董莉

相對(duì)于線下高門(mén)檻、高收費(fèi)的投顧服務(wù)，“智投”、“場(chǎng)景化”實(shí)際上就是一個(gè)金融服務(wù)平民化的過(guò)程。

哈佛商學(xué)院教授克萊頓·克里斯坦森所著的《創(chuàng)新者的窘境》里提到，新興公司如果掌握了某種能打破現(xiàn)存經(jīng)濟(jì)模式的新發(fā)明，就可以打敗幾乎任何一家大公司。金麟對(duì)此觀點(diǎn)頗為認(rèn)同，他覺(jué)得，作為一個(gè)創(chuàng)新者，開(kāi)始一定是去切那些更碎片、更邊緣的市場(chǎng)。

2014年3月，金麟離開(kāi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加入京東金融負(fù)責(zé)眾籌業(yè)務(wù)，此前他曾在交通銀行、光大證券和東方證券積累了超過(guò)10年以上的金融研究工作經(jīng)驗(yàn)。

從2014年7月上線產(chǎn)品眾籌到2015年3月上線股權(quán)眾籌，再到自今年開(kāi)始主抓京東金融重點(diǎn)發(fā)力的財(cái)富管理板塊，目前已經(jīng)是京東金融副總裁的金麟幾乎完整參與并見(jiàn)證了京東金融借眾籌、“白條”等業(yè)務(wù)在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融圈強(qiáng)勢(shì)崛起的全過(guò)程。

金麟說(shuō)，京東金融是一家基于新金融業(yè)態(tài)下的金融科技公司?！斑@既區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，又區(qū)別于目前市場(chǎng)所謂一些互聯(lián)網(wǎng)金融做渠道的公司?！苯瘅虢忉?，“我們服務(wù)的更多是過(guò)去不能夠服務(wù)的市場(chǎng)，通過(guò)技術(shù)革新服務(wù)這些不被覆蓋的碎片需求?！?/p>

“小白”需要學(xué)習(xí)

目前業(yè)內(nèi)公認(rèn)，中國(guó)正處于理財(cái)服務(wù)的一個(gè)需求快速增長(zhǎng)期，不可避免地存在諸多用戶痛點(diǎn)和誤區(qū)。比如痛點(diǎn)：搞不懂理財(cái)產(chǎn)品：沒(méi)有時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)；認(rèn)為自己錢(qián)很少，夠不上一些理財(cái)高大上的門(mén)檻；以及用戶希望理財(cái)幫助自己達(dá)成一些生活目標(biāo)，但不知道什么樣的方式和產(chǎn)品合適。

據(jù)金麟介紹，國(guó)內(nèi)居民都有沒(méi)有大類資產(chǎn)配置概念，有一部分用戶認(rèn)為，理財(cái)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的事，理財(cái)就等于炒股，在股市里追漲殺跌。還有一些相對(duì)比較保守的用戶認(rèn)為理財(cái)就是存款，把錢(qián)投放到銀行的定期存款、獲取存款獲取收益這個(gè)就是理財(cái)全部。

“中國(guó)國(guó)民的活期、定期存款以及銀行理財(cái)加現(xiàn)金的比例占可投資金融比例70%多，而美國(guó)的這個(gè)比例是14%。隨著中國(guó)人的收入增長(zhǎng)，財(cái)商教育越來(lái)越提高，財(cái)富的分配需要更多元化，這樣居民的總體組合風(fēng)險(xiǎn)收益率會(huì)優(yōu)化?！苯瘅胪嘎?，他們?cè)谂ν苿?dòng)用戶，讓他意識(shí)到資產(chǎn)配置的不合理，“讓他們知道不應(yīng)該買(mǎi)更多的股票，而應(yīng)該更多的選擇專家理財(cái)，這樣可以有更多的時(shí)間用來(lái)休閑?！?/p>

專業(yè)人士也認(rèn)為，一個(gè)人年齡越輕收入增長(zhǎng)越快，應(yīng)該能夠適度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，獲得比較高的收益。然而中國(guó)國(guó)民的整體財(cái)富狀況與理財(cái)觀念不太相符。

有相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，80、90后人群占到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的70%以上。而每1000名80、90后青年里，有823人更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)完成自己的理財(cái)及小額貸款的需求?？梢?jiàn)，更多年輕人愿意參與其中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。

雖然加入理財(cái)服務(wù)的年輕人越來(lái)越多，但大部分都是非專業(yè)甚至是沒(méi)有基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)、完全不懂投資的小白用戶，怎么帶領(lǐng)這些“小白”們更聰明地消費(fèi)和理財(cái)？

2014年初，一站式金融生活移動(dòng)平臺(tái)京東金融App上線，目前已上線的金融產(chǎn)品包括小金庫(kù)（對(duì)接貨幣基金）、基金理財(cái)、固收理財(cái)、眾籌、白條等等。其中，針對(duì)理財(cái)教育相對(duì)有限的“小白”群體提供了小金庫(kù)、定期理財(cái)?shù)瘸跏蓟慕鉀Q方案。

同時(shí)，京東金融還投入大量的精力在投資者教育上，希望把一些專業(yè)內(nèi)容更淺顯易懂地推送給投資者。比如，風(fēng)險(xiǎn)收益問(wèn)題，甚至是基礎(chǔ)的金融知識(shí)普及等等。“我們要做投資人教育，幫助用戶認(rèn)識(shí)到他的資產(chǎn)配置是不正確的，因此能夠合理地做投資，合理做財(cái)富管理?！苯瘅胝f(shuō)。

另外，京東金融也在探究體驗(yàn)式的理財(cái)方式，比如針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的“小白”群體，設(shè)計(jì)“小白基”產(chǎn)品，提供低風(fēng)險(xiǎn)保本的基金投資體驗(yàn)。金麟認(rèn)為，這樣做可以讓他們有一個(gè)正反饋，看到通過(guò)理財(cái)切實(shí)地提升了多少財(cái)富。

如今，針對(duì)“小白”的理財(cái)崛起很快，當(dāng)“小白”群體理財(cái)段位不斷增長(zhǎng)，具備了一定基礎(chǔ)，京東金融會(huì)提供更多的基金、保險(xiǎn)等進(jìn)階理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于高凈值人群，也有私募基金或者私募股權(quán)投資等選擇。

另外，技術(shù)在理財(cái)領(lǐng)域也施展了新的能力。針對(duì)開(kāi)始有了大類資產(chǎn)配置概念的用戶，京東金融引入了“智投”，基于用戶個(gè)人投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像，幫助用戶快速找到適合的投資方式和產(chǎn)品。在投資前，用戶只需要填寫(xiě)一份簡(jiǎn)單的調(diào)查問(wèn)卷，回答風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)問(wèn)題，包括年齡、投資金融、資產(chǎn)狀況、投資期限、主觀風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度及收益預(yù)期。結(jié)合京東的大數(shù)據(jù)體系，再根據(jù)特別的算法，推薦適合的投資組合，類似于量身定制的私人投資理財(cái)服務(wù)。目前，京東金融的團(tuán)隊(duì)還在進(jìn)一步優(yōu)化“智投”的模型。

相對(duì)于線下高門(mén)檻高收費(fèi)的投顧服務(wù)，“智投”實(shí)際上就是一個(gè)金融服務(wù)平民化的過(guò)程，不但普及大類資產(chǎn)配置建議，還能推動(dòng)投資者逐步理解并且運(yùn)用大力資產(chǎn)配置的策略，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置的相對(duì)優(yōu)化。

“場(chǎng)景化”金融時(shí)代到來(lái)

業(yè)界普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)奪的是流量和入口，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代爭(zhēng)奪的是場(chǎng)景。仰仗PV的流量時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，以場(chǎng)景觸發(fā)（SceneTouch）為基礎(chǔ)的“場(chǎng)景時(shí)代”已經(jīng)來(lái)臨了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也已經(jīng)從金融產(chǎn)品的搬運(yùn)工發(fā)展到為用戶進(jìn)行資產(chǎn)配置和財(cái)富管理的綜合性機(jī)構(gòu)，步入了“場(chǎng)景化”金融時(shí)代。

什么是“場(chǎng)景化”金融？一是用戶的日常生活、消費(fèi)場(chǎng)景，如支付、消費(fèi)、打車等，通過(guò)這種金融服務(wù)無(wú)聲地融入到每個(gè)人的生活中；二是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)搭建各類場(chǎng)景，潛入人們生活，即便是相同的金融產(chǎn)品，也能以不同的場(chǎng)景走進(jìn)用戶生活。

而理財(cái)?shù)膱?chǎng)景化必定成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)之一，多數(shù)公司都看到且已經(jīng)在場(chǎng)景化方面進(jìn)行布局。

“我們未來(lái)會(huì)做很多場(chǎng)景化的理財(cái)?！苯瘅胫毖?。他舉例說(shuō)，媽媽理財(cái)就是一個(gè)很好的嵌入場(chǎng)景，一個(gè)母親生了孩子之后，她不僅僅要考慮各種的社交類、育兒的東西，同時(shí)財(cái)商教育是親子互動(dòng)里非常重要的，媽媽理財(cái)其實(shí)主要抓的是這個(gè)場(chǎng)景，母親跟親子之間的一個(gè)互動(dòng)情感的寄托，同時(shí)加上財(cái)商教育，將感性的部分和理性的部分有一個(gè)非常好的融合。

“媽媽理財(cái)”在去年2015年4月問(wèn)世，是基于媽媽這個(gè)圈子打造的社交屬性理財(cái)產(chǎn)品，不僅具備了去專業(yè)化、傻瓜式理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，還增加了“照片記錄”和“心情記錄”社交功能，讓存款單可記錄下為孩子存的每一次錢(qián)、分享孩子的每一點(diǎn)成長(zhǎng)，還可以在“媽媽論壇”與媽媽們討論關(guān)于孩子的問(wèn)題。目前，“媽媽理財(cái)”有基金理財(cái)和定期理財(cái)?shù)倪x擇，分別對(duì)接工銀瑞信的貨幣基金與瑞泰萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。

金麟介紹，媽媽理財(cái)不單是給媽媽推薦一些可以用來(lái)財(cái)富管理的產(chǎn)品，更為媽媽們提供財(cái)商教育?！斑@個(gè)財(cái)商教育是給到你下一代的，使得你的小孩很早就能夠比父輩有財(cái)商上的提升。”

在“媽媽理財(cái)”之后，京東金融又嘗試推出“工資理財(cái)”，它的出發(fā)點(diǎn)是盤(pán)活在活期賬戶里‘‘沉睡的”工資，采用定投的方式，將存入金額、日期設(shè)定好后，每月定期自動(dòng)將設(shè)定好的買(mǎi)入金額自動(dòng)劃到小白理財(cái)天天盈中，這是一款京東金融推出的活期保本理財(cái)產(chǎn)品。

“白拿”則是京東金融另一個(gè)內(nèi)部關(guān)聯(lián)場(chǎng)景的嘗試。用戶只需購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)額的定期理財(cái)，就可換取相應(yīng)的產(chǎn)品，等于將收益前置，且依然可以獲得理財(cái)收益，理財(cái)、消費(fèi)兩不誤。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，理財(cái)、消費(fèi)、社交等傳統(tǒng)概念之間的界限越來(lái)越模糊。借助“白拿”，京東金融可以將目前提供的理財(cái)服務(wù)，直接融入到了用戶的日常生活，實(shí)現(xiàn)將理財(cái)服務(wù)場(chǎng)景化。