黃芳芳

“這是一個(gè)全新的領(lǐng)域?！睆膫鹘y(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)相互保險(xiǎn)的周悅告訴記者。

對(duì)于大部分中國(guó)人而言，相互保險(xiǎn)是一個(gè)古老的新事物。1688年，誕生于愛(ài)德華·勞埃德咖啡館的勞合社既是相互保險(xiǎn)的萌芽，也是現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源。隨著社會(huì)的進(jìn)步，股份制保險(xiǎn)公司逐漸發(fā)展成為先進(jìn)、成熟的市場(chǎng)主體。自1979年我國(guó)決定恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，在當(dāng)時(shí)特定的歷史時(shí)期，我國(guó)借鑒了國(guó)外成熟的保險(xiǎn)體制，跨過(guò)了相互保險(xiǎn)，股份制便成了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)唯一的市場(chǎng)主體。

“去年的數(shù)據(jù)顯示，相互保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量占全球整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三分之一，美國(guó)利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)、日本生命保險(xiǎn)公司等是典型的相互制保險(xiǎn)公司。”中國(guó)相互保險(xiǎn)五十人論壇學(xué)術(shù)委員會(huì)聯(lián)席主席、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇告訴《經(jīng)濟(jì)》記者。

被遺忘的角落

“互助共濟(jì)是人類的天性”，相互保險(xiǎn)起源于有同類風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求的行業(yè)或團(tuán)體，在中國(guó)并非完全從零開(kāi)始。

1984年由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立的中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)、1993年由中華全國(guó)總工會(huì)創(chuàng)辦的中國(guó)職工保險(xiǎn)互助會(huì)，以及1994年由農(nóng)業(yè)部批準(zhǔn)成立的中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)（原中國(guó)漁船船東互保協(xié)會(huì)），分別是針對(duì)大型船舶所有者、漁民、職工群眾等特定人群風(fēng)險(xiǎn)需求的互助組織，這些特定的風(fēng)險(xiǎn)卻是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不愿承擔(dān)或力所不及的。郝演蘇指出，這3家互助組織早在1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立之前就存在了，可謂中國(guó)相互保險(xiǎn)業(yè)的萌芽。

再如2004年由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是國(guó)內(nèi)首家相互制保險(xiǎn)公司，主要針對(duì)黑龍江墾區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障，“由于當(dāng)時(shí)沒(méi)有對(duì)相互保險(xiǎn)的規(guī)定，它是按照股份制來(lái)經(jīng)營(yíng)的。”此外，2011年成立的慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社也是國(guó)內(nèi)在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的探索。

發(fā)展相互保險(xiǎn)的必要性

既然股份制是先進(jìn)的模式，為什么要發(fā)展相互保險(xiǎn)？

郝演蘇認(rèn)為，保險(xiǎn)是舶來(lái)品，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)外“先相互制后股份制”的發(fā)展歷程正好相反，“特定需求創(chuàng)造特定的市場(chǎng)，相互制是被市場(chǎng)需求倒逼出來(lái)的。作為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的一種過(guò)渡，相互保險(xiǎn)有它存在的必要?！?/p>

近期多地暴雨襲城，各地軍隊(duì)和武警官兵挺身而出，紛紛投入抗洪搶險(xiǎn)一線。當(dāng)他們遇到風(fēng)險(xiǎn)，或在軍事演習(xí)中發(fā)生傷亡時(shí)，誰(shuí)來(lái)保障他們呢？作為中國(guó)人民解放軍保險(xiǎn)政策顧問(wèn)的郝演蘇認(rèn)為，由于軍事行動(dòng)無(wú)法向社會(huì)披露，因而股份制保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得相關(guān)資料導(dǎo)致無(wú)法為其承保。對(duì)于有特殊投保需求的軍人、煤礦工人、農(nóng)民、醫(yī)生、教師、記者等特殊群體，更適合相互保險(xiǎn)。

一直尋求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的精算師陳輝發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的文化和機(jī)制并不能有機(jī)的融合?！拔业共徽J(rèn)為相互保險(xiǎn)是被倒逼出來(lái)的”，相互保險(xiǎn)互助共濟(jì)的“性格”也許跟互聯(lián)網(wǎng)更合拍。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們的溝通、參與機(jī)制變了，簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行自助承保、理賠，“也許相互保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)比以往任何時(shí)候都更容易傳播和發(fā)展?！?/p>

“精算師也要慢慢失業(yè)了”，陳輝揶揄道。目前他是眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社籌備組成員、擬任總精算師。從過(guò)去處理靜態(tài)數(shù)據(jù)到現(xiàn)在的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，對(duì)他而言是一種新的嘗試?！斑^(guò)去在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，我要考慮股東的盈利，而現(xiàn)在要考慮會(huì)員的權(quán)益和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性及安全性?！标愝x認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)對(duì)中小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)主要集中在基礎(chǔ)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)覆蓋面不足，同時(shí)由于信用體系不完善等原因，針對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理、融資類需求涉及較少。眾惠相互通過(guò)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)，甚至是區(qū)塊鏈技術(shù)為有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的中小企業(yè)定制信用保證保險(xiǎn)，讓信息更對(duì)稱、透明，同時(shí)發(fā)揮了相互保險(xiǎn)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的機(jī)制。

與股份制保險(xiǎn)公司截然不同的是，相互保險(xiǎn)組織的會(huì)員既是股東，也是客戶。股份制的盈利要分給股東，而相互制的盈余要分給會(huì)員。陳輝表示，從國(guó)外一些相互制保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)來(lái)看，并未比股份制保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)惠。主要是因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)組織的運(yùn)營(yíng)成本和管理成本與股份制保險(xiǎn)公司相似，只不過(guò)營(yíng)銷成本會(huì)有所降低。事實(shí)上，相互保險(xiǎn)的本質(zhì)是互助共濟(jì)，不以盈利為目的，“但是如果有盈余，相互保險(xiǎn)組織可在第二年降低保費(fèi)或者將盈余返還給會(huì)員。”

相互保險(xiǎn)的新起點(diǎn)

《論語(yǔ)》有云：“名不正則言不順，言不順則事不成?！?/p>

近年來(lái)，國(guó)務(wù)院高度重視并明確要求加快發(fā)展相互保險(xiǎn)。2014年8月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。2015年1月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《試行辦法》）。

2016年4月，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開(kāi)展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊(cè)。據(jù)了解，目前有200多家機(jī)構(gòu)或組織向保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)牌照，而保監(jiān)會(huì)于6月22日僅同意眾惠相互、信美人壽、匯友建工3家相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的籌建批復(fù)。保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布公告表示，“要積極穩(wěn)妥地探索具有中國(guó)特色的相互保險(xiǎn)發(fā)展模式，確保相互保險(xiǎn)在中國(guó)起好步、開(kāi)好頭”，而這3家“正規(guī)軍”則是肩負(fù)重任的探索者。郝演蘇認(rèn)為，相互保險(xiǎn)對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種有益的補(bǔ)充，它并不會(huì)取代股份制保險(xiǎn)公司?！皬膰?guó)外的發(fā)展來(lái)看，占有30%市場(chǎng)份額的相互保險(xiǎn)依然是小眾的保險(xiǎn)市場(chǎng)?！?/p>

中國(guó)相互保險(xiǎn)五十人論壇秘書(shū)長(zhǎng)、宜安相互的創(chuàng)始人易輝認(rèn)為，相互保險(xiǎn)可以促使保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)，更有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，在各個(gè)垂直領(lǐng)域具有一定基數(shù)特定人群的行業(yè)適合用相互保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。未來(lái)一旦我國(guó)相互保險(xiǎn)的監(jiān)管政策“松綁”，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額必將呈現(xiàn)“補(bǔ)漲”現(xiàn)象。早期開(kāi)業(yè)的相互保險(xiǎn)組織也將迎來(lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)機(jī)遇。他認(rèn)為，未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)是以股份制保險(xiǎn)公司為主、相互保險(xiǎn)組織為輔，二者共同推進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。

機(jī)遇下的風(fēng)險(xiǎn)

任何一種模式都不是十全十美的。

20世紀(jì)初期，特別是20世紀(jì)30年代開(kāi)始，由于股份制人壽保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期存在一些欺詐交易、虛假保費(fèi)、侵害投保人利益行為，引起了一波保險(xiǎn)公司的“相互化”浪潮，至1997年達(dá)到頂峰時(shí)世界前十大保險(xiǎn)公司中有6家都是相互制保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)90年代以來(lái)，由于相互制保險(xiǎn)公司籌資的渠道較為有限，管理層激勵(lì)不足，很多大型保險(xiǎn)公司從相互制保險(xiǎn)公司又轉(zhuǎn)回股份制保險(xiǎn)公司，呈現(xiàn)出“去相互化”的趨勢(shì)。易輝認(rèn)為，相互制保險(xiǎn)和股份制保險(xiǎn)各具優(yōu)勢(shì)，在不同的專業(yè)領(lǐng)域和不同的發(fā)展階段，優(yōu)劣勢(shì)轉(zhuǎn)化的節(jié)奏不同。無(wú)論是“相互化”還是“去相互化”，保險(xiǎn)公司的管理層都要審時(shí)度勢(shì)，做出正確的決策。

一個(gè)新興的行業(yè)必然孕育著新的發(fā)展機(jī)遇，會(huì)成就新的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，誕生新的生態(tài)圈。然而機(jī)遇背后也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是相互保險(xiǎn)行業(yè)的首要風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管十分嚴(yán)格。比如，董（理）事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員必須具備任職資格，要合法地運(yùn)用資金，充足的信息披露，以及保險(xiǎn)條款和費(fèi)率要按照規(guī)定報(bào)經(jīng)審批或者備案等。《試行辦法》規(guī)定，當(dāng)償付能力不足時(shí)，相互保險(xiǎn)組織應(yīng)當(dāng)向會(huì)員及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示，并在兩個(gè)月內(nèi)召開(kāi)會(huì)員（代表）大會(huì)確定改善償付能力措施。由此可見(jiàn)，相互保險(xiǎn)組織依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)格外重要。

其次，目前有一些打著“互助”旗號(hào)的平臺(tái)，模糊了互助與保險(xiǎn)的邊界，被保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名的“夸克聯(lián)盟”便是其一。據(jù)保監(jiān)會(huì)披露，“夸客聯(lián)盟”的互助計(jì)劃主要集中在意外互助和重大疾病互助領(lǐng)域，而后又涉及所謂的車輛風(fēng)險(xiǎn)。其推出的互助計(jì)劃大都采取收取小額費(fèi)用，發(fā)生互助事件后再均攤互助資金的模式，互助額度存在不確定性。易輝表示，未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的平臺(tái)如果預(yù)收保費(fèi)，并承諾承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或者自設(shè)資金池，均屬于非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)保險(xiǎn)法第一百五十八條規(guī)定，非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒(méi)收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足二十萬(wàn)元的，處二十萬(wàn)元以上一百萬(wàn)元以下的罰款。

更重要的是，這些不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的平臺(tái)，可能讓用戶面臨資金安全難以保證，承諾的保障無(wú)法兌現(xiàn)，個(gè)人隱私泄露，糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)?！爸档镁璧氖?，別有用心的‘害群之馬很容易利用互助計(jì)劃進(jìn)行非法集資，打著融資租賃旗號(hào)的e租寶就是前車之鑒。”