文|陳南威

普惠金融的海南實(shí)踐范例
——海南省農(nóng)信社小額信貸支農(nóng)模式探析

文|陳南威

通過(guò)“一小通”模式的不斷成熟完善，海南農(nóng)信社普惠金融的努力經(jīng)受住了市場(chǎng)的考驗(yàn)，走上了市場(chǎng)化的道路。海南農(nóng)信社用實(shí)踐證明，普惠金融是可以在市場(chǎng)化機(jī)制下生存下來(lái)并不斷發(fā)展的。

“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。有些銀行只做大生意，對(duì)成長(zhǎng)期的中小企業(yè)，不肯給一點(diǎn)陽(yáng)光雨露，但對(duì)大企業(yè)，明明人家不需要‘雨傘’，卻還一直送上。這樣的經(jīng)營(yíng)方式，最后肯定發(fā)展不起來(lái)！”一次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，李克強(qiáng)總理引用了加拿大小說(shuō)家阿瑟·黑利《錢商》故事里的一段話。

大量的數(shù)據(jù)證明，給小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款，可以帶來(lái)社會(huì)效益和就業(yè)率提升，特別是在金融精準(zhǔn)扶貧和脫貧上，這種雪中送炭的做法和意義要遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)幫扶一家大企業(yè)或者一項(xiàng)大產(chǎn)業(yè)。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展世人矚目，但不能回避的是，收入差距拉大產(chǎn)生了貧富懸殊，進(jìn)而引發(fā)了一系列社會(huì)問(wèn)題。普惠金融是惠及民生、建設(shè)和諧社會(huì)的重要手段，能夠在構(gòu)建和諧社會(huì)中有所作為。

作為全國(guó)唯一的熱帶島嶼省份，特殊的地理位置和優(yōu)越的資源條件賦予了海南熱帶農(nóng)業(yè)發(fā)展獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。海南人口中60%為農(nóng)民，全省地方生產(chǎn)總值的23.1%來(lái)自農(nóng)業(yè)。對(duì)于農(nóng)民而言，有資源、有市場(chǎng)，就是缺乏資金。圍繞解決農(nóng)民發(fā)展缺乏資金這一難題。9年前，海南省農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱“海南農(nóng)信社”）迎難而上，以小額信貸作為海南農(nóng)信社改革發(fā)展的支點(diǎn)，進(jìn)行了艱難而有益的探索。

迎難而上，開(kāi)創(chuàng)普惠金融的海南道路

2007年，海南農(nóng)民人均純收入僅為3791元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。正因如此，包括小額信貸在內(nèi)的農(nóng)村金融在海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位舉足輕重。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難、抵押難以成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收的“瓶頸”。

對(duì)于海南農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的難題，現(xiàn)任省委書(shū)記、時(shí)任省長(zhǎng)羅保銘洞若觀火，下決心要解決這一世界性難題，計(jì)劃讓普惠金融走入千家萬(wàn)戶，形成“授人以魚(yú)，不如授人以漁”的效應(yīng)。

2007年4月，在博鰲亞洲論壇年會(huì)上，有“窮人銀行家”之稱的孟加拉國(guó)格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯受邀來(lái)海南傳經(jīng)送寶，羅保銘把海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社籌備領(lǐng)導(dǎo)小組主要負(fù)責(zé)人吳偉雄介紹給尤努斯，邀請(qǐng)尤努斯以海南省政府顧問(wèn)的身份，分享格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)，幫助和指導(dǎo)海南建立符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的小額信貸模式。羅保銘和尤努斯兩人當(dāng)即“拉鉤約定”，確定了以小額信貸來(lái)推動(dòng)海南農(nóng)村金融改革的方向。

海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“省聯(lián)社”）成立于2007年8月，之前與其他省區(qū)類似，海南農(nóng)信社因資產(chǎn)質(zhì)量差、不良率高而位列當(dāng)?shù)劂y行業(yè)末位，已難以可持續(xù)發(fā)展。因涉農(nóng)小額貸款不良率過(guò)高，信貸員對(duì)農(nóng)村小額貸款缺乏積極性，農(nóng)民難以貸到款；同時(shí)農(nóng)村客戶誠(chéng)信意識(shí)淡薄、拖欠嚴(yán)重，農(nóng)村信用環(huán)境整體偏差。

海南全面建成小康社會(huì)，重點(diǎn)在農(nóng)村，難點(diǎn)在農(nóng)民。如何通過(guò)扶持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，實(shí)現(xiàn)脫貧致富是農(nóng)村建成小康社會(huì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)過(guò)程中，生產(chǎn)資金常常出現(xiàn)“失血”狀態(tài)，貸款難成為制約農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的瓶頸。

小額貸款作為世界性的難題，難就難在貸款的戶數(shù)多、單筆金額小、經(jīng)營(yíng)費(fèi)率高、缺乏抵押物、還款風(fēng)險(xiǎn)大。海南農(nóng)信社學(xué)習(xí)尤努斯精神，借鑒格萊珉方法，經(jīng)過(guò)到孟加拉國(guó)實(shí)地考察小額信貸，并引進(jìn)專家駐瓊指導(dǎo)，通過(guò)不斷實(shí)踐和總結(jié)，探索出了符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的海南農(nóng)信“一小通”小額信貸支農(nóng)模式。這一產(chǎn)品引入了格萊珉銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵機(jī)制，同時(shí)結(jié)合海南當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)文化特點(diǎn)進(jìn)行了本土化改造。

探索精準(zhǔn)扶貧的小貸技術(shù)改造

“全面小康，精準(zhǔn)扶貧是關(guān)鍵；脫貧攻堅(jiān)，金融支持是核心。我們從尤努斯身上學(xué)到最重要的內(nèi)容之一就是一個(gè)理念：農(nóng)民是最講誠(chéng)信的，這讓我們堅(jiān)定了推動(dòng)普惠金融的信心和決心。”一生情系“三農(nóng)”的吳偉雄被稱為“泥腿子金融家”，在對(duì)孟加拉格萊珉小額信貸技術(shù)的本土化改造過(guò)程中，吳偉雄一直堅(jiān)定這一理念。

在國(guó)際支農(nóng)小額信貸技術(shù)的本土化過(guò)程中，省農(nóng)信社進(jìn)行創(chuàng)新改造，涉及技術(shù)引入、改造完善、綜合服務(wù)三個(gè)環(huán)節(jié)。

在技術(shù)引入階段，海南農(nóng)信社運(yùn)用格萊珉銀行的小額信貸支農(nóng)管理技術(shù)，開(kāi)發(fā)12個(gè)小額信貸產(chǎn)品，組建小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍，初步形成一套信貸培訓(xùn)流程。

2007年12月，由海南省政府和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)共同舉辦的“中國(guó)小額信貸國(guó)際論壇”在海口舉辦，會(huì)上發(fā)布了“海口宣言”——把人人享有平等的融資權(quán)作為最重要的目標(biāo)之一。2008年1月，孟加拉格萊珉銀行專家正式進(jìn)駐瓊中黎族苗族自治縣，并在瓊中營(yíng)根鎮(zhèn)兩個(gè)自然村進(jìn)行“格萊珉模式”小額信貸試點(diǎn)。其經(jīng)營(yíng)模式的主要特點(diǎn)是針對(duì)中低收入農(nóng)戶，采取逐步提高授信額度、為誠(chéng)信客戶提供利率優(yōu)惠等措施，為農(nóng)戶提供無(wú)抵押貸款；信貸員密切聯(lián)系農(nóng)戶，全面深入了解農(nóng)戶信息；對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行不少于5天的金融知識(shí)教育，聯(lián)保小組成員多由婦女組成。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間運(yùn)行的“瓊中試點(diǎn)”表明，格萊珉銀行的農(nóng)村小額信貸技術(shù)是值得借鑒的。

在引入格萊珉小額信貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，海南農(nóng)信社結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際進(jìn)行了本地化改造。主要包括：一是招聘農(nóng)學(xué)相關(guān)專業(yè)大學(xué)生組成專業(yè)化的小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍；二是完善培訓(xùn)流程，提供規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；三是開(kāi)發(fā)出本地化農(nóng)村信貸產(chǎn)品；四是實(shí)行專營(yíng)架構(gòu)，于2009年6月在瓊中設(shè)立小額信貸總部，實(shí)行事業(yè)部制，逐步將服務(wù)推廣至其他市縣；五是調(diào)低業(yè)務(wù)回報(bào)預(yù)期，降低農(nóng)戶信貸利率，切實(shí)讓利給農(nóng)戶，形成良性互動(dòng)；六是在政府貼息支持下，擴(kuò)大支農(nóng)小額信貸的覆蓋面，惠及中低收入農(nóng)戶；七是建立與農(nóng)戶共命運(yùn)、同發(fā)展的價(jià)值理念，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性波動(dòng)、災(zāi)害多發(fā)等特點(diǎn)，圍繞農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)需要，提供資金支持；八是拓寬小額信貸技術(shù)員的成長(zhǎng)空間，與基層地方政府共同培養(yǎng)高素質(zhì)信貸員，既為全省農(nóng)信社系統(tǒng)建立儲(chǔ)備干部隊(duì)伍，又為基層地方政府輸送熟悉農(nóng)村工作的高素質(zhì)金融人才，從而為基層大學(xué)生小額信貸技術(shù)員提供比較理想的職業(yè)發(fā)展空間；九是實(shí)行“魚(yú)咬尾”監(jiān)督制度，每一名小額信貸技術(shù)員對(duì)其他信貸員實(shí)行單向監(jiān)督，參與對(duì)方的信貸決策，承擔(dān)責(zé)任并下放信貸決策審批權(quán)，提高審批效率。這些做法與國(guó)際微貸技術(shù)不同，與國(guó)內(nèi)農(nóng)信社系統(tǒng)以及其他商業(yè)銀行的做法也有較大不同，但對(duì)于促進(jìn)小額信貸支農(nóng)的持續(xù)良好發(fā)展具有重要作用。

在完善小額信貸支農(nóng)服務(wù)機(jī)制的基礎(chǔ)上，海南農(nóng)信社還圍繞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，探索出綜合化支農(nóng)服務(wù)機(jī)制：給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款。主要做法有以下三項(xiàng)：一是以農(nóng)學(xué)專業(yè)的大學(xué)生小額信貸技術(shù)員為基礎(chǔ)，為農(nóng)戶提供決策參考，并協(xié)調(diào)相關(guān)資源，為農(nóng)民提供信息和技術(shù)幫助，服務(wù)內(nèi)容包括：農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)、組織專業(yè)合作社、爭(zhēng)取惠農(nóng)政策、提供會(huì)計(jì)服務(wù)等。二是組建專家隊(duì)伍，既有來(lái)自科研院所的專家，也有政府農(nóng)業(yè)部門的技術(shù)專員，還有來(lái)自基層一線的農(nóng)、林、漁、牧方面的致富能手和“泥腿子”實(shí)用型農(nóng)技人才，為農(nóng)戶提供技術(shù)、銷售等支持和幫助。同時(shí)，根據(jù)農(nóng)戶反饋評(píng)價(jià)和滿意度情況，對(duì)農(nóng)業(yè)專家隊(duì)伍進(jìn)行激勵(lì)和動(dòng)態(tài)調(diào)整。三是與專業(yè)合作社、生產(chǎn)基地等聯(lián)手，通過(guò)提供種子種苗、實(shí)行農(nóng)產(chǎn)品包銷方式，為具備勞動(dòng)能力的中下層農(nóng)戶提供發(fā)展機(jī)會(huì)，幫助其盡快脫貧。

普惠金融要兼顧技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控

在國(guó)家“十三五”發(fā)展規(guī)劃中，普惠金融位列其中，目前來(lái)看，仍然處于起步階段的普惠金融，要克服的技術(shù)障礙還不小，同時(shí)還要兼顧發(fā)展速度和風(fēng)險(xiǎn)防控。在這方面，海南農(nóng)信社在探索與實(shí)踐中，總結(jié)了一整套技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的工作經(jīng)驗(yàn)，歸納為“九專五交”機(jī)制。

（一）“九專”機(jī)制

1.成立專設(shè)機(jī)構(gòu)。省聯(lián)社設(shè)立小額信貸管理處，瓊中農(nóng)信社成立小額信貸總部，在海南18個(gè)市縣成立20個(gè)小額信貸部，在202個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立小額信貸服務(wù)站，每站配備2-3名小額信貸技術(shù)員，構(gòu)建覆蓋全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2.組建專業(yè)隊(duì)伍。面向全國(guó)公開(kāi)招聘近600名大學(xué)生擔(dān)任小額信貸技術(shù)員，這些年輕人經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)后，既有“服務(wù)三農(nóng)”的情懷，又有專業(yè)基礎(chǔ)作為積淀，一手給貸款，一手給技術(shù)，深受海南當(dāng)?shù)匕傩諝g迎，被稱為“小額信貸童子軍”，他們被省科技廳聘為科技特派員，同時(shí)還兼任中華職教社農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)輔導(dǎo)員。3.創(chuàng)立專門文化。為維護(hù)農(nóng)村信用環(huán)境并保持小額信貸隊(duì)伍的純潔性，海南農(nóng)信社創(chuàng)立了一整套小額信貸企業(yè)文化。4.制定專項(xiàng)流程。首次貸款培訓(xùn)不少于5天，7天內(nèi)發(fā)放到位，貸款實(shí)行“三包四掛”，即：包放、包管、包收，與工資、股金、風(fēng)險(xiǎn)金、職務(wù)升遷掛鉤。5.開(kāi)發(fā)專列產(chǎn)品。針對(duì)不同層次農(nóng)戶的資金需求，開(kāi)發(fā)了小額信貸產(chǎn)品，提高貸款決策速度，降低客戶融資成本，提供便捷、實(shí)惠的信貸服務(wù)。其中包括“線上授信，線上用信”的“一小通”順貸產(chǎn)品。6.實(shí)行專項(xiàng)貼息。根據(jù)《海南省農(nóng)民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》，積極為還款正常的貸款農(nóng)戶向政府申請(qǐng)貼息，減輕農(nóng)戶融資成本，通過(guò)政府貼息，有力撬動(dòng)農(nóng)民增收致富。7.開(kāi)發(fā)專門系統(tǒng)。自主研發(fā)“一小通”小額信貸管控系統(tǒng)，建立E-POS便民金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立4998個(gè)農(nóng)村金融便民服務(wù)點(diǎn)，覆蓋全省所有行政村，每個(gè)行政村設(shè)有2個(gè)服務(wù)點(diǎn)。8.聘請(qǐng)專家團(tuán)隊(duì)。聘請(qǐng)包括中科院院士、農(nóng)業(yè)技術(shù)專家、農(nóng)村實(shí)用型人才，組成了約300人規(guī)模的“三農(nóng)技術(shù)專家委員會(huì)”，踐行“給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”的企業(yè)文化。9.設(shè)立專項(xiàng)基金。設(shè)立傷殘互助金，由農(nóng)戶自愿按照貸款金額的3‰繳納，對(duì)客戶家庭提供傷亡救助，并提供重點(diǎn)大學(xué)助學(xué)金?；ブ饘?shí)行專戶管理，每年在主流媒體進(jìn)行費(fèi)用收支公示，接受社會(huì)監(jiān)督。

（二）“五交”機(jī)制

1.把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民。2萬(wàn)元以下信用貸款，只要農(nóng)民無(wú)負(fù)面清單，自愿組成3到5戶聯(lián)保小組，在接受小額信貸技術(shù)員不低于5天的培訓(xùn)之后，獲得貸款是農(nóng)民固有的權(quán)力，信貸員不得無(wú)故拒絕發(fā)放貸款。2.把貸款利率“定價(jià)權(quán)”交給農(nóng)民。實(shí)行小額信貸“誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金”制度，貸款利率由實(shí)收利率+誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金率兩部分構(gòu)成，誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金在客戶還本付息后，根據(jù)還款誠(chéng)信記錄決定返回比例。3.把工資“發(fā)放權(quán)”交給信貸員。在薪酬方案中引入延期支付概念，收入與風(fēng)險(xiǎn)延遲相匹配。小額信貸技術(shù)員工資包括基礎(chǔ)工資+績(jī)效工資+年終效益工資?？?jī)效工資按照所發(fā)放貸款收息20%發(fā)放，其中10%延遲發(fā)放，延遲發(fā)放部分取決于貸款歸還情況。4.把貸款風(fēng)險(xiǎn)“防控權(quán)”交給信貸員。實(shí)行小額信貸技術(shù)員同級(jí)單向監(jiān)督。例如，前述“魚(yú)咬尾”監(jiān)督機(jī)制，信貸員、審核人和審批人按比例承擔(dān)責(zé)任、分享收益。5.把貸款“管理權(quán)”交給電腦。開(kāi)發(fā)覆蓋農(nóng)戶基本信息、貸款審批流程、貸后管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸員管理等全流程的科技系統(tǒng)，管理農(nóng)戶貸款，降低人工成本，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

這一機(jī)制建立起了比較健全的組織管理體系、成熟的產(chǎn)品營(yíng)銷體系、完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系、助農(nóng)增收渠道體系。解決了小額貸款無(wú)抵押、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問(wèn)題。更重要的是，通過(guò)“一小通”模式的不斷成熟完善，海南農(nóng)信社普惠金融的努力經(jīng)受住了市場(chǎng)的考驗(yàn)，走上了市場(chǎng)化的道路，包括財(cái)政補(bǔ)貼也是通過(guò)市場(chǎng)化的辦法，對(duì)貸款農(nóng)民進(jìn)行貼息。海南的實(shí)踐證明，普惠金融是可以在市場(chǎng)化機(jī)制下生存下來(lái)并不斷發(fā)展的。在幫助海南農(nóng)民增收致富的同時(shí)，小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍也越來(lái)越穩(wěn)定。

“精誠(chéng)所至，金石為開(kāi)”。9年來(lái)，海南農(nóng)信社對(duì)于誠(chéng)信的虔誠(chéng)信仰，成就了一張張靚麗的成績(jī)單：2015年，全省農(nóng)信社發(fā)放50萬(wàn)元以下小額貸款54.41億元，惠及9.46萬(wàn)戶，其中發(fā)放農(nóng)戶小額貼息貸款44.02億元，惠及6.75萬(wàn)戶，完成省政府下達(dá)任務(wù)的183.42%。自省聯(lián)社成立至今年2月底，累計(jì)發(fā)放50萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款211.58億元，占我省農(nóng)戶貸款的60%以上，惠及60多萬(wàn)戶，占全省農(nóng)戶總數(shù)的50.9%，采集農(nóng)戶信息占全省農(nóng)戶總數(shù)的95.3%。

靚麗的成績(jī)換來(lái)了一個(gè)個(gè)光彩奪目的榮譽(yù)，僅以“一小通”小額信貸產(chǎn)品為例——2011年，“一小通”小額信貸產(chǎn)品被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)地方金融研究院授予年度“服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品獎(jiǎng)”，被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授予“最佳農(nóng)戶金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”；2012年，“一小通”小額貸款管控系統(tǒng)榮獲央行科技發(fā)展二等獎(jiǎng)，成為全國(guó)首個(gè)獲得該獎(jiǎng)項(xiàng)的地方金融機(jī)構(gòu)。H

（作者單位：海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）