王姍姍

在養(yǎng)育孩子的漫長過程中，父母至少要花費(fèi)數(shù)十萬元，面對高額的費(fèi)用，家長不得不勒緊褲腰帶，把教育金儲蓄提上理財(cái)日程。在全面放開二胎的政策下，為解決很多家庭面臨的難題，緩解二孩壓力，保障少兒健康成長、接受優(yōu)質(zhì)教育，多家保險(xiǎn)公司不斷推陳出新，發(fā)布教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

教育金保險(xiǎn)是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)，針對孩子不同成長階段的教育需求而提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。面對市場上琳瑯滿目的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品及復(fù)雜的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)置，記者為大家揭開教育金保險(xiǎn)的神秘面紗。

保險(xiǎn)對象

市場上大多數(shù)的教育金保險(xiǎn)主要針對0（出生滿30天且已健康出院的嬰兒）～17周歲或0～14周歲的青少年。保險(xiǎn)對象的限制主要是針對投保年齡，且投保年齡會直接影響保費(fèi)和保額的高低，一般來說投保年齡越大，保費(fèi)越高且保額越少。例如中國人壽的鴻星少兒險(xiǎn)，不同的投保年齡，累積交納保費(fèi)對應(yīng)的保險(xiǎn)金額是有差距的，而且投保年齡越大，保險(xiǎn)金額越低（如表1所示）。此外，投保年齡還將影響保險(xiǎn)交費(fèi)方式的選擇，例如平安人壽的鴻運(yùn)英才少兒教育金保險(xiǎn)在合同中規(guī)定，9、10周歲的兒童只可選擇年交方式，不能采用期交方式。

交費(fèi)方式

教育金保險(xiǎn)的交費(fèi)方式分為躉交和期交兩種。躉交即一次性付清所有保費(fèi)；期交即分期支付，按照保險(xiǎn)合同的約定分為月交、季交、半年交和年交，交費(fèi)年限分為3年、5年、10年和15年，部分保險(xiǎn)約定可交費(fèi)至保險(xiǎn)單對應(yīng)生效日前。此外，部分保險(xiǎn)還會約定最低保費(fèi)金額。在部分教育金保險(xiǎn)中，交費(fèi)方式的不同會對教育金保險(xiǎn)金額及教育金的返還產(chǎn)生一定的影響。例如，平安人壽的平安金寶貝少兒教育年金保險(xiǎn)采用期交的方式，交費(fèi)年限有5年交和10年交兩種，而其保險(xiǎn)責(zé)任中對應(yīng)的返還金額是有差別的。如下頁表2所示，不同交費(fèi)期限下，保險(xiǎn)責(zé)任存在較大異，兩者返還金額的差額高達(dá)基本保險(xiǎn)金額的700%。

保險(xiǎn)期限

按保險(xiǎn)期限劃分，教育金保險(xiǎn)分為終身型保險(xiǎn)和非終身型保險(xiǎn)。終身型保險(xiǎn)即保險(xiǎn)期限長達(dá)終身。這類保險(xiǎn)一般可每年領(lǐng)取關(guān)愛年金或者生存保險(xiǎn)金，至入學(xué)年齡可每年接受教育金（大多數(shù)保險(xiǎn)設(shè)置初中、高中和大學(xué)教育金，少數(shù)保險(xiǎn)還設(shè)有早期教育、研究生教育、出國教育或深造教育等階段的教育金項(xiàng)目），畢業(yè)后可得到畢業(yè)金或者創(chuàng)業(yè)金，婚嫁補(bǔ)貼等，待其生存至退休年齡，可獲得養(yǎng)老金等，這期間還有身故保險(xiǎn)金作為生命保障。

這類保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限長，保障覆蓋了整個生命期間，且被保險(xiǎn)人還可以通過累計(jì)增值分紅分享保險(xiǎn)公司長期經(jīng)營成果，但保險(xiǎn)費(fèi)用對應(yīng)的基本保險(xiǎn)金額固定，過長的期限往往使得各階段的資金被攤薄，難以滿足教育階段的資金供給，起不到應(yīng)有的教育金保障作用。根據(jù)不同的教育階段，非終身型保險(xiǎn)分為初中教育金保險(xiǎn)、高中教育金保險(xiǎn)和大學(xué)教育金保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)真正做到了?？顚Ｓ?，為孩子教育需求提供教育金支持。市場上推出的教育金保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任中往往覆蓋兩個及以上的教育金，有的以附加險(xiǎn)的形式對孩子教育全階段進(jìn)行規(guī)劃。

保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。教育金保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同中約定在一定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)返還部分保險(xiǎn)金額。不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，具體返還時(shí)間、返還金額各有不同，在保障功能的設(shè)置方面也各有側(cè)重。總結(jié)市場熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任主要有教育金、生存保險(xiǎn)金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、成家立業(yè)金、身故保險(xiǎn)金、高殘保險(xiǎn)金等，部分期限較長的險(xiǎn)種還設(shè)有養(yǎng)老金。此外，在時(shí)下發(fā)行的一些教育金保險(xiǎn)中，除了教育金保障外，還將孩子的健康和安全納入考慮范圍，設(shè)有住院津貼和重疾保險(xiǎn)金等。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。目前市場以教育金兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加重疾保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、保費(fèi)豁免保險(xiǎn)等。此外投保人若患有重大疾病或者身故，可豁免保費(fèi)，保證被保險(xiǎn)人的權(quán)益依然有效。在產(chǎn)品選擇上，投保人應(yīng)根據(jù)自身狀況，自行選擇主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的搭配，從而使保障和收益最大化。

增值收益

目前市場上的教育金保險(xiǎn)大多是分紅險(xiǎn)。從購買保險(xiǎn)開始，保險(xiǎn)公司每年將根據(jù)上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況派發(fā)年度紅利。紅利的給付方式有每年現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費(fèi)或者在本公司累計(jì)生息，于期滿時(shí)給付被保險(xiǎn)人。但紅利分配會隨實(shí)際經(jīng)營情況發(fā)生變動，因而紅利水平無法保證，甚至可能為零。除了分紅型，市場的部分教育金保險(xiǎn)為萬能險(xiǎn)。購買萬能險(xiǎn)的投保人除了獲得保險(xiǎn)保障外，還將獲得一份理財(cái)方案。投保人可以參加保險(xiǎn)公司投資賬戶內(nèi)的投資活動，由投資專家確定投資決策，投資收益與公司資金運(yùn)作水平直接掛鉤。

保單貸款

大部分教育金保險(xiǎn)具有保單貸款的功能。保單貸款，即投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金。交費(fèi)時(shí)間越長，保單的現(xiàn)金價(jià)值越高。大部分教育金保險(xiǎn)可以保單貸款，貸款比例在70%～90%不等。這對于短期需要資金周轉(zhuǎn)的投保人是有利的，可憑借保單獲得一定的流動資金，且貸款利率較低。此外，在保單貸款的過程中，保單依然有效，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然存在。