楊春顏

【摘 要】隨著世界經(jīng)濟(jì)的向前邁步以及我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，貨幣市場(chǎng)逐漸走向創(chuàng)新多元化，并且在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，貨幣的發(fā)展導(dǎo)致了我國(guó)金融市場(chǎng)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是我國(guó)相關(guān)工作人員和學(xué)者高度重視的問(wèn)題，隨著時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越受到重視。本文分析銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因，并且闡述了我國(guó)銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控手段。

【關(guān)鍵詞】銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；調(diào)控手段

金融市場(chǎng)是現(xiàn)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心內(nèi)容，而各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都或多或少存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性會(huì)引起金融市場(chǎng)的波動(dòng)，對(duì)于金融市場(chǎng)和投資者等都有著重要影響。銀行的預(yù)期收益會(huì)因?yàn)榻鹑谛刨J風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生受損現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行造成損失。因此對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析具有重要意義。

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)自身的不確定性，因此對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素很多，從銀行自身來(lái)看內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理以及體系建設(shè)等存在瑕疵，從外部因素來(lái)看，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響、國(guó)家政策的調(diào)控以及世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易格局等都會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，金融行業(yè)取得了重要發(fā)展，而作為現(xiàn)今時(shí)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融市場(chǎng)的不成熟以及我國(guó)相關(guān)政策的影響等造成了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理體系存在一定的問(wèn)題。從銀行內(nèi)部來(lái)看，其規(guī)章制度存在不完善性和不合理性，很多銀行的規(guī)章制度只是一紙空文，沒(méi)有得到落實(shí)，而且缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制來(lái)對(duì)其自身進(jìn)行約束，使得其自身的運(yùn)營(yíng)流程效率不高，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有合理的控制，因此造成了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.國(guó)家政策的宏觀調(diào)控

我國(guó)由于各區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在很大的差異，例如北京、上海、廣州等一線(xiàn)城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較于其他地區(qū)更快，而且各類(lèi)金融企業(yè)的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)都在這些較為發(fā)達(dá)的城市較多。而我國(guó)金融政策的制定對(duì)于銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有一定的影響，因?yàn)橄嚓P(guān)政策能起到的只是宏觀調(diào)控，不能根據(jù)銀行的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行規(guī)章制度的制定。另外，國(guó)家政策的宏觀調(diào)控對(duì)于銀行信貸環(huán)境也會(huì)有重要的影響，甚至?xí)鹗袌?chǎng)的波動(dòng)和反彈等情況。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控手段分析

1.建立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境

銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控必須要依靠一定的技術(shù)理論指導(dǎo)，而建立一套完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度是最直接最有效的方法。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基本工作是信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估必須從多方面來(lái)考慮，結(jié)合自身的實(shí)際情況，來(lái)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系?？偟膩?lái)說(shuō)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要是從下列幾個(gè)部分來(lái)進(jìn)行的：第一，銀行根據(jù)實(shí)際情況對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性進(jìn)行分析，對(duì)于自身能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的細(xì)致權(quán)衡，來(lái)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)付策略。第二，在對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的時(shí)候，必須要依靠大量的數(shù)據(jù)信息以及技術(shù)理論，結(jié)合相關(guān)模型的建立等方法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量和定性分析，從而達(dá)到識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。第三，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)要有更加全面的認(rèn)識(shí)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別主要是通過(guò)對(duì)其進(jìn)行基本分析以及程序的辨別等方法，在銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)于基本信息資料的整理分類(lèi)等是非常重要的，這也是提高對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的重要方式。

2.建立銀行內(nèi)部信貸監(jiān)督機(jī)制

要降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有一套完善的管理制度，而完善銀行內(nèi)部的信貸監(jiān)督機(jī)制也是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理的體現(xiàn)。銀行想要在目前的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上獲得自身的發(fā)展，必須要對(duì)于自身進(jìn)行嚴(yán)格的管理，制定合理、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)于自身存在的問(wèn)題不斷解決，并且對(duì)于信貸業(yè)務(wù)等進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于內(nèi)部信貸監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行完善，只有完善的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制才能保證企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)得到調(diào)控。另外，完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制也是確保信貸風(fēng)險(xiǎn)得到控制的重要前提，監(jiān)督機(jī)制和管理機(jī)制是不可或缺的，兩者不會(huì)相互獨(dú)立運(yùn)行，而是相輔相成。對(duì)于銀行內(nèi)部運(yùn)用中信貸業(yè)務(wù)中不合理的地方，相關(guān)工作人員必須按照企業(yè)內(nèi)部的制度進(jìn)行處理，而監(jiān)督部門(mén)也要加大重視，實(shí)施全方位的監(jiān)督，這樣才會(huì)給銀行的決策者提供更加有效的信息數(shù)據(jù)，從而發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的薄弱環(huán)節(jié)，完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控體系，確保銀行自身的利益不會(huì)得到損失。

3.建立相應(yīng)的信息溝通平臺(tái)

銀行建立相應(yīng)的信息溝通頻臺(tái)是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效手段。除此之外，銀行還應(yīng)該為相應(yīng)信息平臺(tái)建立溝通制度，以確保信息平臺(tái)的正常運(yùn)行。信息溝通平臺(tái)主要是對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行反饋和處理。首先銀行要對(duì)于相關(guān)數(shù)據(jù)信息的反饋、處理、傳遞等方面建立程序，保證信息溝通平臺(tái)所傳遞的信息具有價(jià)值。在信息收集方面，銀行要確保信息存在價(jià)值并且具有時(shí)效性。銀行的信息溝通平臺(tái)可以對(duì)手機(jī)的信息進(jìn)行處理，對(duì)于一些不必要的信息進(jìn)行提出，將高質(zhì)量的信息按照相應(yīng)的規(guī)章制度進(jìn)行傳遞。相關(guān)管理人員和技術(shù)人員在接受到信息之后，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控處理進(jìn)行指示，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)銀行造成的影響。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況出發(fā)，結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)的基本時(shí)代背景對(duì)我國(guó)目前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并且根據(jù)自身了解，對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控手段進(jìn)行分析。目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境決定著我國(guó)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)必須得到有效的調(diào)控，而對(duì)于其調(diào)控就應(yīng)該從其產(chǎn)生原因進(jìn)行分析，結(jié)合實(shí)際從銀行內(nèi)部和市場(chǎng)兩方面制定合理的措施，來(lái)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效調(diào)控。

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