【摘要】隨著中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。本文分析了中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)的案例、類型、業(yè)務(wù)模式、提出其未來的發(fā)展創(chuàng)新方向。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，其中依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)功不可沒，本文著重對部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行研究，說明其業(yè)務(wù)模式及未來的創(chuàng)新方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)案例分析

（一）慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

深圳市慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司誕生于2006年，可為客戶提供包括保險(xiǎn)垂直交易、風(fēng)險(xiǎn)評估、理賠協(xié)助等在內(nèi)的一站式保險(xiǎn)綜合服務(wù)。目前公司旗下運(yùn)營有三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)：慧擇網(wǎng)（http：//www.huize.com/）、保運(yùn)通（http：//www.baoyuntong.com/）和聚米網(wǎng)（http：//www.jumi18.com/）。

慧擇網(wǎng)主要為個(gè)人客戶，提供意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保服務(wù)?；蹞窬W(wǎng)業(yè)務(wù)模式有以下特點(diǎn)：

1.提供產(chǎn)品在線銷售?；蹞窬W(wǎng)提供60余家保險(xiǎn)公司近千款產(chǎn)品的在線出單，可以對保險(xiǎn)公司產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)選、定制及改進(jìn)同時(shí)提供在線購買咨詢和推薦。

2.為客戶提供線上預(yù)約線下投保?？蛻艨梢酝ㄟ^慧擇網(wǎng)在線預(yù)約上門服務(wù)，可以要求業(yè)務(wù)員一對一提供個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，并可線下完成出單、支付、保單配送等。

3.為客戶提供協(xié)助理賠服務(wù)。包括365*7*24小時(shí)的電話客服服務(wù)，全程免費(fèi)協(xié)助禮品服務(wù)、理賠專家咨詢、及理賠超時(shí)賠款墊付等服務(wù)。

保運(yùn)通主要面向具有特定需求的企業(yè)客戶，為其提供貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等產(chǎn)品的投保、理賠服務(wù)。保運(yùn)通業(yè)務(wù)模式有以下特點(diǎn)：

1.提供多種投保方式。包括在線出單方式，即客戶注冊登陸后，可以直接進(jìn)行投保；接口出單方式，即企業(yè)開發(fā)系統(tǒng)接口與保運(yùn)通對接，直接完成出單作業(yè)。

2.提供比價(jià)服務(wù)。可向多家保險(xiǎn)公司同時(shí)發(fā)起詢價(jià)，提供多家保險(xiǎn)公司間的比價(jià)服務(wù)。

3.提供全程協(xié)助索賠。為企業(yè)提供365*7*24小時(shí)電話熱線服務(wù)；提供提供專職理賠服務(wù)人員，全程協(xié)助理賠；還有免費(fèi)專業(yè)律師，提供免費(fèi)的法律咨詢服務(wù)。

聚米網(wǎng)主要為代理人提供產(chǎn)品、出單平臺(tái)、客戶管理、網(wǎng)上門店等功能，支持代理人進(jìn)行銷售展業(yè)。聚米網(wǎng)業(yè)務(wù)模式有以下特點(diǎn)：

1.代理人網(wǎng)上開店。代理人可以在聚米網(wǎng)上注冊賬號后，開設(shè)網(wǎng)上門店，也可以開設(shè)微信門店，通過微信的好友鏈接推廣。

2.實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)實(shí)時(shí)出單，收益實(shí)時(shí)查詢。

3.提供客戶管理功能。預(yù)約的客戶會(huì)及時(shí)分配給注冊的代理人，代理人所有的客戶信息，可通過系統(tǒng)進(jìn)行查詢和管理。

總體看來，慧擇主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在產(chǎn)品、營銷渠道、理賠服務(wù)三個(gè)環(huán)節(jié)對現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，從而更好的服務(wù)用戶、提升效率和降低成本。

（二）大特保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

北京大特保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，成立于2014年7月，運(yùn)營有大特?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)（http：//www.datebao.cn/），致力于為客戶提供高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康服務(wù)。大特保一方面致力于降低用戶購買保險(xiǎn)的成本，另一方面希望解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠難的痼疾。

大特保的業(yè)務(wù)模式有以下特征：

1.針對產(chǎn)品，專注與健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。大特保自有精算團(tuán)隊(duì)與保險(xiǎn)公司合作定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，采用低價(jià)策略，主打高性價(jià)比的保障性產(chǎn)品。

2.專注特定的客戶群體。主要分為少兒和成人，保持用戶的群體的同質(zhì)性，降低服務(wù)成本。

3.提供協(xié)助理賠和先行賠付服務(wù)。大特保提供免費(fèi)的協(xié)助及代理報(bào)案服務(wù)，客戶可直接通過大特保申請理賠，大特?？缮祥T收取資料，統(tǒng)一提交給保險(xiǎn)公司，后續(xù)協(xié)助跟進(jìn)理賠進(jìn)度。同時(shí)可提供免費(fèi)的法律咨詢服務(wù)，若超過60天未理賠，將通過大特保自籌的資金先行賠付。

（三）最惠保

上海最會(huì)保網(wǎng)路科技有限公司成立于2014年的，其目前的主要業(yè)務(wù)是提供汽車保險(xiǎn)比價(jià)服務(wù)，運(yùn)營有互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)最惠保（www.zuihuibao.com），最惠保希望以車險(xiǎn)交易為切入點(diǎn)，整合線上線下資源，打造保險(xiǎn)交易創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)新生態(tài)。目前其已經(jīng)對接了人保、中華聯(lián)合、大地、陽光、太平等主流財(cái)險(xiǎn)公司

最惠保的業(yè)務(wù)模式有以下特征：

1.為客戶提供統(tǒng)一的車險(xiǎn)詢價(jià)比較服務(wù)。隨著全國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的全面完成，保險(xiǎn)公司的自主化定價(jià)的全面落實(shí)，客戶的詢比價(jià)需求將更加旺盛，最惠保的比價(jià)服務(wù)，將更具商業(yè)價(jià)值。

2.由于保險(xiǎn)是低頻的應(yīng)用，最惠保以微信公眾號為入口。降低了用戶的使用門檻，增強(qiáng)了應(yīng)用的傳播性。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)類型分析

目前市面上類似慧擇網(wǎng)、大特保和最惠保的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)還有很多，筆者大體將其分為以下幾種：

（一）保險(xiǎn)綜合平臺(tái)

保險(xiǎn)綜合平臺(tái)又主要分為兩類，一類是垂直保險(xiǎn)類的電子商務(wù)網(wǎng)站；另一類是大型互聯(lián)網(wǎng)公司跨界開辦的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站。專業(yè)保險(xiǎn)類的電子商務(wù)網(wǎng)站代表有慧擇網(wǎng)、中民網(wǎng)、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)、700度等。這些公司均有保險(xiǎn)中介牌照，集合多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)選比較等功能；大型互聯(lián)網(wǎng)公司跨界開辦的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站有淘寶、蘇寧、京東、網(wǎng)易、百度、攜程等，這些平臺(tái)普遍具有較大的流量和較高的用戶黏度，主要分為以下幾種情況：一是大型互聯(lián)網(wǎng)電商，如淘寶、京東、蘇寧紛紛設(shè)置了保險(xiǎn)頻道、銷售車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化程度高的產(chǎn)品；二是互聯(lián)網(wǎng)流量入口企業(yè)，如百度、新浪、網(wǎng)易等，通過其門戶的導(dǎo)流實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和成交；三是行業(yè)垂直電商網(wǎng)站，在消費(fèi)場景中嵌入保險(xiǎn)消費(fèi)，如攜程、去哪兒等，在銷售機(jī)票、旅游產(chǎn)品時(shí)附帶銷售意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）保險(xiǎn)詢價(jià)比價(jià)平臺(tái)

此類平臺(tái)大部分都沒有保險(xiǎn)網(wǎng)銷資格，而是通過信息服務(wù)的方式，對外提供保險(xiǎn)詢價(jià)比價(jià)的導(dǎo)購服務(wù)。此類平臺(tái)多數(shù)聚焦于某些標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如車險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，通過詢價(jià)比較的方式，引導(dǎo)消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)成交。

（三）保險(xiǎn)導(dǎo)購型平臺(tái)

此類平臺(tái)的服務(wù)對象主要是保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)消費(fèi)者，平臺(tái)一方面吸引具有保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)消費(fèi)者，讓其在網(wǎng)站上發(fā)布保險(xiǎn)需求，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面平臺(tái)吸引大量的保險(xiǎn)代理人注冊為平臺(tái)的用戶，通過系統(tǒng)的導(dǎo)流分單功能，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和代理人的線下對接，完成保險(xiǎn)的推廣與銷售。

（四）創(chuàng)新型保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)

除了上述提到的平臺(tái)外，目前市場上還涌現(xiàn)出了許多創(chuàng)新型的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，如以高性價(jià)比和免費(fèi)保險(xiǎn)為賣點(diǎn)的大特保和保險(xiǎn)黑板擦（意時(shí)網(wǎng)）；以保險(xiǎn)第三方鑒定為特色服務(wù)的蝸牛保險(xiǎn)醫(yī)院；以UBI車險(xiǎn)為特色服務(wù)的車寶、鈦牛科技、路寶盒子；以車險(xiǎn)O2O為特色的OK車險(xiǎn)、車險(xiǎn)達(dá)人等等。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)的創(chuàng)新

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)應(yīng)該從渠道、需求和技術(shù)三方面進(jìn)行創(chuàng)新。

（一）渠道創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)應(yīng)該繼續(xù)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售渠道的創(chuàng)新，將保險(xiǎn)由原來的線下推銷模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上自助模式，并且逐步嵌入到互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景中，培養(yǎng)人們在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景中自動(dòng)購買保險(xiǎn)的意識，一方面擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶的接觸點(diǎn)、有利于增加銷售機(jī)會(huì)；另一方面也擴(kuò)展了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道、有利于降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售成本。

（二）需求創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)應(yīng)該進(jìn)一步進(jìn)行保險(xiǎn)需求創(chuàng)新。在銷售渠道創(chuàng)新的過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)獲得了與海量客戶接觸的機(jī)構(gòu)，因此也帶來了更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的可能性。比如：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合的典型創(chuàng)新代表，電子商務(wù)普及之后，由于無法在購買時(shí)接觸到實(shí)物、無法試用，從而產(chǎn)生了大量的退貨需求，因此需要支付額外的退貨運(yùn)費(fèi)，從而引發(fā)了保險(xiǎn)需求。類似還有虛擬物品保險(xiǎn)、資金賬戶保險(xiǎn)等等。這類需求具有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)的典型特性，如用戶量巨大、使用頻率高、完全在線操作等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)應(yīng)該深入結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)等方面進(jìn)一步加強(qiáng)創(chuàng)新。

（三）技術(shù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)可以在產(chǎn)品定價(jià)、理賠服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)等方面進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。比如，在產(chǎn)品定價(jià)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)可以通過UBI技術(shù)，采集到用戶的駕車習(xí)慣數(shù)據(jù)，從而為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行車險(xiǎn)定價(jià)，提供數(shù)據(jù)支持，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的定價(jià)；在車險(xiǎn)理賠服務(wù)方面，可以通過手機(jī)app實(shí)現(xiàn)客戶自助的理賠申請、理賠資料拍照上傳、定損機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程完成定損等；在醫(yī)療服務(wù)方面，利用可穿戴設(shè)備，采集客戶的生理數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)防范疾病風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供慢性病監(jiān)控防范等服務(wù)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)具有重塑保險(xiǎn)行業(yè)的潛力，未來必將成為改變我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的重要力量。

參考文獻(xiàn)

[1]奚玉莉等.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新模式.[M].北京：中信出版社，2016.1.

[2]單佳鋒.淺析我國電子商務(wù)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展方向[J].中國商貿(mào)，2013，（12）.

[3]唐金成，韋紅鮮.中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].南方金融，2014，（05）.

作者簡介：魏凱（1982-），男，漢族，四川內(nèi)江人，碩士學(xué)位，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，從事金融學(xué)（保險(xiǎn)）的研究。