劉仁林+李海琴+陳步飛

摘 要：隨著智能手機(jī)的迅速普及與發(fā)展，微信幾乎成為智能手機(jī)的必備功能，由微信平臺(tái)推出的一種新興的支付方式——微信支付以其高效、快捷、便利的結(jié)算優(yōu)勢(shì)受到各方消費(fèi)者的青睞。然而，這種支付方式帶來(lái)極大社會(huì)效益的同時(shí)，也給洗錢犯罪分子的違法活動(dòng)提供了很大的空間。文章對(duì)微信支付業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況及微信支付業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，提出相應(yīng)的監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：微信支付 洗錢 風(fēng)險(xiǎn) 防范

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）10-204-02

一、微信支付的概念和特點(diǎn)

1.微信支付的概念。微信支付，是由騰訊公司開(kāi)發(fā)的移動(dòng)社交通訊軟件微信及第三方支付平臺(tái)財(cái)付通聯(lián)合推出的移動(dòng)支付平臺(tái)，為微信用戶及商戶提供的第三方支付服務(wù)，微信支付及其安全由騰訊財(cái)付通提供支持。用戶只需在微信軟件中關(guān)聯(lián)一張銀行卡，并經(jīng)過(guò)身份確認(rèn)認(rèn)證，在裝有微信軟件的智能手機(jī)上即可完成購(gòu)買商品或服務(wù)，以及微信用戶間互相轉(zhuǎn)賬的收付業(yè)務(wù)。用戶在支付時(shí)無(wú)需任何刷卡步驟，只需在自己的安裝有微信的手機(jī)上輸入預(yù)設(shè)的支付密碼即可完成支付，整個(gè)過(guò)程方便快捷。

2.微信支付的特點(diǎn)。一是節(jié)約了買賣雙方的成本。微信支付平臺(tái)本身不需要發(fā)行任何信用卡（或儲(chǔ)蓄卡），它通過(guò)提供接口應(yīng)用程序，將各家銀行的銀行卡支付功能整合到一個(gè)界面上，消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，為消費(fèi)者購(gòu)物節(jié)約了大量的支付時(shí)間成本，也幫助商家減少安裝POS機(jī)的投入成本及POS機(jī)刷卡的手續(xù)費(fèi)支出成本。二是收付款項(xiàng)變得更加簡(jiǎn)便。微信支付程序設(shè)計(jì)易于操作，手續(xù)簡(jiǎn)便且速度快捷。在微信支付平臺(tái)上，買賣雙方之間的收付及微信用戶間的轉(zhuǎn)賬收付事宜由第三方來(lái)完成，使收付款項(xiàng)變得更加簡(jiǎn)單明了。三是具有良好的信用保障。微信支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能有效地保障收付款項(xiàng)各個(gè)環(huán)節(jié)的安全。

二、當(dāng)前我國(guó)微信支付的基本情況

1.微信注冊(cè)用戶數(shù)量龐大。從騰訊2011年月21日推出微信開(kāi)始，截至2015年底，微信已經(jīng)覆蓋中國(guó)90%以上的智能手機(jī)，用戶覆蓋200多個(gè)國(guó)家、超過(guò)20種語(yǔ)言，微信月活躍賬戶達(dá)6.97億，同比增長(zhǎng)39%。此外，各品牌的微信公眾賬號(hào)總數(shù)已經(jīng)超過(guò)800萬(wàn)個(gè)，移動(dòng)應(yīng)用對(duì)接數(shù)量超過(guò)85000個(gè)，公眾賬號(hào)成為連接用戶與內(nèi)容提供商、商戶及廣告主的領(lǐng)先平臺(tái){1}。

2.微信支付交易規(guī)模激增。近年來(lái)，微信支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，交易資金規(guī)模呈激速增大趨勢(shì)。2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模9.31萬(wàn)億，其中微信支付和易寶支付增長(zhǎng)最快，見(jiàn)圖1{2}。2016年初春節(jié)假期期間，通過(guò)微信支付收發(fā)的紅包數(shù)量?jī)H在6天內(nèi)就超過(guò)320億，同比增長(zhǎng)9倍{3}。

3.微信支付支持交易種類日益廣泛。微信支付之所以能夠迅速地被大眾所接受，與其提供多種多樣的服務(wù)密切相關(guān)。生活中的方方面面例如手機(jī)充值、購(gòu)買汽車票、電影票、繳納水電費(fèi)、信用卡還款等，都可以通過(guò)微信支付來(lái)完成，并且交易不收取手續(xù)費(fèi)，降低了交易、經(jīng)營(yíng)成本。消費(fèi)者可以通過(guò)關(guān)注微信公眾號(hào)、APP以及掃描二維碼來(lái)完成支付，越來(lái)越多的商家意識(shí)到微信支付的潛在商機(jī)，紛紛開(kāi)通了微信支付服務(wù)功能。微信支付平臺(tái)吸收了支付寶、銀行卡支付動(dòng)態(tài)記錄的優(yōu)點(diǎn)，將每筆消費(fèi)都記錄在案，解決了傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式記賬麻煩、賬目不清的問(wèn)題，給買賣雙方都提供了極大的便利。

三、微信支付反洗錢監(jiān)管預(yù)期模式探討

微信支付在側(cè)重支付的方便快捷的同時(shí)，對(duì)資金流向監(jiān)控、交易真實(shí)性核實(shí)等方面存在明顯不足，這在某種程度上對(duì)洗錢犯罪活動(dòng)提供了土壤。

近年來(lái)，為了更快地拓展市場(chǎng)份額，微信為很多一級(jí)代理商開(kāi)放了支付接口。但當(dāng)該代理商向所發(fā)展的二三級(jí)代理或商戶收付資金時(shí)，會(huì)先集中到代理商自有賬戶，再接入微信支付賬戶，在代理商層面構(gòu)成“二級(jí)清算”。據(jù)此前微信官方數(shù)據(jù)顯示，目前已有超過(guò)5000家服務(wù)商入駐微信。今年4月下旬，微信方面發(fā)布了“星火計(jì)劃”，計(jì)劃在為期一年的時(shí)間內(nèi)累計(jì)投入1億元，扶持微信支付的相關(guān)服務(wù)商。但央行公開(kāi)發(fā)布的信息顯示，目前市場(chǎng)上取得第三方支付牌照資格的機(jī)構(gòu)只有267家。顯然，正在使用微信支付接口的數(shù)千家服務(wù)商中大多數(shù)并無(wú)相關(guān)支付資質(zhì)，加上一級(jí)代理商開(kāi)展的二級(jí)清算，這種大量的灰色地帶很可能為洗錢和非法交易留下可乘之機(jī)。為此，采取對(duì)微信支付接口管理和“二清”機(jī)構(gòu)的管理模式，才能從根本上堵住洗錢的通道。

四、微信支付在反洗錢監(jiān)管中存在的難點(diǎn)

1.反洗錢相關(guān)法律法規(guī)對(duì)微信支付方式缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容。目前人民銀行反洗錢行政監(jiān)管尚處在機(jī)構(gòu)監(jiān)管層面，監(jiān)管對(duì)象僅針對(duì)金融機(jī)構(gòu)和已準(zhǔn)入的第三方支付機(jī)構(gòu)，還未對(duì)微信支付在反洗錢領(lǐng)域監(jiān)管的模式、可疑認(rèn)定、操作等層面進(jìn)行明確的規(guī)范，使微信支付反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空，造成反洗錢監(jiān)管人員不能及時(shí)準(zhǔn)確地掌握微信支付交易中特定客戶在資金運(yùn)作的綜合信息，對(duì)微信可疑資金交易的識(shí)別乏力。在大額和可疑交易報(bào)告方面也沒(méi)有要求微信用戶報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告的規(guī)定；反洗錢法沒(méi)有要求微信平臺(tái)開(kāi)展客戶身份識(shí)別和客戶身份資料保存的要求，反洗錢監(jiān)管人員缺乏對(duì)用戶身份核查的相關(guān)管理規(guī)定。

2.微信支付本身存在三大漏洞使洗錢風(fēng)險(xiǎn)陡增。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微信支付存在未落實(shí)實(shí)名認(rèn)證、未執(zhí)行限額規(guī)定、未按照相關(guān)交易驗(yàn)證要素等規(guī)定，微信支付的這三大漏洞存洗錢風(fēng)險(xiǎn){4}。微信支付運(yùn)用電子化手段為市場(chǎng)交易者提供支付服務(wù)，由于微信未真正落實(shí)實(shí)名認(rèn)證，對(duì)客戶身份識(shí)別管理不完善，加上反洗錢法律法規(guī)對(duì)微信支付業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別沒(méi)有明確的規(guī)定，使得洗錢者很容易利用身份審查薄弱這一環(huán)節(jié)，只要在微信支付平臺(tái)上注冊(cè)了虛擬賬戶，再到郵箱確認(rèn)后就可以隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，洗錢者可以注冊(cè)多個(gè)不同用戶，將資金分散到多個(gè)不同的微信賬戶，再通過(guò)購(gòu)買大宗商品進(jìn)行洗錢犯罪，很容易就掩蓋了資金的真實(shí)來(lái)源，監(jiān)管部門(mén)很難查到收付款雙方的準(zhǔn)確身份信息。微信支付本身沒(méi)有限額規(guī)定，其支付限額由其捆綁的銀行卡決定的，見(jiàn)圖2{5}。

由此可見(jiàn)，每人每日最高單筆交易金額5萬(wàn)元人民幣，另?yè)?jù)騰訊公司規(guī)定，微信為本人還款：?jiǎn)喂P50000元，單日50000元，單月50萬(wàn)元；為他人還款：?jiǎn)喂P2000元，單日2000元，單月10000元。單個(gè)微信號(hào)或使用多少微信支付可以達(dá)到具備《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》“單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬(wàn)元以上………”等上報(bào)大額交易和可疑交易報(bào)告的規(guī)定。

3.收付交易流程信息不透明，使反洗錢監(jiān)測(cè)難度增加。在微信支付平臺(tái)中，為了保障交易的順利進(jìn)行，對(duì)資金的流向和交易對(duì)象的真實(shí)性并沒(méi)有足夠的重視，而銀行又是按照微信支付平臺(tái)的指令進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，無(wú)法追溯資金的流向，這就為不法分子提供了隱蔽的資金轉(zhuǎn)移渠道、便利的套現(xiàn)渠道、潛在的資金跨境支付渠道和隱蔽的資金源頭。不法分子可以通過(guò)注冊(cè)虛擬賬戶，將不記名的充值卡內(nèi)的非法資金轉(zhuǎn)入虛擬賬戶，便捷隱蔽的實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，甚至可以通過(guò)境外合作伙伴，實(shí)現(xiàn)跨境非法資金轉(zhuǎn)移。

4.反洗錢人員對(duì)新興微信支付業(yè)務(wù)了解不夠，使反洗錢監(jiān)管手段消弱。由于信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，微信支付等新支付方式的產(chǎn)生，使金融服務(wù)模式發(fā)生了巨大變化，這就要求專業(yè)的反洗錢工作人員不但要熟悉傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)也要熟悉新興金融業(yè)務(wù)，目前反洗錢監(jiān)管人員在傳統(tǒng)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融領(lǐng)域具備較強(qiáng)的甄別能力，但對(duì)微信支付等新業(yè)務(wù)還缺乏相應(yīng)的了解，對(duì)微信支付的運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)隱患等內(nèi)容還認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)微信支付交易中特定的客戶在會(huì)計(jì)、結(jié)算等部門(mén)資金運(yùn)作的綜合信息和對(duì)可疑資金交易的識(shí)別途徑等缺乏監(jiān)管手段。這就要求反洗錢工作人員對(duì)微信支付等新興的支付方式具備較高的認(rèn)知程度和較強(qiáng)的分析能力。

五、加強(qiáng)對(duì)微信支付反洗錢監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

1.完善微信支付的反洗錢監(jiān)管立法。應(yīng)盡早實(shí)現(xiàn)反洗錢行政主管部門(mén)機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式向經(jīng)營(yíng)形態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，金融行政主管部門(mén)的監(jiān)管不能滿足于對(duì)金融機(jī)構(gòu)或已審批第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形態(tài)將微信支付平臺(tái)等移動(dòng)支付納入反洗錢監(jiān)管范圍，消除監(jiān)管盲區(qū)，指定微信支付為反洗錢義務(wù)主體，履行向反洗錢機(jī)構(gòu)報(bào)送大額和可疑支付交易報(bào)告的義務(wù)，妥善保存交易資料。此外，在保護(hù)用戶合法權(quán)益前提下，建立秘鑰托管機(jī)制，政府、公安、司法等權(quán)力機(jī)構(gòu)有權(quán)利在特定情形下從托管機(jī)構(gòu)獲得私人秘鑰，解密相關(guān)信息，為打擊洗錢犯罪提供便利，要盡快將微信支付納入反洗錢監(jiān)管范疇。

2.加強(qiáng)對(duì)交易主體身份的審核和確認(rèn)?！吨腥A人民共和國(guó)反洗錢法》第19條明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。核實(shí)和記錄客戶的身份，并在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間及時(shí)更新客戶的身份信息資料。微信支付平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，應(yīng)該執(zhí)行實(shí)名制規(guī)定，嚴(yán)格客戶身份識(shí)別審核工作，建立真實(shí)的客戶信息檔案，確?！皞€(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查”制度的落實(shí)。微信平臺(tái)必須對(duì)有重大可疑的客戶身份資料進(jìn)行分析、追蹤和綜合監(jiān)測(cè)，對(duì)有重大洗錢嫌疑的交易信息及時(shí)上報(bào)。另外，微信支付賬戶與銀行結(jié)算賬戶捆綁嚴(yán)格遵守同名戶綁定原則。

3.完善微信支付業(yè)務(wù)的可疑交易監(jiān)測(cè)與報(bào)告。在微信支付平臺(tái)中開(kāi)發(fā)自動(dòng)監(jiān)測(cè)功能，加強(qiáng)對(duì)交易金額巨大、交易動(dòng)機(jī)、習(xí)慣、時(shí)間無(wú)法做常理理解等微信收付業(yè)務(wù)的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)做好交易信息整理、采集和監(jiān)測(cè)分析工作；同時(shí)及時(shí)上報(bào)大額可疑交易報(bào)告，對(duì)以不記名的充值卡等定向支付工具向微信賬戶充值這鐘隱匿交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，并報(bào)送專門(mén)的大額可疑交易報(bào)告。

4.創(chuàng)新反洗錢監(jiān)管手段。在完善監(jiān)管制度的同時(shí)，還應(yīng)做到適度開(kāi)放，具體建議：一是逐步對(duì)微信支付平臺(tái)開(kāi)放政府公共數(shù)據(jù)資源，將微信支付平臺(tái)納入征信信息的開(kāi)放、采集和合作對(duì)象。一方面。可以滿足微信支付平臺(tái)對(duì)商戶和用戶信息真實(shí)性核實(shí)的需求；另一方面，可以防止詐騙，對(duì)潛在違約商戶形成威懾。二是在解決好資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)前提下，逐步準(zhǔn)入微信支付等移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)成為新型金融機(jī)構(gòu)。這樣：一方面，可以與當(dāng)下混業(yè)監(jiān)管趨勢(shì)接軌；另一方面，通過(guò)利用微信支付平臺(tái)的客戶網(wǎng)絡(luò)、渠道以及動(dòng)態(tài)價(jià)值鏈，有效促進(jìn)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5.提高對(duì)反洗錢監(jiān)管人員對(duì)新興業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度。建議舉辦針對(duì)微信支付等新興業(yè)務(wù)的反洗錢專題培訓(xùn)，促進(jìn)反洗錢監(jiān)管人員對(duì)支付寶支付、微信支付等新型移動(dòng)支付服務(wù)的認(rèn)識(shí)，盡快熟悉類似創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式、操作流程，培養(yǎng)一支專業(yè)人才隊(duì)伍，以確保新興業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管同步跟進(jìn)。

注釋：

{1}{3}數(shù)據(jù)來(lái)源：搜狐網(wǎng)，http：//mt.sohu.com/20160322/n441

{2}數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)易財(cái)經(jīng)，http：//money.163.com/16/0126/15/ BE91VRVD00253B0H.html。

{4}數(shù)據(jù)來(lái)源：北京商報(bào).2016年07月14日.北京商報(bào)記者 岳品瑜

{5}數(shù)據(jù)來(lái)源：北京商報(bào).2016年07月14日.北京商報(bào)記者 岳品瑜

{6}數(shù)據(jù)來(lái)源：希財(cái)資訊，http：//www.csai.cn/creditcard/993233.html

參考文獻(xiàn)：

[1] 范如倩，石玉洲，葉青.第三方支付業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管建議[J].上海金融，2008

[2] 央行上?？偛拷鹑诜?wù)一部課題組.我國(guó)新型支付組織發(fā)展現(xiàn)狀及管理政策思考[J].上海金融，2008（12）

[3] 楊彪.我國(guó)第三方支付有效監(jiān)管研究[M].廈門(mén)大學(xué)出版社，2013

[4] 金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法

（作者單位：劉仁林、李海琴，中國(guó)人民銀行南通市中心支行 江蘇南通 226008；陳步飛，中國(guó)人民銀行如皋市支行 江蘇如皋 226500）

（責(zé)編：若佳）