夏淑媛

商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品在資產(chǎn)隔離、財產(chǎn)管理、稅務規(guī)劃等方面的功能，已經(jīng)越來越被大眾特別是高凈值人群所認可。信誠人壽北京分公司個險營銷渠道總經(jīng)理趙楠在接受本刊記者采訪時表示，“如何讓養(yǎng)老保障規(guī)劃更科學、更專業(yè)、更加符合消費者的需求，一直是信誠人壽不斷探索的領域?！?/p>

信誠“傳家”助高凈值人士進行養(yǎng)老規(guī)劃

本刊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受金融市場波動、政策調(diào)整和企業(yè)經(jīng)營風險等因素影響，國內(nèi)投資者，特別是高凈值群體已將財富保障作為首要的財富目標，并且將保險作為主要保障和風險分散手段。

信誠人壽一直關注社會養(yǎng)老問題，專門為高凈值家庭推出專屬保險品牌“傳家”?！皞骷摇逼煜鹿灿袃蓚€系列的服務，其中“傳家·致誠”以信誠“托富未來”終身壽險、信誠“金雪球”終身壽險（分紅型）等終身壽險為基礎，結合信托服務，側重為投保人身故后的安排規(guī)劃，而“傳家·致祥”則以信誠人壽的信誠“安享未來”養(yǎng)老年金保險C款（分紅型）、信誠“瑞享金生”年金保險（分紅型）等年金類產(chǎn)品為基礎，結合信托服務，可為投保人提供養(yǎng)老保障資產(chǎn)的增值和多元化的分配。其中“安享未來”特別針對中國老齡化及社會保障體系薄弱現(xiàn)狀，專注于發(fā)現(xiàn)并幫助中國消費者實現(xiàn)退休需求而推出。

“保險+信托”方式

客戶通過投?！皞骷摇毕盗斜ｋU產(chǎn)品，當發(fā)生保險理賠時，理賠金將直接進入信托，從而讓信托實質(zhì)管理更早啟動和介入，為客戶提供長時間、專業(yè)化、系統(tǒng)化、個性化的財富保護和管理，實現(xiàn)養(yǎng)老保障金更快速的增值和更安全的管理。更重要的是，客戶可以通過信托計劃約定信托受益人在何時及何種情況下獲得信托資產(chǎn)，解決了傳統(tǒng)養(yǎng)老金領取不夠靈活、各個家庭成員之間分配不夠合理等方面的問題?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身需求，通過設定個性化的領取條件、領取金額、領取時間、領取對象等，多元化解決家庭所有成員的養(yǎng)老問題。

一份規(guī)劃，兼顧全家人的養(yǎng)老

趙楠通過客戶的案例為記者介紹了投保人的投保過程及保險保障。

46歲的張先生是一家大型企業(yè)的高管，年收入約150萬元。張先生19歲的獨生女兒小張目前在國外讀大學。對女兒的學業(yè)和今后的生活，張先生已經(jīng)做了詳細的安排。

隨著年齡的增大，張先生開始關注自身的健康，擔心家人的養(yǎng)老問題：如果自己身體出現(xiàn)健康問題，如何能夠為75歲的母親及45歲的妻子提前做好長久的養(yǎng)老規(guī)劃，為她們提供確定的保障？

通過對比，張先生選擇投?！皞骷摇毕盗挟a(chǎn)品中的終身壽險，并設立身故金信托計劃，約定母親和妻子為受益人。

張先生進行了如下約定：

領取比例約定：由于妻子仍有穩(wěn)定的收入來源，將母親和妻子信托資產(chǎn)分配比例確定為6：4，體現(xiàn)了“傳家”中“靈活制定相關受益人，個性化定制財富分配”的功能。

母親贍養(yǎng)方面保障：

在養(yǎng)老金領取日前，如果張先生因重疾或離世不能親自照顧母親，將一次性給付100萬元的養(yǎng)老基金作為母親的贍養(yǎng)費用，在信托養(yǎng)老金開始領取后，如張先生離世，信托資產(chǎn)中60%的受益比例將分配作為母親的贍養(yǎng)費照顧母親終生。

夫妻領取方面約定：

（1）養(yǎng)老儲備約定：自夫妻年滿60歲之后，每月可從信托中領取3.1萬元作為基本生活費；年齡達到70歲之后，每月領取6萬元作為基本生活費；80歲之后可一次性領完剩余部分。并且所有未領取資金可以在生存金信托賬戶里復利生息以及進行長期投資，以獲得安全、穩(wěn)定、可靠的收益。

（2）次要受益人：若妻子不幸身故，其剩余信托資產(chǎn)的受益權將交付給女兒。

（3）循環(huán)投保約定：若妻子在信誠人壽通過核保，投保保額不低于200萬元、保障期限不低于10年的重疾保險，則可以在其歸屬的信托資產(chǎn)中一次性領取100萬元的投保支持基金，體現(xiàn)了“對受益人健康關懷與費用支持”的功能。

趙楠介紹，“通過商業(yè)保險和家族信托的結合，信誠人壽已幫助近千名客戶完成了更為周全、人性化的養(yǎng)老規(guī)劃。不僅妥當規(guī)劃自身的養(yǎng)老，更能通過合理的安排兼顧配偶，甚至子女的養(yǎng)老。”

信誠人壽給張先生提供了靈活的養(yǎng)老金領取方式，又有效地進行了資產(chǎn)安排，并同時保障了穩(wěn)定客觀的收益，體現(xiàn)出家人之間的關愛與責任。

養(yǎng)老規(guī)劃應以保障為主，理財為輔

保險行業(yè)是以做保障為根基的行業(yè)，保障與理財并不矛盾。保障本身就是理財，是一個很好的財富管理規(guī)劃——發(fā)生事故后通過賠償使你的財富得到保障。

趙楠指出，“在產(chǎn)品設計的過程中，保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品最大的不同在于杠桿，這個杠桿就是保障的杠桿，如你在銀行存一筆錢，這個杠桿是1比1，存100元，銀行負債就是100元，但是你買100元的保險，保險公司的負債或許可能是幾十萬。但是由于急功近利的沖動，總想追求保費的規(guī)模，忘記了保險的本質(zhì)”。目前，在民眾對保險的理解存在缺憾或不足的時候，一些公司將保險產(chǎn)品異化，讓民眾誤認為保險就是個發(fā)財?shù)墓ぞ摺?/p>

未來，中國商業(yè)保險公司將在養(yǎng)老市場上承擔重要角色，充分發(fā)揮在資產(chǎn)配置、專業(yè)投資等方面的優(yōu)勢。趙楠自信地說，“信誠人壽將立足長遠，提前布局，繼續(xù)發(fā)揮拼搏和創(chuàng)新精神，提早布局養(yǎng)老金產(chǎn)品，為未來的中國養(yǎng)老需求提供最好的產(chǎn)品組合?！?