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大力發(fā)展電票業(yè)務(wù)正當時

2016-10-27 07:58陳熙
2016年28期
關(guān)鍵詞:便捷風險

陳熙

摘 要:電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)在國家大力鼓勵應(yīng)收帳款融資的背景下,以較好的安全性被更多銀行關(guān)注,借互聯(lián)網(wǎng)金融的東風客戶使用環(huán)境也已成熟。本文詳細分析了電票發(fā)現(xiàn)的三個有利時機和電票的五大優(yōu)勢,指出各家銀行應(yīng)大力鼓勵電票業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:應(yīng)收帳款融資;風險;便捷;票據(jù)市場

近期國家鼓勵用好、創(chuàng)新金融工具,大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資解決企業(yè)“融資難、融資貴”的問題,推出后一直發(fā)展緩慢的電子商業(yè)承兌匯票突然吸引了大家的目光。電票業(yè)務(wù)發(fā)展迎來天時地利人和的黃金時間,在互聯(lián)網(wǎng)金融的東風下電票業(yè)務(wù)發(fā)展大有可為。

一、電票發(fā)展迎來黃金時間

(一)產(chǎn)能過剩導(dǎo)致應(yīng)收賬款增長,電票破題正當時

國家統(tǒng)計局公布,近年來規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款和產(chǎn)成品存貨均呈現(xiàn)較高增幅水平,意味著當前國民經(jīng)濟中產(chǎn)能過?,F(xiàn)象仍很嚴重。2411家上市公司2013年共實現(xiàn)凈利潤14,373億元,但應(yīng)收賬款總額卻高達22,214億元,應(yīng)收賬款為凈利潤的1.55倍,顯示應(yīng)收賬款過高而導(dǎo)致經(jīng)營性現(xiàn)金為凈流出,提高了企業(yè)的資金成本。從上述數(shù)據(jù)可以看出,約束實體經(jīng)濟增長的中小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”的問題根源并不在于貨幣供應(yīng)量的短缺,而在于巨額貨幣在不合理的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中被沉淀下來,減緩流通速度,降低貨幣使用效率。

解決問題的答案是:央行應(yīng)控制貨幣投放,盡快降低存貸利差,同時發(fā)揮電票系統(tǒng)具有信用約束環(huán)境,電票具有電子貨幣的信用與支付功能,可以實現(xiàn)低成本融資的特點,以多用票據(jù),少發(fā)貨幣的創(chuàng)新理念,廣泛引導(dǎo)企業(yè)運用電票作為應(yīng)付款、應(yīng)收款工具,盤活企業(yè)應(yīng)收賬款,才能從根本上真正實現(xiàn)降低實體經(jīng)濟融資成本,解決融資難問題的目標。

(二)傳統(tǒng)票據(jù)大案要案頻發(fā),銀行系統(tǒng)重新認識電票

目前我國票據(jù)市場已運行30多年,形成了廣闊而成熟的市場。但除華南部分地區(qū)的電票普及率較高,大部分地區(qū)則幾乎都是紙質(zhì)票據(jù)。但2015年以來農(nóng)行、中信、天津銀行金額巨大的風險事件中的涉案票據(jù)都是紙質(zhì)票據(jù),紙質(zhì)票據(jù)實物操作繁瑣,存在天然的操作風險。同時,紙質(zhì)票據(jù)票面金額最高能達9億多,而紙質(zhì)人民幣最高面額僅100元,即使人民銀行想盡辦法做防偽,假票、變造票票據(jù)詐騙案件時有發(fā)生。

而電票至少可以從三個角度有效解決風險問題。首先是操作風險更低,全部線上操作杜絕了大部分的操作風險,同時也提供監(jiān)管便利;其次是系統(tǒng)風險更低,能杜絕票據(jù)買斷式回購交易方式;第三是信用風險更低。電票普及后,由于出票人不良信用會被系統(tǒng)記錄,信用環(huán)境可以更好。

近年的票據(jù)大案讓各家銀行和人民銀行都下定決心,齊齊下大力氣推廣電票使用,要把電票市場做大。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融東風吹熱網(wǎng)銀發(fā)展,企業(yè)接受電子票據(jù)

電票在2011年推出,一直發(fā)展不理想,一方面是當時銀行業(yè)企業(yè)網(wǎng)銀發(fā)展還不夠理想,大量中小銀行企業(yè)網(wǎng)銀還剛剛起步,顧不上電票系統(tǒng)的建設(shè),更談不上做大市場推廣發(fā)展。另一方面是企業(yè)會計對網(wǎng)銀操作不熟悉,對于電票接受慢,不愿意使用。近年借互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的東風,經(jīng)過多年的市場培育,企業(yè)網(wǎng)銀得到了普遍的接受,即使在中西部,例如我所在的西部區(qū)域性銀行,活躍企業(yè)客戶的網(wǎng)上銀行使用率也達到60%。各家銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)大潮中,也紛紛完善了各家的電票系統(tǒng),絕大部分銀行都具備了支持電票業(yè)務(wù)發(fā)展的硬件環(huán)境,而票據(jù)的終端客戶企業(yè),也已熟悉網(wǎng)上銀行的操作,能夠接受電子票據(jù)的操作,加上電子票據(jù)更便捷、更放心,得到越來越多企業(yè)接受。

二、電子商業(yè)匯票的優(yōu)勢分析

目前的票據(jù)市場主要面對以下五個難題:一是實體經(jīng)濟持續(xù)疲軟,企業(yè)利潤空間壓縮,企業(yè)亟待解決融資成本問題;二是在清理整頓中同業(yè)票據(jù)運作的過橋行和同業(yè)戶即將退出歷史,票據(jù)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓終于被正名,同業(yè)票據(jù)市場面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展;三是民間票據(jù)市場無真實貿(mào)易背景票據(jù)的買賣、貼現(xiàn)亂象叢生,多家商業(yè)銀行分支機構(gòu)牽涉其中,商業(yè)銀行的風控有待加強;四是銀行同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展日新月異,內(nèi)控管理制度難以適應(yīng)同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展;五是票據(jù)詐騙案件時有發(fā)生,假票、變造票防不勝防,票據(jù)交易各個環(huán)節(jié)都存在詐騙的可能與風險。

而電子票據(jù)幾乎是完美的解決了以上問題,還破除了票據(jù)市場的灰色地帶,讓我們來看看電票與紙票比較的主要優(yōu)勢。

(一)票據(jù)業(yè)務(wù)的交易效率更高

電票要素記載全部電子化,通過銀行的系統(tǒng)渠道流通,免去了傳遞中的各種問題和風險。而紙票傳遞和攜帶不僅需要專人還有一定的風險。電票足不出戶就可交易,方便,回款速度加快,收票、托收實現(xiàn)零在途。

1、收款方面

紙票收款:客戶開出票據(jù)到資金中心確認收票入庫,完成全過程至少需要3-5天時間,且票據(jù)傳遞需要銷售、財務(wù)部門多人參與,收票信息通過人工統(tǒng)計,容易出現(xiàn)差錯。

電票收款:使用電票銀企直聯(lián)后,客戶在銀行一經(jīng)開出電子票據(jù),瞬間到達經(jīng)營單位銀行賬戶,完成收款。

紙票托收:辦理紙票托收需提前7天委托銀行收款,如有票據(jù)瑕疵還需補證明或退票,耗時耗力,還可能無法及時回籠資金。

電票托收:持票方直接在電票系統(tǒng)向票據(jù)承兌人提示付款,不存在瑕疵票據(jù),無退票可能,當天款項即可到賬。

2、開票方面

目前自開紙質(zhì)票據(jù),從向銀行提出開票申請,存入開票保證金,經(jīng)銀行審核、承兌、出票,到經(jīng)營單位取得紙票傳遞給供應(yīng)商,一般需時3-5天。

開出電票全部在在網(wǎng)上銀行操作,開票成功后可直接將電票發(fā)送到供應(yīng)商的電票賬戶,時間可縮短至1-2天。

3、背書方面

一般紙質(zhì)匯票的背書付款,需要票據(jù)蓋章、郵寄,一般需耗時2-3天,因背書不規(guī)范如票據(jù)蓋章不清晰、缺損等還有可能造成供應(yīng)商退票。

電票背書僅需登錄網(wǎng)上銀行提交背書申請,經(jīng)過銀行處理后,供應(yīng)商即時可以登錄網(wǎng)銀簽收電票,實現(xiàn)收款。

(二)票據(jù)的運作成本不斷降低

目前,隨著銀行運營電票的成本降低,電票的市場價格就會比紙票低。并且使用電票后,不需再承擔紙票的因郵遞、查票等而產(chǎn)生的費用,節(jié)省傳遞成本、查詢成本和在途資金成本。借助網(wǎng)上管理平臺,可以輕易實現(xiàn)票據(jù)電子化管理,準確查詢到每一筆票據(jù)對應(yīng)的票面信息及資金流向,管理成本不斷降低。

(三)票據(jù)業(yè)務(wù)的操作風險接近于零

電子銀行承兌匯票沒有實物,只有電子信息,全部儲存在系統(tǒng)內(nèi),保管無憂愁。電票一切活動均在ECDS(電子商業(yè)匯票系統(tǒng))上記載生成,而ECDS是由中國人民銀行牽頭建設(shè)的全國性金融業(yè)務(wù)運行系統(tǒng),該系統(tǒng)具備金融級的系統(tǒng)安全及信息災(zāi)備保障,徹底杜絕了克隆票和假票,杜絕了紙票流通過程中的一切風險。

(四)管理方便,所有資料均在網(wǎng)銀上,提高銀行和企業(yè)管理票據(jù)的水平

電子銀行承兌匯票信息全部在系統(tǒng)中,電子化的信息查找更方便。能實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部信息及資金管理與外部運營的無縫對接,管理更高效?,F(xiàn)在有些票據(jù)簽發(fā)和接受量都很大的客戶,還每年花錢請銀行為他們做票據(jù)托管服務(wù),管理他們每天大量進出的票據(jù)。如果這樣的客戶全部使用電票,對接財務(wù)管理系統(tǒng),自己就能方便實現(xiàn)管理。

(五)有助于構(gòu)建更有效的信用體系,有助于本全國統(tǒng)一票據(jù)市場的形成

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)構(gòu)建了信用環(huán)境,記載商業(yè)匯票債務(wù)人的所有出票與兌付的歷史詳情,簽發(fā)電子商業(yè)承兌匯票的行為越多,并都按期兌付,將可有效提升自身信用度,獲得銀行承兌低費率。同時,電票系統(tǒng)規(guī)范了商業(yè)承兌票據(jù)的客戶信息,同時還能看到他過往的信用情況,也為更多企業(yè)使用電子商票提供了更好的環(huán)境和條件。(作者單位:重慶農(nóng)村商業(yè)銀行)

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