李翊

2009年初入職場的上班族，將原本一年約期的試驗，漸漸變成5年的承諾，原本小試牛刀的好奇，變成了雄心勃勃的規(guī)劃。生活，就這么在“嘗試”中變得有趣起來。

如何有財可以理

在2010年正式成為“理財小白”（新手）之前，江蘇姑娘崔慧嫻是個對錢沒有什么概念的人。崔慧嫻的父母在江蘇鹽城一家大型集團企業(yè)工作，父親是集團副總，母親是會計，用崔慧嫻的話說，父母在自己最黃金的10年為家庭奠定了優(yōu)裕的物質基礎，這才有了她工作之前無憂無慮的大學生活。

從本科到讀研究生，崔慧嫻的整個讀書生涯完全符合父母的期盼，作為回饋，父母給她提供了足夠花的金錢。崔慧嫻說：“為了激勵我好好讀書，我媽還有個政策，我拿多少獎學金，她會再給予同樣數額的獎金。因此，工作之前，我沒有做過兼職為自己賺過一分錢，每天除了學習，就是吃喝玩樂?！?/p>

研究生畢業(yè)的時候，崔慧嫻在300人參加的考試中脫穎而出，成為最終留校的8人之一。然而，僅僅干了3天“輔導員”，崔慧嫻就想違約了?！拜o導員和大學老師不同，相當于‘大學生保姆，一個人要管24個人，手機24小時開機，沒有周末寒暑假。我進的是學校規(guī)模最大的醫(yī)學部，跑項目的時候還需要能喝酒。聊天的時候，高年資的輔導員問我，你能喝幾瓶紅酒??？我當時就蒙了，我滴酒不沾啊！”崔慧嫻說，“我告訴我媽不想干了，我媽堅決不同意，她先是溫和地勸說‘要忍耐，然后就是恐嚇‘工作難找，最后開始威脅我一旦‘違約，就會斷掉我的一切財源。但我年少氣盛，怎么受得了逼迫和威脅？軟硬不吃的我秉持著‘當下不走，更待何時的理念，選擇了違約，離開學校，重新找工作?！?/p>

離職手續(xù)辦完后，崔慧嫻那個說一不二的強勢媽媽開始拒接她的任何電話，果真斷了她的一切財源。“我除了投奔南京的朋友之外，別無去處。更可悲的是，銀行卡余額不足1000元，扣除郵寄東西的費用只夠買一張火車票?！弊谌ネ暇┑幕疖嚿?，看著窗外的風景，崔慧嫻第一次覺得生活毫無樂趣，她滿腦子想的是，到了南京該怎么辦？

在南京投奔朋友找工作的那段時光，崔慧嫻發(fā)現，自己不懂人情世故，不會應酬，不善處理復雜的社會人際關系。她盤算了一下，進企業(yè)需要一技之長，自己沒什么興趣愛好，沒有優(yōu)勢?！拔业膬?yōu)勢是會考試，又不想找太辛苦的工作，思來想去，只能考公務員?！贝藁蹕挂贿厹蕚涔珓諉T和事業(yè)單位考試，一邊欠著朋友的錢過日子。在南京蝸居的半年里，她先是從父母給的教訓中體會到了“在經濟不獨立這個事實面前，沒有說‘不的權利”，之后，又從南京朋友們的生活中，看到了金錢帶來的悲歡離合——和她同居的女孩因為男友付不起房子的首付，迫于父母的壓力和男友掰掉了;另一個死黨渴望離開穩(wěn)定的體制內工作，找一份自己熱愛并擅長的工作，卻迫于經濟負擔遲遲不敢邁出第一步。“我跟死黨說，我絕對不能讓自己陷入這樣的困局中，我要的絕對不能是一種被金錢捆綁、威脅甚至逼迫的生活，我要的是一種自由支配金錢的生活?！?/p>

2009年9月，崔慧嫻通過事業(yè)單位招考，進入江蘇常州某事業(yè)單位工作，開始考慮理財這件事?！袄碡數牡谝魂P卡是‘儲蓄。印象最深的是，我曾經向一位同事請教理財的好方法，她看了我一眼說：‘你一毛錢都沒有，還理什么財？”崔慧嫻說，那時候我意識到，“如何理財”不是最關鍵的，“如何有財可以讓人理”才是2010年我必須要解決的重要問題。

工作第一年，崔慧嫻擁有兩張工資卡，一張是財政發(fā)的基本工資，另一張是單位發(fā)的績效工資，每個月還可能發(fā)一些過節(jié)費或者加班費，整合下來每月能有5000多元的收入。于是，她把每月的工資分成三份，50%做強制定存，20%是應急資金，30%是日常消費。由于父母一次性贊助了一年的房租，所以免去了崔慧嫻很大一筆開銷。

在消費方面，崔慧嫻有幾個習慣：“第一，不用信用卡，在我還沒有培養(yǎng)起非常好的自控力和玩轉信用卡的財商時，我寧可用現金支付一切;第二，我不逛淘寶，確切地說，我沒有支付寶，除了在網絡上購買各種書籍之外，衣食住行都花在看得見的地方，這有助于我隨時掌握自己的資金走向;第三，購買超出預期的貴重物品需要提前做計劃。早在工作之初我就打算買個卡地亞的三色戒，即便當時的價格我可以負擔，但我會面臨隨后好幾個月饅頭加咸菜的生活，這會嚴重影響我的生活質量，所以我決定把饅頭咸菜分攤在幾個月里，從每個月的消費資金扣除5%預留，從應急資金扣除10%預留，加上每季度零散的獎金，我用了6個月的時間靠結余支付三色戒的8000元，既買到了讓我心動的戒指，也沒有讓自己過上慘兮兮的日子。”

“我最開始的目標是半年存3萬元，結果不到半年就完成了目標。我向母親炫耀，她有些不屑一顧，‘你買個銀行理財都不夠。銀行理財產品是5萬元起，我不服氣，攢到5萬的時候，我媽又打擊我，利息太少。”崔慧嫻說，第二年年初，她開始了“隨手記”人生，開始對每月開支進行系統(tǒng)整理?！懊吭鲁?，我在手機中設定好各項預算，每日消費后會立刻記賬，每晚臨睡前會自覺地看支出圖表，搞清楚什么地方花多了，什么地方不需要花?！贝藁蹕拱l(fā)現，每月自由支配的30%中，有很多不必要的開支，比如茶飲面包和零食，比如打車，不必要的購物，她開始在夏天到來的時候減肥，將茶飲面包和零食改為水果，將打車變?yōu)楣簧踔磷呗?，這些既有助于盡快減重，又可以在這30%中結余1萬元。第二年的年底，加上年終獎、壓歲錢，崔慧嫻第一次見到了10萬元存款的模樣。而這10萬元，在接下來的時間里扮演了極其重要的角色。

崔慧嫻的理財勵志故事激勵無數年輕人為做一個更好的自己而改變

規(guī)劃和紀律

2011年，崔慧嫻父母所在的國企集團化，成立分公司，公開募集股份，承諾分公司運營后分紅。崔慧嫻的父親問她，你有錢想入股嗎？崔慧嫻給了父親5萬元，這是她人生的第一筆投資，而這筆投資讓她充分體會到了杠桿的魅力。一年后，這家企業(yè)計算所有資產，發(fā)現盈利很大，給予了股東最大力度的分紅，達到150%，崔慧嫻的5萬元投資變成7.5萬元。

2012年年底的時候，崔慧嫻驚喜地發(fā)現，存折上的數字已經累積到30萬元。她在豆瓣上寫了個帖子，“3年理出30萬”，爆紅。手上有筆錢，工作穩(wěn)定，崔慧嫻開始尋思投資賺錢的手段。

“2012年年中開始，黃金的行情特別好。有一次我跟媽媽去逛街，看到很多人在搶購黃金，我媽說，你上大學的時候我給你買了個黃金吊墜才190元一克，現在都300多元一克了，這些人還搶著買，有病?。　贝藁蹕拐f，她當時犯了個錯誤，認為單價看起來便宜的紙黃金比每盎司1900美元的黃金便宜，于是在黃金上一輪大牛市的尾期，跑去工行開戶炒紙黃金。“我一個學外國文學的，沒有任何金融知識儲備，連追漲殺跌、成本平攤、風險控制、止損都不懂，僅僅依靠網絡上那些不靠譜的文章就誤以為這是一本萬利的好事情。”

剛買了紙黃金沒多久，崔慧嫻眼睜睜地看著黃金從每盎司1900美元跌到1600美元。“別人說，跌了就補倉啊！我連補倉是什么意思都不懂，半個月不到就損失了2000多塊錢。我覺得這才半個月就損失了一半的月工資，太虧了。我不知道該怎么辦，冷靜了一段時間，決定不死扛，清空?！贝藁蹕拐f，事實證明，清盤是對的。黃金最后跌到每盎司1200美元。

這次損失之后，崔慧嫻開始思量下一步的投資計劃：是繼續(xù)存銀行或者買理財產品，然后讓通貨膨脹把一切盈利給吃光，還是自己主動出擊，把握未來？主動出擊的話，是不是需要先做好知識儲備，建立選擇標準和投資體系？

“我把當當、亞馬遜網站上投資理財類排名前50的書全部買了回來，首先翻目錄，看不懂就放一邊，等以后水平高了再說，很快篩出一套最簡單的入門書。我記得最開始看索羅斯的《金融煉金術》，每個字都認識，就是看不懂?！背舜罅靠磿?，崔慧嫻還開始逛投資論壇類板塊，翻精華帖?！澳切┐祰u炒股賺了幾千萬的，自稱是股神的都不看?！弊詈?，崔慧嫻在自己特別佩服的6個大師里，挑選了3個人的帖子，全部打印出來?！斑@3個人，一個是教買股票建倉的，一個講價值投資，另一個是分析公司的。每個人的帖子用A4紙打印出40到50頁厚厚一本，每本我讀了四五遍，做筆記，把零碎的知識點整理出來，再看看是不是和我的性格相似。”崔慧嫻讀這些帖子最大的感受是，性格決定一個人的投資方式：“一個激進的人是沒法穩(wěn)健投資的。我要尋找到最適合我性格的投資體系?！?/p>

崔慧嫻專門買了一個打印機，在逛投資理財類網站或者論壇時遇到高質量的帖子就打印出來，選取適合自己的知識點為我所用。從2012年底到2013年，崔慧嫻消化了上千萬的文字，心里有了底，然后開始做計劃。

“我買了6.8萬元的債券型基金，然后每個月定存的50%工資其中2400元投入2只指數基金和2只股票型基金的定投中。那時候大盤已經跌到2100點，很多人肝腸寸斷，跑都來不及，我這個時候入市，身邊的人都說我腦子進水。我突然就懂了我外婆跟媽媽說過的話：人多的地方不要去。此刻，我堅信大盤被低估，市場越絕望越是我進場的時候。我要開始買股票了?！?/p>

崔慧嫻把要買的十幾只股票選好，設定了買入價，然后去證券公司開戶?！拔矣浀锰貏e清楚，大廳里空蕩蕩的，一個人都沒有。開戶的小姑娘很好心地提醒我：‘現在能買股票嗎？我們都不買的。”

2013年3月1日，崔慧嫻在家里算了一下，發(fā)現手頭可以自由支配的資金有大約30萬元，她打算用30%的資金開始建倉，然后看大盤的走勢，如果大盤一路高漲，那就不追，如果大盤持續(xù)下跌，則分批把余下的70%的子彈打光。

在剛買入股票的兩個半月里，大盤都走得相對平穩(wěn)，指數一度維持在2300點上方。崔慧嫻正慶幸自己介入的時間點掌握得剛剛好呢，端午節(jié)之前大盤開始暴跌，開盤就跳空幾十點，隨后大盤以斷崖的方式下跌。“整個6月和7月，我一直在補倉，我也不知道自己做得對不對，只是本能地覺得，買銀行股是對的，不停地補倉可以拉低成本，可以買到更便宜的籌碼?！贝藁蹕拐f，“如此相信銀行股的原因也非常簡單，金融為萬業(yè)之母，我不相信中國的銀行業(yè)會徹底破產，也不相信政府會任由銀行如此‘跌跌不休?！?/p>

沒過多久，證券業(yè)出現“光大烏龍指事件”，券商也開始一輪暴跌，崔慧嫻拋掉新希望和格力電器的股票，加倉中信證券和海通證券。再然后，白酒業(yè)出現塑化劑的重大危機，茅臺、五糧液和瀘州老窖紛紛跌停。崔慧嫻按捺不住那顆躁動的心抱著僥幸心理在130元的價格咬牙買入一手茅臺，在五糧液跌破17元的時候買了幾手。到2013年年底，崔慧嫻的股票格局基本定型，投入本金19萬元，股票持倉中，金融類股票占比達到70%。

接下來的日子里，存錢依舊是崔慧嫻最重要的理財習慣。無論如何消費，她還是習慣在每月10日拿到工資的時候，取出50%轉入專用的理財卡，只是分配比率和以前有了變化?！艾F在是50%日常消費，50%先補充股票現金賬戶。倘若日常消費賬戶中現金比例充足，則將多出的現金轉入另一張固定儲蓄卡，直接3個月定投?！贝藁蹕拐f，這個時候，買一手茅臺的幸福感遠高于買一個名牌包包。

2013年崔慧嫻做的另一筆重要投資是買房。買房之初，她就定下一個原則：在最好的地段買最好的小區(qū)。買房的時機雖然不是最低谷，但是正好遇到浙江炒房團中的一員迫于經濟壓力急于出手，崔慧嫻以不到80萬元的價格買下了90平方米的市中心兩居室，讓公積金賬戶里的錢開始運轉起來。現在，房子已經漲到100多萬元了。

春節(jié)過后，眼看著黃金價格已經跌到每盎司1200美元，崔慧嫻開始在工商銀行開通黃金實物定投的業(yè)務，每月定投1000元，定投期間，一旦價格出現大幅下滑，她還打算加大定投的金額。

在開始投資股票的這段時間里，崔慧嫻很少看盤?！拔铱偨Y買股票的分兩類人，一種是看趨勢追漲殺跌的，另一種是看企業(yè)，選有價值的越便宜越買。或許跟我父親做實業(yè)有關，我屬于后者，至今我都看不懂K線圖，但是我會看公司年報和財報，做分析，我學到的不僅是數字，還能看到人性，這反過來幫我更好地理解生活。”她給自己制定了嚴格的紀律，投資時一定要有耐性，按規(guī)劃買，計劃要買的股票如果股價沒到等待加倉的點位就換其他的股?！耙驗橛幸?guī)劃，我才能按部就班地實施，因為沒有紀律，我才在貴金屬投資的初期栽了大跟頭。事實上，在接觸的很多理財類書籍中，我最頻繁看到的字眼不是‘一夜暴富，而是如何用‘紀律規(guī)劃人生！”

開源和投資，兩條腿走路

2014年的前半年時間，崔慧嫻很久不去看賬戶，也不去關注大盤指數，最初是刻意的，后來就成了習慣。偶爾想起自己的賬戶，打開一看，還是半死不活地躺著，依然有5%～8%的虧損。但是到了第四季度，神奇的一幕出現了：在券商的帶動下，賬戶內的保險股、地產股和銀行股開始了令人驚訝的上漲，崔慧嫻突然發(fā)現，當賬戶市值每日都在創(chuàng)新高的時候，她反而拿不住了。而且，由于股權投資有小小的分紅，加上閑置在賬戶上的一些活期存款，她又有了3.5萬元的閑置資金，考慮了半天，在國企改革的背景下，她配置了中國西電和京東方A。如此一來，崔慧嫻在股市的投入本金達到了22.5萬元。

在通往財務自由的路上，再多的困難都值得去努力

2014年最后兩個月，可以用“瞠目結舌”來形容。崔慧嫻眼睜睜地看著光大證券從7元多的價格一路飆漲到30元，中國平安從33元的價格直線往80元的價格上走，她倉內的股票，以中信證券和海通證券為首，所有的股票都開始瘋狂上漲，賬戶內的市值幾乎兩三天就會有新高，越往后，每日的盈利就越多。

2014年12月31日收盤那日，崔慧嫻對自己的股票和基金賬戶做了一個盤點，從2010年開始，歷時5年，她的資金終于接近100萬元的大關。

進入2015年后，崔慧嫻一直在思考一個問題：我能否搭建一個符合我實際情況的理財體系，可以讓自己更加合理、更加便捷地管理自己的資產？

在對2015年資產的總狀況盤點后，崔慧嫻認為，2015年最重要的事情是繼續(xù)擁有現金，這樣倘若股市出現重大機會，手頭能有足夠多的錢來購買大幅下跌的股票。資產狀況明確后，崔慧嫻對工資進行了合理分配，搭建了三個賬戶：用于日常全部消費的消費賬戶;用來存?zhèn)溆脩辟Y金的備用金賬戶;用來定投基金和黃金，以及為股市賬戶積攢現金的投資賬戶?！百~戶搭建好后，需要定期做一次檢查，最重要的目的是確認收入中存了多少錢，和上一個半年比起來增加了多少凈資產。如果沒有完成備用金的硬性指標，原因是什么？”

2015年7月，崔慧嫻的人生發(fā)生了最大的改變：有媒體約稿。那個月她的收入突破了1萬元。

“從開始存錢理財投資開始，我的生活方式發(fā)生了很大的變化。我早睡早起，除了工作餐，基本都是自己在家做飯。周末偶爾會和朋友聚會，但也僅限于吃飯逛街。我不混圈子，不去KTV，也不泡酒吧。工作之外的時間，我看書碼字寫公眾號，看電影聽音樂，旅游，健身。2014年下半年，出版社看到了我在豆瓣上用網絡ID三公子陸續(xù)發(fā)的關于職場和理財的十幾萬文字，約我寫書。2015年9月份我的書上市，沒做什么推廣，就賣到了13萬冊，至今還在暢銷。找我約稿的媒體，稿費從千字240元漲到500元。從7月份開始，有雜志社約我出去做分享活動，費用不低?！贝藁蹕拐f，“我腦子突然開竅了，原來掙錢不光靠錢生錢，能力的提升也能掙錢！2015年年底盤算下來，我的資產達到了7位數?！?/p>

2016年1月份，崔慧嫻在理財認知上發(fā)生了重大改變：“我這種好吃好玩喜歡自由，不愿意被不喜歡的環(huán)境捆綁的人是不可能去做基金經理的，那么我這種上班族怎么才能讓資產變大呢？必須開源和投資相結合，將開源結余的錢用于資產配置。畢竟，股市有牛市也有熊市，收益率不可能永遠保持上漲，但是培養(yǎng)好了一技之長，能越來越吃香?！?/p>

或許當下唯一讓崔慧嫻焦慮的，是找不到合適的男朋友被父母逼迫著相親。她不是沒談過戀愛，第一任男友是高中同學，“大二”的時候沒要家里一分錢去日本留學，一邊讀語言一邊打工，不僅拿到最高獎學金，還考入日本排名前五的大學。她很欣賞這種執(zhí)著、堅定、有目標的人。兩人因為異地分手后，她還有過一段異地戀，因為成長的不同步而分手?！拔乙卜此歼^，我有什么性格缺陷，應該怎么拓展交際圈子，找什么類型的人，然后發(fā)現我還是有一些‘桃花的。然后就不焦慮了。”崔慧嫻說，“我朋友認為我對愛情和婚姻過于理想化，她卻不知道，我見過心智契合、三觀一致的幸福婚姻——我媽媽結婚的時候都32歲了，我爸比我媽小8歲，我媽是他的初戀?！?/p>

理財觀念明晰了，人生要什么想明白了，崔慧嫻發(fā)現前途一片光明，不再焦慮。遇到問題，第一是找解決辦法，而不是抱怨。很多人都有一技之長，但是并不是所有人都像崔慧嫻那樣懂得如何變現?！斑@是個互聯網知識付費時代，我可以通過互聯網付費的方式把現金流變現的多種渠道都發(fā)掘出來?！贝藁蹕菇o記者畫了一張示意圖，核心點一技之長是在不斷學習和摸索中的完備理財知識分享，從這個點發(fā)散出去，“可以寫書，一本暢銷書賣到五六十萬沒問題;媒體約稿稿費增長到千字千元;微信公眾號的打賞和流量費一個月能有幾千，作為一個豆瓣紅人，公眾號的商務合作也能獲得高額收入;線上分享開課收門票，線下分享一次半小時就是幾萬塊，只要愿意，每月出去幾次不成問題”。說起自己的變現能力，崔慧嫻說：“現在內容付費的渠道太多了，但是缺乏有真正知識產出的老師。當你在某個領域做到數一數二，你不需要去主動尋找變現手段，自然會有人來找你?！?/p>

論理財投資的專業(yè)能力，崔慧嫻知道自己還不是領域內的高手，“所以我不寫賺錢，我寫的是理財雞湯”。有6家公司想買她的公眾號，最高出價300萬元買10%的股份，崔慧嫻不賣。對方很奇怪，“為什么不要？你沒有意識到拿了300萬，會對你的生活有所改變嗎？”崔慧嫻對記者如此解釋自己的想法：“當你跟對方要求利益，就必然要出讓自己的一部分利益。對我來說，最重要的不是眼前這300萬，而是不愿被捆綁的自由?！敳蝗爰遍T，當你對錢越渴望，錢離你越遠。事實也證明了這一點，后來當很多大品牌的公關公司來找我談商務合作的時候都會提到，他們關注了很多公眾號，我的公眾號他們關注了大半年，發(fā)現沒有亂七八糟的廣告，因為文章質量高，‘粉絲黏度和忠誠度好，這才來找我?！?/p>

這種不急功近利的價值觀跟從小優(yōu)越的家境有關，跟父母的影響有關，也跟崔慧嫻的職場生涯有關。

從崔慧嫻的記賬本上，能清晰地看到她開源的成果：2016年1月份月收入破了4萬元，進入下半年，每月收入穩(wěn)定在20萬左右。她人生中的第一個100萬元用了5年時間，而第二個100萬元只用了不到10個月的時間?！翱抗べY存錢的時候，我總是盤算著找年化收益15%的產品，現在想的是，多賺錢，找個年化收益8%的產品，跑贏通脹就好了。手上現金越少，越有賭徒的心態(tài)，現金越多，越謹慎，對收益率不會抱著不切實際的幻想。”

現在的崔慧嫻和同齡人相比，相對財務自由。不用再為了買一個卡地亞的三色戒壓縮消費，也不用糾結攢下的那1萬多塊錢是買一手好股還是買一個早就看中的名牌包包。

擁有足夠多的錢，然后吃喝玩樂，游山玩水，這就是財務自由的真正目的嗎？“這幾年來我曾經一直這么認為，但是現在我才意識到，財務自由的重點是‘自由，而不是‘財務。財務自由的存在，為時間自由、精神自由提供保障，目的是讓財務上得到解脫的人，去真正追求自己熱愛的事情，去過自己想過的人生。當我年末重新翻看《巴菲特傳》的時候，我對財務自由有了另一層的思考——我真的需要所謂的財務自由嗎？”崔慧嫻說，“巴菲特并沒有在財務自由后不再從事證券交易，他每日都做著自己最鐘愛的事情，每一天都為自己而活著。對于他而言，財務自不自由根本沒有任何意義，因為他從一開始就找到了生命的意義所在。那么我呢？倘若財務自由的最終目的就是讓人有時間和精力去追求夢想，那么我無須等到財務自由的那一天，我可以從當下開始，努力追求夢想。比如，走遍世界各大博物館、美術館，看看那些美妙的藝術品;去美國讀書進修;在年邁的父母面前自豪地宣布，上一個10年是你們改變命運的10年，現在是屬于我的10年，我會在我的10年里為你們提供最好的物質保障?！?/p>

“我一直信奉一點：有尊嚴的生活，需要獨立的經濟來庇佑;自由的選擇，需要獨立的經濟來保障?！?