王一凡

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與金融模式相結(jié)合的產(chǎn)物，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展引起了全世界的關注。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展框架下，如何處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的關系、互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費和商業(yè)銀行的影響、在中國經(jīng)濟發(fā)展新模式下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向、如何將金融創(chuàng)新常態(tài)化等問題都需要進行深入研究、探討。面對這種新型的金融模式，要用辯證的觀點對待其發(fā)展，在肯定它對中國居民生活便捷性的提升、對中國金融體系改革的推動等有積極作用的同時，更要注意防范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；中國模式；金融創(chuàng)新；信息技術

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.40.108

1 中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

隨著網(wǎng)絡信息技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）有了更加深厚的技術背景，中國經(jīng)濟態(tài)勢的上揚也給互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)造了契機。網(wǎng)絡信息技術的提升為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固發(fā)展創(chuàng)造了堅實的條件，也正是以互聯(lián)網(wǎng)通信技術為基礎的最新一代信息技術（云計算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、移動支付）的不斷完善促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。[1]

除了技術發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融的推動作用外，社會需求的影響也不可忽視。隨著電子商務額快速發(fā)展，我國新一代消費群體對便捷性的消費方式產(chǎn)生了依賴性，居民生活方式、消費習慣的改變也為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起提供了社會人文背景。在新時代背景下，移動支付、社交網(wǎng)絡、云計算、搜索引擎[2]等新型金融模式的出現(xiàn)，逐漸滲透、覆蓋傳統(tǒng)的金融行業(yè)，加快了金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)合進程，產(chǎn)生了新一代的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)

就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，其并未完全擺脫傳統(tǒng)金融業(yè)束縛，而是傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向的一種延伸與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不是對傳統(tǒng)金融的實質(zhì)顛覆，沒有脫離金融的本質(zhì)，更多是理念和思維的創(chuàng)新，金融服務依靠互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)多元化的途徑。[3]當前學者對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究往往有其顛覆性的論斷，這是對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎、中國體制和市場分析不足的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得金融的基礎功能效率得以提升，即清算、結(jié)算及融資功能更加方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息不對稱的特點使得它在風險控制方面表現(xiàn)良好，因為金融風險在很大程度上要歸因于市場信息的不對性，而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)特點可以很好地化解信息不對稱性問題。

總而言之，一定要客觀、冷靜地分析互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢，將其風險調(diào)控在可控范圍內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展在很大程度上取決于中國金融體系改革力度和方向，除此之外，實體經(jīng)濟的需求決定著互聯(lián)網(wǎng)金融必然會向?qū)嶓w經(jīng)濟靠攏。

在互聯(lián)網(wǎng)成為一個獨立的金融生態(tài)系統(tǒng)之前還有很長一段路要走，要想將互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)金融體系中獨立出來就要突破原有體系，建立新的規(guī)章制度，然而這在當前中國模式下并不太可能實現(xiàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融能得到長足的發(fā)展除了上文所述的技術推動、人文社會環(huán)境推動等因素外，還有很大程度上是因為其比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加具有競爭力的優(yōu)勢，順應了我國金融行業(yè)發(fā)展的潮流。中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要概括為以下幾個方面：

（1）滿足社會需求。電子商務的繁榮極大地催生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)上購物模式的推廣為第三方、網(wǎng)上借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了廣闊的運營平臺，同時也滿足了居民日益改變的消費習慣，將線下消費移到線上，使消費方式更為便捷。

（2）覆蓋面廣，包容性強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶覆蓋面極大，消除了不同社會群體之間的差異性，使他們站在同一個平臺上，資源完全開放共享，從一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融在面向?qū)ο笊系娜笔А?/p>

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的演化與發(fā)展使得中國金融體系格局更加多元化，加快了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐，提高本行業(yè)的運營效率，提高了行業(yè)內(nèi)部、行業(yè)與行業(yè)之間的競爭力，同時也加速了不同行業(yè)之間的整合，因為就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其實質(zhì)即是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的融合。

（4）提高了金融系統(tǒng)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展使得通信效率提高，業(yè)務人員能夠及時獲取行業(yè)內(nèi)外的最新信息，并做出相應的決策活動。金融服務也能快速響應用戶的需求，提高了客戶體驗度。

（5）倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)探索發(fā)展新模式，進而推動整個金融業(yè)的演進與發(fā)展。中國的強政府模式下，政府的支持對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著莫大的推動作用。[4]

4 中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融風險狀況

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融關聯(lián)性風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融融合了網(wǎng)絡信息技術和金融服務，使得二者之間相互關聯(lián)相互影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫泄露、身份認證等技術層面一旦出現(xiàn)問題，將會對金融行業(yè)造成嚴重的后果。這種跨界性質(zhì)的組合使其風險三重化，風險耦合性也大大提高。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)用戶信用風險

目前，中國對互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用體系建設還不夠完善，身份認證等關鍵性步驟仍存在漏洞，對信用業(yè)務的監(jiān)管也不太到位，消費者保護機制也不健全，這些不利因素都使得互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨信用危機。

4.3 法律法規(guī)、政策風險

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融模式，法律法規(guī)及政策制定上還存在很大的漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關性，使得不法分子可能會打法律法規(guī)上的擦邊球，利用互聯(lián)網(wǎng)和金融服務這種跨界組合鉆法律的空子，給中國金融業(yè)帶來不小的損失。特別是以互聯(lián)網(wǎng)作為“外衣”的傳統(tǒng)金融異化業(yè)務受到的政策、法律以及金融風險將更為凸顯。[5]

4.4 資金鏈流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融對資金流向的監(jiān)管力不足，導致民間資金極易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺流向房地產(chǎn)以及高污染、高能耗和產(chǎn)能過剩的“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)，對國家宏觀調(diào)控政策起到消極作用。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意見與建議

5.1 鼓勵、引導互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

對于新興的諸如第三方支付、網(wǎng)上銀行、P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務模式，我們應該秉承著開放、包容、可持續(xù)的心態(tài)對待其產(chǎn)生與發(fā)展，積極鼓勵、支持其演化與發(fā)展進程與風險防范并舉，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地彌補當前金融體系的不足之處，成為新的經(jīng)濟增長點。

5.2 互聯(lián)網(wǎng)金融應立足于保護消費者財產(chǎn)信息安全上

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要受眾群體是廣大消費者，因此，保護消費者消費安全及互聯(lián)網(wǎng)信息安全顯得尤為重要。由于消費者群體覆蓋的領域非常廣泛，因此在監(jiān)管難度上可能會有些大，但是務必要做好信息安全保護工作。

5.3 建立健全社會信用體系

建立健全社會信用體系能更好地保證信用交易規(guī)模的擴大和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序[6]，保障消費者財產(chǎn)信息安全。要盡快建設全社會范圍內(nèi)的信用管理體系，將個人、團體在互聯(lián)網(wǎng)進行金融服務時產(chǎn)生的信用信息與居民個人或團體的信用掛鉤，作為日后對其進行信用評價的標準。此外，還要利用各種渠道向社會宣傳信用評價制度，更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進行業(yè)內(nèi)部的良性競爭。

5.4 加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險預測與控制

實行鼓勵與防范并存的監(jiān)管原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向進行適度引導與控制。注意風險控制，一旦發(fā)現(xiàn)威脅到消費者、企業(yè)等使用群體利益的風險，要及時叫停相關服務并問責相關單位、個人。

5.5 建立健全相關法律法規(guī)體系

我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍處在起步階段，并未形成健全的法律體系，因此要加快現(xiàn)有金融法律法規(guī)的修訂，更好地適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。加強對第三方支付、網(wǎng)絡信貸、網(wǎng)絡銀行、眾籌融資等金融活動的監(jiān)管。[7]

6 結(jié) 論

在現(xiàn)今中國經(jīng)濟發(fā)展模式下，要想發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融，就要努力引導互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)互補、協(xié)調(diào)發(fā)展，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能上的缺失?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融在潛移默化地改變著我們的消費方式和支付、理財習慣，是時代發(fā)展的必然趨勢。

參考文獻：

[1]王曙光.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].長白學刊，2014（1）.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[3]鄭連盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風險[J].國際經(jīng)濟評論，2014（5）.

[4]喬海曙，呂慧敏.中國互聯(lián)網(wǎng)金融理論[J].金融論壇，2014（7）.

[5]彭冰.P2P網(wǎng)貸與非法集資[J].金融監(jiān)管研究，2014（6）.

[6]林鈞躍.社會信用體系理論的傳承脈絡與創(chuàng)新[J].征信，2012（1）.

[7]魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管[J].金融論壇，2014（7）.