王迪

摘 要：本文將從P2P信貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀與現(xiàn)有金融扶貧方式入手，結(jié)合P2P信貸平臺(tái)以及武陵山貧困地區(qū)個(gè)人資信與產(chǎn)業(yè)營(yíng)利性的監(jiān)管進(jìn)行理論創(chuàng)新，對(duì)P2P作為一種新型扶貧途徑，在武陵山貧困地區(qū)發(fā)展的可行性進(jìn)行定量、定性的分析，由此推測(cè)出P2P信貸平臺(tái)與武陵山脫貧的連接性、有效性，得出P2P平臺(tái)與武陵山貧困地區(qū)互相促進(jìn)下的各自發(fā)展與前景，最后對(duì)這一研究加以模擬論證。

關(guān)鍵詞：P2P信貸平臺(tái)；武陵山；貧困地區(qū)；金融監(jiān)管

一、引言

P2P行業(yè)的監(jiān)管時(shí)代即將到來(lái)。在迅猛的發(fā)展之下，P2P平臺(tái)也顯現(xiàn)出了諸多問(wèn)題。而這些問(wèn)題的解決就是本論題的一個(gè)重點(diǎn)。武陵山片區(qū)是我國(guó)一個(gè)跨越重慶、湖北、湖南、貴州4省市，包含71個(gè)縣市區(qū)、有超過(guò)3600萬(wàn)人口，少數(shù)民族居多的貧困地區(qū)。二者均為2014年國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，那么兩者是否能有效結(jié)合起來(lái)，一方面為P2P平臺(tái)提供一個(gè)發(fā)展新空間，另一方面也為武陵山片區(qū)扶貧提供新途徑，這個(gè)問(wèn)題就是本論題的論點(diǎn)。

二、武陵山地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

武陵山作為全國(guó)重點(diǎn)扶貧地區(qū)之一，從各類經(jīng)濟(jì)指標(biāo)看來(lái)，扶貧任務(wù)仍然艱巨，以下均以2020年達(dá)到小康標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)，對(duì)比現(xiàn)下已達(dá)到的數(shù)據(jù)：人均GDP需要達(dá)到21000元，現(xiàn)在只有10010元；人均財(cái)政總收入需要達(dá)到2500元，現(xiàn)在只有960元，還差60%多；農(nóng)民人均純收入目標(biāo)9000，現(xiàn)在只有3270元，相差60%多；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入目標(biāo)28000元，目前只有12380元；城鎮(zhèn)化率目標(biāo)45%，現(xiàn)在只有26%。從以上對(duì)比看來(lái)，武陵山片區(qū)的普遍差距還有一半多，貧困現(xiàn)象仍令人擔(dān)憂。

從數(shù)據(jù)可知，武陵山片區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量小，人均收入低，造成了武陵山片區(qū)發(fā)展緩慢。與此同時(shí)，投融資并沒(méi)有因?yàn)榻?jīng)濟(jì)總量小而出現(xiàn)高于全國(guó)水平的現(xiàn)象，2010年，武陵山片區(qū)固定資產(chǎn)投資1285億元，人均投資7270元，比全國(guó)人均投資低了13000多元，僅占全國(guó)總水平的35%，而湘西地區(qū)新增貸款占湖南省的1.73%，金融機(jī)構(gòu)存貸比為44.9%。這樣的比例嚴(yán)重影響了武陵山片區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、P2P信貸平臺(tái)在武陵山片區(qū)的可行性

以下用邊際成本的數(shù)學(xué)模型定量論證P2P信貸在貧困地區(qū)的可行性。以農(nóng)村可供提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，把借貸成本按照業(yè)務(wù)單元進(jìn)行分配，該測(cè)算方法雖然存在成本估算粗略的弊端，但卻是相對(duì)而言更可行的測(cè)算方法。

對(duì)于現(xiàn)代貧困地區(qū)金融服務(wù)的單一性，本課題將把金融服務(wù)成本分為貸款服務(wù)成本與存款服務(wù)成本。為了計(jì)算的準(zhǔn)確性和可比性，還遵循幾個(gè)基本原則：一是費(fèi)用期間原則，把發(fā)生的成本期限限定為一個(gè)會(huì)計(jì)年度；二是實(shí)質(zhì)重于形式的原則；三是成本測(cè)算方法為可檢驗(yàn)性原則。測(cè)算和研究表明，貧困地區(qū)金融服務(wù)成本較高但是產(chǎn)業(yè)收益率卻偏低，出現(xiàn)了不對(duì)等的服務(wù)成本現(xiàn)象，因此相關(guān)金融機(jī)構(gòu)將資金由貧困地區(qū)引入城鎮(zhèn)區(qū)域，導(dǎo)致已經(jīng)為貧困地區(qū)的資金外流，使得貧困地區(qū)更加貧窮。基于現(xiàn)實(shí)的貧困地區(qū)扶貧政策與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必須引導(dǎo)貧困地區(qū)資金流入，使得內(nèi)部資金與外部扶持均優(yōu)先供貧困地區(qū)利用。為了達(dá)到該項(xiàng)目標(biāo)，我們必須降低金融服務(wù)成本同時(shí)提高產(chǎn)業(yè)收益率，使得資金回流。而這一目標(biāo)的有效，迅速實(shí)現(xiàn)平臺(tái)就是P2P信貸平臺(tái)。P2P信貸平臺(tái)可以高效高質(zhì)的為貧困地區(qū)提供資金援助，從而降低貧困地區(qū)金融服務(wù)成本。而通過(guò)監(jiān)管部門的詳細(xì)審核與預(yù)算，可以更全面為需要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)提出建設(shè)性意見(jiàn)與建議。從而達(dá)到產(chǎn)業(yè)收益率的實(shí)質(zhì)性提高，達(dá)到貧困地區(qū)脫貧致富的最終目標(biāo)。

四、武陵山地區(qū)發(fā)展P2P的操作措施

基于之前的論證，P2P信貸平臺(tái)確實(shí)可以作為一種新型的扶貧方式應(yīng)用于武陵山貧困地區(qū)，因此，本章就對(duì)這一扶貧方式作以詳細(xì)的模擬論證。

P2P信貸平臺(tái)在武陵山貧困地區(qū)操作示意圖

根據(jù)上圖中的操作步驟，以下是對(duì)其各數(shù)字的說(shuō)明：

首先，上圖中各數(shù)字大小表示操作順序前后，箭頭表示操作指向；（0）表示該模擬操作的前期準(zhǔn)備，其代表P2P信貸需要向監(jiān)管部門提供相應(yīng)準(zhǔn)入證明，除此之外需要向監(jiān)管部門提供以下信息：P2P信貸平臺(tái)用戶識(shí)別機(jī)制，資金管理機(jī)制，反洗錢系統(tǒng)，信用評(píng)級(jí)體系以及安全技術(shù)與指標(biāo)（1.1）表示貧困地區(qū)向監(jiān)管部門提出的產(chǎn)業(yè)資金需求；（1.2）表示貧困地區(qū)向監(jiān)管部門提出的個(gè)人信貸需求。

其次，（2.1）表示貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)資金需求需要向監(jiān)管部門提供的信息：產(chǎn)業(yè)相關(guān)基本要素、主體資格審查、國(guó)家扶持政策審查、信貸風(fēng)險(xiǎn)自我評(píng)定、項(xiàng)目總資金需求量；（2.2）表示貧困地區(qū)個(gè)人信貸需要向監(jiān)管部門提供信息：個(gè)人基本信息、還貸能力、小組連帶成員信息、小組評(píng)價(jià)、資金需求量。

再次，（3）表示監(jiān)管部門向P2P信貸平臺(tái)提供貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)與個(gè)人資信信息以及各類資金總額信息（4）表示P2P信貸平臺(tái)公布產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息以及貸款人相關(guān)數(shù)據(jù)信息，貸款人信用評(píng)級(jí)等。由于產(chǎn)業(yè)融資，資金需求量較大，所以在此處，P2P信貸平臺(tái)將對(duì)大額資金進(jìn)行多份額分配；而個(gè)人借貸金額較小時(shí)，P2P信貸平臺(tái)將對(duì)多個(gè)個(gè)人資金進(jìn)行組合，以供P2P信貸平臺(tái)上出借人自主選擇投資金額與貸款人。通過(guò)此類方法將進(jìn)一步降低出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)。

最后，（5）表示出借人將自有資金或集中或分類進(jìn)行投資，并將資金轉(zhuǎn)入P2P借貸平臺(tái)。（6）表示P2P信貸平臺(tái)將資金下放到貧困地區(qū)，精確到產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，精確到個(gè)人。貧困地區(qū)將收到來(lái)自全國(guó)各地的資金援助。（7）表示貧困地區(qū)償還支付本息以及支付一定中介費(fèi)用，P2P信貸平臺(tái)將得到該中介費(fèi)用，P2P信貸平臺(tái)將本息轉(zhuǎn)回出借人賬戶。另一方面（7）也表示貧困地區(qū)部分資金結(jié)余者，可以將資金組合投入P2P信貸平臺(tái)以獲取高于銀行利率的收入回報(bào)。

五、結(jié)論

綜上所述，筆者認(rèn)為P2P信貸平臺(tái)是一個(gè)值得大力發(fā)展的新興商業(yè)模式，符合武陵山貧困地區(qū)的發(fā)展需要，能夠迅速并且有效的解決武陵山貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展阻塞和個(gè)人金融鏈脆弱的問(wèn)題。適時(shí)適度的開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，引入P2P信貸平臺(tái)，鼓勵(lì)武陵山地區(qū)民間金融、商業(yè)金融和合作金融在公平公正的市場(chǎng)環(huán)境中健康、有序發(fā)展，可以有效地將有投資價(jià)值的武陵山貧困地區(qū)、有資金需求的貧困人群、有投資保值需求的周邊發(fā)達(dá)富裕地區(qū)及有投資需求的放貸人群相互聯(lián)系起來(lái)，各取所需，實(shí)現(xiàn)共同的利益。基于此，兩者的銜接，一方面為P2P信貸平臺(tái)提供了減小自身風(fēng)險(xiǎn)，完善和發(fā)展擴(kuò)大自己實(shí)力的機(jī)遇，另一方面也可以為貧困地區(qū)提供來(lái)自于全民的扶持。而本文研究的便是如何使這兩者更緊密有效的聯(lián)系在一起，既可使P2P信貸平臺(tái)更好應(yīng)用于武陵山片區(qū)，達(dá)到真正意義的扶貧，使武陵山片區(qū)貧困落后的現(xiàn)狀得以改善，也可以使P2P信貸平臺(tái)，通過(guò)在武陵山片區(qū)的應(yīng)用得到檢驗(yàn)，驗(yàn)證其在扶貧方向上的適用性，更好地完善行業(yè)的規(guī)范性。（作者單位：通威股份有限公司）

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