孫芳+單科舉

【摘要】當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行能否清醒認(rèn)識(shí)到發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并采取及時(shí)有效的防范措施，是能否持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵問題。本文從分析商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)零售化風(fēng)險(xiǎn)成因入手，從信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)化操作流程等方面進(jìn)行相關(guān)措施的完善，以期幫助商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)上升的勢(shì)頭。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 建議

小微企業(yè)是我國(guó)數(shù)量最多、最具活力的經(jīng)營(yíng)群體，在穩(wěn)定社會(huì)就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)市場(chǎng)繁榮等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。2015年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款由原先“兩個(gè)不低于”目標(biāo)調(diào)整為“三個(gè)不低于”目標(biāo)，即“在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平”，引導(dǎo)商業(yè)銀行更加注重對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量。但隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速明顯回落，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)遭遇較大沖擊，部分企業(yè)瀕臨破產(chǎn)倒閉的邊緣，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露速度加快，小微企業(yè)不良貸款率的攀升將影響商業(yè)銀行的利潤(rùn)率、資本回報(bào)率、撥備覆蓋率、資本充足率等一系列關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)，從而對(duì)其持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力形成挑戰(zhàn)。在此背景下，商業(yè)銀行需要對(duì)小微業(yè)務(wù)零售化風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行反思，并適時(shí)采取有效措施進(jìn)行防范，從而在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

一、商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)零售化的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

一是信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行采取零售化模式發(fā)展小微業(yè)務(wù)，相對(duì)于公司業(yè)務(wù)材料審批力度就會(huì)減弱，在此情況下，小微企業(yè)的還款能力與還款意愿是決定商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。通常銀企雙方獲取信息的層面和深度是存在差異的，主要表現(xiàn)為借款企業(yè)對(duì)借款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況信息掌握較為全面，而商業(yè)銀行作為貸款發(fā)放者，因?yàn)闆]有直接參與小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)，一般只能通過企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表或信貸員的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式了解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的收益情況、風(fēng)險(xiǎn)情況，并推斷貸款違約的可能性，由于對(duì)信息的掌握較為片面，造成銀企間的信息不對(duì)稱。

二是操作風(fēng)險(xiǎn)。最近幾年，商業(yè)銀行迫于環(huán)境變化，紛紛將重點(diǎn)放到發(fā)展小微，尤其是小微業(yè)務(wù)零售化。我國(guó)小微金融整體還處于起步階段，零售化發(fā)展小微業(yè)務(wù)更是一個(gè)新的課題，多數(shù)商業(yè)銀行雖然成立了專門部門負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，但專業(yè)化程度不高，在業(yè)務(wù)開展初期多是采取人海戰(zhàn)術(shù)。人力資源數(shù)量與專業(yè)化程度與日益增長(zhǎng)的小微金融需求不相匹配，未來如何實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性與專業(yè)化是商業(yè)銀行的重要課題。

三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)因規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)分散，受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響較大，在經(jīng)濟(jì)上升期，會(huì)因市場(chǎng)反應(yīng)快速、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等優(yōu)點(diǎn)快速發(fā)展。但在經(jīng)濟(jì)下行期，易受原材料價(jià)格上漲、訂單量銳減、融資難融資貴等因素影響，經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)。市場(chǎng)環(huán)境因素波動(dòng)對(duì)小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的影響明顯且直接，小微企業(yè)抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱對(duì)商業(yè)銀行開展小微零售業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)零售化風(fēng)險(xiǎn)防范策略

如果要小微企業(yè)同時(shí)地、徹底地改變經(jīng)營(yíng)管理水平、資信水平、信用觀念、信息透明度等方面的缺陷是不切實(shí)際的，但是在信用評(píng)價(jià)體系、標(biāo)準(zhǔn)化操作流程等方面采取相應(yīng)措施，將在很大程度上提高商業(yè)銀行防范小微零售化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（一）完善小微業(yè)務(wù)零售化信用評(píng)價(jià)體系

一是在零售化過程中，建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模型。目前大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展小微零售業(yè)務(wù)原則大都是“零售化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化”，雖然下了大力度，但收效不佳，業(yè)務(wù)量不大，加之相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏積累，數(shù)據(jù)源的完整性、真實(shí)性也存在方方面面的問題，不利于零售業(yè)務(wù)開展。無論從小微零售化業(yè)務(wù)的自身特點(diǎn)看，還是實(shí)際發(fā)展情況看，都需要建立完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，開發(fā)出適合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理模型。

二是借鑒個(gè)人零售業(yè)務(wù)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)辦法。在摸準(zhǔn)企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)情況的基礎(chǔ)上，對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，不能完全依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的表象情況。因小微業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的個(gè)人零售業(yè)務(wù)特征，在實(shí)際操作中必須要跳出財(cái)務(wù)報(bào)表，堅(jiān)持定量與定性相結(jié)合，財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素相結(jié)合。在考察小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性方面，可以通過查驗(yàn)企業(yè)在銀行一個(gè)年度的流水的借貸雙方累計(jì)項(xiàng)的差額來初步估算其毛利潤(rùn)，從而檢驗(yàn)其報(bào)表的誤差程度。分析小微企業(yè)的增長(zhǎng)情況（包括企業(yè)資產(chǎn)增長(zhǎng)情況、權(quán)益資本增長(zhǎng)情況和銷售收入增長(zhǎng)情況等）判斷其發(fā)展能力。

三是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，探索構(gòu)建外部信用評(píng)級(jí)體系。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)信用制度、信用環(huán)境、中介性信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)仍有待建立和完善。目前我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)多、層次參差不齊、準(zhǔn)入門檻低，加之缺乏有效監(jiān)管和規(guī)范引導(dǎo)，受評(píng)對(duì)象與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之間存在“重利益結(jié)合，輕技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”的現(xiàn)象。信用評(píng)級(jí)作為商業(yè)銀行貸款審查的必要條件和金融監(jiān)管的重要工具，如果不能客觀真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)，將直接影響商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)企業(yè)的合理授信以及政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性。因此，我國(guó)應(yīng)積極建立針對(duì)小微企業(yè)的外部信用評(píng)級(jí)服務(wù)體系，充分且及時(shí)的揭露信用風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)提供支持。

（二）建立小微業(yè)務(wù)零售化標(biāo)準(zhǔn)流程

一是細(xì)化目標(biāo)客戶群體，將小微企業(yè)群體進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化細(xì)分，進(jìn)而實(shí)行零售化管理。選取市場(chǎng)需求情況、經(jīng)營(yíng)情況、盈利情況等多個(gè)指標(biāo)，細(xì)分類似客戶群體，根據(jù)群體間的差異，實(shí)行相應(yīng)的信貸模式，并標(biāo)準(zhǔn)化其產(chǎn)品。二是提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。在細(xì)分客戶群體的基礎(chǔ)上，針對(duì)單個(gè)客戶群體的特點(diǎn)，打造適應(yīng)客戶群體的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，逐一實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入門檻的標(biāo)準(zhǔn)化、擔(dān)保措施的標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)化。三是完善信用評(píng)分制度。信用評(píng)分制度是小微業(yè)務(wù)零售化的核心之一，信用評(píng)分技術(shù)在極大程度上可以減少小企業(yè)授信申請(qǐng)和監(jiān)控所需的成本和時(shí)間，評(píng)分卡中的客觀信息能夠?qū)J款者的個(gè)人行為和私人情感形成約束，減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

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作者簡(jiǎn)介：孫芳（1982-），女，漢族，江蘇南京人，現(xiàn)供職于人民銀行鄭州中心支行，經(jīng)濟(jì)師，研究生，研究方向：區(qū)域金融；單科舉（1981-），男，漢族，河南周口，現(xiàn)供職于人民銀行鄭州中心支行，經(jīng)濟(jì)師，研究生，研究方向：區(qū)域金融。