)1.5成。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金存入農(nóng)信社，農(nóng)信社以最大放大倍數(shù)10倍發(fā)放貸款。在政府、銀行和保險(xiǎn)互動(dòng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)大膽對(duì)沐川特色產(chǎn)業(yè)及其龍頭企業(yè)的金融支持，與全縣林竹、茶葉、獼猴桃、林下種植、林下養(yǎng)殖、生態(tài)水產(chǎn)等六大類30個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)相融合，全縣一年來(lái)已累計(jì)整合各類涉農(nóng)項(xiàng)目資金4.3億元，全力推進(jìn)基礎(chǔ)、產(chǎn)業(yè)、新村、能力、生態(tài)“五大扶貧工程”。

支持電商平臺(tái)發(fā)展

在實(shí)施發(fā)展小額扶貧貸款促進(jìn)產(chǎn)業(yè)脫貧過(guò)程中，銀行除了協(xié)助政府，讓農(nóng)戶和企業(yè)獲得生產(chǎn)技術(shù)，還要打通農(nóng)產(chǎn)品和市場(chǎng)之間的瓶頸，解決農(nóng)產(chǎn)品的銷售問題。如沐川農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)拓展了金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，支持電商平臺(tái)發(fā)展。電商除依托郵電傳統(tǒng)的物流，還引進(jìn)了國(guó)內(nèi)知名的電商平臺(tái)公司，線上展示，線下交易。

太和村就是一個(gè)比較典型的村級(jí)扶貧案例。信用社同村風(fēng)控小組對(duì)太和村每戶貧困戶開展評(píng)級(jí)授信，貧困戶申請(qǐng)貸款時(shí)信用社的手續(xù)簡(jiǎn)化為只了解貸款的真實(shí)用途。沐川縣2015年10月在太和村召開了扶貧小額信貸現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議。太和村目前已對(duì)一半以上貧困戶發(fā)放了扶貧小額信貸。針對(duì)太和村發(fā)展獼猴桃、脆紅李種植業(yè)的需求，信用社計(jì)劃支持村委會(huì)發(fā)動(dòng)村內(nèi)本土人才、種植大戶，成立專業(yè)合作社，扶持村內(nèi)種植業(yè)形成規(guī)?；I(yè)化發(fā)展，撬動(dòng)信貸杠桿，幫扶貧困村形成特色種植產(chǎn)業(yè)、打造綠色無(wú)公害產(chǎn)品品牌，帶動(dòng)全體村民致富。農(nóng)村扶貧政策多種多樣，涉及面廣、針對(duì)性強(qiáng)，但存在基層宣傳力度不夠，村委、村民認(rèn)知度不高的問題，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)利用信息優(yōu)勢(shì)逐項(xiàng)梳理各項(xiàng)政策，并在太和村進(jìn)行廣泛宣傳，鼓勵(lì)村民用好政策，依托自身努力擺脫困境。

建檔立卡，了解農(nóng)戶需求

銀行業(yè)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)在監(jiān)管督促督導(dǎo)中，明確了銀行的責(zé)任，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)要明確一家主要責(zé)任銀行，由主要責(zé)任銀行對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)行名單制管理；合理確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度，對(duì)履職盡責(zé)的分支機(jī)構(gòu)和信貸人員做出盡職免責(zé)安排，解決好基層機(jī)構(gòu)和信貸員“不敢貸”問題。監(jiān)管部門和政府扶貧部門還建立以建檔立卡貧困戶、扶貧企業(yè)、扶貧重點(diǎn)項(xiàng)目等為基礎(chǔ)的信息共享機(jī)制。

在解決小額扶貧信用貸款供給的同時(shí)，也需要解決小額扶貧信用貸款的需求問題，即貧困戶要有這樣的貸款需求。在走訪中，不少貧困戶在知道貸款需要到期償還后，貸款需求并不強(qiáng)烈。沒有賺錢的項(xiàng)目可做，貸款對(duì)貧困戶反而是負(fù)擔(dān)。信用社等銀行機(jī)構(gòu)也逐漸努力培育貧困戶的需求。在主動(dòng)營(yíng)銷中優(yōu)化扶貧內(nèi)部組織架構(gòu)，提升扶貧貸款技術(shù)和配套的激勵(lì)問責(zé)機(jī)制。填補(bǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，完善金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，全縣基本實(shí)現(xiàn)了本地的存款都用本地。采用送金融知識(shí)下鄉(xiāng)以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動(dòng)等宣傳小額扶貧信用貸款。

在調(diào)查的過(guò)程中，扶貧貸款實(shí)際操作方面還存在著一些問題。首先是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金遠(yuǎn)低于預(yù)期。沐川農(nóng)信社合作的保險(xiǎn)公司對(duì)銀行的貸款違約損失費(fèi)是按照投保費(fèi)的倍率來(lái)定的，而不是按照貸款本金實(shí)際損失的百分比來(lái)計(jì)算。例如，某貸款戶200元保險(xiǎn)金額為10000元貸款投保，保險(xiǎn)公司賠付額僅僅為200元的3倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期的10000元的70%。在扶貧貸款方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同銀行一樣要負(fù)擔(dān)起一部分社會(huì)責(zé)任，而不能僅僅把盈利作為唯一商業(yè)運(yùn)作的動(dòng)力。第二，信用社內(nèi)部問責(zé)機(jī)制不夠合理。如果貸款發(fā)生了違約情況，對(duì)于信用社而言，其內(nèi)部對(duì)客戶經(jīng)理和基層信用社主任的問責(zé)過(guò)于嚴(yán)厲，他們將承擔(dān)違約所產(chǎn)生的部分損失并且扣減績(jī)效工資。按照監(jiān)管部門的要求，對(duì)扶貧等普惠金融性質(zhì)的服務(wù)應(yīng)有更高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

（作者單位：四川師范大學(xué)經(jīng)管學(xué)院）