蔡曉軍

摘要：農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，制約著我國整個(gè)金融體系的構(gòu)建和完善。通過分析農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況和農(nóng)業(yè)貸款情況，揭示我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。發(fā)展普惠金融，建立農(nóng)村普惠金融體系，能夠?yàn)檗r(nóng)村居民特別是農(nóng)村低收入者提供完善的金融服務(wù)與支持，對進(jìn)一步解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；金融機(jī)構(gòu)

中圖分類號(hào)：F8327 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-3283（2016）04-0093-03

我國現(xiàn)代普惠金融起始于20世紀(jì)70年代末改革開放前的農(nóng)村信用社，以引進(jìn)孟加拉模式小額信貸為標(biāo)志，其發(fā)展大致可分為小額信貸、微型金融、現(xiàn)代普惠金融三個(gè)階段[1]。但我國真正意義上的普惠金融則始于20世紀(jì)90年代。2005年是聯(lián)合國大會(huì)指定的“國際小額信貸年”，大會(huì)提出的“普惠金融”概念得到我國重視，并于同年在中央一號(hào)文件中提出支持農(nóng)村小額信貸組織的發(fā)展，標(biāo)志著我國進(jìn)入了現(xiàn)代普惠金融發(fā)展階段。

Mandira Sarma（2008）[2]從地理滲透性、人口滲透性和存貸款使用情況三個(gè)維度分析了2004年阿根廷和印度等7個(gè)國家的相關(guān)數(shù)據(jù)，并綜合評(píng)價(jià)了這些國家的金融發(fā)展水平。其中，地理滲透性指標(biāo)有每千平方公里商業(yè)銀行分支數(shù)、每千平方公里信用合作社分支數(shù)和每千平方公里ATM數(shù)；人口滲透性指標(biāo)是每十萬人商業(yè)銀行分支數(shù)、每十萬人信用合作社分支數(shù)和每十萬人ATM數(shù)；存貸款使用情況指標(biāo)包括每千人銀行存款數(shù)和銀行貸款數(shù)。基于此，筆者從農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和使用情況兩個(gè)方面具體分析我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的可得性，以及無法準(zhǔn)確區(qū)分各金融機(jī)構(gòu)在城市和農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)，所以采用每萬平方公里農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)數(shù)或者每十萬人擁有農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)來衡量我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平。文中農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指五大商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行縣域以下分支機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、各級(jí)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。

一、我國農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況

隨著我國普惠金融的發(fā)展和“三農(nóng)”政策的推進(jìn)，五大商業(yè)銀行中除交通銀行外，在各省城鎮(zhèn)中均設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)在短短十幾年時(shí)間內(nèi)達(dá)25769家，占全國銀行金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的12%。作為傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之一的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為40162家，而以前郵政儲(chǔ)蓄在我國農(nóng)村地區(qū)分布更為廣泛，為農(nóng)村地區(qū)提供了金融便利。我國金融機(jī)構(gòu)分布不均衡，各省區(qū)市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量存在明顯差別，東部地區(qū)金融發(fā)展要優(yōu)于中部和西部地區(qū)。下面對2007—2012年我國東部11省市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)進(jìn)行比較，以此分析我國農(nóng)村金融發(fā)展情況（見表1）。

由表1可知，東部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年增加，各省市金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也處于逐年遞增態(tài)勢。從金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)?？矗?007—2012年廣東省每年的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量都是最多的。其他省市中，山東、浙江、江蘇、遼寧和河北發(fā)展水平相差不大。國際化程度較高的北京和上海兩個(gè)城市的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長趨勢相近，天津市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長滯后。

由表2可知，我國中部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年增加，并且每省金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在逐年增加。從金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)?？?，2007—2012年河南省每年的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模最大，其次為湖南省、湖北省和黑龍江省，其他省份金融機(jī)構(gòu)規(guī)模相近，總體上中部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布比較均衡。

與東部地區(qū)和中部地區(qū)比較，西部12省區(qū)市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然呈逐年遞增趨勢，但整體發(fā)展規(guī)模較小。與中部8省整體規(guī)模相比還有一定差距。西藏自治區(qū)、寧夏自治區(qū)以及青海省作為我國少數(shù)民族的主要聚集區(qū)，金融發(fā)展起步較晚且規(guī)模較小。

根據(jù)以上分析，2007—2012年6年間我國東部、中部和西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年增加，并且每個(gè)省區(qū)市的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也呈遞增趨勢，但金融機(jī)構(gòu)規(guī)模呈不均衡發(fā)展勢態(tài)，東部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模明顯大于中部地區(qū)，而中部地區(qū)又明顯大于西部地區(qū)。另外，在同一區(qū)域的省區(qū)市之間金融機(jī)構(gòu)規(guī)模也呈不均衡發(fā)展態(tài)勢，尤其體現(xiàn)在東部地區(qū)和西部地區(qū)。

二、我國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款情況

隨著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款額逐年增加，在一定程度上反映了農(nóng)村地區(qū)居民對貸款的需求和使用情況，貸款余額增加說明人們對貸款的使用增加和對貸款的需求增加，可以間接反映出我國農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展動(dòng)力。

2013年各省區(qū)市統(tǒng)計(jì)年鑒。

由表4可知，我國東部地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款余額在2007—2012年6年間逐年增加，中部地區(qū)各省的農(nóng)業(yè)貸款余額總體規(guī)模逐年增加，并且存貸款余額也在逐年增加，除河南省外，其他省份的農(nóng)業(yè)貸款余額規(guī)模相當(dāng)，河南省存貸款余額在中部地區(qū)排首位。

我國東部、西部和中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款余額總體規(guī)模逐年擴(kuò)大，但各地區(qū)規(guī)模存在差異，東部地區(qū)大于中部地區(qū)，中部地區(qū)大于西部地區(qū)。各省區(qū)市的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模存在很大差異，除了中部地區(qū)8省外，東部和西部地區(qū)各省區(qū)市的規(guī)模差異比較明顯。

綜上，我國農(nóng)村普惠金融還處于初步發(fā)展階段，整體發(fā)展水平不高，尚無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及居民需求。為促進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，應(yīng)以滿足農(nóng)民基本需求為出發(fā)點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，提供適應(yīng)農(nóng)民需求的普惠金融服務(wù)。此外，要充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的作用，加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍。

[參考文獻(xiàn)]

[1]焦瑾璞構(gòu)建普惠金融體系的重要性[J]中國金融，2010（10）：12-13

[2]Mandira SarmaIndian Council for Research on International Economic RelationsIndex of Financial InclusionWorking Paper，2008（215）

Abstract： Rural finance has always been in a weak environment in Chinas financial system， which restricts the construction and improvement of Chinas financial system. Through the analysis of rural banking financial institutions outlets and agricultural loans， this paper reveals the status of Chinas rural financial development. Development of inclusive financial and building inclusive rural financial system， can provide the perfect financial service for rural residents， especially people with low income in rural areas， at the same time， it is great significance to solve the “three rural issues”and promote the rural economic development.

Key words： rural area；inclusive finance； financial institution（責(zé)任編輯：喬虹梁宏偉）