人民精算師

下面這個(gè)場(chǎng)景在中國(guó)恐怕不在少數(shù)：一個(gè)上有老、下有小的家庭支柱，月薪1萬(wàn)元，除去個(gè)人消費(fèi)兩三千元，余下的錢(qián)干什么呢？一是還房貸，實(shí)現(xiàn)家庭住房目標(biāo)；二是給孩子交學(xué)費(fèi)，履行子女教育義務(wù)；三是投資孩子將來(lái)的教育金或者自身的退休養(yǎng)老；四是負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果某種外部沖擊（疾病、死亡或者其他意外事件）導(dǎo)致這1萬(wàn)元一時(shí)或者永久地?zé)o法獲得，那么房貸如何償還？家人如何照顧？孩子的美好前程如何實(shí)現(xiàn)？要想解決這個(gè)問(wèn)題，至少到目前為止，保險(xiǎn)是一個(gè)可靠的工具，可以防范使家庭的生活目標(biāo)受到嚴(yán)重影響甚至瞬間倒塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。

由于每個(gè)人在不同階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)有所不同，所以在買(mǎi)保險(xiǎn)之前，要分析究竟要防范的是哪種非金融風(fēng)險(xiǎn)，以及該風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的影響有多大。具體到孩子，顯然跟成人有所區(qū)別，因?yàn)楹⒆硬⒉怀袚?dān)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)收入責(zé)任。那么，應(yīng)該怎樣規(guī)劃孩子的保險(xiǎn)呢？

1 給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)最高不能超過(guò)10萬(wàn)元嗎

這里的10萬(wàn)元保額上限是指死亡賠付責(zé)任，重疾保額沒(méi)有規(guī)定上限。

根據(jù)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號(hào)），10萬(wàn)元保額上限也作了修改。對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：

（1）對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)20萬(wàn)元。

（2）對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)50萬(wàn)元。

2 要買(mǎi)重疾險(xiǎn)

給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)并不是首要考慮的險(xiǎn)種（狹義的壽險(xiǎn)是以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，死亡意味著收入能力永久喪失）。而孩子的健康問(wèn)題最影響家庭的財(cái)務(wù)安排，因?yàn)楹⒆右坏┥?，就算傾家蕩產(chǎn)，父母都會(huì)全力以赴。目前，社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工。所以，必須為孩子購(gòu)置健康險(xiǎn)。

2.1 保額應(yīng)在50萬(wàn)元以上

給孩子買(mǎi)重疾多少才算合適，可以參照表1得出答案。特別是少兒重疾（白血病、淋巴瘤等），治療費(fèi)用都非常高，5萬(wàn)～10萬(wàn)元的保額根本無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 別太在意病種

一般家長(zhǎng)希望保險(xiǎn)覆蓋的病種越多越好，但也別太在意病種。因?yàn)闊o(wú)論男性還是女性，患病率最高的4種重疾能夠占到全部重疾發(fā)生率的90%以上（見(jiàn)圖1、圖2）。對(duì)于兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意是否涵蓋了一些孩子容易發(fā)生的病癥，如白血病、淋巴瘤等。

3 盡量買(mǎi)純消費(fèi)保險(xiǎn)

同樣的保障，買(mǎi)什么樣的重疾險(xiǎn)當(dāng)然要看杠桿比，也就是盡量用較低的支出獲得較高的保障。高杠桿、以小“?！贝蟛攀俏覀冑I(mǎi)保險(xiǎn)的目的所在，也是保險(xiǎn)的真諦所在。這樣的產(chǎn)品才能讓我們避免“保險(xiǎn)用時(shí)方恨少，治病的錢(qián)不夠了”的困境。純消費(fèi)型保險(xiǎn)就是這樣的高杠桿保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.1 消費(fèi)型保險(xiǎn)可買(mǎi)到足夠保額

一些投保人認(rèn)為消費(fèi)型保險(xiǎn)的性價(jià)比不高，購(gòu)買(mǎi)返本型保險(xiǎn)更好。這里還是推薦消費(fèi)者買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)，因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)能以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)很大程度的保額需求。

不能說(shuō)返本型的不好，問(wèn)題是你的預(yù)算能買(mǎi)得起50萬(wàn)元保額的返本型保險(xiǎn)嗎？重疾治療費(fèi)用很高，而且上漲快。買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是為了萬(wàn)一得重疾時(shí)有足額的治療費(fèi)用，所以還是要用有限的保費(fèi)買(mǎi)到足夠的保額。

3.2 用做慈善的心態(tài)買(mǎi)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是一種“人人為我，我為人人”的產(chǎn)品，它的原理和慈善個(gè)相似，只不過(guò)保險(xiǎn)是先交錢(qián)，后受益。真正的投保人應(yīng)該抱有一顆慈善之心：我買(mǎi)了，最好別用，就當(dāng)把保費(fèi)捐給那些患病的人；但萬(wàn)一我患病，別人會(huì)捐錢(qián)給我治療。你可能會(huì)反駁：說(shuō)得輕巧，每年要支付幾千元的保費(fèi)。

其實(shí)，這種想法還是由于大家沒(méi)有真正明白消費(fèi)型保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性。真正的消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)通常不高。比如，投保孩子的重疾險(xiǎn)，買(mǎi)10萬(wàn)元保額，每年只要60～70元！這難道還不可以當(dāng)作捐款嗎？以前的產(chǎn)品每年保費(fèi)動(dòng)輒上千元，保額卻只有10萬(wàn)元，是因?yàn)榘驯Ｕ虾屠碡?cái)捆綁在了一起，這好比你想買(mǎi)襪子，但商場(chǎng)要求你必須捆綁買(mǎi)一雙鞋子，所以很貴。

各種重疾險(xiǎn)覆蓋的病種其實(shí)都差不多，40種也好，60種也好，差異實(shí)際上并沒(méi)有想象的那么大；大公司、小公司差異也不是很大。因?yàn)榍?5種重大疾病是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。