周婭麗++萬(wàn)道濮

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能終端的迅速普及，以手機(jī)支付為代表的移動(dòng)支付得到迅猛發(fā)展。盡管我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展很快，但目前仍面臨著許多亟待解決的風(fēng)險(xiǎn)制約因素，包括政策性風(fēng)險(xiǎn)、法律性風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、信用性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)6方面.只有全面認(rèn)識(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)因素，才能推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付向更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展。

近幾年來(lái)，隨著智能手機(jī)的普及、大屏化、應(yīng)用體驗(yàn)的不斷提升，以及3G、4G、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，手機(jī)逐漸替代PC成為網(wǎng)民的主要上網(wǎng)終端，同時(shí)隨著2012年我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的正式確立，金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、支付機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始積極布局和拓展移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)，移動(dòng)支付的便捷優(yōu)勢(shì)逐漸深入人心，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的新時(shí)期，支付規(guī)模成倍增長(zhǎng)，占我國(guó)電子支付的比重也日益提高。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.2億人，其中通過(guò)手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付的用戶就達(dá)3.58億人，增長(zhǎng)率為64.5%，網(wǎng)民使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例由2014年年底的39.0%提升至57.7%。央行公布數(shù)據(jù)顯示，近幾年，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)，2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和金額分別增長(zhǎng)2.1倍和3.2倍，2014年增長(zhǎng)1.7倍和1.3倍，2015年增長(zhǎng)2.1倍和3.8倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他支付手段的增長(zhǎng)速度，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年仍將成倍高速增長(zhǎng)。目前，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)及金額占我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的13.15%和4.32%，已成為我國(guó)電子支付的重要組成部分。

盡管近年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展十分迅猛，但從整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度看，其仍處于起步和加速發(fā)展階段，在發(fā)展的過(guò)程中還存在著許多風(fēng)險(xiǎn)制約因素。只有全面認(rèn)識(shí)并有效防控這些風(fēng)險(xiǎn)，才能進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付向更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展。

目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者在移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及防范方面已經(jīng)有一些有益的研究成果，不過(guò)近幾年移動(dòng)支付的發(fā)展日新月異，部分研究成果與當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付的內(nèi)外部環(huán)境及發(fā)展現(xiàn)狀已經(jīng)不相符合，其參考和借鑒價(jià)值有所下降。因此，在我國(guó)移動(dòng)支付飛速發(fā)展的當(dāng)下，有必要對(duì)其面臨的風(fēng)險(xiǎn)重新進(jìn)行梳理和系統(tǒng)深入地分析研究，以進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付的健康有序發(fā)展。

1 政策性風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付的相關(guān)政策與規(guī)范不健全是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的問(wèn)題。一方面，移動(dòng)支付屬于移動(dòng)增值服務(wù)和銀行增值服務(wù)的交叉業(yè)務(wù)，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類型和運(yùn)營(yíng)模式，需要適用不同的政策、規(guī)范，不能一概而論；另一方面，由于移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)等多個(gè)行業(yè)，因此工信部、央行、銀監(jiān)會(huì)等多個(gè)政府部門(mén)均參與移動(dòng)支付有關(guān)行業(yè)政策和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定，但是不同部門(mén)制定的行業(yè)政策和規(guī)范的側(cè)重點(diǎn)不同，甚至?xí)霈F(xiàn)相互交叉重復(fù)或者沖突的地方。

目前，盡管我國(guó)先后出臺(tái)了一些與移動(dòng)支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等，但總體上看，這些部門(mén)規(guī)章大多是原則性的框架，操縱性內(nèi)容較少，并且少有專門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付制定的政策文件，針對(duì)性不強(qiáng)?？梢哉f(shuō)，目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策還很不完善。

2 法律性風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中容易引發(fā)的金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。究其根源，主要在于還沒(méi)有形成完善的法律法規(guī)體系。

2.1 合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)有兩種：一種是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)、監(jiān)管制度不健全或缺失致使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可能被叫停、整頓或更嚴(yán)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)；另一種是移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)因?yàn)檫`反現(xiàn)有法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定等而遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)面臨的最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生將會(huì)造成巨大損失。我國(guó)移動(dòng)支付面臨的最大和合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)是第二種，即由于法律法規(guī)、監(jiān)管制度不健全或缺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)自2005年開(kāi)始著手建立能夠適用于移動(dòng)支付的法律法規(guī)體系，一些部門(mén)規(guī)章文件相繼出臺(tái)，如2005年的《電子支付指引（第一號(hào)）》《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，2006年的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等。隨著第三方支付的迅速發(fā)展，央行在2010年出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，明確了非金融機(jī)構(gòu)要接受央行的監(jiān)管，同時(shí)通過(guò)頒發(fā)牌照來(lái)規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入和劃定業(yè)務(wù)范圍。此后，央行又出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)范每類業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作。

與移動(dòng)支付有關(guān)的規(guī)章制度看似很多，但是到目前為止尚沒(méi)有一個(gè)專門(mén)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和保護(hù)移動(dòng)支付領(lǐng)域。一是上述這些文件絕大多數(shù)是由央行或銀監(jiān)會(huì)制定的，在法律層次上屬于部門(mén)行政規(guī)章，層級(jí)較低，其 效力低于法律和行政法規(guī)，強(qiáng)制力、約束力不足，而且具體條文中若與現(xiàn)行有關(guān)的法律或行政法規(guī)的條文有沖突則不能適用；二是這些規(guī)章大多是用來(lái)規(guī)范我國(guó)電子支付領(lǐng)域或非金融機(jī)構(gòu)支付領(lǐng)域的，而并非專門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付制定的規(guī)章，內(nèi)容比較籠統(tǒng)，專用性、操作性不強(qiáng)。

2.2 沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)

用戶存入移動(dòng)支付賬戶中的資金及由于移動(dòng)支付的時(shí)間差而產(chǎn)生的在途資金即是沉淀資金，這些沉淀資金如何進(jìn)行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問(wèn)題都需要有明確的法律依據(jù)進(jìn)行規(guī)范。如果移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)擅自挪用沉淀資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，一旦投資出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)引發(fā)資金鏈斷裂等一系列難以預(yù)計(jì)的后果，當(dāng)然，用戶的資金也就得不到保障。

2013年6月，央行出臺(tái)《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）規(guī)范這一風(fēng)險(xiǎn)，要求支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金必須全額繳存至相應(yīng)的備付金專用存款賬戶并且不得擅自挪用、占用或借用，限制了支付機(jī)構(gòu)擅自動(dòng)用沉淀資金。但與此同時(shí)，該《辦法》也規(guī)定支付機(jī)構(gòu)在滿足日常支付業(yè)務(wù)辦理需要后，可以以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或者央行認(rèn)可的其他形式存放客戶備付金，這就給支付機(jī)構(gòu)提供了打政策擦邊球的可能。目前，我國(guó)第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)挪用備付金的情況仍十分嚴(yán)重，它們?cè)趯⒖蛻魝涓督鹆舸鎵蛉粘Ｖ苻D(zhuǎn)使用的資金后，多余的部分進(jìn)行銀行協(xié)議存款或者購(gòu)買銀行的高流動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生取決于備付金存管銀行沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，一旦備付金存管銀行出現(xiàn)流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)而不能按時(shí)支付協(xié)定存款或理財(cái)產(chǎn)品的本金或利息時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)就相應(yīng)產(chǎn)生了。

2.3 洗錢的風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化，交易雙方難以明確，加上交易時(shí)間短，頻率大，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)很難被監(jiān)督和檢查。部分不法分子便利用移動(dòng)支付的這些特性進(jìn)行違法活動(dòng)，比如通過(guò)移動(dòng)支付將不正當(dāng)收益進(jìn)行“漂白”，即通常所說(shuō)的洗錢。目前不法分子通過(guò)移動(dòng)支付等網(wǎng)絡(luò)支付手段進(jìn)行洗錢，已經(jīng)成為一種各國(guó)移動(dòng)金融領(lǐng)域的一股暗流，嚴(yán)重影響了各國(guó)金融的正常發(fā)展。因?yàn)橐苿?dòng)支付的不限地域性，因此不法分子通過(guò)其洗白的黑錢不但有本國(guó)的，還可能有世界各地的。

3 監(jiān)管性風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付作為一種新興事物，其發(fā)展尚處于探索和開(kāi)拓階段，為了搶占市場(chǎng)和先機(jī)，各參與方均積極創(chuàng)新，尤其是第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，依靠其自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新能力，不斷推出新的移動(dòng)支付手段和業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付的監(jiān)管工作帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)和困難。多年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管一直滯后于移動(dòng)支付的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下3方面。

一是監(jiān)管的法律依據(jù)制度體系還不健全，且層級(jí)不高、效力較低。如前面所述，當(dāng)前適用于移動(dòng)支付領(lǐng)域的監(jiān)管性規(guī)章制度大多是用來(lái)規(guī)范我國(guó)電子支付領(lǐng)域或非金融機(jī)構(gòu)支付領(lǐng)域的，并非專門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付制定的，因此大多是籠統(tǒng)的框架性內(nèi)容，鮮有具體的實(shí)施方案，專用性、操作性都不是很強(qiáng)。同時(shí)，這些文件都是由央行或銀監(jiān)會(huì)制定的，屬于部門(mén)行政規(guī)章，法律層級(jí)較低，效力低于法律和行政法規(guī)，強(qiáng)制力、約束力不足?？梢哉f(shuō)，目前我國(guó)還沒(méi)有形成一套完善的法律法規(guī)框架和體系來(lái)監(jiān)管和規(guī)范移動(dòng)支付領(lǐng)域。

二是監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管職責(zé)存在交叉和盲區(qū)。多年來(lái)，由于我國(guó)移動(dòng)支付多種運(yùn)營(yíng)模式共存且其產(chǎn)業(yè)鏈涉及多個(gè)行業(yè)，因此我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管也分散在多個(gè)政府部門(mén)，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、財(cái)政部、工商總局、稅務(wù)總局等，這些部門(mén)都有權(quán)力對(duì)移動(dòng)支付的某一個(gè)或多個(gè)參與方、相關(guān)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，但各部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)和分工還不夠明確，也沒(méi)有確定由哪個(gè)部門(mén)牽頭來(lái)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)的監(jiān)管工作。2015年7月，經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，央行與工信部等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），該《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管移動(dòng)支付的職責(zé)。至此，我國(guó)初步確立了以央行為主、跨行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互合作、協(xié)同監(jiān)管的移動(dòng)支付監(jiān)管體系。但是，該《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)央行及其他部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)分配仍不夠具體，沒(méi)有明確界定各部門(mén)的監(jiān)管內(nèi)容，也沒(méi)有明確規(guī)定監(jiān)管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)違章違法的現(xiàn)象如何處罰。因此，在移動(dòng)支付的監(jiān)管過(guò)程中，還是會(huì)出現(xiàn)多頭監(jiān)管、監(jiān)管盲區(qū)以及監(jiān)管不作為等現(xiàn)象。

三是缺乏行業(yè)自律。目前，我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的全國(guó)性移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)進(jìn)行約束和自律。

4 技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)的發(fā)展永遠(yuǎn)是把雙刃劍。移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展，一方面強(qiáng)化了移動(dòng)支付的安全技術(shù)水平，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和模式不斷推陳出新，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展；另一方面也給移動(dòng)支付帶來(lái)了更多的安全威脅，不法分子利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提升，加大了移動(dòng)支付的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。

移動(dòng)支付的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)是指因技術(shù)原因給移動(dòng)支付業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如因移動(dòng)支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)故障導(dǎo)致支付過(guò)程中斷、交易暫停、銀證轉(zhuǎn)賬不暢，或因存儲(chǔ)容量、運(yùn)作能力等有限而無(wú)法保障支付業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，或因軟件設(shè)計(jì)缺陷造成用戶或支付機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)有偏差等原因，從而可能給用戶造成損失、給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，還包括因技術(shù)、病毒、攻擊等原因造成的用戶或支付機(jī)構(gòu)交易數(shù)據(jù)被破壞、修改或泄漏等的風(fēng)險(xiǎn)。

移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇性風(fēng)險(xiǎn)兩大類。技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)是由使用某項(xiàng)技術(shù)所帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)主要包括：移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)硬件、軟件或某項(xiàng)技術(shù)發(fā)生故障帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，交易過(guò)程遭受攻擊帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，支付系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遭受攻擊帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，欺詐行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，信息污染的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)外包帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以及移動(dòng)支付系統(tǒng)的研發(fā)、維護(hù)不當(dāng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等。技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付各類風(fēng)險(xiǎn)中的一大類型，它貫穿于移動(dòng)支付的整個(gè)業(yè)務(wù)流程，并且與用戶息息相關(guān)。

技術(shù)選擇性風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)主體因技術(shù)選用不當(dāng)而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈其他參與方以及手機(jī)等移動(dòng)終端間存在兼容性問(wèn)題、技術(shù)不夠便捷而不被用戶接納、國(guó)家不給該技術(shù)發(fā)放牌照等的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付作為一種新興事物，它涉及眾多的技術(shù)，從用戶手機(jī)上的客戶端軟件，到移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)，到與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行以及眾多商戶的接口，到支付數(shù)據(jù)傳輸?shù)募夹g(shù)方式，每一個(gè)環(huán)節(jié)都涉及種類繁多的技術(shù)。

可以說(shuō)，移動(dòng)支付的每一個(gè)環(huán)節(jié)都可能存在技術(shù)選擇性風(fēng)險(xiǎn)。與技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)相比，技術(shù)選擇性風(fēng)險(xiǎn)是全局性的、更高層面的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，它對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的影響更為嚴(yán)重，一旦發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)，造成的損失通常比較慘重，甚至可能是致命性的。

5 信用性風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)通常也稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易的一方未能履行約定義務(wù)而造成另一方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于交易雙方對(duì)移動(dòng)支付交易的否定。

一方面，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，交易雙方通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳遞、交互和確認(rèn)交易及支付信息，這些信息在生成和傳遞過(guò)程中極易被攻擊和篡改，使交易真實(shí)性受損，導(dǎo)致交易雙方都可能否認(rèn)交易而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，由于交易雙方地位的不平等，以及信息的不對(duì)稱，很容易在交易中出現(xiàn)誠(chéng)信問(wèn)題。雖然目前我國(guó)的誠(chéng)信管理體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，但還沒(méi)有形成有效的行政管理機(jī)制和行業(yè)自律機(jī)制，對(duì)失信、違規(guī)行為也缺乏有效的監(jiān)管和處罰措施。因此，民眾的誠(chéng)信意識(shí)還很薄弱。

此外，由于垃圾短信和欺詐短信泛濫，誘騙用戶定制昂貴套餐服務(wù)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，不法分子利用軟件竊取用戶賬號(hào)和密碼、通過(guò)手機(jī)或第三方支付途徑進(jìn)行詐騙的形式層出不窮，而用戶遭遇電信詐騙后常因立案難、取證難、訴訟難而蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，這導(dǎo)致很多用戶不敢使用手機(jī)發(fā)送個(gè)人支付信息進(jìn)行移動(dòng)支付。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)過(guò)程中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、商戶和用戶等共同支撐著移動(dòng)支付的信用體系，其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。

可以說(shuō)，信用的缺失將在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)限制我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

6 操作性風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付的操作性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于當(dāng)事人的有意操作和無(wú)意誤操作。有意的操作風(fēng)險(xiǎn)包括非法經(jīng)營(yíng)、信息竊取、資金詐騙、黑客攻擊、木馬入侵等風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)意的誤操作風(fēng)險(xiǎn)是指在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程中，當(dāng)事人無(wú)意的操作紕漏或誤操作，導(dǎo)致用戶、商戶或支付機(jī)構(gòu)遭受直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付系統(tǒng)涉及多個(gè)當(dāng)事人，包括提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)，以及使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的消費(fèi)者和商戶等，其中任意一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)操作紕漏都將導(dǎo)致信息泄露或經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)意的誤操作主要是由當(dāng)事人對(duì)移動(dòng)支付的操作流程還不太熟悉導(dǎo)致的，尤其是操作流程相對(duì)復(fù)雜的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，很容易產(chǎn)生誤操作。從表面看，誤操作的誘因是當(dāng)事人不太熟悉操作流程，但究其根源，則是因?yàn)橐苿?dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，技術(shù)還不成熟、業(yè)務(wù)和操作流程的設(shè)計(jì)不太合理所致。

此外，我國(guó)消費(fèi)者的安全意識(shí)普遍比較淡薄，對(duì)移動(dòng)終端使用的隨意性較大，移動(dòng)終端容易被他人使用而產(chǎn)生操作性風(fēng)險(xiǎn)。