柳維煒++劉曉帆++韋瀟++孫明超

摘要：自我國(guó)實(shí)施對(duì)外開(kāi)放后，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和文化均取得顯著的發(fā)展，并在一定程度上帶動(dòng)了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。本文展開(kāi)對(duì)浙江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑選擇的研究，其主要目的是為了了解當(dāng)前浙江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，以及其具體的發(fā)展方向和方法，以便為日后促進(jìn)浙江省農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)中，為了能夠促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，構(gòu)建新農(nóng)村，離不開(kāi)對(duì)農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中金融的支持。本篇文章首先對(duì)普惠金融的內(nèi)容進(jìn)行闡述，并以浙江省臺(tái)州市為例，展開(kāi)對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題分析，同時(shí)著重展開(kāi)對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的研究。

關(guān)鍵詞：普惠金融；發(fā)展路徑；基礎(chǔ)設(shè)施

中圖分類(lèi)號(hào)：F127；F832.35 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）024-000-02

前言

隨著國(guó)家綜合國(guó)力的日益提升，城市化進(jìn)程的明顯加快的新形勢(shì)下，國(guó)家相關(guān)部門(mén)及領(lǐng)導(dǎo)人逐漸加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的重視。十七屆三中全會(huì)在會(huì)議中明確指出，要促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，提升農(nóng)民生活的水平，就必須要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融的體制，將更多的資金引入到農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程中去。本文關(guān)于對(duì)浙江臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的研究，體現(xiàn)了一定的實(shí)踐性研究意義。文章在研究過(guò)程中通過(guò)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題分析，從不同方面展開(kāi)了對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的選擇探討，能夠?yàn)槠渌嬖谵r(nóng)村普惠金融發(fā)展問(wèn)題的地區(qū)，提供寶貴的建議，具有實(shí)踐性研究意義。

一、普惠金融的相關(guān)內(nèi)容闡述

（一）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融主要是指在現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，能夠全方位、有效的為社會(huì)各階層的個(gè)人和群體等，提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融體系，具有全方位性和獨(dú)立性。普惠金融最早出現(xiàn)于聯(lián)合國(guó)，在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸時(shí)，所廣泛運(yùn)用的詞匯，由此誕生并逐漸在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境下得到廣泛的運(yùn)用[1]。雖然就普惠金融的含義而言，其金融體系所開(kāi)放的人群是不分階層性的，但是就當(dāng)前普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況而言，目前金融體系并未如含義一樣，被社會(huì)所有階層和人群所充分使用，為其提供全方位的經(jīng)濟(jì)服務(wù)。而聯(lián)合國(guó)在2005年對(duì)普惠金融的應(yīng)用，則是希望可以通過(guò)小額信貸的方式，促進(jìn)普惠金融體系的建立，從而促進(jìn)社會(huì)各階層的全面進(jìn)步和發(fā)展。

（二）普惠金融的內(nèi)容

普惠金融的內(nèi)容主要包括為以下幾方面。首先，普惠金融屬于一種理念，在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，每個(gè)獨(dú)立的個(gè)體都應(yīng)該具有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利，個(gè)體只有在擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利后，才能夠充分的參與到其他的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來(lái)，從而通過(guò)自身的努力實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，最終達(dá)到建立和諧社會(huì)的目的[2]。其次，在獨(dú)立個(gè)體獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)時(shí)，以往傳統(tǒng)的金融體系無(wú)法充分的實(shí)現(xiàn)對(duì)機(jī)會(huì)的提供，因此需要從不同方面展開(kāi)對(duì)金融體系的創(chuàng)新和研究，進(jìn)一步對(duì)金融體系的制度、機(jī)構(gòu)等進(jìn)行深入性的創(chuàng)新，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)獨(dú)立個(gè)體金融服務(wù)機(jī)會(huì)的給予。最后，普惠金融體系建立的最主要目的和任務(wù)，是為了通過(guò)更新傳統(tǒng)的金融體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)服務(wù)水平的提升，最終實(shí)現(xiàn)為貧困人口提供金融服務(wù)機(jī)[3]。

二、臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，城市化進(jìn)程的明顯加快，金融機(jī)構(gòu)體系獲得了顯著的發(fā)展。為了促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的發(fā)展，國(guó)家逐漸加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融體系的扶持，并認(rèn)為普惠金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)村金融體系的發(fā)展具有重要意義[4]。本文以臺(tái)州市為例展開(kāi)研究后發(fā)現(xiàn)，臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在諸多的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾方面。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較差

就當(dāng)前普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀而言，雖然其在城市中的發(fā)展取得了顯著的成效，但是其在農(nóng)村中的發(fā)展，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)低下，導(dǎo)致其金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較差，影響到農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展[5]。根據(jù)對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀總結(jié)發(fā)現(xiàn)，其基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較差，主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，臺(tái)州市農(nóng)村金融體系下的征信體系不夠完善，雖然該地區(qū)建立了個(gè)人和中小企業(yè)的信用檔案，但是該地農(nóng)村地區(qū)多數(shù)的企業(yè)和農(nóng)戶(hù)是沒(méi)有信用檔案的。其次，抵押擔(dān)保制度不夠完善，臺(tái)州市的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，始終處于試點(diǎn)階段，并未在臺(tái)州市大規(guī)模的展開(kāi)推廣。最后，臺(tái)州市農(nóng)村金融教育水平相對(duì)落后，主要是由于臺(tái)州市農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平欠缺，金融教育能力有限，由此導(dǎo)致臺(tái)州市農(nóng)村居民對(duì)金融相關(guān)知識(shí)的理解力不足，金融和信用意識(shí)淡薄。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力不足

眾所周知，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展進(jìn)程中，只有擁有足夠的發(fā)展能力，才能夠充分提升金融服務(wù)的效率，最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的目的[6]。而對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展研究發(fā)現(xiàn)，臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展建中，其可持續(xù)發(fā)展能力存在不足的現(xiàn)象，主要體現(xiàn)為，其一，臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，由于臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，通常是農(nóng)戶(hù)和中小型企業(yè)，因此其首先面臨的分先是信用風(fēng)險(xiǎn)，可能由于農(nóng)戶(hù)和中小型企業(yè)的資金鏈不足，出現(xiàn)決策失誤的而造成破產(chǎn)的現(xiàn)象。其二，臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，有臺(tái)州市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，高素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)的人才相對(duì)缺乏，因此導(dǎo)致該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的操作能力受到限制，影響臺(tái)州市金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠金融效果受到局限

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展進(jìn)程中，其金融服務(wù)水平和效果對(duì)其所支持的行業(yè)具有重要的影響，只有服務(wù)水平具備應(yīng)的高度，才能夠產(chǎn)生想要得到的效果[7]。通過(guò)對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)下的普惠金融效果受到局限，導(dǎo)致該地區(qū)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展受到影響。從某種角度而言，普惠金融的實(shí)施，是臺(tái)州市農(nóng)村為了能夠提升該地農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，促進(jìn)臺(tái)州市農(nóng)村與城市之間的共同發(fā)展，而采用的一種金融性手段。由于臺(tái)州市以往傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)影響，導(dǎo)致該地區(qū)支農(nóng)服務(wù)定位出現(xiàn)偏差，普惠金融下的金融服務(wù)渠道和服務(wù)對(duì)象相對(duì)較為狹窄，并未直接向客戶(hù)提供經(jīng)濟(jì)性貸款，以此使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠金融效果受到影響。

（四）缺乏完善的農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律法規(guī)

臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融在發(fā)展進(jìn)程中，缺乏完善的法律法規(guī)，在一定程度上限制了臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展。在我國(guó)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)程中，由于對(duì)普惠金融的了解相對(duì)較少，法律相關(guān)部門(mén)尚未對(duì)普惠金融進(jìn)行總結(jié)和歸納，因此在法律法規(guī)方面，僅出臺(tái)了部分的地方性政策和規(guī)章制度，雖然能夠?yàn)檗r(nóng)村普惠金融的發(fā)展和運(yùn)用，提供一定的依據(jù)和支持，但是缺乏一定的法律效力。因此，臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融在發(fā)展進(jìn)程中，雖然有相關(guān)條文支持，但是缺乏法律依據(jù)，尚未有完善的普惠金融法律法規(guī)對(duì)其具體的金融服務(wù)進(jìn)行調(diào)節(jié)。

三、臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的選擇研究

通過(guò)對(duì)當(dāng)前臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題分析，發(fā)現(xiàn)目前臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，存在著諸如金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)較差和缺乏相關(guān)法律法規(guī)等問(wèn)題。為了促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的發(fā)展，必須要充分對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的選擇展開(kāi)深入研究和分析，本文展開(kāi)的關(guān)于普惠金融發(fā)展路徑選擇的研究，主要體現(xiàn)為以下幾方面。

（一）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的完善

根據(jù)對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展研究發(fā)現(xiàn)，其在當(dāng)前發(fā)展進(jìn)程中的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)不夠完善，因此在選擇該市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。首先，要加強(qiáng)對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村金融體系下征信體系的完善，充分明確該地農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的數(shù)量，并建立相應(yīng)的信用檔案。其次，要適當(dāng)擴(kuò)大臺(tái)州市農(nóng)村抵押擔(dān)保品的范圍，將大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備和水域的使用權(quán)限等，均納入到抵押擔(dān)保的范圍，并為臺(tái)州市農(nóng)民提供更多的擔(dān)保方式[8]。最后，要提高該市農(nóng)村地區(qū)金融教育水平，通過(guò)在高等院校選拔志愿者的方式，對(duì)該市偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村展開(kāi)金融常識(shí)的教育，對(duì)政府關(guān)于惠農(nóng)政策和銀行信貸政策加以普及，使該市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施得以完善。

（二）提高臺(tái)州市普惠金融可持續(xù)發(fā)展力

在提高臺(tái)州市普惠金融可持續(xù)發(fā)展力過(guò)程中，首先臺(tái)州市在發(fā)展過(guò)程中，要通過(guò)對(duì)該地區(qū)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其具體的可持續(xù)發(fā)展情況，并根據(jù)其發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出具有針對(duì)性的措施。一方面，臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展進(jìn)程中，要加強(qiáng)對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)的分析，由于臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象多為農(nóng)戶(hù)和中小型企業(yè)，因此要充分對(duì)用戶(hù)和中小型企業(yè)的資金鏈條展開(kāi)深入的探討，明確其潛存的風(fēng)險(xiǎn)[9]。另外，臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中，也要加強(qiáng)對(duì)臺(tái)州市操作風(fēng)險(xiǎn)的重視，可以通過(guò)采用高薪的方式，聘用專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)水平高的專(zhuān)業(yè)人員，從根本上提升臺(tái)州市農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展力。

（三）充分明確對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位

在選擇臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑時(shí)，要充分明確對(duì)該市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位。目前臺(tái)州市農(nóng)村地區(qū)的諸多低收入群體和中小型企業(yè)，在發(fā)展進(jìn)程中無(wú)法獲取平等金融服務(wù)的主要原因，是由于其發(fā)展中選擇了更高的盈利模式。因此在充明確對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位過(guò)程中，要首先立足于臺(tái)州市農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)奴才能，將普惠金融理念深入的貫徹到臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)程中。從臺(tái)州市農(nóng)民和中小型企業(yè)的角度出發(fā)，創(chuàng)新服務(wù)方式，以此開(kāi)發(fā)符合臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的金融產(chǎn)品和模式，從而達(dá)到促進(jìn)臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展的目的。

（四）完善農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律法規(guī)

法律法規(guī)是金融機(jī)構(gòu)和體系能夠充分發(fā)揮其服務(wù)水平和能力的重要影響因素之一，由于目前我國(guó)對(duì)于普惠金融的理解能力相對(duì)較弱，相關(guān)法律法規(guī)存在欠缺的現(xiàn)象[10]。因此在日后促進(jìn)臺(tái)州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)程中，要加強(qiáng)對(duì)普惠金融體系的了解，在政府的支持下建立關(guān)于普惠金融主體的相關(guān)法律規(guī)定，一方面，可以從普惠金融角度出發(fā)，注重展開(kāi)對(duì)農(nóng)村普惠金融法律條文的規(guī)定，以此臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融中各行為主體的法律屬性。另一方面，可以通過(guò)實(shí)施多層次的法律監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)臺(tái)州市農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并對(duì)該市農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的征信體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面進(jìn)行規(guī)范。

四、結(jié)語(yǔ)

在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸連成一個(gè)整體的趨勢(shì)下，深化農(nóng)村金融創(chuàng)新和改革，已經(jīng)逐漸成為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中的重要課題，也成為我國(guó)建設(shè)社會(huì)注意新農(nóng)村的重要內(nèi)容。農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展，能夠充分?jǐn)U大社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的內(nèi)需，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)的全面發(fā)展具有重要意義。本文在研究過(guò)程中，主要從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較差、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力不足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠金融效果受到局限等方面，展開(kāi)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展問(wèn)題的分析，并從加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的完善、提高臺(tái)州市普惠金融可持續(xù)發(fā)展力、充分明確對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位等方面，著重研究普惠金融發(fā)展路徑。

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