李豪豪　張帆　吳越

摘 要：基于網(wǎng)絡(luò)和計算機迅速發(fā)展的背景，通過研究第三方支付產(chǎn)生背景、運作機制以及分析第三方支付在中國的應(yīng)用現(xiàn)狀了解第三方支付。從業(yè)務(wù)競爭、客戶競爭、發(fā)展趨勢等方面分析第三方支付對中國銀行業(yè)的的影響，并針對這些影響對銀行業(yè)未來的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；第三方支付；銀行業(yè)；影響

一、第三方支付

1.產(chǎn)生背景

貿(mào)易的核心是交換。在傳統(tǒng)交易中，買方與賣方面對面直接現(xiàn)貨交易，也就是一手交錢一手交貨，同步交換容易實現(xiàn)；但隨著信息時代來臨，由于買方和賣方空間上的距離，交易不再具有同步性，這容易產(chǎn)生交易風險，因此，電子商務(wù)買賣方之間需要中介來保證交易順利進行，在此背景下，第三方支付應(yīng)運而生。

2.交易流程

第三方支付平臺在交易中扮演中介角色。買方在電子商務(wù)平臺選好貨物下單后付款，貨款會先進入第三方支付平臺，第三方支付平臺收款后通知賣家發(fā)貨，賣家將貨品寄送給買方，買方收到貨檢查無誤，通知第三方支付平臺已到貨，第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)給賣方，交易完成。

3.發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付近兩年來發(fā)展迅速。2013年，中國通過第三方支付流動的人民幣只有1億多，2014年為8.2億，2015年達到16.4億。2014年僅有1.2億中國人使用移動設(shè)備進行支付，2015年達到了3.68億人，全國一半的網(wǎng)民都在使用第三方支付，并有研究表明該數(shù)據(jù)在2016年還將上漲。

二、第三方支付對銀行的影響

第三方支付平臺興起依賴銀行，其業(yè)務(wù)與銀行部分業(yè)務(wù)重疊。在其作為不成熟的支付平臺存在時，銀行與第三方支付平臺共同發(fā)展，但隨著第三方支付平臺的異軍突起，第三方支付的業(yè)務(wù)開始與銀行競爭，二者關(guān)系也變得越來越復(fù)雜。

1.第三方支付平臺的迅速崛起對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成挑戰(zhàn)

結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一。但是，隨著近年來第三方支付平臺的不斷崛起，人們越來越習慣依靠第三方支付平臺來辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，原屬于商業(yè)銀行的結(jié)算市場份額不斷被擠壓。原因主要有以下幾點，首先，第三方交易平臺能夠在提供低于商業(yè)銀行的服務(wù)價格的基礎(chǔ)上，與商業(yè)銀行提供相近甚至相同的結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)，且對于用戶來說更為方便快捷，這就意味著第三方支付平臺提供服務(wù)的經(jīng)濟成本、時間成本都較低。比如支付寶，微信支付能夠?qū)崿F(xiàn)個人相互轉(zhuǎn)賬，以及跨行匯款等。他們收取的手續(xù)費都要小于銀行收取的費用，且足不出戶就能輕松辦理。其次，第三方支付平臺與電子商務(wù)緊密相關(guān)，使網(wǎng)購付款更為便利。雖然目前，很多銀行開始有自己的網(wǎng)上銀行，但是存在弊端，每家網(wǎng)上銀行只支持自家銀行，若消費者有多家銀行賬戶則需要開通多個網(wǎng)上銀行，而第三方支付則將多家銀行賬戶集中在一個平臺上，人們可以在一個通路上對多家銀行存款進行操作。再次，在存款業(yè)務(wù)方面，一些第三方支付平臺推出了一系列高于銀行利率的存款、投資的服務(wù)，并且不要求存款最低限額，無形間降低了融資門檻、增加了用戶收益。

2.第三方支付平臺減少了銀行的客戶量

客戶是銀行的盈利來源，客戶的減少，會對銀行的發(fā)展帶來極大地影響。

隨著信息時代的來臨，人們對方便性、快捷性、安全性的要求提高，第三方支付平臺借助網(wǎng)絡(luò)付款，滿足了方便性和快捷性，第三方支付平臺背后公司的支持滿足了人們對于安全性的需求，因此，越來越多的人選擇第三方支付。人們出門不用再攜帶錢包和銀行卡，這大大降低了客戶對銀行和銀行卡的依賴程度，從而導致銀行現(xiàn)有的客戶流失。

另一方面，第三方支付細致人性化的服務(wù)，抓住了很多年輕用戶的需求，他們甚至不去辦理銀行卡，這減少了銀行的潛在客戶。

3.第三方支付平臺減少了銀行存貸款總額

存款是銀行的資金來源，貸款是銀行的利潤來源。

第三方支付平臺的興起一開始依附于銀行業(yè)，流入其中的大部分資金也會流回銀行。但隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，第三方支付的存在開始對銀行存貸款額起到反向作用。

一方面，第三方支付導致客戶的支付可以完全脫離銀行，漏出銀行的資金也越來越多，如支付寶推出的余額寶，較高的利率及支付的便捷人們更加傾向于將資金存入余額寶，這種情況的增加會減少銀行存款總額，另一方面，第三方支付也發(fā)展了自己的小額貸款，且相對銀行門檻更低，這減少了銀行的貸款總額。

4.第三方支付定制服務(wù)使客戶對銀行服務(wù)滿意度下降

第三方支付平臺作為網(wǎng)絡(luò)支付平臺，擁有龐大的客戶資料，其服務(wù)也是根據(jù)每個客戶量身定制，并且網(wǎng)絡(luò)支付可以足不出戶完成，更加快捷方便。相比之下，銀行在客戶體驗方面缺乏經(jīng)驗。用戶在體驗了兩者的服務(wù)對比后，會對銀行服務(wù)的滿意度降低，對銀行服務(wù)提出更高的要求。

5.第三方支付未來發(fā)展領(lǐng)域?qū)︺y行帶來了更大的威脅

企業(yè)之間目前的交易大多通過銀行的票據(jù)等進行，銀行從中收取手續(xù)費，這也是銀行收入的重要來源，第三方支付平臺未來的發(fā)展領(lǐng)域定在B2B，這會嚴重威脅到銀行和企業(yè)間的業(yè)務(wù)往來，怎樣應(yīng)對這種威脅，對銀行提出了更高的要求。

三、對銀行業(yè)的建議

1.優(yōu)化服務(wù)品質(zhì)，提供定制化私人化的服務(wù)

第三方支付的優(yōu)勢在于其服務(wù)方便快捷，功能私人化定制化，相比之下，銀行則存在服務(wù)速度慢、服務(wù)態(tài)度欠佳等缺點，銀行一方面應(yīng)積極整頓體系，提升銀行工作人員服務(wù)水平，另一方面，銀行可利用自己龐大的客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)，分析每個客戶的偏好，為客戶定制方案，為顧客提供更加貼心和私人化的服務(wù)。

2.凸顯銀行信用優(yōu)勢

銀行作為國家金融體系的重要組成部分，發(fā)展歷史悠久，信用體系良好。相比之下，第三方支付僅靠網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，風險相對較高。銀行可以制定更多的客戶保障方案和資金保障體系，凸顯銀行的信用優(yōu)勢，為自己吸引和留住更多的客戶。

3.發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，搶占網(wǎng)絡(luò)市場

第三方支付的優(yōu)勢在于網(wǎng)絡(luò)支付和營銷，如今的Bank3.0時代，銀行可以把更多重心用于發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)精英人才，以自己的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗為優(yōu)勢，搶占一部分網(wǎng)絡(luò)市場。

4.與第三方支付平臺開展合作

銀行與第三方支付各有優(yōu)劣，業(yè)務(wù)涉及和擅長領(lǐng)域也不盡相同。銀行因發(fā)展歷史久遠，顧客資源優(yōu)勢明顯，第三方支付借助網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展，更具成本優(yōu)勢。銀行可以與第三方支付平臺各取所長，在一些方面開展合作，如B2B業(yè)務(wù)，共享數(shù)據(jù)與技術(shù)，從而共同發(fā)展。

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