■ 文 / 本刊記者 周忠麗 雙 槐

合作社：不要讓資金枯竭了發(fā)展的希望

■ 文 / 本刊記者 周忠麗 雙 槐

現(xiàn)在銀行的人見了你，一看是合作社的，馬上人家都笑。現(xiàn)階段，反正以合作社的名義你肯定一分錢也貸不出來。擔(dān)保公司一聽你是合作社，人家也不接受你。

——山東省濱州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)里綠無公害蔬菜種植專業(yè)合作社經(jīng)理趙強(qiáng)

家庭農(nóng)場能貸到款，企業(yè)能貸到款，合作社卻貸不了款。

——甘肅省玉門市鐵麥客聯(lián)合收割機(jī)農(nóng)民專業(yè)合作社理事長李長智

這兩年我們不斷爭取貸款，政府也說可以給我們合作社貸，但去辦的時候，銀行就不給。去找政府，政府說可以呀，不是有文件下來了嘛。

——廣西壯族自治區(qū)武宣縣遠(yuǎn)景農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社理事長莫銘德

合作社想流轉(zhuǎn)土地、購置農(nóng)機(jī)具，從當(dāng)?shù)劂y行貸款貸不著，讓我們拿商品樓房抵押。我們種地的老百姓哪兒有商品樓啊！

——內(nèi)蒙古自治區(qū)科左中旗紅升農(nóng)機(jī)服務(wù)專業(yè)合作社理事長王六十一

合作社就是一個最不起眼的組織。有的人不辦合作社，家里還有點錢。辦了個合作社，搞得傾家蕩產(chǎn)，身上還有債務(wù)了，就包括我。

——山西省武鄉(xiāng)縣監(jiān)漳鎮(zhèn)三里灣種植專業(yè)合作社理事長暴永清

缺資金，融資難，幾乎是每個合作社最頭疼的事情，這種情況隨著合作社的發(fā)展和環(huán)境的變遷，不斷出現(xiàn)新的變化。為此，本刊記者綜合了近期的采訪、調(diào)研與座談材料，希冀能折射合作社融資難的一角。

銀行貸款：不太認(rèn)可合作社

作為主流的融資渠道，銀行貸款理應(yīng)是合作社最大的資金來源，但現(xiàn)實的情況是，合作社要獲得銀行貸款是難上加難。

一是銀行對合作社這種新型主體不太認(rèn)可。由于合作社注冊不驗資、退社自由等，一些人對合作社持懷疑態(tài)度，還是得以個人的名義去貸。山東省壽光市民隆蔬菜專業(yè)合作社理事長韓全亮表示，合作社注冊資金不驗資，是阻礙貸款的一個因素，有的合作社居然有上億的注冊資金。不少合作社理事長表示，由于實行退社自由，如果發(fā)生債務(wù)，很難明確具體的承擔(dān)者?，F(xiàn)實中，因為合作社規(guī)范化不夠、魚龍混雜，給合作社整體帶來了負(fù)面的影響。甘肅省靖遠(yuǎn)縣云峰兔業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社理事長馬占儒說，很多所謂的合作社，比如蔬菜合作社，除了一桿秤、一個牌子，其他啥都沒有，就是一個小菜販子。這導(dǎo)致大家一聽說合作社，就產(chǎn)生“松散組織”這種概念，讓有關(guān)部門特別是金融系統(tǒng)感覺不踏實，從而令合作社處于比較尷尬的境地。

二是缺少可以抵押的財產(chǎn)。按照相關(guān)法律規(guī)定，可以抵押的財產(chǎn)包括國有土地使用權(quán)、房屋、機(jī)器設(shè)備及汽車等資產(chǎn)，耕地、宅基地不能用于抵押。合作社是“弱者”的聯(lián)合，很少擁有可以抵押的財產(chǎn)，雖然少數(shù)合作社也擁有了一定的固定資產(chǎn)，比如生產(chǎn)設(shè)施，但這些設(shè)施很難估價和處置，銀行不接受。山東省沂源縣隆源果蔬專業(yè)合作社理事長沈正福說，在農(nóng)村就是有幾套房子也貸不出一分錢來，合作社有實體，也有固定資產(chǎn)，但銀行不認(rèn)，必須得有房產(chǎn)或公務(wù)員擔(dān)保。2015年，合作社從國家開發(fā)銀行貸了100萬元扶貧貸款，利息比較低，縣財政還補貼50%，但是貸款太麻煩了，最后找了兩家正常生產(chǎn)的企業(yè)、兩個公務(wù)員做擔(dān)保，由合作社的9個代表簽字，除去10萬塊錢保證金、2萬塊錢擔(dān)保費，實際到手88萬元。甘肅省玉門市鐵麥客聯(lián)合收割機(jī)農(nóng)民專業(yè)合作社理事長李長智反映，2015年他專門跑了農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)信社，還有甘肅銀行，都說合作社的機(jī)械是動產(chǎn)，不能抵押，最后還是合作社幾位成員個人貸的款。

三是信用記錄缺失。大多數(shù)合作社運行不規(guī)范，尤其是財務(wù)管理方面，不記賬或者只記流水賬，導(dǎo)致銀行無法評估合作社的資信情況。而對于合作社來說，擁有良好的信用記錄是獲取貸款的必要條件，少數(shù)成功融資的合作社也證明了這點。今年9月，湖南省漢壽遠(yuǎn)桂蔬菜種植專業(yè)合作社獲得了200萬元科技貸款，由當(dāng)?shù)乜萍疾块T擔(dān)保，利息比較低，并且不需要抵押。據(jù)合作社理事長丁遠(yuǎn)貴介紹，合作社成立于2007年，是國家農(nóng)民合作社示范社，信譽度在當(dāng)?shù)胤浅：?。合作社的賬目齊全，蔬菜流水都走銀行賬戶，2015年銷售額達(dá)到7000萬元，通過銀行的賬戶就可以看出合作社的經(jīng)營狀況，因此順利地申請到了科技貸款。

河南省蘭考縣胡寨農(nóng)牧哥哥專業(yè)合作社利用資金互助業(yè)務(wù)盈利建了一個幼兒園

在新疆維吾爾自治區(qū)博樂市金地匯種植專業(yè)合作社，一直都是成員用土地經(jīng)營權(quán)合同相互聯(lián)保，順利地從銀行貸款，但理事長金子榮今年很是煩惱。當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局出了一個政策，對合作社貸款給予貼息，但是以合作社名義貸不下來款，因此享受不到貼息政策。

信用合作：不怕監(jiān)管，就怕不監(jiān)管

由于向銀行借款受阻，不少合作社就將希望寄托到了信用合作上。

2013年以前，河南省蘭考縣胡寨農(nóng)牧哥哥專業(yè)合作社嘗試過向銀行貸款、成立擔(dān)保協(xié)會，但都失敗了，于是對銀行徹底失望，毅然搞起了信用合作，得到了成員的普遍支持，當(dāng)年就入股121.9萬元。如今，合作社互助股金達(dá)到了300多萬元，累計發(fā)放貸款七八百萬元，只有一筆1.5萬元的呆賬，該成員因為養(yǎng)雞賠了，無法及時還款?！昂献魃缳Y金互助的量不大，但已經(jīng)能滿足成員的小額資金需求，對平時的生產(chǎn)起到了很大的作用。資金互助每年也達(dá)到了盈利，除了人員工資，2015年盈利10多萬元?！焙献魃缋硎麻L王紀(jì)偉告訴記者。

2015年，山東省開展新型農(nóng)村合作金融試點，印發(fā)了《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點方案》和《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點管理暫行辦法》。山東省壽光市民隆蔬菜專業(yè)合作社是試點之一，據(jù)理事長韓全亮介紹，自愿開展信用互助業(yè)務(wù)試點的合作社，首先要向地方金融監(jiān)管局提出書面申請，取得“農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點資格認(rèn)定書”，然后到工商行政管理部門辦理變更登記后，方可開展試點。政府要求不設(shè)立資金池，有資金需要時，實行定向籌集，比如成員甲出3萬、成員乙出2萬、成員丙出1萬，就這樣湊起來。由于擔(dān)心出現(xiàn)問題，目前推進(jìn)比較慢，成員需要大額資金的話，也不好辦。

盡管開展信用合作的合作社，都盡量穩(wěn)妥謹(jǐn)慎地運作，但還有很多擔(dān)心。除了山東省等地開展試點、出臺了相關(guān)政策外，很多地方還沒有相關(guān)政策，這讓合作社提心吊膽。河南省滎陽市新田地種植專業(yè)合作社理事長李杰表示，由于合作社的地位和相關(guān)法規(guī)制度還不夠明確和完善，吸收成員資金進(jìn)來時，很難界定與非法集資的界限。因此，雖然當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門希望合作社開展內(nèi)部信用合作，但李杰持審慎態(tài)度。

雖然合作社信用合作取得了較好的效果，王紀(jì)偉仍有不少困惑。合作社想變更業(yè)務(wù)范圍，增加信用合作業(yè)務(wù)，但工商局不給添加，當(dāng)?shù)亟鹑诓块T也不管合作社的資金互助，怎么辦？外部的資金想入股合作社資金互助，算不算非法集資？合作社帶頭成立了一個聯(lián)合社，大家覺得信用互助好，打算聯(lián)合社也成立資金互助部，這種形式合不合法？部分成員對信用合作仍不信任。2015年11月份，當(dāng)?shù)匕l(fā)生了融資跑路事件，部分成員就要求退股，幸虧一個基金會伸出援手，幫助合作社渡過了難關(guān)?！皩嶋H上我們不怕監(jiān)管，管是對我們的認(rèn)可，你告訴我哪些可以做、哪些不可以做，我心里清楚，可以大膽地去做。就害怕沒人管，這非常容易出問題，一旦有事了都來管，說這個不能做、那個不能做?！蓖跫o(jì)偉坦言。

成員出資：主要靠理事長等核心成員籌集

合作社的資金需求，通過成員入股等方式籌集，本應(yīng)是最基本的方法，但在實踐中，凡是涉及出錢，成員們大都不愿意。大多數(shù)合作社沒有資金入股，或者只有少數(shù)幾個核心成員以資金入股，或者有資金入股之名而無其實。因此，合作社需要用錢時，基本還是理事長或幾個核心成員籌集，來源除了自有資金外，就是以個人名義向銀行貸款。山東省沂源縣隆源果蔬專業(yè)合作社成立于2013年，主要種植牛蒡、丹參并進(jìn)行加工，理事長沈正福反映，合作社有70多戶成員，入社時有的寫上出資5000元，有的寫上出資1萬元，實際真正掏錢的沒有幾個。

山東省惠民縣綠韻苗木專業(yè)合作社成立已4年，流轉(zhuǎn)了成員1000多畝土地，種植一種叫高鈣養(yǎng)心菜的新型功能蔬菜，合作社保證成員土地流轉(zhuǎn)收益，同時成員在合作社打工，再獲得工資收入。合作社發(fā)展需要大量的資金，提出讓成員集資，但成員不愿意出。成員們對經(jīng)理劉佃惠說，你能掙著錢，我跟著你干，土地保證流轉(zhuǎn)給合作社，虧了我不管，工資也不能少了我的。最后，劉佃惠只好以個人公司的20多畝國有土地和1000多平方米辦公樓做抵押，從銀行貸了上千萬元資金。

湖南省漢壽遠(yuǎn)桂蔬菜種植專業(yè)合作社理事長丁遠(yuǎn)貴認(rèn)為，目前成員對合作社還是信任不夠，很難從內(nèi)部融資。合作社目前的做法是幾個核心的成員拿出錢來，大概有幾百萬元，購買蔬菜種子等生產(chǎn)資料，然后分發(fā)下去，成員先用著，成員的產(chǎn)品生產(chǎn)出來后，合作社統(tǒng)一收購銷售，賣出的錢扣除生產(chǎn)資料后返還給成員。這種做法比較穩(wěn)妥，截至目前，與成員沒發(fā)生過矛盾。

除了運營資金籌集難，合作社想干點別的事，也很難讓成員掏出真金白銀。山東省濱州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)里綠無公害蔬菜種植專業(yè)合作社也取得了信用互助業(yè)務(wù)試點資格。但是，合作社經(jīng)理趙強(qiáng)說，盡管成員們都同意開展信用互助，但都不愿意出錢入股。趙強(qiáng)一家一戶地做工作，成員還是不愿意，他們說，要不你先墊上，到時可行的話我把這個錢再補上。沒辦法，趙強(qiáng)只好自己先墊上，拿出20萬元作為起步資金，要不根本就做不起來。

河南省蘭考縣胡寨農(nóng)牧哥哥專業(yè)合作社資金互助業(yè)務(wù)窗口

探索創(chuàng)新：創(chuàng)造了一些好模式

為了融到資金，合作社在實踐中不斷摸索，比如聯(lián)保模式。寧夏回族自治區(qū)靈武市靈哼哼豬產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社聯(lián)合社跟幾大銀行合作，將一部分錢存放在銀行，為成員做擔(dān)保，同時成員進(jìn)行互保，這樣銀行比較愿意給成員貸款，貸款額度也更高。這種模式運行效果明顯，僅2014年就為成員融資1000萬元左右。

河南省蘭考縣胡寨農(nóng)牧哥哥專業(yè)合作社有兩項創(chuàng)新。一是成立擔(dān)?；?。2009年，根據(jù)中國農(nóng)業(yè)大學(xué)一位教授的建議，合作社發(fā)動成員入股成立擔(dān)?；?，組建擔(dān)保協(xié)會，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社商定，雙方比照擔(dān)?；穑凑?∶10的比例給合作社成員貸款。成員們有的出2000元，有的出5000元，總共籌集了24.2萬元，存放到信用社作為擔(dān)保。合作社第一批是3戶成員貸款，總共9萬元。第二批申報了10戶，總額度為30萬元。但在第二批正審核時，信用社領(lǐng)導(dǎo)調(diào)整了，新領(lǐng)導(dǎo)叫停了合作。自此合作社擔(dān)保宣告失敗。二是創(chuàng)新了信用合作分紅方式。合作社信用合作產(chǎn)生的盈利，并不分給成員，因為大家覺得每家分千把塊錢沒意思，真正需求的是服務(wù)。因此，合作社拿這個錢來搞社區(qū)服務(wù)，比如購買農(nóng)田灌溉用的變壓器、架電線，給成員提供農(nóng)田灌溉；合作社附近沒有幼兒園，就成立幼兒園，成員的小孩可以免費入園；購買收割機(jī)，解決農(nóng)村留守老人或婦女的收麥困難等。這種創(chuàng)新，得到了成員的歡迎。

山西省武鄉(xiāng)縣監(jiān)漳鎮(zhèn)三里灣種植專業(yè)合作社主要種植有機(jī)黑花生、黑谷子等特色雜糧，并開展加工銷售業(yè)務(wù)。為解決資金問題，合作社創(chuàng)新了“社會回饋”模式。這種模式就是合作社向客戶融資并支付利息，到時部分以現(xiàn)金還款，部分以合作社的產(chǎn)品抵還。由于雙方有密切的業(yè)務(wù)往來，合作社的產(chǎn)品很暢銷，又都是幾個月到一年的短期借款，風(fēng)險很小，客戶樂意借款。

河南省鄢陵縣大力鼓農(nóng)民種植專業(yè)合作社自2014年11月開始探索開展信用合作，除了堅持信用合作的幾條基本原則外，創(chuàng)新引入了P2P模式，由借款成員與出資成員一對一對接。P2P資金沒有保底收益率，風(fēng)險完全自負(fù)，其收益多少完全由借款雙方商議。在P2P模式中，合作社僅充當(dāng)中介者，發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢，在促進(jìn)資金供需雙方對接的同時，很好地規(guī)避了自身風(fēng)險。

江蘇省如東縣馬塘鎮(zhèn)富民農(nóng)機(jī)服務(wù)專業(yè)合作社則采取暫緩分紅的策略。理事長徐新華解釋說，合作社利潤率不高，首要的是保證大家的工資和獎金，收入水平要略高于當(dāng)?shù)赝热藛T。同時，合作社發(fā)展需要不少資金，如果到銀行貸款，高額的利息是合作社所承擔(dān)不起的，因此必須加大積累，增加自有資金。

建議意見：補齊合作社融資短板

針對融資中遇到的困難和問題，合作社提出了一些建議與意見。

一是要進(jìn)一步明晰合作社的地位。合作社是一類具有法人資格的全新市場主體，由于發(fā)展時間短，相關(guān)配套法規(guī)政策還不完善，導(dǎo)致人們對它的認(rèn)識不一，成為阻礙合作社融資的重要因素。2015年，遼寧省沈陽市喜耕田農(nóng)機(jī)服務(wù)專業(yè)合作社申請到一筆貸款，銀行認(rèn)為合作社屬于集體性質(zhì)，必須將貸款打到每個成員的卡里，要求合作社的300多戶成員每戶都在農(nóng)業(yè)銀行辦一張卡。考慮到成員數(shù)量多、風(fēng)險大、手續(xù)復(fù)雜，合作社只好放棄這筆貸款。

二是增加合作社的可抵押資產(chǎn)。尤其是在建設(shè)用地方面，應(yīng)切實解決合作社的用地問題。如今合作社發(fā)展生產(chǎn)、加工、物流，需要大量的建設(shè)用地，但很難得到審批，只能搞一些臨時性的建設(shè)，沒有合法的產(chǎn)權(quán)，不能抵押貸款。山東省濱州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)里綠無公害蔬菜種植專業(yè)合作社經(jīng)理趙強(qiáng)表示，合作社其實有不少資產(chǎn)，價值也很清晰，比如一個蔬菜大棚值多少錢，熟悉農(nóng)業(yè)的人一看，基本上都能估算出來，但合作社拿不出資產(chǎn)證明。建議相關(guān)部門比如農(nóng)經(jīng)部門，可以給辦一個資產(chǎn)證，憑此證去辦抵押。這個政策，有的地方在試點，但銀行還不太認(rèn)可。

三是建立合作社征信體系。山東省壽光市民隆蔬菜專業(yè)合作社理事長韓全亮建議，政府、銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，建立合作社及成員信用記錄系統(tǒng)，將失信行為計入系統(tǒng)，隨時可以查到，這樣對信貸包括信用合作發(fā)展都有好處。湖南省漢壽遠(yuǎn)桂蔬菜種植專業(yè)合作社理事長丁遠(yuǎn)貴提出，合作社是國家農(nóng)民合作社示范社，但連個牌子都沒有，有時人家不相信，只能到網(wǎng)上去查，建議政府給合作社授一塊牌子，這是合作社的榮譽，也能提高合作社的信譽。

四是加大政策落實支持力度。為了推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，政府出臺了不少政策，比如開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點、建立健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系、鼓勵合作社參與扶貧等。合作社理事長們對此表示熱切的歡迎與期盼，希望好的政策能盡快落實、擴(kuò)展、完善。全國人大代表、四川省五郎黃羊養(yǎng)殖專業(yè)合作社理事長汪其德認(rèn)為，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押政策很好，但除非是城鎮(zhèn)附近的土地，偏遠(yuǎn)地方的土地價值低，處理變現(xiàn)也困難，因此銀行不一定認(rèn)可，需要政府出面協(xié)調(diào)。河南省蘭考縣胡寨農(nóng)牧哥哥專業(yè)合作社理事長王紀(jì)偉反映，當(dāng)?shù)卣牟糠謸?dān)保資金，還是不能以合作社的名義去辦，建議將合作社列入擔(dān)保服務(wù)范圍。湖南省漢壽遠(yuǎn)桂蔬菜種植專業(yè)合作社理事長丁遠(yuǎn)貴認(rèn)為，政府項目里包含著大量資金，應(yīng)該向合作社傾斜，有助于緩解合作社融資問題。山東省惠民縣綠韻苗木專業(yè)合作社經(jīng)理劉佃惠表示，北京等地方出臺了給合作社貸款貼息等政策，大大減輕了合作社的融資成本，但合作社當(dāng)?shù)貨]有這樣的政策。

一些合作社還提出了其他建議。湖南省漢壽遠(yuǎn)桂蔬菜種植專業(yè)合作社理事長丁遠(yuǎn)貴建議，合作社要立足本職，搞好經(jīng)營，如果合作社自身經(jīng)營不好，是不可能融到資的。新疆維吾爾自治區(qū)博樂市金地匯種植專業(yè)合作社理事長金子榮建議，現(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)時代，可以建立一個平臺，選一些合作社加入進(jìn)來，讓合作社跟合作社之間開展資金互助。

結(jié)語：

都說資金是發(fā)展的血液，然而現(xiàn)實是合作社嚴(yán)重“貧血”。今年的中央1號文件提出，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和新型農(nóng)業(yè)服務(wù)主體成為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的骨干力量，積極培育家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。缺少資金的合作社，已經(jīng)取得了很大的發(fā)展，在建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中發(fā)揮著越來越重要的作用，但還可以發(fā)展得更好更快。我們呼吁社會各界都來關(guān)注合作社融資，支持合作社融資，讓合作社“滿血”前行！