占昕

中間業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的一個發(fā)力點，工行的表現(xiàn)也可圈可點，最可喜的是，不良貸款率和不良貸款余額三年來首次出現(xiàn)雙降

毫無懸念，今年上半年，工商銀行再次成為中國最賺錢的銀行。按照國際財務(wù)報告準則，在計提444億元撥備后，工商銀行上半年凈利潤仍能達到1507億元，比上年同期增長0.8%。

工商銀行管理層在業(yè)績發(fā)布會上表示，面對困難增多、挑戰(zhàn)嚴峻的外部環(huán)境，工商銀行努力推動轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、挖潛增效，提升支持實體經(jīng)濟的質(zhì)效，同時加強風(fēng)險防控、加快培育發(fā)展新動能，總體保持了穩(wěn)健經(jīng)營態(tài)勢。

零售業(yè)務(wù)成為增長“穩(wěn)定器”

深入推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，上半年工商銀行經(jīng)營活力持續(xù)釋放，中間業(yè)務(wù)基于規(guī)范收費基礎(chǔ)之上、服務(wù)于實體經(jīng)濟和客戶需求，保持了較快成長。

數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，工商銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入817億元，同比增長6%，占營業(yè)收入的比重較上年提高3.4個百分點至24.84%，對盈利增長起到關(guān)鍵性的拉動作用。

零售金融作為工行傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，在創(chuàng)新發(fā)展中較好發(fā)揮了平滑周期波動的“穩(wěn)定器”作用，個人客戶金融資產(chǎn)達到12萬億元，零售業(yè)務(wù)經(jīng)營貢獻約40%。

工行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新和提升服務(wù)保持了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，其中代理個人保險、第三方存管、資產(chǎn)托管、代理債券發(fā)行承銷等業(yè)務(wù)收入增幅超過30%。信用卡發(fā)卡量達1.18億張，躍升為全球第一大信用卡發(fā)卡行。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶數(shù)和活躍度持續(xù)提升為工行帶來了日益成熟的線上線下生態(tài)體系。其中，融e行開放式網(wǎng)銀平臺移動端客戶達2.15億戶；融e購電商平臺交易額達6814億元；融e聯(lián)即時通訊平臺注冊客戶超過3000萬戶；二維碼支付產(chǎn)品正式推出，工銀e支付客戶突破1億戶。

有序推進網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造，上半年工行啟動布局優(yōu)化近700家，實施智能化網(wǎng)點改造3600余家。更加精簡高效的柜面服務(wù)新流程新模式在各網(wǎng)點推廣應(yīng)用，客戶體驗得到明顯提升。

不良雙降加大核銷力度

值得一提的是，上半年上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了一些積極變化，即從過去10多個季度單邊雙升的態(tài)勢開始呈現(xiàn)分化走勢，有升有降，其中，工行二季度不良率和不良貸款余額較一季度實現(xiàn)雙降。

截至上半年末，工行不良貸款率為1.55%，較一季度末下降0.11個百分點，不良貸款余額較一季度減少84億元。

但是，工行董事長易會滿表示，管理層不認為這是銀行資產(chǎn)質(zhì)量拐點來臨，而是加強信貸管理、加大不良處置成果的反映。

“這兩年工行對信貸管理采取了行之有效的措施，上半年加大了不良的處置，不良貸款絕對額在下降?！币讜M稱。

針對經(jīng)濟下行壓力下融資風(fēng)險多點多發(fā)態(tài)勢，工商銀行將穩(wěn)定信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為重中之重，全面落實質(zhì)量管理責(zé)任機制，加緊建立適應(yīng)新常態(tài)的信貸體制機制、專家隊伍和信貸文化，并全面啟動企業(yè)級數(shù)據(jù)應(yīng)用體系建設(shè)，運用大數(shù)據(jù)進行信貸運營與監(jiān)控。

據(jù)悉，通過綜合運用多種手段提高不良貸款的實質(zhì)性風(fēng)險化解效果和處置回收率，上半年工行共清收處置不良貸款1132億元，同比增加處置397億元。而盡管不良貸款反彈壓力依然較大，工行的信貸風(fēng)險總體可控，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)在國際國內(nèi)可比同業(yè)中保持較優(yōu)水平。

在個人按揭、產(chǎn)能過剩行業(yè)等重點領(lǐng)域，工商銀行的個人住房貸款重點支持了居民自住及改善型住房消費需求，上半年末的不良率保持在0.43%的較低水平。而通過重組并購、國際產(chǎn)能合作等金融創(chuàng)新手段，積極支持產(chǎn)能過剩行業(yè)去產(chǎn)能、去杠桿，上半年末鋼鐵等5個產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)的不良貸款余額較年初減少6億元，不良貸款率下降0.34個百分點至2.44%，其中，鋼鐵行業(yè)不良率為0.78%。

創(chuàng)新提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效

為積極適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要，工行進一步完善信貸增量與存量全流量管理和信貸與非信貸一體化服務(wù)，以資金利用效率的提高和直接融資服務(wù)的發(fā)展幫助企業(yè)降成本、降杠桿。

上半年工行實際新投放信貸總量達1.8萬億元，其中新增5699億元，存量貸款收回移位再貸1.2萬億元。主動適應(yīng)公司金融業(yè)務(wù)脫媒趨勢，債券承銷、資產(chǎn)交易、金融租賃、委托貸款等非信貸融資發(fā)生額7137億元，是同期公司類新增貸款的7倍。

資金投向方面，上半年工行向國家重點建設(shè)項目累計發(fā)放項目貸款4874億元，同比多發(fā)放799億元。突出支持“中國制造2025”、“互聯(lián)網(wǎng)+”、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的融資需求，把更多資金引向?qū)嶓w經(jīng)濟補短板、上水平的領(lǐng)域。小微企業(yè)貸款余額達到1.98萬億元，同比增加1782億元，增幅9.9%，繼續(xù)成為國內(nèi)最大的小微企業(yè)貸款銀行。支持居民合理住房需求和消費升級，住房按揭、個人消費和信用卡透支貸款新增3425億元，占各項貸款增量的46%。

國際化和綜合化經(jīng)營方面，工行進一步加強對企業(yè)“走出去”和“一帶一路”建設(shè)的支持。上半年新支持“走出去”項目39個、承貸金額201億美元。遍布全球的412家境外機構(gòu)中，123家境外機構(gòu)分布在國家重點戰(zhàn)略“一帶一路”沿線的18個國家和地區(qū)。境外機構(gòu)總資產(chǎn)達到近3048億美元，較上年末增長8.9%，實現(xiàn)撥備前利潤折合人民幣120.9億元，比上年同期增長5.87%。

與此同時，工銀瑞信、工銀租賃、工銀安盛等綜合化子公司半年實現(xiàn)凈利潤28億元，同比增長11.3%。工銀瑞信資產(chǎn)管理規(guī)模突破萬億大關(guān)，較年初增長14%。工銀租賃資產(chǎn)規(guī)模和利潤繼續(xù)在同業(yè)中保持領(lǐng)先。而工銀安盛積極推進期繳轉(zhuǎn)型，保費收入262.75億，同比增長75%。