柴洪峰

（中國銀聯(lián)，上海 200135）

銀行卡信息化工程方法研究

柴洪峰

（中國銀聯(lián)，上海 200135）

本文從系統(tǒng)工程的角度，分析了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)開放性、規(guī)模性、復(fù)雜性等特征，通過銀行卡信息系統(tǒng)“整體最優(yōu)、平衡驅(qū)動、分層管理、動態(tài)升級”總體需求研究，針對我國銀行卡信息化“產(chǎn)業(yè)鏈長、信息化程度低、協(xié)調(diào)難度大、管理維度復(fù)雜”工程特點分析，結(jié)合中國銀聯(lián)銀行卡信息交換系統(tǒng)工程實踐，提煉出了銀行卡信息化工程方法，提出“宏觀有序、整體最優(yōu)”的頂層設(shè)計思路、“建立樞紐，標(biāo)準(zhǔn)先行”的工程實施路徑、“綜合平衡、協(xié)同有序”的產(chǎn)業(yè)升級策略。在此基礎(chǔ)上，分析探討了銀行卡信息化工程的需求管理、創(chuàng)新管理、標(biāo)準(zhǔn)管理、運營管理等工程管理方法及實踐，并對未來我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行展望。

系統(tǒng)工程；信息化；工程方法；銀行卡；信息交換系統(tǒng)

1 引言

以發(fā)展電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點的金卡工程是我國金融信息化建設(shè)的起步工程之一，極大地推動了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。到2015年，我國已累計發(fā)行銀聯(lián)卡50億張，銀行卡跨行交易金額超過國際主要銀行卡公司，均達(dá)到全球第一。銀行卡跨行交易成功率達(dá)到99%以上，銀行卡滲透率達(dá)到48%。中國僅用14年時間，實現(xiàn)了銀行卡的全面普及，快速跨越了發(fā)達(dá)國家所經(jīng)歷的紙質(zhì)個人支票階段。銀行卡信息化建設(shè)過程不僅推動了銀行卡產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展，也帶動了金融行業(yè)信息化從小到大，從弱到強，逐漸發(fā)展，使得信息化成為金融行業(yè)發(fā)展的支柱力量。銀行卡信息化建設(shè)工程具有產(chǎn)業(yè)鏈長、起點低、協(xié)調(diào)難度大等特點，代表了我國金融信息化進(jìn)程的典型特征。系統(tǒng)深入地總結(jié)銀行卡信息化工程建設(shè)經(jīng)驗，提煉和研究工程管理方法，對提高我國金融信息化建設(shè)和管理水平、降低信息化建設(shè)風(fēng)險具有重要的理論和實踐意義。

從系統(tǒng)工程［1］的角度看，銀行卡信息化系統(tǒng)是一個開放的復(fù)雜巨系統(tǒng)［2］，銀行卡信息化建設(shè)工程存在著明顯的開放性、復(fù)雜性、巨量性等系統(tǒng)工程特征［3］。這項工程不僅要解決轉(zhuǎn)接清算組織自身的信息化建設(shè)問題，還要解決整個銀行卡產(chǎn)業(yè)參與者之間信息化發(fā)展不平衡的問題；不僅要解決銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的問題，還要解決產(chǎn)業(yè)外部環(huán)境保障的問題［4］。因此本文以系統(tǒng)工程的思想、理論和方法為基礎(chǔ)，聯(lián)系銀行卡信息化建設(shè)的實際，研究并提出了適合于我國銀行卡信息化建設(shè)的工程方法［5］。

2 銀行卡信息化工程需求研究及特點分析

銀行卡信息化是指將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于銀行卡產(chǎn)業(yè)的過程，通過全面發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，升級改造銀行卡產(chǎn)業(yè)，使金融活動的重心從物理空間向信息空間轉(zhuǎn)變，從而創(chuàng)造金融管理、服務(wù)、經(jīng)營新模式。銀行卡信息化既包含工程技術(shù)，也包含社會和商業(yè)，涉及人、信息、社會和商業(yè)等多種難以量化的復(fù)雜因素。在支付清算業(yè)務(wù)的服務(wù)過程中，即反映了經(jīng)濟活動中的資金流，也同時反映了經(jīng)濟活動中表示資金流的信息流。

2.1 銀行卡信息系統(tǒng)總體需求研究

銀行卡信息系統(tǒng)既需要面對系統(tǒng)的問題，也需要面對人及信息等復(fù)雜因素問題。在金融服務(wù)支付清算的過程中，即可產(chǎn)生物品的交易價格，又可深層次發(fā)現(xiàn)資金的使用價格，發(fā)揮市場分配資源的基礎(chǔ)性作用。因此，金融信息系統(tǒng)及其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計、管理和實施，需要科學(xué)的可持續(xù)管理手段及正確的指導(dǎo)思想。

（1）整體最優(yōu)

銀行卡信息化工程是一個打破舊平衡，形成新平衡的過程，不僅需要信息系統(tǒng)本身達(dá)到最優(yōu)，而且要實現(xiàn)金融服務(wù)和外部環(huán)境的雙贏，形成整個生態(tài)體系的整體最優(yōu)，實現(xiàn)平臺的可持續(xù)發(fā)展［6］。一個復(fù)雜巨系統(tǒng)，有其所處的環(huán)境和其獨特的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，需要把系統(tǒng)內(nèi)外部所有要素看成一個整體，整個系統(tǒng)應(yīng)對所有的子系統(tǒng)之間的關(guān)系進(jìn)行協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮各子系統(tǒng)的能動作用，并考慮以下兩點：

一是系統(tǒng)最優(yōu)。工程系統(tǒng)的整體性基于系統(tǒng)的綜合集成創(chuàng)新，一個系統(tǒng)整體，即使其子系統(tǒng)不是每個都很優(yōu)秀，也可以通過特定的集成創(chuàng)新方式使之協(xié)調(diào)，綜合成為最優(yōu)化的系統(tǒng)，實現(xiàn)1+1＞2；反之，不當(dāng)?shù)募煽赡苁贡緛砹己玫膫€體組合失調(diào)，導(dǎo)致 1+1＜2。因此，子系統(tǒng)最優(yōu)與系統(tǒng)最優(yōu)發(fā)生矛盾時，子系統(tǒng)要服從整個系統(tǒng)，確保部分服從總體。

二是外部受益。銀行卡信息化系統(tǒng)是一個高度開放的系統(tǒng)，存在著與外部環(huán)境的頻繁交流，在系統(tǒng)開發(fā)、運行、革新的過程中，會受到外部技術(shù)、經(jīng)濟、社會等多領(lǐng)域、多方面環(huán)境的影響，應(yīng)把系統(tǒng)與外部環(huán)境看成一個整體，從更高的角度來分析系統(tǒng)與環(huán)境的關(guān)系。在系統(tǒng)規(guī)劃時，必須考慮環(huán)境的制約作用，使環(huán)境受益，才能產(chǎn)生外部正向效應(yīng)。

（2）平衡驅(qū)動

銀行卡信息系統(tǒng)的構(gòu)成要素既包含人的因素又包含系統(tǒng)的因素。隨著時代和市場需要的變化，會對已有的整體平衡造成影響，要推動系統(tǒng)逐步優(yōu)化，一方面要協(xié)調(diào)內(nèi)部各復(fù)雜因素，實現(xiàn)靜態(tài)平衡，同時還需找到穩(wěn)定的、可持續(xù)的、不斷創(chuàng)新的前進(jìn)驅(qū)動力，形成向前的動態(tài)平衡，最終實現(xiàn)自我學(xué)習(xí)和自我優(yōu)化。由于系統(tǒng)內(nèi)部要素之間存在著相互關(guān)聯(lián)、相互影響、相互依存、相互制約的關(guān)系，當(dāng)人們對系統(tǒng)某些問題進(jìn)行決策時，尤其是遇到多目標(biāo)的復(fù)雜需求，需要對目標(biāo)及因素進(jìn)行綜合分析或評價，分清主次，做好系統(tǒng)內(nèi)各要素之間的協(xié)調(diào)工作，實現(xiàn)全系統(tǒng)的平衡發(fā)展［7］。

（3）分層管理

銀行卡信息系統(tǒng)，具有很明顯的層次性。因此，在研究系統(tǒng)問題時，要熟悉系統(tǒng)中諸要素的層次與分布，特別要分清諸要素的緩急、輕重和主次，建立有效的層次管理機制，對管理對象進(jìn)行合理分層，根據(jù)各自層次的管理需要，設(shè)計相應(yīng)的層次管理手段，提升管理效率。

（4）動態(tài)升級

世界上唯一不變的就是變化。銀行卡信息系統(tǒng)在其服務(wù)周期中處于不斷完善過程中，即使是當(dāng)前最優(yōu)的系統(tǒng)也不是一成不變的，隨著內(nèi)部要素的變化、外部環(huán)境的變化以及人們價值觀念的變化，系統(tǒng)本身在動態(tài)發(fā)展，觀察和評判“最優(yōu)”的視角、觀點和標(biāo)準(zhǔn)也在變化。同時，隨著科學(xué)技術(shù)和社會經(jīng)濟的不斷快速發(fā)展，信息系統(tǒng)的有效壽命進(jìn)一步縮短，與時俱進(jìn)和全面創(chuàng)新的要求不斷提高。因此，信息系統(tǒng)要適應(yīng)環(huán)境就必須進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，要根據(jù)市場需求的變化和動態(tài)需求，及時地調(diào)整迭代開發(fā)新的合適的系統(tǒng)功能服務(wù)。

2.2 我國銀行卡信息化工程特點分析

1950年，第一張信用卡在美國發(fā)明，標(biāo)志著銀行卡作為一種新型的支付媒介進(jìn)入到金融市場，銀行卡逐漸成為金融業(yè)的一個新興產(chǎn)業(yè)。1993年，信息化浪潮開始席卷全球，各國紛紛運用信息技術(shù)提升金融現(xiàn)代化水平，發(fā)達(dá)國家已普遍使用金融通信網(wǎng)和電子化支付。而我國金融信息化水平相對落后，大量金融業(yè)務(wù)采取人工操作，經(jīng)濟運行過度依賴現(xiàn)金，現(xiàn)金流量占整個金融流通的 90%。現(xiàn)金的大量使用及體外循環(huán)，對居民個人消費和金融監(jiān)管造成諸多不便。

為此，1993年我國明確提出要實現(xiàn)金融管理電子化，構(gòu)建非現(xiàn)金支付體系，大力發(fā)展銀行卡，建設(shè)全國統(tǒng)一的銀行卡市場。以銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用和推廣普及為核心的金融電子化國家重點項目“金卡工程”迅速啟動［8］。

“金卡工程”是以計算機、通信等現(xiàn)代化科技為基礎(chǔ)，以銀行卡為介質(zhì)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以電子信息轉(zhuǎn)賬形式實現(xiàn)貨幣流通的信息化工程。作為新中國以來第一個以全國力量跨部委推動的大型信息系統(tǒng)工程，金卡工程促進(jìn)了金融、商貿(mào)、旅游業(yè)等領(lǐng)域的電子化與信息化建設(shè)，全面帶動了我國信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高了全民信息化的意識，促進(jìn)了經(jīng)濟與社會的科學(xué)、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，推動了社會的進(jìn)步與國家信息化進(jìn)程［9］。金卡工程有以下幾個顯著的特點。

（1）協(xié)調(diào)難度大

由于信息化涉及人們思維觀念的更新，工作流程的再造，體制機制的變革和應(yīng)用模式的創(chuàng)新，以及利益分配形式的平衡與確立，協(xié)調(diào)工作的難度很大。為此在金卡工程成立之初，國家強調(diào)要克服本位主義，調(diào)動各方力量，實施矩陣式管理，做好組織建設(shè)工作。1993年 10月，由電子工業(yè)部、郵電部、人民銀行、內(nèi)貿(mào)部、國家旅游局等五部門組成的國家金卡工程辦公室成立，并由11個部門組成國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)推動金卡工程建設(shè)的組織協(xié)調(diào)工作。金卡工程是1993年中國啟動信息化建設(shè)后，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的第一個跨多個部門、地區(qū)協(xié)調(diào)合作的國家信息化建設(shè)工程。

（2）信息化程度低

從1985年，中國第一張信用卡在珠海誕生，至1993年啟動“金卡工程”時，全國5家商業(yè)銀行8年時間共發(fā)行400萬張卡，平均每300人才有一張卡，商戶約4萬臺，銀行卡普及率低，功能單一，不能跨行異地使用，消費者遠(yuǎn)未養(yǎng)成電子支付的習(xí)慣。同時，金融系統(tǒng)的通信網(wǎng)和光纜技術(shù)尚未普及，支付信息處理還需要借用衛(wèi)星通訊線路，整體信息化程度處于相對落后階段。而同時期，發(fā)達(dá)國家已普遍使用信用卡，人均持卡量為1.5張到5張，美國的現(xiàn)金流量甚至只占金融流通的18%。

（3）系統(tǒng)平臺性特質(zhì)明顯，參與角色多，管理協(xié)調(diào)難度大

以銀行卡行業(yè)為代表的金融服務(wù)業(yè)是一個典型的雙邊市場，市場的參與主體只有通過統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的平臺實現(xiàn)金融交易，才能產(chǎn)生相互作用和規(guī)模效應(yīng)，其中信息交換平臺起到了基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性作用。銀行卡信息化的本質(zhì)就是利用信息化技術(shù)，設(shè)計和建設(shè)銀行卡服務(wù)雙邊市場所需的交易平臺，并以此為基礎(chǔ)，協(xié)調(diào)雙邊服務(wù)對象的關(guān)系，建立雙邊受益的商業(yè)模型，制定標(biāo)準(zhǔn)體系，規(guī)范各參與方的操作，形成規(guī)?；?yīng)，這其中涉及雙邊市場各個參與主體及內(nèi)外部多個因素的平衡，具有較大的管理協(xié)調(diào)難度。

（4）系統(tǒng)涉及產(chǎn)業(yè)鏈長，整體與局部的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜

一個大型工程系統(tǒng)的管理難度與其管理范圍、對象數(shù)量及關(guān)聯(lián)系統(tǒng)數(shù)量成正比，從生態(tài)鏈的角度來看，銀行卡行業(yè)涵蓋發(fā)卡、轉(zhuǎn)接、收單、卡片制造、終端制造，以及相關(guān)第三方和增值服務(wù)等 23個大環(huán)節(jié)，69個小環(huán)節(jié)，涉及金融業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)和信息業(yè)等四大行業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈長。從專業(yè)技術(shù)角度來看，銀行卡信息化系統(tǒng)涉及系統(tǒng)集成、集成電路、網(wǎng)絡(luò)信息安全、密碼算法、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)、風(fēng)險控制和差錯處理等各個專業(yè)學(xué)科，以及配套的檢測認(rèn)證技術(shù)。如何平衡整體和局部的利益，形成產(chǎn)業(yè)合力，需要管理方具備高度的管理智慧和有效的工程方法。

3 我國銀行卡信息化工程方法

堅持多學(xué)科集成、多部門協(xié)作，運用系統(tǒng)工程實施科學(xué)管理，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的有效方法。在銀行卡信息化工程建設(shè)中，基于銀行卡產(chǎn)業(yè)的互相協(xié)同和經(jīng)驗總結(jié)，通過信息技術(shù)集成創(chuàng)新，提煉歸納了符合中國國情的銀行卡信息化工程方法［10］。

3.1 堅持宏觀有序、整體最優(yōu)的頂層設(shè)計思路

20世紀(jì)80年代中期直到90年代初期，屬于中國銀行卡產(chǎn)業(yè)市場的培育階段。我國銀行卡市場從首張銀行卡發(fā)行實現(xiàn)了零的突破，老百姓對銀行卡有了初步認(rèn)識。但由于缺乏統(tǒng)一組織和管理，各商業(yè)銀行采用各自技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，導(dǎo)致銀行卡之間無法實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，業(yè)務(wù)局限性大，國內(nèi)銀行卡發(fā)展非常的緩慢。

2002年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀聯(lián)正式成立，作為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的信息交換的核心樞紐，實現(xiàn)了我國銀行卡信息交換處理的大集中。

銀行卡交換系統(tǒng)在產(chǎn)業(yè)鏈所處的特征定位，要求必須從整體的視角出發(fā)，通過頂層設(shè)計的方式把握好銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展方向，進(jìn)行金融信息化系統(tǒng)建設(shè)，為用戶構(gòu)建安全便捷銀行卡信息化平臺。在銀聯(lián)建立跨行交換系統(tǒng)以前，銀行卡服務(wù)網(wǎng)絡(luò)分散、交易質(zhì)量低，成功率僅為 48%，工程規(guī)模龐大，功能復(fù)雜，接口繁多，兼容性、安全性、可靠性、穩(wěn)定性要求高，時間跨度長，整體推進(jìn)難。針對銀行卡產(chǎn)業(yè)復(fù)雜規(guī)劃問題，在2002年銀行卡跨行交換系統(tǒng)工程正式啟動時，按照“抓主要矛盾”為指導(dǎo)思想，從頂層設(shè)計入手，遵循整體最優(yōu)、層次合理、協(xié)同有序三項基本原則，制定了三大總體設(shè)計要求：一是工程規(guī)劃強調(diào)全面性、系統(tǒng)性、協(xié)同性，二是系統(tǒng)設(shè)計具備標(biāo)準(zhǔn)兼容性、安全性，三是方案計劃可操作性、落地性強［11］。

通過從總體設(shè)計入手，工程組織規(guī)劃和論證了銀行卡轉(zhuǎn)接集中、清算統(tǒng)一、以及基于云計算的電子支付平臺三個工程階段，以整體性原則和綜合性原則進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃，通過多層次的產(chǎn)業(yè)鏈交互，提升整體系統(tǒng)面向復(fù)雜環(huán)境變化的主動性和適應(yīng)性，持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)模型和單元構(gòu)件，建成了能夠滿足數(shù)十億銀行卡，數(shù)億持卡人，數(shù)千萬商戶支付需求的核心交換系統(tǒng)（圖 1），交易并發(fā)處理能力達(dá)到每秒萬筆、整個交易鏈僅需秒級交易時間，跨行交易成功率提升到99%以上，在交易處理能力方面達(dá)到了國內(nèi)領(lǐng)先，國際先進(jìn)水平［12］。將中國銀聯(lián)卡的金融服務(wù)推廣到160個國家和地區(qū)。

3.2 建立樞紐，標(biāo)準(zhǔn)先行

在銀行卡行業(yè)發(fā)展過程中，銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)體系起著重要的引領(lǐng)作用，建立一個完善、成熟的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)體系，是銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、可持續(xù)的基石。

銀聯(lián)成立后，銀行通過中國銀聯(lián)的全國統(tǒng)一的轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)和跨行轉(zhuǎn)接標(biāo)準(zhǔn)體系，實現(xiàn)了交易清算系統(tǒng)的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化水平逐步提高，產(chǎn)業(yè)鏈上的所有合作實體開始采用同一種技術(shù)語言來進(jìn)行溝通，交易的標(biāo)準(zhǔn)化率和信息處理效率不斷提高，帶來了交易質(zhì)量質(zhì)的飛躍，推動了銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。

對于銀行卡產(chǎn)業(yè)來說，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不僅僅是規(guī)范各類技術(shù)研發(fā)、統(tǒng)一通信接口、降低產(chǎn)業(yè)總成本、協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)發(fā)展、整合資源、提高工作效率，更重要的是標(biāo)準(zhǔn)先行的思路明確指引了創(chuàng)新方向、加快了國際化進(jìn)程，加速了銀行卡行業(yè)的整體持續(xù)發(fā)展。至2015年，銀行累計發(fā)行銀聯(lián)卡50億張，全球第一。銀行卡總交易量，由2002年12萬億，增長到2015年669.82萬億元（圖2），增長 55.8倍；2015年銀行卡跨行交易金額 53.9萬億元，更是增長了300倍。銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶1670萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具2282.1萬臺，ATM 86.67萬臺，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的2.7%提高至2015年的48%，對便民便商、拉動內(nèi)需、擴大消費、促進(jìn)就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

圖1 中國銀聯(lián)銀行卡信息交換系統(tǒng)架構(gòu)圖

圖2 中國銀行卡交易量1985～2015年

3.3 建立前瞻性創(chuàng)新組織機制

現(xiàn)代支付業(yè)是金融現(xiàn)代化的基礎(chǔ)，也是創(chuàng)新技術(shù)和商業(yè)模式發(fā)展迭代最快的新興產(chǎn)業(yè)。為了適應(yīng)市場的不斷發(fā)展變化，需要持續(xù)推動信息化系統(tǒng)的自體完善。因此在創(chuàng)新組織機制上，筆者提出并應(yīng)用了市場需求和技術(shù)發(fā)展的“雙驅(qū)動”機制（圖3）。［13］

在市場需求驅(qū)動層面，建立面對市場變化和客戶需求變化的快速傳導(dǎo)機制，從市場調(diào)研和用戶反饋捕捉創(chuàng)新研發(fā)課題，并按照 SMART原則（Specific明確性，Measurable衡量性，Attainable可實現(xiàn)性，Relevant相關(guān)性，Time-based時限性）建立目標(biāo)管理機制，劃分創(chuàng)新類型，針對創(chuàng)新需求、改進(jìn)需求和原型概念等不同層級、不同優(yōu)先級的需求類型，采取不同的創(chuàng)新實施路徑，形成對應(yīng)解決方案，對現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化完善或開展技術(shù)預(yù)研。

圖3 基于SMART原則的創(chuàng)新組織機制

在技術(shù)驅(qū)動層面，采用新技術(shù)引領(lǐng)產(chǎn)品設(shè)計，按照“兩端兩級”要求，即：客戶端極致用戶體驗，平臺端極致安全可靠，推動產(chǎn)品不斷優(yōu)化。在面向用戶的產(chǎn)品中，尤其是升級更新快速的金融支付產(chǎn)品中，要分清輕重、緩急，找到用戶需求的痛點，將用戶“最核心”需求的體驗做到極致。

在研發(fā)設(shè)計方面，對于復(fù)雜系統(tǒng)的需求實現(xiàn)，要利用產(chǎn)業(yè)力量，對難點技術(shù)進(jìn)行聯(lián)合攻關(guān)，對創(chuàng)新方向進(jìn)行預(yù)判和前瞻性研究，銀行卡信息化工程中應(yīng)用了兩項有效措施：

（1）建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟與專家?guī)?，解決交叉學(xué)科與跨專業(yè)問題。通過組織產(chǎn)業(yè)各方成立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，逐步形成了由芯片、手機、終端、卡片、移動支付等各個專業(yè)領(lǐng)域資深專家構(gòu)成的專家?guī)?，通過定期研討會、專項工作組等方式，對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行研究討論，形成了常態(tài)化的標(biāo)準(zhǔn)研討工作機制，為標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展提供了支撐，推動了包括“國家金融IC卡安全檢測中心”在內(nèi)的多個重點項目的建設(shè)和應(yīng)用。

（2）聯(lián)合知名重點院校，形成“產(chǎn)-學(xué)-研”一體的研究與創(chuàng)新機制，開展新技術(shù)、新課題的研究與實踐，特別是交叉學(xué)科的技術(shù)融合。通過加強共建單位的交流合作，進(jìn)一步形成研究合力；探索完善成果共享機制，擴大成果共享范圍；充分發(fā)揮各共建單位特長和優(yōu)勢，聯(lián)合推動實驗室創(chuàng)新研究和成果向行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與應(yīng)用轉(zhuǎn)化。

在實施落地方面，引入商業(yè)化的自律機制和管理手段，確保創(chuàng)新成果的有效落地。銀行卡行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)體系既需要科學(xué)理論與技術(shù)支撐，同時也需要商業(yè)模式的支持和市場管理手段的支撐。對此，在建立及發(fā)展銀行卡系統(tǒng)的過程中，一方面引入最新技術(shù)，把創(chuàng)新科技手段與銀行卡業(yè)務(wù)實踐相結(jié)合；另一方面，配套相應(yīng)的市場運作模式與行業(yè)自律機制，例如：國內(nèi)銀行卡行業(yè)建立了“卡組織-實驗室-產(chǎn)品企業(yè)”的認(rèn)證管理機制，通過檢測認(rèn)證對產(chǎn)品及產(chǎn)品生產(chǎn)方和使用方進(jìn)行約束和管理，確保標(biāo)準(zhǔn)能夠及時準(zhǔn)確的在市場中落地應(yīng)用，同時在標(biāo)準(zhǔn)的推廣過程中也充分聽取市場反饋的意見，及時對標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修正，確保符合市場實際需求。［14］

3.4 建立面向復(fù)雜系統(tǒng)的需求管理方法

銀行卡信息化工程是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其內(nèi)外部產(chǎn)生的需求同樣帶有系統(tǒng)性、國際性、動態(tài)性、關(guān)聯(lián)性、經(jīng)濟性等復(fù)雜特性，需要科學(xué)的需求管理和組織管理方法，優(yōu)化需求的研究、分析、設(shè)計和實現(xiàn)過程。

在需求管理過程中，根據(jù)綜合集成工程方法，建立符合銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)律的，面向復(fù)雜系統(tǒng)的需求管理方法（圖4）。該方法的基本思想觀點是遵循銀行卡產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)研究的整體性、技術(shù)應(yīng)用的綜合性和管理決策的科學(xué)性等系統(tǒng)工程原則。其中整體觀點是把銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈各系統(tǒng)內(nèi)部所有要素看成一個整體，從更高的角度來分析系統(tǒng)與環(huán)境的關(guān)系，將銀行卡產(chǎn)業(yè)的實踐經(jīng)驗、理論知識、統(tǒng)計數(shù)據(jù)與計算機技術(shù)有機結(jié)合，通過專家研討，建立了用于需求分析和論證的數(shù)學(xué)模型和仿真系統(tǒng)。對于復(fù)雜需求通過模型進(jìn)行模擬和仿真，并進(jìn)行大規(guī)模原型驗證和專家論證，得出驗證結(jié)果和解決方案。通過綜合應(yīng)用實證研究和經(jīng)驗判斷，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、工程需求實現(xiàn)和項目目標(biāo)實施三項工作的協(xié)調(diào)同步，并與機器體系、專家體系和知識體系有機融合，確保了復(fù)雜銀行卡信息交換系統(tǒng)的需求的正確性、準(zhǔn)確性和可實現(xiàn)性。

圖4 復(fù)雜系統(tǒng)需求管理方法

3.5 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)安全分層方法

由于業(yè)務(wù)需求的不斷發(fā)展和產(chǎn)品形態(tài)的日益增多，需形成安全可靠且統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)運作管理體系。為此，筆者提出以“安全原則”和“雙向模型”為核心的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)安全分級分層管理方法，即將標(biāo)準(zhǔn)分為上層的安全原則和下層的具體標(biāo)準(zhǔn)，通過對同類標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)性安全要求進(jìn)行提煉總結(jié)，形成一套金融支付類技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范原則，用來指導(dǎo)下層具體標(biāo)準(zhǔn)的編寫完善。上層的安全原則和下層的具體標(biāo)準(zhǔn)不是單向的管理關(guān)系而是形成相互作用、相互參照、相互完善的雙向模型。

首先是自上而下。上層原則起到三個方面的作用：一是起到安全指南作用，上層原則通過提供編寫原則及框架安全，指導(dǎo)下層標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)安全內(nèi)容的編制，使標(biāo)準(zhǔn)編寫內(nèi)容完備并達(dá)到規(guī)定的安全水平。二是起到檢驗作用，驗證技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)安全強度并評分，保障具體標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)安全和邏輯安全。三是同步完善，上層原則隨著市場新技術(shù)的發(fā)展不斷豐富完善，并作用于下層標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的不斷補強，形成周期性的自主優(yōu)化完善機制。

其次是自下而上。下層標(biāo)準(zhǔn)起到促進(jìn)原則完善的推動作用，下層標(biāo)準(zhǔn)的制定完善過程中，不斷反作用于上層原則，檢測安全原則覆蓋面是否全面。下層標(biāo)準(zhǔn)在實踐應(yīng)用、不斷完善其安全防御能力的同時，也向上層原則提出完善需求，促進(jìn)整體通用安全強度和完整性的提升。

3.6 注重產(chǎn)業(yè)平衡的均衡升級方法

其核心是策略、機制、評價等多種方法的綜合運用。實施“兩平衡”創(chuàng)新策略，即把控產(chǎn)業(yè)投入和風(fēng)險防范的平衡，把握技術(shù)先進(jìn)性和市場普及性的平衡；產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品化研發(fā)方面，實施“雙模式”研發(fā)機制，堅持關(guān)鍵性技術(shù)實現(xiàn)自主研發(fā)，共性的基礎(chǔ)性技術(shù)引入產(chǎn)業(yè)界合作伙伴聯(lián)合研發(fā)；在效果評價上，實施提升企業(yè)自身競爭力，和帶動產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的綜合平衡“雙效果”評價體系，建立可持續(xù)的綜合平衡的產(chǎn)業(yè)化路徑。從而產(chǎn)生整體大于各部分之和的效應(yīng)。［15］

3.7 一體化運營方法

對于銀行卡信息化工程來說，信息化系統(tǒng)的建成不是工程的終極目標(biāo)。評判一個信息化系統(tǒng)核心價值的決定因素是其是否擁有優(yōu)秀的日常運營管理能力，能否為客戶創(chuàng)造長期價值，實現(xiàn)平臺、客戶乃至整個商業(yè)生態(tài)的動態(tài)可持續(xù)發(fā)展。因此，信息化工程在建設(shè)“硬系統(tǒng)”的同時需要推動建立完善的日常運營管理體系，長期穩(wěn)定輸出優(yōu)秀服務(wù)和產(chǎn)品價值。

信息化系統(tǒng)的日常運營就是將資金、方法等要素以及人員、信息、應(yīng)用、基礎(chǔ)設(shè)施等IT資源通過一系列的運作變?yōu)榉?wù)產(chǎn)品輸出給客戶（圖5）。［16］

圖5 運營管理過程

生產(chǎn)運營的過程是“人員、技術(shù)、方法”的集合，只有人員、技術(shù)、方法之間互相匹配，就像齒輪之間的相互嚙合得好，生產(chǎn)運營過程才能平衡、順暢和連續(xù)地運轉(zhuǎn)。應(yīng)用系統(tǒng)工程方法就是將平臺運營從端到端看成整體，通過建立運營管理整體系統(tǒng)對運營進(jìn)行組織和管理，并建立螺旋上升的流程制度，探索、適應(yīng)與熟悉新的技術(shù)和運營方法，促進(jìn)運營服務(wù)管理模式的不斷升級。在銀行卡信息交換系統(tǒng)工程實踐中，提出并建立了一體化運營方法，以客戶為中心，將傳統(tǒng)的系統(tǒng)運維，提升到目錄式、規(guī)范化、端到端、客戶至上的平臺運營。一體化運營管理的核心，是從客戶體驗角度出發(fā)，建立服務(wù)內(nèi)容、流程制度、組織結(jié)構(gòu)、工具平臺、質(zhì)量監(jiān)控和持續(xù)優(yōu)化體系和機制，通過服務(wù)水平協(xié)議、效果評估算法等量化方法實現(xiàn)全程量化管理。應(yīng)用該方法構(gòu)成運營整體過程的管理要素，主要有基本管理體系，驗證交付、執(zhí)行系統(tǒng)、持續(xù)改進(jìn)四部分。

（1）基本管理體系。它由IT服務(wù)管理和項目管理兩部分組成。IT服務(wù)管理從服務(wù)生命周期的角度建立了IT服務(wù)管理的端到端流程，由服務(wù)戰(zhàn)略、服務(wù)設(shè)計、服務(wù)轉(zhuǎn)換、服務(wù)運營、服務(wù)改進(jìn)組成，從宏觀角度描述了IT服務(wù)產(chǎn)品生命周期每一階段的活動。它的每個單元又由一組具備管理職能的服務(wù)流程組成，每個服務(wù)流程又由若干職能流程組成。這三個層次組成了端到端的流程體系。項目管理從項目生命周期的角度建立流程體系，包括立項、結(jié)項、進(jìn)度、成本、質(zhì)量、成員、溝通、評審、風(fēng)險、采購等部分，每一部分都有其自己的相應(yīng)流程。

（2）驗證交付。技術(shù)管理主要針對信息系統(tǒng)平臺，運用系統(tǒng)工程的方法，對系統(tǒng)平臺所要達(dá)成的目標(biāo)和實現(xiàn)目標(biāo)的措施進(jìn)行研究，確保驗證交付的完整性。驗證交付階段主要包括整體測試、確認(rèn)測試與交付。每一階段都包括有量化的分析、技術(shù)管理、質(zhì)量管理、風(fēng)險評估、技術(shù)評審。

（3）執(zhí)行系統(tǒng)。前述兩個過程要素在組織內(nèi)建立了比較完善的制度和流程體系，執(zhí)行系統(tǒng)運用質(zhì)量管理的方法保證管理體系按設(shè)計的預(yù)想正常運轉(zhuǎn)，建設(shè)一個可信賴的組織。傳統(tǒng)的質(zhì)量管理包括質(zhì)量策劃、質(zhì)量控制、質(zhì)量改進(jìn)三個步驟。質(zhì)量策劃就是在各個流程上選取關(guān)鍵流程指標(biāo)（KPI），設(shè)計 KPI數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，根據(jù)需求制定KPI應(yīng)達(dá)到的數(shù)值。質(zhì)量控制就是收集分析質(zhì)量數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)異常波動點并反饋給操作人員。質(zhì)量改進(jìn)就是對質(zhì)量數(shù)據(jù)及其變化趨勢進(jìn)行分析，提出引起流程波動的真正原因并加以消除。但在運營型IT組織中，質(zhì)量管理并非簡單地進(jìn)行產(chǎn)品檢測，而是要在組織內(nèi)建立質(zhì)量文化，帶動全員參與。同時要建立執(zhí)行的質(zhì)量保證架構(gòu)，即在服務(wù)戰(zhàn)略、服務(wù)設(shè)計、服務(wù)轉(zhuǎn)換、服務(wù)運營、服務(wù)改進(jìn)的每一個階段，以及系統(tǒng)定義、工程設(shè)計、技術(shù)實現(xiàn)、驗證交付的每一個階段都要有質(zhì)量管理。如在設(shè)計階段，要將系統(tǒng)平臺的可靠性和質(zhì)量要求設(shè)計進(jìn)性能指標(biāo)。在實現(xiàn)階段將設(shè)計的質(zhì)量指標(biāo)建設(shè)進(jìn)軟硬件中。在驗證交付階段要跟蹤分析現(xiàn)場問題，反饋進(jìn)設(shè)計和實現(xiàn)的方法中。

（4）持續(xù)改進(jìn)。持續(xù)改進(jìn)包括六西格碼管理和系統(tǒng)綜合集成方法兩個部分。六西格瑪方法是根據(jù)質(zhì)量管理中發(fā)現(xiàn)的問題，用六西格瑪?shù)恼軐W(xué)和方法進(jìn)行分析，找出潛在的質(zhì)量問題，進(jìn)行改進(jìn)，并將改進(jìn)方法反饋進(jìn)管理流程方法中，系統(tǒng)性地提高運營質(zhì)量。同時，將系統(tǒng)綜合集成方法運用到問題的定性及定量分析中，將人員、技術(shù)、方法、流程制度等過程要素作為輸入，并采取經(jīng)驗知識判斷、科學(xué)理論分析、專家判斷相結(jié)合的方法，把各類關(guān)聯(lián)的知識信息綜合集成，形成和提出問題假設(shè)和改進(jìn)方案，通過運營管理分析系統(tǒng)進(jìn)行人機交互和問題模擬，反復(fù)對比逐次逼近，最后形成結(jié)論和最優(yōu)解決方案。最后，建立反思工作機制，組織定期開展反思活動，通過對工作目標(biāo)、方法的不斷反思來保證目標(biāo)正確、執(zhí)行正確，重點包括組織問題分析、組織流程改進(jìn)、量化分析與改進(jìn)、需求研究與分類、成果標(biāo)準(zhǔn)化與復(fù)用、提升全員技能。通過反思活動，一方面可以主動發(fā)現(xiàn)問題、糾正偏差，另一方面有助于將經(jīng)驗提煉、升華為各種方法構(gòu)成的穩(wěn)定機制，在組織內(nèi)傳播，提高全員工作效率。

4 未來銀行卡信息化工程展望

隨著金融科技時代的到來，銀行卡行業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)與支付入口，正面臨深刻而復(fù)雜的變革［17］。未來銀行卡信息化工作有以下四個方面需要我們深刻思考，一是成為更加開放的平臺，引入更多的產(chǎn)業(yè)合作參與方，充分反映市場各方的利益；二是新的技術(shù)帶來新的機遇，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展為支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展注入新的推動力，銀行卡信息化工程要加速引入最新技術(shù)及業(yè)務(wù)，建立持續(xù)的創(chuàng)新意識與自我進(jìn)化機制，體現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動。三是新技術(shù)的應(yīng)用對風(fēng)控管理提出挑戰(zhàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”、“大智云移”等技術(shù)升級讓支付產(chǎn)業(yè)面臨新的風(fēng)險，手機支付、遠(yuǎn)程發(fā)卡等非面對面支付方式突破了原有的安全規(guī)則，無卡支付、云端支付帶來便捷客戶體驗的同時，也導(dǎo)致信息泄露等風(fēng)險事件頻發(fā)，信息保護(hù)的難度不斷提升，需進(jìn)一步思考在新技術(shù)環(huán)境下，如何強化完善支付產(chǎn)業(yè)的風(fēng)控體系。四是國際化發(fā)展戰(zhàn)略，國家“一帶一路”戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)，將促使人民幣銀行卡在支付市場的接受度不斷提升、人民幣清算服務(wù)持續(xù)擴大，為加快人民幣國際化提供了可能，也為國內(nèi)銀行卡專業(yè)化系統(tǒng)服務(wù)及標(biāo)準(zhǔn)的輸出提供了機遇，要充分考慮市場發(fā)展趨勢，緊跟國家發(fā)展策略，與境外機構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，從支持當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加快當(dāng)?shù)赜每ōh(huán)境優(yōu)化、加大本地化支付產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面著手，分享銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，共享合作成果，推進(jìn)人民幣國際化工作。［18］

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Research on Bankcard Informatization Engineering Methods

Chai Hongfeng
（China UnionPay，Shanghai 200135，China）

From the perspective of system engineering，the paper analyzes openness，scale and complexity of China bankcard industry，researches on general requirement of China bankcard information system，i.e.，global optimum，balanced drive，hierarchical management and dynamic promotion，studies engineering features of China bankcard informatization featuring long industrial chain，low informatization degree，high difficulty of coordination and complex management dimensions，and then provides general engineering methods of bankcard informatization by combining with the engineering practice of China Bankcard Information Exchange System. The paper provides a top-level design method featuring macroscopic coordination and global optimum，an engineering roadmap of building core system with high priority and establishing standard in advance，and an industry promotion policy of comprehensive balance and orderly coordination，then analyses and discusses engineering management methods of bankcard informatization engineering，such as requirement management，innovation management，standard management and operation management，and finally envisions the future development of China bankcard industry.

system engineering，informatization，engineering methods，bankcard，information exchange system

F270

A

1674-4969（2016）05-0534-10

10.3724/SP.J.1224.2016.00534

2016-09-02；

2016-09-30

柴洪峰，中國工程院院士，研究方向：信息與電子工程管理。Email： hfchai@unionpay.com