鞠欣凝

摘 要：銀行保險(xiǎn)作為重要的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，其發(fā)展一直是學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點(diǎn)。筆者通過(guò)介紹銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程、存在問(wèn)題，提出我國(guó)銀行保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化的實(shí)踐路徑，對(duì)于我國(guó)銀保業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；發(fā)展過(guò)程；問(wèn)題；實(shí)踐路徑

20世紀(jì)80年代，銀行保險(xiǎn)在西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家得到了快速發(fā)展。1995年我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)始合作，在21年的時(shí)間里，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展。當(dāng)前，銀行、保險(xiǎn)、證券作為金融體系的三個(gè)部分，從各自獨(dú)立經(jīng)營(yíng)走向合作經(jīng)營(yíng)。尤其是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的親密合作，使銀行與保險(xiǎn)公司建立起一種新型的互利共贏關(guān)系，先后經(jīng)歷了萌芽階段、快速發(fā)展階段、逐步完善階段。近年來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)迅速發(fā)展，已經(jīng)成為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要支柱。銀行保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，導(dǎo)致了眾多問(wèn)題的出現(xiàn)。比如，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司還處于原始的合作階段—銀行拿手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)公司賣(mài)保單的銷(xiāo)售協(xié)議階段；產(chǎn)品單一，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)差異性需求；在宣傳上誤導(dǎo)消費(fèi)者，過(guò)于夸大保險(xiǎn)的“高收益，高保障”；保險(xiǎn)公司為擴(kuò)張市場(chǎng)，許于高額手續(xù)費(fèi)，銀行則利用自身優(yōu)勢(shì)索要高額手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)提高，影響銀保的發(fā)展；銀保專(zhuān)業(yè)人員業(yè)務(wù)能力需要進(jìn)一步提高等問(wèn)題。銀保行業(yè)存在的一系列問(wèn)題，要求我們必須深化保險(xiǎn)體制改革，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展；提高銀保業(yè)務(wù)服務(wù)水平；細(xì)分市場(chǎng)，提高研發(fā)創(chuàng)新能力；完善銀保相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，形成良好的運(yùn)行機(jī)制。這必將促進(jìn)我國(guó)銀保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵

銀行保險(xiǎn)是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向客戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)，是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互聯(lián)互動(dòng)。這種方式首先興起于法國(guó)，中國(guó)市場(chǎng)起步比較晚。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式相比，它最大的特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶(hù)、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。在sigma研究報(bào)告中，銀行保險(xiǎn)的含義為“一種被銀行或保險(xiǎn)業(yè)所采用的策略，目的在于或多或少的以整合的方式參與金融服務(wù)市場(chǎng)?！?/p>

銀行保險(xiǎn)具有以下特征：（l）操作簡(jiǎn)單方便。銀行保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，核保要求比較低，消費(fèi)者只需到銀行柜臺(tái)填好保單、提供銀行存折或儲(chǔ)蓄卡賬號(hào)即可完成投保。（2）銀保險(xiǎn)種設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品通常具備標(biāo)準(zhǔn)化條款，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等都相對(duì)更容易理解，險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)形式一般都比較簡(jiǎn)單。（3）銀保產(chǎn)品成本低。保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售產(chǎn)品只需通過(guò)銀行柜臺(tái)，不需要支付向其支付較高的傭金，只需支付一定手續(xù)費(fèi)，可節(jié)省大量的銷(xiāo)售成本。銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種，同樣具有保障的功能，同時(shí)兼有儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老、子女教育金的作用，并且是財(cái)產(chǎn)隔離。銀行只是保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道，銷(xiāo)售的保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，但是兼有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)。是否盈利、盈利的多少具有不確定性。銀行保險(xiǎn)一般期限較長(zhǎng)，提前支取就是違約，如果時(shí)間太短甚至血本無(wú)歸。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程

我國(guó)銀行保險(xiǎn)雖然起步較晚，然發(fā)展迅猛，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年上升。同時(shí)，銀保在人壽險(xiǎn)中地位愈來(lái)愈重要，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的作用，滿(mǎn)足了消費(fèi)者的綜合理財(cái)需求，使銀行增加了業(yè)務(wù)收入、促進(jìn)了產(chǎn)品多元化經(jīng)營(yíng)、進(jìn)一步擴(kuò)展和鞏固客戶(hù)資源。西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家銀保業(yè)發(fā)展已經(jīng)日益穩(wěn)定與成熟，我國(guó)銀行保險(xiǎn)從20世紀(jì)90年中期開(kāi)始至今，大體經(jīng)歷了以下階段：

1、初步探索階段，主要是1995年到20世紀(jì)末期。1995年，保險(xiǎn)公司首次與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大市場(chǎng)占有額。銀行保險(xiǎn)初期分支機(jī)構(gòu)較少，銷(xiāo)售渠道匱乏，以銀行代收保費(fèi)為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡(jiǎn)單。這個(gè)時(shí)期是我國(guó)銀行保險(xiǎn)的萌芽時(shí)期，各個(gè)保險(xiǎn)公司陸續(xù)與銀行簽訂合作協(xié)議，包括客戶(hù)資源共享、代收保費(fèi)、代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、協(xié)議存款、一般性存款、保單質(zhì)押貸款等，其特點(diǎn)是初步競(jìng)爭(zhēng)、交叉合作，為保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、飛速發(fā)展階段，主要是指20世紀(jì)90年代至本世紀(jì)初。改革開(kāi)放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了巨大成就，隨之國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也得到了飛速發(fā)展，擴(kuò)大合作范圍，增加產(chǎn)品種類(lèi)，業(yè)務(wù)量大量增加。保險(xiǎn)公司因與銀行的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，相比個(gè)人代理、團(tuán)體直銷(xiāo)有著自己獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，銀行憑借自身巨大優(yōu)勢(shì)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。該階段主要是財(cái)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司向銀行員工提供銷(xiāo)售費(fèi)為其銷(xiāo)售產(chǎn)品，銀行并不收取手續(xù)費(fèi)，其特點(diǎn)是快速發(fā)展、巨大收益、有一定風(fēng)險(xiǎn)、合作方式是“一對(duì)一”模式。

3、規(guī)范發(fā)展與問(wèn)題并存階段。主要是指2005年至今。我國(guó)加入WTO以來(lái)，銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)入深層次合作階段，解除了“一對(duì)一”模式，銀保保費(fèi)收入大大增加。2010年1月，《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》要加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，求優(yōu)化銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。2010年11月，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》要求所有商業(yè)銀行在2010年年底前，必須清理銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員，同時(shí)限定“一對(duì)三”，即一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多只能代理三家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。我國(guó)銀行保險(xiǎn)逐漸走向規(guī)范化，保險(xiǎn)公司不僅注重保費(fèi)收入，更為重要的是業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高。2008年，我國(guó)銀保收入超過(guò)個(gè)險(xiǎn)收入，成為壽險(xiǎn)保費(fèi)收入最重要的來(lái)源。銀行憑借自身巨大資源優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始陸續(xù)向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司為擴(kuò)張市場(chǎng)，許于高額手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)提高，影響銀保的發(fā)展。誤導(dǎo)消費(fèi)者、惡意競(jìng)爭(zhēng)、法律法規(guī)不健全，存在市場(chǎng)監(jiān)管漏洞等問(wèn)題日益突出。

三、銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)已成為與個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)體業(yè)務(wù)并列的第三大業(yè)務(wù)支柱。眾多保險(xiǎn)公司成立銀行保險(xiǎn)部，對(duì)銀行保險(xiǎn)給予高度重視，對(duì)其給予人力、物力、財(cái)力等各方面大力支持，促使我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)獲得了巨大發(fā)展。隨著銀行保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨白熱化，銀保自身出現(xiàn)的內(nèi)在體制機(jī)制不健全、法律法規(guī)不健全、市場(chǎng)監(jiān)管不力、從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不過(guò)關(guān)等問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸。

現(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題主要有：

1、銀行保險(xiǎn)缺乏專(zhuān)業(yè)人員，從業(yè)人員素質(zhì)需要提高。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)原理知識(shí)復(fù)雜，不容易被掌握，很多銀保從業(yè)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)掌握不夠，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解不深，為客戶(hù)服務(wù)時(shí)間不夠，不能準(zhǔn)確講解保險(xiǎn)條款，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄混淆起來(lái)，對(duì)產(chǎn)品承諾“高收益、高保障”，虛夸保險(xiǎn)收益。目前，保險(xiǎn)公司把銀行作為重要的產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，嚴(yán)重影響銷(xiāo)售效率和服務(wù)質(zhì)量，售后服務(wù)不到位，當(dāng)發(fā)生事故遭遇風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司與銀行之間相互扯皮現(xiàn)象，這必須必然導(dǎo)致銀保業(yè)務(wù)下滑，影響我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2、目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是意外險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，不能與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)，不能滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化和差異化的需求。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資成分重，以投資獲得收益為主，保險(xiǎn)成分較弱，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品其收益率與儲(chǔ)蓄利率密切相關(guān)，因銀行自身業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)并存，導(dǎo)致銀行與保險(xiǎn)公司成為直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。這些都一定程度的限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3、目前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作僅停留在淺顯層面—銀行拿手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司賣(mài)保單的協(xié)議代理階段。保險(xiǎn)總公司與多家銀行總行簽訂合作協(xié)議，而后各地保險(xiǎn)支公司與各銀行網(wǎng)點(diǎn)再簽訂協(xié)議，雙方并未真正形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，并未開(kāi)展深入合作，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，銀行并未把保險(xiǎn)列為自身主營(yíng)業(yè)務(wù)。當(dāng)雙方產(chǎn)生利益糾紛時(shí)不能很多的解決，影響銀行保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

4、銀行保險(xiǎn)缺乏發(fā)展動(dòng)力。商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中一直處于壟斷地位，有著自身無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)收人仍然可觀。隨著銀行收入渠道的增多，銀行柜臺(tái)產(chǎn)品收入也逐漸增多，一定程度上影響銀行對(duì)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售積極性；另，隨著保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型調(diào)整時(shí)期，保險(xiǎn)公司對(duì)成本較高、利潤(rùn)較低的銀行保險(xiǎn)采取了比較保守的謹(jǐn)慎態(tài)度。

5、存在較大監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。銀保新規(guī)于2014年4月正式實(shí)施，在市場(chǎng)告知事項(xiàng)、承保流程、售后服務(wù)等方面做出新規(guī)定。該銀保新規(guī)被認(rèn)為史上最嚴(yán)，但出現(xiàn)了執(zhí)行不力現(xiàn)象。在當(dāng)下銀保發(fā)展模式下，銀行與保險(xiǎn)公司監(jiān)管責(zé)任不明確，使得監(jiān)管逐漸陷入兩難境地。若改革步伐過(guò)快，市場(chǎng)監(jiān)管跟不上改革的速度則會(huì)影響市場(chǎng)穩(wěn)定，不改革則問(wèn)題會(huì)日積月累，最后甚至“病入膏肓”。

四、銀行保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐路徑

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)下，從1995年我國(guó)銀行保險(xiǎn)的出現(xiàn)，直到發(fā)展到今天，我國(guó)銀行保險(xiǎn)取得了飛速的發(fā)展。在發(fā)展過(guò)程中，我們同時(shí)也遇到了一系列問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸。因此，我們應(yīng)立足自身實(shí)際，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，采取有利于銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略勢(shì)在必行。

1、建立健全銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)管體系。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)業(yè)關(guān)系日益密切。但當(dāng)前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管：銀行歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保險(xiǎn)公司歸保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。因此，需要大力加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)之間的協(xié)調(diào)，不斷完善二者的監(jiān)管功能為主，社會(huì)監(jiān)督為輔的監(jiān)管體系。深入落實(shí)“主監(jiān)管人制”—銀行為主體的集團(tuán)則以銀監(jiān)會(huì)為主，保險(xiǎn)公司為主體的集團(tuán)將以保監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)應(yīng)大力加強(qiáng)合作，及時(shí)關(guān)注越來(lái)越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，為開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。在“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)有體制下，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、追蹤和評(píng)估機(jī)制，加大對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要逐步完善銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，從制度層面充分保障銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

2、建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成互利共贏的良好局面。為促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的全面深入發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)公司必須精誠(chéng)合作。銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以較小的成本投入獲得較大的收益。保險(xiǎn)公司利用銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以充分利用銀行得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)——眾多網(wǎng)點(diǎn)、眾多客戶(hù)資源及客戶(hù)忠誠(chéng)度，以較小的銷(xiāo)售成本迅速提高市場(chǎng)占有率。因此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該是長(zhǎng)期的互利共贏關(guān)系。同時(shí)，銀保雙方高層應(yīng)加強(qiáng)交流，建立銀行保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議制度，就合作中存在的問(wèn)題共同友好協(xié)商，進(jìn)行有效溝通和解決。在深化合作內(nèi)容的基礎(chǔ)上，建立銀行與保險(xiǎn)公司全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共贏的長(zhǎng)久合作環(huán)境。

3、加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新力度，促進(jìn)其結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)。發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)銀保產(chǎn)品研發(fā)與銷(xiāo)售創(chuàng)新力度。這需要銀行與保險(xiǎn)公司精誠(chéng)合作，充分發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)—銀行要利用好渠道優(yōu)勢(shì)，改變目前銀保產(chǎn)品單一化的局面，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化和差異化。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保雙方要真正做到以客戶(hù)為中心，根據(jù)不同層次消費(fèi)需求的客戶(hù)設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，促進(jìn)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

4、提升銀保專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。銀保合作的核心競(jìng)爭(zhēng)力是為目標(biāo)客戶(hù)提供多元化服務(wù)。因此，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是前提，提升專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值乃是精髓之所在。首先要提升銀保從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。銷(xiāo)售人員可以向顧客詳細(xì)真實(shí)的介紹銀保產(chǎn)品，并且熟練掌握銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售流程和售后服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)有力的支持了銀保業(yè)的發(fā)展，銀保實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)后大大提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，此乃銀保合作的基礎(chǔ)。運(yùn)用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可以在統(tǒng)一的操作平臺(tái)上迅速的處理業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品銷(xiāo)售和售后服務(wù)。從業(yè)人員的素質(zhì)能力和服務(wù)水平的高低直接影響銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售和發(fā)展前景。因此，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和人員培訓(xùn)、管理，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)、侵害消費(fèi)者權(quán)益狀況，務(wù)必嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)懲不貸。

現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念-在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)銀行實(shí)力雄厚，保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)迅速的特點(diǎn)將促進(jìn)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代，銀保雙方合作關(guān)系愈加密切。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，相關(guān)部門(mén)法律法規(guī)的健全，加之有效的監(jiān)管，我們相信銀保有著美好的發(fā)展前景。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化條件下，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)完善發(fā)展策略，開(kāi)發(fā)出盡可能多的適合客戶(hù)需求的產(chǎn)品，使消費(fèi)者真正受益。同時(shí)，做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、迎接挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備，為促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、乃至全面建成小康社會(huì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。（作者單位：山東省實(shí)驗(yàn)中學(xué)）

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