◎姜萬軍

銀行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑

◎姜萬軍

伴隨產(chǎn)業(yè)升級、金融環(huán)境復(fù)雜化以及技術(shù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展，消費者不斷升級的金融需求與銀行有限的金融服務(wù)提供能力之間的矛盾，逐漸上升為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾。如何主動適應(yīng)這些不可逆轉(zhuǎn)的外在變化，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前我國銀行業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)；可持續(xù)發(fā)展；改革

從全球范圍來看，商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的“心臟”，是隨著滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不斷出現(xiàn)的新需求，而逐漸發(fā)展起來的。前資本主義時期，銀行主要發(fā)揮交易中介職能，滿足商人兌換貨幣的需要。工業(yè)革命之后，銀行開始轉(zhuǎn)向資金融通業(yè)務(wù)。通過資金融通中介功能，商業(yè)銀行完成了對社會分散資金的有效集中和配置，實現(xiàn)了資金供需雙方的雙贏，這是商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟(jì)體系中得以存在的主要根基。正是由于商業(yè)銀行具有匯集和配置社會資金，進(jìn)而配置社會經(jīng)濟(jì)資源的功能，其經(jīng)營發(fā)展及準(zhǔn)入必須受到更多地監(jiān)管和約束。

銀行業(yè)的成就與問題

在我國，雖然現(xiàn)代商業(yè)銀行可以追溯到1897年中資開辦的中國通商銀行，但新中國成立之前的戰(zhàn)爭和內(nèi)亂，以及新中國成立后前30年計劃經(jīng)濟(jì)的推行，使得商業(yè)銀行并沒有得到很好地發(fā)展。黨的十一屆三中全會以來的對外開放和對內(nèi)改革政策，極大地刺激了人們的積極性和市場需求，為現(xiàn)代商業(yè)銀行超速發(fā)展提供了千載難逢的歷史機(jī)遇。具體而言，改革大大激活了壓抑已久的市場需求；加入WTO使被低估的生產(chǎn)要素（特別是勞動力）紅利得到釋放，“中國制造”遍布全球，并一躍成為世界工廠；土地批租和分稅制帶來的財政積累，使政府有能力通過房地產(chǎn)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施投資，不斷滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的居民需求。商業(yè)銀行借力于我國經(jīng)濟(jì)快速成長的紅利，完成了自身的跨越式發(fā)展，取得了顯著的成就。

截至2015年12月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)194.17萬億元，比2014年增長15.5%；總負(fù)債179.05萬億元，比2014年增長14.8%。其中，商業(yè)銀行總資產(chǎn)150.94萬億元，增長15.4%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為77.7%；總負(fù)債139.46 萬億元，增長15.1%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為77.9%。

今年6月《銀行家》雜志公布的全球銀行1000強(qiáng)中，排名前5位的有4家來自我國，工商銀行第一，建設(shè)銀行第二，中國銀行第四，農(nóng)業(yè)銀行第五。此外，交通銀行排名第13位，招商銀行、上海浦發(fā)銀行和中信銀行也分別排到了第27、29和30名。全國有119家銀行進(jìn)入了全球銀行1000強(qiáng)行列。

我國商業(yè)銀行體系的快速發(fā)展，是基于投資、消費和凈出口“三駕馬車”共同驅(qū)動，以要素驅(qū)動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長模式為主導(dǎo)的。在這種相對單一、需求旺盛并不斷快速增長的金融環(huán)境中，金融服務(wù)嚴(yán)重供不應(yīng)求，銀行處于金融供給的“賣方市場”，借助于牌照準(zhǔn)入壟斷、利率管制和利差鎖定等優(yōu)勢，穩(wěn)定地獲取超額收益。由于服務(wù)意識較差，形成了各行各業(yè)為銀行“打工”，“融資難”、“融資貴”成為普遍現(xiàn)象的畸形格局。隨著銀行準(zhǔn)入的放松、利率市場化的不斷加深和同業(yè)同質(zhì)化競爭不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)沖擊，以及金融需求升級和多元化導(dǎo)致的金融脫媒等帶來的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)面臨的凈息差不斷收窄，商業(yè)銀行“躺著賺錢”的時代一去不返，依賴于規(guī)模擴(kuò)張的傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以為繼。

銀行如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

伴隨產(chǎn)業(yè)升級、金融環(huán)境復(fù)雜化以及技術(shù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展，消費者不斷升級的金融需求與銀行有限的金融服務(wù)提供能力之間的矛盾，逐漸上升為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾。

銀行作為多元金融服務(wù)的提供者之一，將面臨準(zhǔn)入門檻開放帶來的銀行業(yè)內(nèi)部日趨激烈的同業(yè)競爭、國債等金融工具的擴(kuò)展、保險等非銀行金融機(jī)構(gòu)的競爭、股票等資本市場直接融資的競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭以及信托等其他金融類機(jī)構(gòu)的競爭。與此同時，企業(yè)、公眾等金融服務(wù)需求者的需求也將日益豐富和不斷深化，而且個性化程度越來越高。如何主動適應(yīng)這些不可逆轉(zhuǎn)的外在變化，是銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

1.轉(zhuǎn)變觀念，理解并滿足客戶的真實需求

銀行應(yīng)該完善傳統(tǒng)貸款審批和信用風(fēng)險管理，不僅是被動地篩選可能的具有能力的“合格貸款者”，而且應(yīng)該逐步構(gòu)建銀企合作的新模式——打造銀企雙贏的命運共同體，設(shè)法幫助資金需求者提高“掙錢能力”。一是銀行可以利用自己熟悉宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)勢，定期為潛在金融服務(wù)需求者提供咨詢建議。二是與大學(xué)等機(jī)構(gòu)合作，定期組織針對潛在金融服務(wù)需求者的培訓(xùn)和教育，幫助他們開闊眼界、轉(zhuǎn)變觀念、提升管理和經(jīng)營能力。三是建立健全小生態(tài)圈。通過聯(lián)誼會、俱樂部等多種形式，搭建潛在金融服務(wù)需求者的溝通交流平臺，相互加深了解，增強(qiáng)互信，降低交易成本。四是深入了解和研究用戶需求，提供有針對性的定制金融服務(wù)解決方案，提高和維持客戶的粘性和忠誠度。

2.主動利用不斷涌現(xiàn)的新技術(shù)手段

利用計算機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，不斷完善和創(chuàng)新金融渠道和工具。同時，注意跟蹤和研究這些新技術(shù)對于經(jīng)濟(jì)增長方式、企業(yè)商業(yè)模式與競爭方式等可能產(chǎn)生的影響，把握可能的變化趨勢，提早應(yīng)對。

3.主動進(jìn)行自身的組織變革，提升組織能力

目前，多數(shù)商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理模式，都是建立在“追求規(guī)?！钡倪壿嬌?，對數(shù)量的關(guān)注超過了對質(zhì)量的關(guān)注。這些銀行以產(chǎn)品為導(dǎo)向的內(nèi)部管理的部門分割嚴(yán)重，對于客戶服務(wù)的協(xié)同效應(yīng)不足，在綜合金融、普惠金融和綠色金融等方面的服務(wù)體系建設(shè)滯后，難以快速反應(yīng)，有效提供根據(jù)行業(yè)特性、企業(yè)特點而設(shè)計定制化的專業(yè)金融服務(wù)方案。應(yīng)該嘗試按照“以客戶為中心”、充分利用科技進(jìn)步的“智慧經(jīng)營”模式，重構(gòu)組織結(jié)構(gòu)，不斷提升適應(yīng)新變化的動態(tài)組織能力。

4.充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性

實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在人才。由于理念和文化滯后，大部分商業(yè)銀行還對“規(guī)模情結(jié)”、“速度情結(jié)”難以割舍，對人力資本重視不足。龐大的員工數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模和分支機(jī)構(gòu)使得銀行組織效率相對低下，對經(jīng)營活力存在較大的壓抑和束縛。其根源在于傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對保守的文化氛圍，對創(chuàng)新失敗的容忍度較低，再加上較為僵化的程序、流程和考核制度，導(dǎo)致內(nèi)部創(chuàng)新動力普遍不足。銀行應(yīng)該嘗試搭建有利于激發(fā)人才潛力的舞臺，提供機(jī)會，讓人才有用武之地。這里除了要保證員工有較好的生活待遇、可以實現(xiàn)體面工作外，更重要的是，在激勵和考核制度方面進(jìn)行徹底改革，建立公平、公開和透明的“賽馬”機(jī)制，讓所有員工在事先設(shè)定、大家認(rèn)同的規(guī)則面前，公平公開地競爭與合作。

★本文系國家自然科學(xué)基金項目《動態(tài)環(huán)境下企業(yè)責(zé)任（CR）的外部治理機(jī)制研究》（編號：71272033）的階段性成果。

（作者系北京大學(xué)光華管理學(xué)院西安分院院長）

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10.13561/j.cnki.zggqgl.2016.10.017 ■ 編輯：馬振東