田建浩++任百祥

摘要：隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，第三方網(wǎng)絡支付正逐步成為電子商務中主要支付方式，然而，在應用中不斷涌現(xiàn)一些具體的安全問題。筆者從電子商務中第三方網(wǎng)絡支付特點入手，分析具體存在的安全問題，并根據(jù)問題，提出針對性的解決對策，以期對以后電子商務中第三方網(wǎng)絡支付的應用及進一步研究有所裨益。

關鍵詞：第三方網(wǎng)絡支付；電子商務；安全；對策

中圖分類號：F724.6；F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-01

第三方網(wǎng)絡支付，作為電子商務的一部分，其存在可有效解決電子商務中資金流的問題。第三方網(wǎng)絡支付實際上是傳統(tǒng)支付方式的重要補充，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在電子商務產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展中，支付寶、財付通、借貸寶等第三方網(wǎng)上支付平臺不斷涌現(xiàn)，且發(fā)展良好，相應地第三方支付公司的出現(xiàn)，在很大程度上促進電子商務的發(fā)展[1]。然而，在短期內電子商務即可得到迅速發(fā)展，第三方網(wǎng)絡支付也隨之發(fā)生變化，存在的安全問題也逐步凸顯，提示分析并研究第三方網(wǎng)絡支付的安全問題及有效對策尤為重要。

一、第三方網(wǎng)絡支付特點

當前，第三方網(wǎng)絡支付主要有錢包模式、網(wǎng)關模式、快捷支付模式這3種支付方式[2]，均具有以下特點：①接入成本低，只需1次注冊，就可享受永久服務；②操作方便，經(jīng)第三方網(wǎng)絡支付平臺，用戶只需將第三方支付平臺與銀行卡綁定，只需通過賬戶和密碼即可完成交易，操作較為方便，加上各種支付終端的發(fā)展，手機、平板電腦等隨身終端以便捷支付；③交易價格優(yōu)惠，當前多數(shù)第三方網(wǎng)絡支付平臺交易均處于免費狀態(tài)，且采用第三方網(wǎng)絡支付平臺辦理充值等業(yè)務在價格上有優(yōu)惠，成本低，尤其是對小額交易。

二、第三方網(wǎng)絡支付安全問題及分析

1.互聯(lián)網(wǎng)技術方面

互聯(lián)網(wǎng)技術在第三方網(wǎng)絡支付平臺中發(fā)揮重要作用。若互聯(lián)網(wǎng)在技術上存在有缺陷，包括設計、操作等方面，則對第三方網(wǎng)絡支付平臺帶來一定潛在支付的風險。第三方網(wǎng)絡支付平臺業(yè)務由電腦程序操作完成，且風險控制工作也依賴于軟件系統(tǒng)，網(wǎng)絡支付操作平臺被多層安全系統(tǒng)保護，且相關技術人員正不斷開發(fā)并投入應用安全性技術，以保證支付平臺的正常運行，然而從宏觀上來講，安全系統(tǒng)是否能夠抵御風險，是第三方網(wǎng)絡支付平臺的決定性因素，風險可能源于計算機本身，如存儲器受損，系統(tǒng)漏洞等可能因素，也可能是網(wǎng)絡外部黑客及病毒攻擊。

2.金融方面

在第三方網(wǎng)絡支付平臺上，只有支付寶等少數(shù)幾個第三方平臺有專門賬戶可不經(jīng)手在互聯(lián)網(wǎng)上即可進行金融交易，但因第三方網(wǎng)絡平臺監(jiān)督制度并不健全，存在管理者私自調用客戶資金的潛在風險。第三方網(wǎng)絡平臺支付可有權暫時保管交易資金，在金融交易中監(jiān)督并約束雙方，當一方將資金轉到第三方網(wǎng)絡平臺，此時第三方網(wǎng)絡支付平臺就成了公認的資金保管者，網(wǎng)絡支付平臺中時刻都有大量資金投入并存入其中，并隨用戶數(shù)量的增加，資金呈爆炸式的增長，這說明第三方將賺取高額利息，但巨額利息的分配很容易引發(fā)在資金有效管理、支付風險及道德風險的規(guī)避方式等方面的新問題。

3.第三方網(wǎng)絡支付資金方面

第三方網(wǎng)絡支付近年來在電子商務中得以廣泛發(fā)展，在實際發(fā)展中相應地出現(xiàn)一些問題，如在利用支付寶操作信用卡套現(xiàn)時，很可能存在有資金沉淀及洗錢等問題。相關監(jiān)督部門已出臺相關法規(guī)，第三方網(wǎng)絡支付公司在技術上也有所改進，但資金沉淀問題仍得到有效解決。

4.法律方面

當前互聯(lián)網(wǎng)最大的特點是虛擬性，多數(shù)金融業(yè)務經(jīng)虛擬網(wǎng)絡進行操作，信息不對稱，很難確認交易者的身份，造成信用評估不確定。在實際金融業(yè)務操作中，多數(shù)客戶并不能有效確認潛在風險，造成客戶處于金融交易的不利地位。第三方網(wǎng)絡支付平臺，作為新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在法律條文上并沒有明確規(guī)定，從表面業(yè)務上來看，第三方網(wǎng)絡支付平臺僅提供快捷支付服務，但同時匯聚大量資金，具有一定的銀行性質，但并不受傳統(tǒng)法律條文的約束，且第三方網(wǎng)絡支付企業(yè)以中介人自居并宣傳，但實際上，第三方網(wǎng)絡支付業(yè)務均存在“吸納儲蓄”的行為，用戶資金的時間價值是主要的利潤來源，屬于金融范疇，提示在法律方面應不斷規(guī)范第三方網(wǎng)絡支付平臺的地位。

三、第三方網(wǎng)絡支付有效解決對策

針對電子商務中第三方網(wǎng)絡支付平臺中出現(xiàn)的各種實際問題，筆者認為應采取以下幾個方面的解決對策。

1.構建第三方網(wǎng)絡支付安全運行體系

為提高第三方支付平臺的運行環(huán)境，應加大經(jīng)營并維護其運行環(huán)境，將第三方網(wǎng)絡支付平臺安置在相對安全的運行環(huán)境中，并增強互聯(lián)網(wǎng)的抵抗能力，以防止木馬入侵。為實現(xiàn)金融門戶網(wǎng)站運行的安全訪問，需借助身份驗證和授權登錄分級限制未經(jīng)授權的用戶訪問相關金融門戶網(wǎng)站[3]，并加強數(shù)據(jù)管理，將第三方網(wǎng)絡支付平臺歸入現(xiàn)代金融體系，指定統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)技術標準，加強第三方網(wǎng)絡支付平臺盈利模式的監(jiān)控，以保證金融交易的安全性。

2.健全第三方網(wǎng)絡支付平臺風險管理

第三方網(wǎng)絡支付平臺的風險依然是金融風險，機構內部應不斷完善規(guī)章制度，制定較完善的第三方支付平臺風險防范體系和業(yè)務操作流程。提高互聯(lián)網(wǎng)技術內部的科技水平，組建專門從事第三方網(wǎng)絡支付平臺的防范隊伍，并加快建設社會信用體系，以減少信息不對稱的發(fā)生，同時降低市場風險。

3.完善第三方網(wǎng)絡支付平臺監(jiān)管體系

第三方網(wǎng)絡支付平臺開展各項業(yè)務準入監(jiān)管，制定嚴格的內部控制制度，可利于實現(xiàn)靈活的市場準入監(jiān)管。電子商務的不斷發(fā)展，突破銀行業(yè)、保險業(yè)及證券業(yè)等界限，這讓第三方網(wǎng)絡支付平臺分業(yè)監(jiān)管面對更大的挑戰(zhàn)，需協(xié)調并綜合評估監(jiān)管的執(zhí)行情況，并打破國內監(jiān)管體系挑戰(zhàn)的地域限制[4]。加強對第三方支付平臺的關注，并制定一些必要的管理體制和法律政策，提高整個第三方網(wǎng)絡支付平臺行業(yè)的透明度，強化互聯(lián)網(wǎng)金融認知理念，將新型的第三方網(wǎng)絡支付平臺管理模式得以推廣應用。

四、總結

在電子商務中，第三方網(wǎng)絡支付應用較普遍，財付通、支付寶等尤為突出，但在迅速發(fā)展及普遍應用中，存在的各種安全問題也逐步凸顯，影響第三方網(wǎng)絡支付平臺的穩(wěn)定發(fā)展，構建安全運行體系，健全風險管理，完善監(jiān)管體系，以確保整個第三方網(wǎng)絡支付的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳陽.第三方網(wǎng)絡支付安全問題探究[J].電子制作，2015，06：119-120.

[2]曹姍姍.電子商務中第三方網(wǎng)絡支付的安全問題研究[J].中國商論，2015，23：49-51.

[3]劉春曉.維護第三方網(wǎng)絡支付安全加強個人信息保護[J].金融科技時代，2015，12：60-63.

[4]楊蕾.第三方網(wǎng)絡支付業(yè)務發(fā)展對商業(yè)銀行模式的影響[J].現(xiàn)代金融，2014，07：27-28.