摘要：隨著國家工業(yè)化的實(shí)施，使得我國在經(jīng)濟(jì)上也出現(xiàn)二元結(jié)構(gòu)，尤其在金融方面也呈現(xiàn)出無效率的二員特征。所謂金融二元特征，在大多數(shù)發(fā)展中廣泛存在，由于農(nóng)村金融的需求超過了正規(guī)金融的供給，因此內(nèi)生出許多非正式的金融組織子。在嚴(yán)重的信息約束和抵押約束下，如何克服小農(nóng)和機(jī)會主義者的投機(jī)行為成就了制度設(shè)計(jì)和信貸技術(shù)的首要命題。所以衍生出關(guān)于農(nóng)村衛(wèi)星金融及其制度創(chuàng)新的研究。

關(guān)鍵詞：微型金融；制度創(chuàng)新；二元結(jié)構(gòu)

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-01

一、農(nóng)村微型金融的定義和特征

農(nóng)村微型金融是指農(nóng)村地區(qū)的資金流通或者資金調(diào)劑，是包含農(nóng)村一切經(jīng)濟(jì)的資金活動。我國的農(nóng)村金融制度歷經(jīng)四個(gè)時(shí)期，主要是制度時(shí)期、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期、十一屆三中全會、十四大以及到今天為止。我國的農(nóng)村金融形成了以現(xiàn)在商業(yè)性金融組織、政策性金融組織、合作型金融、民間金融、小額信貸組織為主的金融制度。而其中我所要講的民間金融包含邀會、地下錢莊、民間個(gè)人信貸。而小額信貸組織主要包含兩部分商業(yè)性小額信貸和非商業(yè)性小額信貸組織。

二、微型金融的制度變遷

微型金融是從小額信貸中發(fā)展而來的，為微型企業(yè)和低收入群眾提供金融務(wù)。一般包括小額的信貸、存款、匯款、小額保險(xiǎn)以及其他方面的金融服務(wù)。微型金融的發(fā)展一般包括三個(gè)階段：一是政府、出資人出資扶持。就是在那個(gè)時(shí)期出資人出資一部分錢，將這些錢自助給農(nóng)民。二是借助當(dāng)?shù)貎π睢Ｈ切☆~金融機(jī)構(gòu)邁向正規(guī)。

以葛萊明銀行為例具體，葛萊明銀行是窮人的銀行，其創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯在2004年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。葛萊明銀行從成立到現(xiàn)在致力于幫助窮人，被稱為窮人的銀行。自成立到現(xiàn)在，葛萊明銀行經(jīng)歷了兩個(gè)系統(tǒng)，格萊明銀行一代系統(tǒng)和格萊明銀行二代系統(tǒng)。下面通過比較分析來看一下具體的變化，從而找到我國農(nóng)村金融體制現(xiàn)有的一些問題。

格萊明銀行二代系統(tǒng)與一代系統(tǒng)相比，取消了小組基金，小組責(zé)任擔(dān)保。通過在貸款、存款方面的一些限制來使貸款者按時(shí)還款。在貸款方面，主要包含基本貸款、靈活貸款、養(yǎng)老貸款、教育貸款等?；举J款只要加入葛萊明小組的人們都能獲得。把基本貸款比喻成高速公路，靈活貸款比喻成叉路口。如果基本貸款含不上，就會從高速路口下車來到叉路口，也就是所謂的靈活貸款。靈活貸款還款期限更長，但是貸款額度較小。如果在靈活貸款中能把貸款換完，你就可以再次來到基本貸款，基本貸款額度會越來越大，你會根據(jù)具體的額度來合理安排工作。

在貸款方面除外，葛萊明銀行二代系統(tǒng)比一代系統(tǒng)在儲蓄方面也有了長足的進(jìn)步。儲蓄方面最主要的是強(qiáng)制儲蓄和特別儲蓄。每個(gè)獲得基本貸款的人們都會從自己的貸款額度抽取其中的20%來強(qiáng)制儲蓄，這就為你還款做了保障。至于特別儲蓄，是指那些沒有按時(shí)換完基本貸款來到靈活貸款的人們，還要額外增加一個(gè)儲蓄，來給銀行一個(gè)按時(shí)還款的保證。

三、農(nóng)村金融體制問題

通過比較分析，可以看出我國農(nóng)村金融體制還存在許多不足，主要有以下方面的問題。1.市場失靈，由于道德風(fēng)險(xiǎn)和事前信息不對稱等因素，使得銀行對于貸款者的信息了解的不是很完善，造成銀行存在許多貸款呆賬的問題。2.政府失職，政府常常將貸款具體到某一用途某一途徑，使得貸款的需求者不能很好地解決資金短缺的問題，而且這些政府補(bǔ)助也不能很好地起到補(bǔ)助支持作用。3.法律缺失，現(xiàn)在在我國存在很多欠款跑路的現(xiàn)象，這就是因?yàn)榉稍谶@方面的缺失造成的。4.農(nóng)村資金外流，隨著農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)民將存款存入銀行，這些存款流入城市，但是這些存款很難流回農(nóng)村，使得農(nóng)民出現(xiàn)貸款難的問題，這就是金融二元結(jié)構(gòu)現(xiàn)象所造成的。

四、農(nóng)村金融體制創(chuàng)新

通過比較分析，查找問題，我們也找到一些解決方案。筆者最主要的方面還要完善信貸供給制度，只有完善信貸供給制度才能使農(nóng)民的資金問題得到保證。

1.完善金融主體

雖然我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融主題表較豐富，但是相對于目前的情況來說還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在農(nóng)村商業(yè)性銀行只有儲蓄銀行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，但是其他的五大行比如供、中、交、建都沒有涉及到農(nóng)村，其實(shí)他們可以涉及一些農(nóng)村方面的業(yè)務(wù)。對于政策性銀行，完全是由政府支配，這就需要政府對這些銀行給予一定得政策補(bǔ)助，讓他們能夠更好地惠及農(nóng)民。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的普及，保險(xiǎn)市場、證券市場可以拓展一些業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)作物等方面，由于農(nóng)產(chǎn)品自然因素較大，這就需要政府寄予一定得政策補(bǔ)助。

2.推廣微型金融

微型金融以他的小額貸款滿足了大部分小微企業(yè)和農(nóng)戶，好的東西就應(yīng)該多多倡導(dǎo)，多多擴(kuò)展。比如在農(nóng)村應(yīng)該多建些村鎮(zhèn)銀行、小微銀行、社區(qū)銀行，來讓農(nóng)戶有更多的選擇，增加他們貸款的來源及可能性。

3.改進(jìn)信貸供給體制

現(xiàn)在出現(xiàn)的很多問題的根源都在與體制不健全，不完善。所以要適當(dāng)?shù)膶ζ溥M(jìn)行改善，比如擴(kuò)大信貸供給規(guī)模比擬等。

五、我國農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢

未來社會對農(nóng)村的關(guān)注越來越多，因?yàn)橹袊吘故寝r(nóng)民多，政府將不斷出臺新政策鼓勵(lì)農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)村將不斷城鎮(zhèn)化，人口越來越集中到農(nóng)村，農(nóng)村老人的福利保障政策會不斷更新，這一切的發(fā)展當(dāng)然會在經(jīng)濟(jì)上帶來新的發(fā)展空間，比如最直接的老人會有儲蓄得需要農(nóng)村儲蓄所，老人需要吃飯穿衣得有賣的市場。

未來的農(nóng)村金融發(fā)展趨勢更多的在于解決人民貸款難的問題，隨著城市人口逐漸飽和，可開發(fā)資源越來越少，開發(fā)商漸漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村，這時(shí)候農(nóng)村金融的發(fā)展會隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展一步步變得越來越好。

參考文獻(xiàn)：

[1]李曉春，崔淑卿.匯豐銀行在我國開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的若干思考.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2010.

[2]王晰.市場競爭視閾下的農(nóng)村金融創(chuàng)新研究.江蘇商論，2010.

作者簡介：黃丹丹（1992-），女，山東臨沂人，研究方向：國民經(jīng)濟(jì)學(xué)。