湯自強++路青

保守預估，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量在短期內(nèi)不會出現(xiàn)斷崖式下降。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點對于商業(yè)銀行零售業(yè)務仍發(fā)揮著其他渠道短期內(nèi)無法替代的作用。

近年來，國有商業(yè)銀行在其營業(yè)網(wǎng)點和柜員的數(shù)量增長上均呈現(xiàn)放緩趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計，某國有銀行于今年5～7月縮減營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量達50多家。另外，該行的柜員人數(shù)相比2015年縮減2000余人。拋開互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，零售銀行業(yè)務的發(fā)展在商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量增減上舉足輕重。

商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點之所以零星散落各處，很大程度上是為商業(yè)銀行零售業(yè)務服務。從西方銀行業(yè)發(fā)展歷史來看，商業(yè)銀行零售業(yè)務主要經(jīng)歷如下階段：20世紀30年代以前，商業(yè)銀行零售業(yè)務開展范圍較窄且僅限于表內(nèi)，如個人存款為主的儲蓄、支票存款及相應的匯兌與結(jié)算；第二次世界大戰(zhàn)以后，隨著消費信貸的興起，商業(yè)銀行零售業(yè)務開始從以負債為主轉(zhuǎn)向資產(chǎn)業(yè)務；20世紀60年代以后，隨著銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行的業(yè)務重點開始從批發(fā)業(yè)務轉(zhuǎn)向零售業(yè)務；20世紀90年代至今，商業(yè)銀行零售范圍逐漸拓寬至銀行卡、投資理財?shù)阮I域。我國商業(yè)銀行零售業(yè)務在各階段面臨著不同的環(huán)境，使得商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量也呈現(xiàn)出階段性的發(fā)展趨勢。隨著國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展及外資銀行進軍中國，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點曾出現(xiàn)過爆發(fā)式的增長（見圖1）。

1 商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點曾出現(xiàn)爆發(fā)式增長的原因

1.1 利率市場化的推進

隨著利率市場化的不斷推進，息差收窄導致商業(yè)銀行利息收入縮水，而零售業(yè)務卻能帶來較大的非利息收入。因此，為實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化，商業(yè)銀行將促進零售業(yè)務發(fā)展作為自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一環(huán)，不斷推動零售業(yè)務的發(fā)展。除此之外，批發(fā)業(yè)務面向的對象多為具有較強議價能力的企業(yè)，而零售業(yè)務面向的對象一般為個人投資者。相對于前者而言，其議價能力較弱，這在一定程度上增加了商業(yè)銀行的部分收入。

1.2 激烈的競爭

面對激烈的競爭壓力，商業(yè)銀行有擴張其信貸規(guī)模的沖動。在存貸比取消后，監(jiān)管層加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。資本金約束和監(jiān)管趨嚴的形勢使得商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新以規(guī)避監(jiān)管。而在零售業(yè)務中，由于理財、保險等占據(jù)著較大的比重且不占用資本金，零售業(yè)務自然成為商業(yè)銀行的新寵。

1.3 中國加入WTO

隨著中國加入WTO，中國需履行當初加入該組織時的承諾。而根據(jù)WTO相關協(xié)議規(guī)定，外資銀行可來華開展業(yè)務。這在很大程度上注定會與國內(nèi)銀行爭奪零售業(yè)務的客戶群。銀行的零售業(yè)務很大程度上受到銀行網(wǎng)點數(shù)量的影響，在背腹受敵的情形下，商業(yè)銀行決定選擇擴張營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量以搶占客戶，大力發(fā)展零售業(yè)務以改善收入。與此同時，隨著國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務的不斷發(fā)展，國內(nèi)銀行之間的競爭也日趨激烈，而這又在一定程度上促使國內(nèi)商業(yè)銀行在拼營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上狠下功夫。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代到來，自助服務和電子渠道為客戶提供了便捷的服務。其成本低且服務快捷，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點產(chǎn)生一定沖擊，導致其網(wǎng)點數(shù)量減少。值得注意的是，該影響僅限于低價值、簡單的交易和服務需求。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點動態(tài)均衡數(shù)量很大程度上受零售業(yè)務左右，因為與客戶建立全面有效的關系，處理高價值、復雜的交易和服務需求都依賴于商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點提供的服務。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對營業(yè)網(wǎng)點在量上會形成一定的沖擊，但具體在度的把握上仍在很大程度上受零售業(yè)務的影響（見圖2）。

2 當前商業(yè)銀行在網(wǎng)點數(shù)量上做減法的原因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，受自助服務和電子渠道的沖擊，部分零售業(yè)務模式也由被動轉(zhuǎn)向主動，如信用卡業(yè)務可依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)上門主動服務，改變以往去營業(yè)網(wǎng)點開戶的被動模式。另外，部分業(yè)務還可通過線上完成。

2.2 營業(yè)網(wǎng)點擴張需求降低

與外資銀行爭奪零售業(yè)務市場大局已定，營業(yè)網(wǎng)點擴張需求降低。部分外資銀行零售銀行業(yè)務于幾年前便早已退出中國市場，花旗銀行則在近兩年內(nèi)關閉4家在華支行。在監(jiān)管機構(gòu)嚴格監(jiān)管下，外資行營業(yè)網(wǎng)點擴張極度受限。此外，居民對外資銀行熟悉程度、信任度不足等因素導致外資銀行進軍國內(nèi)零售業(yè)務“水土不服”。

2.3 營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

替代原有粗放式擴張，轉(zhuǎn)向精細化經(jīng)營，努力實現(xiàn)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。無論成本上還是效率上，原有粗放式擴張均與現(xiàn)代科學經(jīng)營理念不符。而前期的方式純屬商業(yè)運作所致。

3 結(jié)語

保守預估，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量在短期內(nèi)不會出現(xiàn)斷崖式下降。目前，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量減少更多是商業(yè)銀行在戰(zhàn)略層面所做的調(diào)整。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點對于商業(yè)銀行零售業(yè)務仍發(fā)揮著其他渠道短期內(nèi)無法替代的作用。

首先，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點能夠?qū)崿F(xiàn)面對面的金融服務，對專業(yè)能力匱乏的投資者提供專業(yè)的指導，提供各種個性化服務。目前，在歐美國家中，理財產(chǎn)品的購買仍然大部分通過網(wǎng)點來實現(xiàn)。

其次，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點提供的某些服務功能（如大額存取款業(yè)務）是其他渠道所不能替代的，而目前此類服務仍具有較大的市場需求。

最后，在金融產(chǎn)品的交叉營銷、高凈值客戶的增值服務、資金借貸的現(xiàn)場核算清點等存在較大風險隱患的業(yè)務中，銀行網(wǎng)點仍是主要渠道，其扮演的重要角色在短期內(nèi)難以替代。最后，國內(nèi)銀行客戶網(wǎng)點渠道的偏好使得銀行網(wǎng)點目前仍是商業(yè)銀行最重要的渠道。

收稿日期：2016-08-19