摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的聯(lián)合也日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起確實對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了不小的打擊，雖然沒有火星撞地球之勢，但是這種挑戰(zhàn)足以引起整個金融領(lǐng)域的高度重視。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型產(chǎn)物之一，對商業(yè)銀行造成的影響是有大家目共睹的。文章在介紹余額寶的優(yōu)缺點(diǎn)以及目前對商業(yè)銀行所造成的打擊之后，會對商業(yè)銀行今后何去何從提出幾點(diǎn)合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶

一、引言

余額寶，對于大家來說，幾乎都不陌生，尤其是對于年輕人。余額寶，誕生于2013年6月13日，它是第三方支付平臺支付寶和天弘基金聯(lián)姻的產(chǎn)物。簡單來說，它其實是屬于一種網(wǎng)絡(luò)貨幣基金，當(dāng)我們把支付寶里的轉(zhuǎn)入余額寶的時候，其實我們已經(jīng)實現(xiàn)了對“天弘增利寶貨幣基金”的購買，就是這么一個簡單的行為，就實現(xiàn)了貨幣基金的銷售與購買，這相對于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品銷售，既快捷方便、門檻又低。同時余額寶以其穩(wěn)定樂觀的收益率贏得了不少用戶的青睞。截至到2014年底，其用戶量達(dá)到了接近2兩億，試想一下，這是一個多么龐大的消費(fèi)群體；同時資金規(guī)模也快達(dá)到了6000萬億元，就這兩個數(shù)據(jù)，就可以看出它在金融行業(yè)的轟動性有多大。商業(yè)銀行是以存貸為主要利潤來源的，這么大的資金由銀行流向了虛擬平臺，對商業(yè)銀行的沖擊不言而喻，但是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行并不是永遠(yuǎn)矛盾的，尋找其中的連接點(diǎn)或許就能找到契機(jī)所在。

二、余額寶優(yōu)缺點(diǎn)

1.余額寶優(yōu)點(diǎn)

（1）余額寶方便快捷。雖然現(xiàn)在各大商業(yè)銀行也通過網(wǎng)絡(luò)來拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，但是其手續(xù)的繁瑣、系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致它的方便快捷性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如余額寶，余額寶只需輕輕按動手指，就可以完成操作，足不出戶便可以實現(xiàn)理財。

（2）余額寶的投資門檻低。眾所周知，普通的銀行理財產(chǎn)品，一般都是5萬元起開始購買，相對與一般的工薪階層，這個門檻確實有點(diǎn)高，更不用說沒有工資來源的學(xué)生群體。所以說，這在很大程度上已經(jīng)制約了很大一部分人去購買理財產(chǎn)品。而余額寶則恰恰相反，它的起步資金是1元，這1元跟沒有又有什么區(qū)別呢，所以余額寶在這方面可以說是0門檻，這就把它的用戶擴(kuò)大到了最大化?？赡軉伪韧度霙]有銀行理財產(chǎn)品來的快，但是集腋成裘的力量是不可估量的。

（3）余額寶以其高收益率著稱。其7日年化收益率大約是商業(yè)銀行普通活期存款的10倍，這可以看出相對于銀行存款，余額寶就收益而言其具有顯著優(yōu)勢，所以越來越多的人，傾向于把閑置的錢轉(zhuǎn)入余額寶之中，而不是存入銀行，不僅是因為方便快捷，更是其高收益吸引了用戶的眼球。

2.余額寶缺點(diǎn)

余額寶作為網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺的產(chǎn)物，其安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如實體的商業(yè)銀行的，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙猖獗，這些負(fù)面因素會多多少少的制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)步，當(dāng)然余額寶也不例外。同時國家在這一方面監(jiān)管力度也不夠，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要想穩(wěn)定長期的發(fā)展，國家必須出臺相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)控和監(jiān)督，從而營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

三、余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1.影響商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)

余額寶的出現(xiàn)，首當(dāng)其沖的當(dāng)然是銀行的活期存款業(yè)務(wù)，因為余額寶具有集聚小額存款的優(yōu)勢，這是商業(yè)銀行所不能比擬的，當(dāng)多數(shù)的存款由銀行流向了余額寶，對商業(yè)銀行的利潤空間影響是可想而知的，畢竟商業(yè)銀行的利潤主要來自存貸差，源頭節(jié)流了，利潤自然就下降了。但是商業(yè)銀行為了使損失不至于過大，必須的加大放貸的力度，它的首選目標(biāo)就是中小企業(yè)的中小額貸款，因為對于大企業(yè)來說，這個市場是飽和的，長期以來，商業(yè)銀行就對大型企業(yè)貸款尤為重視，而往往忽略中小企業(yè)，這也是商業(yè)銀行沒有辦法的辦法，以此來填補(bǔ)一下漏洞。

2.加快互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合

余額寶實質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)、金融與移動通訊共同孕育的產(chǎn)物?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行都相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行，其中網(wǎng)銀就是一個鮮明的代表，但是相對與余額寶來說，不管是從用戶量還是用戶的滿意度來說，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)的遜色余于額寶。余額寶這是依靠自己的創(chuàng)新，把服務(wù)至上、客戶是上帝的理念發(fā)揮到了極致，這或許就是為什么更多的人愿意去選擇余額寶，而不是去銀行進(jìn)行體驗。余額寶正是迎合了廣大消費(fèi)群體的心理，投其所好，然后收到了可人的效果。這就促使商業(yè)銀行加快互聯(lián)網(wǎng)與金融的整合，不斷創(chuàng)新、推陳出新，也把客戶滿意度最大化，只有這樣才能擺脫余額寶的陰影。

3.影響商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品銷售

余額寶實質(zhì)上是實現(xiàn)了基金產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，這完全打破了傳統(tǒng)基金等理財產(chǎn)品的銷售模式，而且相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，余額寶更是具有了門檻低、利率高的優(yōu)勢，所以集這些優(yōu)勢于一身，單純的從這些來說，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是完全處于劣勢的。自從余額寶出現(xiàn)以后，類似于余額寶的理財產(chǎn)品更是層出不窮，或許理財產(chǎn)品嵌入第三方平臺進(jìn)行代銷將成為一個趨勢。面對這些，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能坐以待斃，如何轉(zhuǎn)變銷售模式、拓寬銷售渠道顯得尤為重要。

4.促使國家建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

長期以來，商業(yè)銀行受國家的保護(hù)和扶持政策，其地位也是不易輕易動搖的，在安全性、制度化、規(guī)范性的領(lǐng)域，余額寶完全處于劣勢的地位，以余額寶為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新興產(chǎn)物的崛起和蓬勃發(fā)展，不得不引起國家和整個金融領(lǐng)域的高度關(guān)注和重視，目前看來，對于這些新興產(chǎn)物，國家并沒有排斥，但是這并不是就是要放任它們發(fā)展，越是發(fā)展勢頭好的，我們越的規(guī)范發(fā)展。李克強(qiáng)總理早在2014年的政府報告中就已經(jīng)指出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康和諧發(fā)展以及完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的重要性，然后在2015年央行等也就如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康和諧發(fā)展問題發(fā)表了指導(dǎo)意見。雖然有了這一系列的意見與建議，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和監(jiān)督還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)控才剛剛起步，任重而道遠(yuǎn)，只有相關(guān)的法律法規(guī)相繼出臺，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的和諧暢通。

四、面對互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行怎樣擺脫困境

1.提高自身的服務(wù)質(zhì)量

余額寶的崛起和迅猛發(fā)展，也有一小部分原因來源于商業(yè)銀行自身的服務(wù)質(zhì)量不到位。長期以來，對于小額儲戶、中小企業(yè)貸款商業(yè)銀行都沒有引起足夠的重視，而余額寶之所以能取得這么好的成效，很大一部分得益于小額儲戶的不斷積累。所以這也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲響了警鐘，必須秉承客戶至上、服務(wù)至上的理念去公平的對待每一個客戶，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來吸引客戶。

2.制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略

我們已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)的收集、整合、分析是否到位，將嚴(yán)重影響到?jīng)Q策戰(zhàn)略的實施。余額寶的成功得益于準(zhǔn)確分析了阿里巴巴公司積累了十余年的客戶信息，了解了客戶的需求和市場需求，把客戶滿意度做到了極致，可以說要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立足，大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略這塊基石必須的打穩(wěn)打牢。而對于商業(yè)銀行，擁有著遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于余額寶的客戶信息資源，那么如何有效的對這些資源信息進(jìn)行分析，了解客戶需求、提升客戶的滿意度和忠誠度就顯得尤為重要。所以，為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的打擊，商業(yè)銀行必須應(yīng)該積極的制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略。

3.加強(qiáng)對復(fù)合型人才的招聘和培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境下，擁有豐富的計算機(jī)知識和熟練的計算機(jī)操作能力，在職場中會游刃有余。尤其是在商業(yè)銀行這種金融行業(yè)，同時擁有豐富的金融知識和計算機(jī)知識，對銀行來說，這種人才需求是尤為迫切。對個人來說，是從個體實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，從整個互聯(lián)網(wǎng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融要想又好又快的發(fā)展，必須加快招聘和培養(yǎng)這樣的復(fù)合型人才。

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作者簡介：相金龍（1991- ），男，漢族，山東省臨沂市人，碩士研究生，黑龍江科技大學(xué)，管理會計師方向