王叢蓮

摘 要：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣，切實(shí)改善了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)條件。通過(guò)在肥西縣開(kāi)展實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)存在使用率偏低、金融機(jī)構(gòu)積極性不高等問(wèn)題。問(wèn)題的關(guān)鍵在于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的公益性和效益性不平衡。

關(guān)鍵詞：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)；公益性；效益性

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶(hù)服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢(xún)等服務(wù)的業(yè)務(wù)。截至2015年上半年，全國(guó)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)近90萬(wàn)個(gè)，覆蓋行政村48萬(wàn)余個(gè)，消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白行政村超過(guò)80%，基本實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋，構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。 銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的推廣和建設(shè)，是中國(guó)人民銀行落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要舉措，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)，對(duì)于改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化具有重要意義。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)不同于單純以獲得經(jīng)濟(jì)利益為目標(biāo)的商業(yè)金融服務(wù)， 該項(xiàng)業(yè)務(wù)更強(qiáng)調(diào)公益性和社會(huì)性， 是金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任，將社會(huì)價(jià)值與經(jīng)濟(jì)價(jià)值進(jìn)行創(chuàng)造性融合的公益創(chuàng)業(yè)過(guò)程。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)過(guò)程中還存在一些亟待解決的問(wèn)題，需要進(jìn)一步深化解決。

一、肥西縣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

（一）銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)布設(shè)情況

肥西縣下轄12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個(gè)省級(jí)開(kāi)發(fā)園區(qū)，有163個(gè)行政村和123個(gè)社區(qū)居委會(huì)。2015年末總戶(hù)籍人口為79.7萬(wàn)人，其中農(nóng)村戶(hù)籍人口66.9萬(wàn)人，占總戶(hù)籍人口的83.9%。截至2015年末，肥西縣開(kāi)辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有4家，分別是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、肥西農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。全縣共布設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)397個(gè)，基本覆蓋了我縣所有的區(qū)域，做到了助農(nóng)取款服務(wù)在全縣的全面延伸。

（二）銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

肥西縣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)目前可實(shí)現(xiàn)的服務(wù)主要有余額查詢(xún)、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、刷卡消費(fèi)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理取款交易筆數(shù)16676筆，查詢(xún)交易筆數(shù)33815筆，交易金額達(dá)1909.9萬(wàn)元。其中，2015年度辦理取款交易筆數(shù)13003筆，查詢(xún)交易筆數(shù)16726筆，交易金額達(dá)1003.3萬(wàn)元（見(jiàn)表1）。2015年全縣僅新增4個(gè)服務(wù)點(diǎn)，但是業(yè)務(wù)量卻較以前年度有較快增長(zhǎng)。分金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行布放的服務(wù)點(diǎn)最多，業(yè)務(wù)量最大。

二、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)開(kāi)展中的效益和存在的問(wèn)題

（一）助農(nóng)取款服務(wù)開(kāi)展中的效益分析

1.社會(huì)效益。近年來(lái)國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各類(lèi)支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)等惠農(nóng)政策，并依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。但由于大部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)位置偏僻、交通不便，沒(méi)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或基本金融設(shè)施缺乏，已有的金融網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施也多集中于縣城區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，農(nóng)村居民支取現(xiàn)金不便，需奔波往返銀行網(wǎng)點(diǎn)和所在村之間，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)較高交通費(fèi)用。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)暢通了農(nóng)村金融服務(wù)渠道、改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)條件，對(duì)方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2.參與的金融部門(mén)效益。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是金融部門(mén)拓展農(nóng)村市場(chǎng)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的有利契機(jī)。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，農(nóng)行在肥西縣僅在6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大力推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，有利于解決物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少導(dǎo)致的服務(wù)延伸范圍小的問(wèn)題。整體效益體現(xiàn)在：擴(kuò)展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，減輕了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)工作量，增加了農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)，僅2015年5月份，該行肥西縣助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)到53556筆，涉及金額53012萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入1.47萬(wàn)元，各項(xiàng)指標(biāo)較以前年度都有大幅增長(zhǎng)。

3.服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)的效益。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)銀行按存款的0.5%、取款的1%對(duì)助農(nóng)取款點(diǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，今年上半年，部分網(wǎng)點(diǎn)由于業(yè)務(wù)量大，拿到的補(bǔ)助多達(dá)3萬(wàn)元；農(nóng)村商業(yè)銀行按照0.2元/筆的服務(wù)費(fèi)對(duì)商戶(hù)進(jìn)行補(bǔ)貼。除了能從收單機(jī)構(gòu)拿到補(bǔ)助，一些網(wǎng)點(diǎn)商戶(hù)還表示，助農(nóng)取款服務(wù)會(huì)為他們帶來(lái)更多的消費(fèi)者，增加了其經(jīng)營(yíng)收益。

（二）銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)開(kāi)展中存在的主要問(wèn)題

1.服務(wù)點(diǎn)有效使用率偏低。經(jīng)過(guò)4家銀行的共同努力，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已在肥西縣全縣鋪開(kāi)，但是部分服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量較少甚至有的服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量為零。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)行肥西縣支行在肥西縣開(kāi)通服務(wù)點(diǎn)總數(shù)為307個(gè)，其中有效數(shù)為209個(gè)。服務(wù)點(diǎn)使用不足，究其原因，主要有：服務(wù)點(diǎn)所在村經(jīng)濟(jì)狀況差別較大、服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)素質(zhì)參差不齊、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村群眾文化程度偏低對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)持不信任態(tài)度。

2.管理制度不健全，存在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)啟動(dòng)時(shí)間較短，監(jiān)控體系未完全建立，所以在業(yè)務(wù)推廣中不可避免地出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)多面廣，金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的監(jiān)管難以到位，由此造成服務(wù)點(diǎn)服務(wù)不規(guī)范，更嚴(yán)重的出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)，如私自收費(fèi)、支付假幣、誤導(dǎo)客戶(hù)操作、將機(jī)具出租出借給他人使用等風(fēng)險(xiǎn)。

3.服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)型較少，不能滿(mǎn)足農(nóng)民金融需求的多樣化。雖然服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但是各個(gè)服務(wù)點(diǎn)開(kāi)通的業(yè)務(wù)類(lèi)型卻不盡相同，有些服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)單一，沒(méi)有將余額查詢(xún)、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)落到實(shí)處。此次調(diào)研的其中一家銀行表示，截至今年6月末，該行已布放服務(wù)終端131臺(tái)，其中開(kāi)通助農(nóng)取款服務(wù)的只有21臺(tái)，跨行取款和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)大多也沒(méi)有開(kāi)通。

4.現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大的服務(wù)點(diǎn)存在安全隱患。經(jīng)調(diào)查，人口較多經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的行政村服務(wù)點(diǎn)銀行卡使用范圍較廣，現(xiàn)金業(yè)務(wù)量較大，多數(shù)農(nóng)民有提高取現(xiàn)額度的訴求，而目前農(nóng)村地區(qū)店鋪普遍采取敞開(kāi)式服務(wù)，門(mén)窗、墻體等也僅滿(mǎn)足民居建造標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)警設(shè)備和防衛(wèi)器械基本缺失，服務(wù)點(diǎn)商戶(hù)的安全顧慮較重。

三、發(fā)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的建議

（一）嚴(yán)格做好商戶(hù)篩選，把好準(zhǔn)入關(guān)。服務(wù)點(diǎn)的選擇上應(yīng)堅(jiān)持平等自愿、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。服務(wù)點(diǎn)應(yīng)具備有固定場(chǎng)所、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、信譽(yù)良好、熱心為農(nóng)戶(hù)服務(wù)等基本條件，并能遵守銀行卡支付相關(guān)規(guī)定，具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。要因地制宜、精心布局、選擇性打造精品服務(wù)點(diǎn)。例如農(nóng)業(yè)銀行在肥西縣按照各鄉(xiāng)鎮(zhèn)新農(nóng)村建設(shè)安置點(diǎn)的規(guī)劃、服務(wù)點(diǎn)的地理位置進(jìn)行篩選，精心打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)點(diǎn)。

（二）完善規(guī)章制度，加強(qiáng)監(jiān)管，確保助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際，完善助農(nóng)取款服務(wù)管理制度，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。把巡檢維護(hù)工作同規(guī)范服務(wù)點(diǎn)服務(wù)行為，防控服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，確保助農(nóng)取款業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)行。按總量控制、動(dòng)態(tài)調(diào)整的原則，提升服務(wù)點(diǎn)服務(wù)能力，對(duì)失聯(lián)戶(hù)和不愿意提供服務(wù)的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行清理和調(diào)整，確保各代理點(diǎn)均能有效對(duì)外服務(wù)。

（三）加大宣傳力度，拓展助農(nóng)取款服務(wù)工程的知曉面和受信任度。讓農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村群眾加深對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)的了解，解除他們思想上的防火墻，讓他們真切感受到助農(nóng)取款服務(wù)帶來(lái)的便利，擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)的受惠面，提升社會(huì)效益。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，增加有效服務(wù)點(diǎn)。在肥西縣助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)中，有一部分服務(wù)點(diǎn)沒(méi)有充分發(fā)揮出應(yīng)有的功能作用，原因是操作人員相關(guān)知識(shí)不足，技能欠缺。通過(guò)對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行知識(shí)技能培訓(xùn)，提高了服務(wù)點(diǎn)操作人員的業(yè)務(wù)技能，從而可以有效的對(duì)農(nóng)民服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]霍建華、尹瑞河.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)狀況調(diào)查[期刊論文].河北金融2014（12）

[2]王碩. 央行：助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已近90萬(wàn)個(gè) 行政村全覆蓋. 中新網(wǎng)9月10日電