珊珊

近年來(lái)，隨著投保人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度的日益提高，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃中的作用日益凸顯。但與此同時(shí)，現(xiàn)階段部分人群在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)常常誤入雷區(qū)，需要引起投保人的重視。只有正確認(rèn)識(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能在投資理財(cái)中合理配置各項(xiàng)資產(chǎn)。

雷區(qū)一，有社保不再需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

很多人認(rèn)為，擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就已足夠，不需要再配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)于這種觀點(diǎn)，需要指出的是，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是低水平、廣覆蓋，只能保障老年人的最基本的生活水平，最多能滿足60%左右的養(yǎng)老需求，其余40%需要通過(guò)其他方式滿足，商業(yè)保險(xiǎn)就是其中一種。尤其對(duì)于在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群而言，更是需要做較多補(bǔ)充。因此，建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，及早用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社保養(yǎng)老缺口。

雷區(qū)二，一切養(yǎng)老問(wèn)題都可以通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決

部分投保者認(rèn)為，只要投保了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就可以實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。其實(shí)這也是現(xiàn)在許多投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)人群對(duì)保險(xiǎn)了解不足導(dǎo)致的一個(gè)認(rèn)知誤區(qū)。從廣義的角度來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念比較寬泛。由于老年生活的最大風(fēng)險(xiǎn)不是死亡風(fēng)險(xiǎn)，而是由于健康等狀況而導(dǎo)致養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)，所以，所有為退休生活提供財(cái)務(wù)準(zhǔn)備的保險(xiǎn)產(chǎn)品及非保險(xiǎn)產(chǎn)品都稱之為養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如為了養(yǎng)老進(jìn)行的儲(chǔ)蓄、基金投資、購(gòu)房等投資行為，都包含在養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概念之中。

可見(jiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是構(gòu)建個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)不可或缺的重要組成部分或者金融投資工具。從一定的角度來(lái)看，養(yǎng)老其實(shí)并不能算是一種風(fēng)險(xiǎn)，因此購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)除搭配一定的意外、大病保險(xiǎn)之外，最好輔助以儲(chǔ)蓄、基金、黃金、房產(chǎn)等其他金融投資工具，多措并舉才能實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、安度晚年的美好愿望。

雷區(qū)三，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)越多越好

一個(gè)人需要多少錢養(yǎng)老？一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬(wàn)元，那么就需要75萬(wàn)元來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題（如考慮通脹因素，還要再多些）。在確定購(gòu)買多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可考慮與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互補(bǔ)性。

雖然從理論上說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)越多越好，但養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)較高，需要有一定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)支撐，因此，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)鍵就是量入為出。

對(duì)于白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出占其年收入的10%～20%較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的2～4成為宜。高收入者可依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

雷區(qū)四，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)只需考慮自己

部分投保人在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，往往認(rèn)為買保險(xiǎn)是自己一個(gè)人的事情，投保時(shí)只考慮自己的情況。但實(shí)際上，在進(jìn)行自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃之前，需要對(duì)自身和家庭所有成員面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)覆蓋和保全，之后再規(guī)劃自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題。除此之外，還要將孩子的問(wèn)題一并考慮進(jìn)來(lái)。在給自己投保年金保險(xiǎn)的同時(shí)，給下一代購(gòu)買一份兩全保險(xiǎn)是比較明智的選擇。因?yàn)樽优挲g小，所交保費(fèi)也會(huì)便宜很多，這樣可以抵御子女遇到問(wèn)題需要大筆經(jīng)濟(jì)支出所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。然后再為自己購(gòu)買一份意外及大病保險(xiǎn)，以抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

雷區(qū)五，交費(fèi)期限越長(zhǎng)越好

養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期限也有許多種選擇。一般需交納一段時(shí)間的保費(fèi)，從5年到15年、20年不等，然后在雙方約定的領(lǐng)取日開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。保費(fèi)交納期限越短越便宜——要考慮貨幣時(shí)間價(jià)值和利率，與住房貸款類似。一次性交清保費(fèi)比分期償付的現(xiàn)值總額低；期限短的分期償付比期限長(zhǎng)的分期償付現(xiàn)值總額低。如果有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，要盡量縮短交納保費(fèi)的期限。

雷區(qū)六，年金領(lǐng)取越早越劃算

選擇年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的年金領(lǐng)取時(shí)間。通常情況下，年金產(chǎn)品設(shè)定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領(lǐng)取，也有一些即期型產(chǎn)品，在保單生效的同時(shí)即可領(lǐng)取首年年金。如果需要通過(guò)年金保險(xiǎn)為未來(lái)養(yǎng)老提供保障，可選擇在一定年齡后領(lǐng)取，如60歲開(kāi)始領(lǐng)?。粚?duì)于有近期現(xiàn)金需求的人，則可選擇即交即領(lǐng)型。

一般來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)一般分為累計(jì)期間和給付期間。累計(jì)期間是從保險(xiǎn)合同生效、投保人開(kāi)始支付保險(xiǎn)費(fèi)到保險(xiǎn)公司開(kāi)始支付年金之間的時(shí)間間隔。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的累計(jì)期間各不相同，通常在被保險(xiǎn)人退休年齡之前，比如60歲，大多數(shù)情況下，如果被保險(xiǎn)人在年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的累計(jì)期間死亡或者領(lǐng)取年金，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)一定的責(zé)任。保監(jiān)會(huì)規(guī)定了包括年金保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的所有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供最低標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)金價(jià)值，因此，保險(xiǎn)公司在累積期需承擔(dān)身故保險(xiǎn)責(zé)任一般不低于保單約定的現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)產(chǎn)品要有足夠的資金增值時(shí)間，才能保證未來(lái)的收益。即交即領(lǐng)型的產(chǎn)品因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本。因此，不建議被保險(xiǎn)人選擇當(dāng)年交費(fèi)當(dāng)年領(lǐng)取的方式。對(duì)于不必使用生存金的被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，如果生存金當(dāng)年不領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司會(huì)累計(jì)生息，以復(fù)利方式滾存下去，等到養(yǎng)老需要這筆資金時(shí)，會(huì)頗為可觀。

雷區(qū)七，過(guò)于注重投資收益

養(yǎng)老保險(xiǎn)是較有保證的投資，可降低退休規(guī)劃的不確定性，但報(bào)酬率偏低是其最大缺點(diǎn)。相對(duì)于基金、黃金、房地產(chǎn)等其他金融投資工具，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期收益率并不占優(yōu)勢(shì)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)?shù)慕M成部分？其原因在于養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，有一定強(qiáng)制性原則，有別于一般資金投資的追求收益較大化原則。保險(xiǎn)恰恰有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯、儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng)、更有效力。同時(shí)，對(duì)于家族成員有長(zhǎng)壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能“活得越久，領(lǐng)得越多”，這是其他理財(cái)方式無(wú)法提供的。