董莉

隨著大數(shù)據(jù)和分析技術(shù)的發(fā)展，芝麻信用希望成為一個(gè)洞察人性的大數(shù)據(jù)征信公司，將“信用+”應(yīng)用到更多的金融和生活場(chǎng)景中。

“我們?cè)诎⒗镄∥⒔鹑诜?wù)這塊也做了很多工作，我們想做的不是金融，是信用體系?！痹缭?013年11月中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司眾安在線的成立儀式上，馬云在談及信用時(shí)候如是說，中國(guó)不缺金融，缺的是一套消費(fèi)者的信用體系。

如今，阿里小微金服化身螞蟻金服，馬云“心心念”的信用體系也已經(jīng)初見端倪。今年1月28日，一些支付寶錢包用戶發(fā)現(xiàn)，賬戶內(nèi)增加了一個(gè)名為“芝麻信用”的新功能，用戶可以通過其查看個(gè)人信用評(píng)分——芝麻信用體現(xiàn)用戶信用水平的產(chǎn)品“芝麻信用分”。這可能是除高考分外，一個(gè)人一生中最重要的一個(gè)分?jǐn)?shù)。

2015年被業(yè)界稱為中國(guó)個(gè)人征信的元年。

這一年，對(duì)芝麻信用管理有限公司總經(jīng)理胡滔來說也是其職業(yè)生涯的新起點(diǎn)。1月4日，她離開了供職多年的招商銀行，加入了螞蟻金服旗下的芝麻信用。第二天，央行就下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等8家征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。

縱觀8家機(jī)構(gòu)的名稱，幾乎都冠以“征信”之名，而芝麻信用卻鐘情于“信用”。胡滔介紹說：“我們初始的情懷是要去解決人和人之間的信用問題，讓人和人之間更加信任。取名時(shí)也在斟酌，征信聽起來太專業(yè)，大眾可能很難知道征信是什么，所以我們叫芝麻信用管理公司，也是希望芝麻都可以幫每個(gè)人做好個(gè)人信用的管理?！?/p>

大數(shù)據(jù)洞察人性

胡滔在招商銀行工作時(shí)就跟阿里巴巴旗下相關(guān)業(yè)務(wù)部門打交道，10年的溝通互相有了了解，但決定參與到芝麻信用，還得益于她的初心：由于注重風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行給小微企業(yè)放貸時(shí)只能采取線下盡職調(diào)查的方法，這種方法成本太高且無法確定客戶的還款概率。她覺得，征信給了一個(gè)用更低成本做好信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，幫助銀行更好地去做普惠金融的機(jī)會(huì)。

胡滔希望，芝麻信用能成為一個(gè)洞察人性的大數(shù)據(jù)征信公司。在她看來，芝麻信用最為核心能力就是大數(shù)據(jù)能力，即有充分的數(shù)據(jù)源，以及強(qiáng)大的建模能力，能在海量的數(shù)據(jù)中利用算法找到核心變量、揭示規(guī)律，進(jìn)一步洞察人性。

大數(shù)據(jù)征信公司首要一點(diǎn)就是要有海量的數(shù)據(jù)源。除了阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，芝麻信用的數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等；另外還接入了公安網(wǎng)、工商、教育部等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴數(shù)據(jù)，以及用戶上傳的數(shù)據(jù)。芝麻信用也作為第一家市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)接入了最高法的“老賴”數(shù)據(jù)。

芝麻信用分參考了國(guó)際上主流的個(gè)人信用評(píng)分模式（如美國(guó)的FICO分，評(píng)分范圍在300～850之間），將區(qū)間設(shè)定在350分～950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

分?jǐn)?shù)的背后是芝麻信用對(duì)這些海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評(píng)估。芝麻分最初考量的維度包括個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系，在支付寶錢包9.0版里，芝麻信用多了一個(gè)“+”符號(hào)，就是讓用戶可以上傳相關(guān)信息完善信用評(píng)估維度。7月中旬上線兩周，就有眾多用戶上傳學(xué)歷，工作，車輛，LinkedIn賬戶等信息。

數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)必須要結(jié)合技術(shù)才能產(chǎn)生效用。據(jù)芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰介紹，這些信息上傳了以后芝麻信用會(huì)通過和官方數(shù)據(jù)源、自主研發(fā)模型等進(jìn)行交叉比對(duì)，來確定真實(shí)度和可靠性有多強(qiáng)。

如今，芝麻信用130多人的團(tuán)隊(duì)中，數(shù)據(jù)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)占比超過2/3，主要由資深的數(shù)據(jù)科學(xué)家、國(guó)外征信公司華人精英和本土培養(yǎng)的數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理人才等三部分構(gòu)成。芝麻信用除了研究傳統(tǒng)的邏輯回歸算法外，還在研究嘗試決策樹、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等前沿機(jī)器學(xué)習(xí)算法。

在大數(shù)據(jù)的場(chǎng)景之下，芝麻信用還研究很多弱關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，“當(dāng)把很多弱關(guān)聯(lián)的特征聯(lián)合在一起時(shí)，就變成了一個(gè)非常強(qiáng)的預(yù)測(cè)變量，可以來判斷一個(gè)人未來可能會(huì)守約還是違約?！?俞吳杰說。

關(guān)于用戶隱私，俞吳杰表示，從用戶數(shù)據(jù)的調(diào)用、運(yùn)算，到第三方對(duì)信用分等的使用都是在用戶授權(quán)的前提下進(jìn)行，芝麻評(píng)分全過程工作人員不接觸用戶信息，一切均由系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)，確保用戶隱私全程保密。

作為征信體系，只有一個(gè)分?jǐn)?shù)是不夠的，芝麻分只是冰山露出來的一個(gè)角。芝麻信用的產(chǎn)品有兩大類，第一類是反欺詐產(chǎn)品，包含了人臉識(shí)別、身份核實(shí)、信息驗(yàn)證、網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)等產(chǎn)品。第二類是信用評(píng)估產(chǎn)品，除了芝麻分，還有芝麻報(bào)告（包含聯(lián)系信息的穩(wěn)定性，消費(fèi)的整體能力等），以及用戶在各類生活和金融場(chǎng)景下的違約信息組成的風(fēng)險(xiǎn)名單庫(kù)。

從生活場(chǎng)景出發(fā)

芝麻分作為一個(gè)強(qiáng)金融屬性的評(píng)價(jià)指標(biāo)，芝麻信用并不擔(dān)憂它在金融借貸領(lǐng)域的表現(xiàn)，擔(dān)憂的是在生活場(chǎng)景中的表現(xiàn)，因?yàn)闆]有足夠多的生活場(chǎng)景樣本。

今年4月，胡滔帶著芝麻信用的技術(shù)團(tuán)隊(duì)走訪了美國(guó)多家主流征信公司，他們發(fā)現(xiàn)，不管國(guó)外或者國(guó)內(nèi)，沒有一家公司把從金融場(chǎng)景開發(fā)出來的模型直接應(yīng)用到生活場(chǎng)景中去。

芝麻信用認(rèn)為，生活場(chǎng)景的應(yīng)用缺乏直接影響信用價(jià)值被大家感知的程度，也就很難培養(yǎng)出良好的信用意識(shí)，而這是希望能夠從生活場(chǎng)景嘗試的主要原因。

因此，芝麻信用分一經(jīng)推出就有了應(yīng)用場(chǎng)景。神州租車成為第一個(gè)“嘗鮮”的合作方，650分以上的用戶在租車時(shí)可以免交5000元以下的預(yù)定押金。

同時(shí)，“信用住”上線，用戶通過阿里旅行·去啊平臺(tái)預(yù)訂酒店時(shí)，600分以上的可以選擇先入住后付款，無需擔(dān)保零押金，離店時(shí)也無需排隊(duì)或者等待查房，只需把門卡放到前臺(tái)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從用戶的支付寶賬戶里扣除房費(fèi)。據(jù)測(cè)算，入店和離店的等待時(shí)間基本上從兩分多鐘降低到現(xiàn)在幾十秒。

阿里旅行·去啊在合作之前也曾經(jīng)擔(dān)心過結(jié)賬效果，但在試運(yùn)行過程中，并未曾出現(xiàn)過一次跑單。同樣的，在公測(cè)之前，芝麻信用對(duì)于這個(gè)問題也沒有底，但半年的實(shí)踐表明，生活場(chǎng)景數(shù)據(jù)和金融場(chǎng)景數(shù)據(jù)有非常強(qiáng)的一致性。比如在租車領(lǐng)域有不良表現(xiàn)的用戶，在金融領(lǐng)域上也通常會(huì)有逾期。

“一個(gè)人的表現(xiàn)具有持續(xù)性、一貫性和穩(wěn)定性，只要研發(fā)出的模型能夠洞察人性，即使開發(fā)的樣本是以金融借貸場(chǎng)景為基礎(chǔ)，他在金融借貸中能夠準(zhǔn)時(shí)還款的話，在生活場(chǎng)景的信用服務(wù)過程中同樣能夠做到很好的履約行為。”芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說。

驗(yàn)證之后，阿里旅行·去啊電子簽平臺(tái)進(jìn)一步推出了通過芝麻分辦簽證的嘗試。700分以上申請(qǐng)新加坡簽證，無需提供在職證明、 個(gè)人信息表、戶口本、身份證復(fù)印件等資料。而750分以上的人，不用再準(zhǔn)備收入證明等材料在不久的將來就可以申請(qǐng)盧森堡簽證。

6月6日是芝麻信用開放“芝麻信用分”全國(guó)公測(cè)的日子，為此，芝麻信用將每年的這一天將被定義為“信用日”。

“信用日”當(dāng)天，芝麻信用在北京、杭州試驗(yàn)了兩家無人超市，沒有收銀員，購(gòu)物付款全部自助。唯一出現(xiàn)在無人超市的人就是芝麻信用的總經(jīng)理胡滔，那天上午她在北京的無人便利店里守了一個(gè)小時(shí)，觀察購(gòu)物顧客的反應(yīng)。

“他們會(huì)覺得很新鮮，興奮地在自助付款之后還拍照片發(fā)朋友圈。雖然不具備普遍性的代表意義，但是這個(gè)實(shí)驗(yàn)很有意思。”胡滔覺得，這樣的嘗試是有意義的。事實(shí)也證明，大部分顧客都選擇了誠(chéng)信付款，付款率達(dá)到82%。

與上面這些涉及到消費(fèi)不同的是，芝麻信用與百合網(wǎng)的搭配。網(wǎng)上找對(duì)象，不光看臉還得看個(gè)人信用情況，不難想象，信用分高的單身男女，無疑能夠收獲更多的異性青睞。而信用分低的單身用戶，則可能因?yàn)樽约涸愀獾男庞脿顩r而找不到對(duì)象。

胡滔表示，引入百合網(wǎng)的合作并不是一個(gè)所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，更多是可以促進(jìn)大家在交流過程中初期印象的互信關(guān)系。

事實(shí)上，從2月開始芝麻信用已經(jīng)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及部分P2P和消費(fèi)信貸等展開全面的測(cè)試與合作。比如芝麻信用和北京銀行合作上線了憑芝麻分申請(qǐng)信用卡，芝麻分也顯示了很高的準(zhǔn)確度，高分段違約率低，低分段違約率較高。另外，芝麻的信用數(shù)據(jù)已經(jīng)和點(diǎn)融網(wǎng)、積木盒子、手機(jī)貸、銀湖網(wǎng)、玖富、融360等互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行對(duì)接。這些公司不僅借用芝麻信用完善它們的風(fēng)控體系，同時(shí)部分公司還會(huì)在用戶授權(quán)的情況下向芝麻信用開放自己的數(shù)據(jù)。

作為獨(dú)立的公司，芝麻信用希望開拓到阿里體系外的客戶。未來3到5年能夠覆蓋更廣泛的用戶。而胡滔和她的團(tuán)隊(duì)持續(xù)不斷地在拓展更多的合作商戶，“凡是跟信用有關(guān)的，要交押金的預(yù)授權(quán)的這種，我們都要去談。”胡滔覺得，今天中國(guó)的征信剛起步，美國(guó)的征信150年前已經(jīng)起步，我們的今天可能是美國(guó)的昨天；但結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合大數(shù)據(jù)的因子和中國(guó)本身誠(chéng)信文化的需求和認(rèn)同，中國(guó)的明天也許是美國(guó)的后天。