陳小慧

從產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)，從單贏到多贏。2016年6月20日，花果金融的新資產(chǎn)端公司與華彬集團正式簽署戰(zhàn)略合作意向，根據(jù)協(xié)議，華彬集團將向資產(chǎn)端——惠農(nóng)分期項目進行投資，投資資金用于該項目的推廣和運營。未來，花果金融線上平臺將作為供應(yīng)鏈金融閉環(huán)業(yè)務(wù)在財富端的重要支撐。

這讓熟悉花果金融經(jīng)營風(fēng)格的人多少有些詫異。成立兩年多以來，以自有資金開展運營是花果金融的鮮明特點。董事長塔拉也坦言，花果金融自成立以來，就沒有想過必須要在多長時間內(nèi)進行融資。“之所以會與華彬集團進行這項戰(zhàn)略合作，華彬集團的雄厚資金實力是一方面，但更加重要的一個問題是，華彬集團在供應(yīng)鏈上的管理經(jīng)驗，將對新資產(chǎn)端——惠農(nóng)分期項目未來的發(fā)展提供十分有利的支撐?！彼硎?。

惠農(nóng)分期到底是一款怎樣的產(chǎn)品，能引起以低調(diào)著稱的嚴彬麾下的華彬集團的關(guān)注，讓塔拉這位同樣低調(diào)的老金融人對這款產(chǎn)品寄予厚望？要解釋這個問題，就不得不提到花果金融近來在企業(yè)能力建設(shè)上的轉(zhuǎn)變。

“收”的智慧

2016年以來，花果金融在以往低調(diào)的基礎(chǔ)上更注重“基本功”的修煉，往里“收”的幅度更大了些。這種低調(diào)不僅來自于行業(yè)整體發(fā)展的要求，更來自于花果金融看到了如今的行業(yè)調(diào)整和進化階段正是企業(yè)夯實基礎(chǔ)的好時機。在這半年里，花果金融對平臺的安全防護級別和策略進行了升級、改造，并與國內(nèi)安全技術(shù)實力一流的網(wǎng)絡(luò)安全公司知道創(chuàng)宇合作，給平臺運營的安全再添一層堅實保障。據(jù)塔拉介紹，2015年年底，行業(yè)內(nèi)很多平臺都不同程度上遭受黑客的大規(guī)模集中攻擊，花果金融同樣有過這樣的遭遇。但好在提前布置了防護措施，加上知道創(chuàng)宇的技術(shù)支持，花果金融成功應(yīng)對了每一次黑客攻擊，保護了平臺，更保護了投資者，使平臺投資者免受信息泄露等安全威脅。平臺安全性有了保障，投資者對平臺的信心也自然增強。

“經(jīng)過幾十年的積累，我國居民財富已經(jīng)上升到新的高度，各種數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融財富端并不缺乏，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來講，現(xiàn)在缺的是好資產(chǎn)。未來行業(yè)之間的競爭，也是在資產(chǎn)端?！彼M一步解釋說，“花果金融發(fā)展到今天，資產(chǎn)端的確成為我們發(fā)展的一個瓶頸。實際上，由于資產(chǎn)端的制約，花果金融甚至不得不放慢發(fā)展腳步，有意識地控制平臺的發(fā)展。”數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月中旬，花果金融累計交易金額剛剛突破12億元，2016年上半年交易額增長亦較為緩慢。

塔拉介紹：“自2015年6月以來，我們就在研究開發(fā)新的產(chǎn)品，希望在資產(chǎn)端能夠獲得突破，使花果金融邁上新的發(fā)展臺階?！边@一嘗試在今年得到了回報，2016年3月，惠農(nóng)分期正式公測。

“惠農(nóng)分期”的場景

“惠農(nóng)分期項目是我們未來的資產(chǎn)端項目之一。目前，我們推出的農(nóng)村社區(qū)金融平臺已經(jīng)形成成熟的產(chǎn)品，惠農(nóng)分期正式上線之后，將在全國全面鋪開。”塔拉介紹。

據(jù)塔拉介紹，花果金融要構(gòu)建的，實際上是一個基于農(nóng)村的金融消費場景。這個場景至少包括了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、生產(chǎn)資料供應(yīng)商和作為資金供應(yīng)端的花果金融。在這個場景里，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者擁有生產(chǎn)資料——土地，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，這就保證了還款來源是特定的；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在平臺得到信貸額度之后，不能跨區(qū)域消費，只能在其所在地特定范圍內(nèi)購買物資；而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進行消費的時候，由平臺直接將資金支付給供應(yīng)商，作為借款人的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不接觸資金，這就保證了借款用途是特定的。這個場景的底端，是對農(nóng)民生產(chǎn)資料、其所處的生產(chǎn)關(guān)系、社區(qū)狀況等數(shù)據(jù)的全面掌握，有了這些數(shù)據(jù)，平臺就能給農(nóng)民進行準確畫像，并建立一套信用體系，通過這套信用體系對農(nóng)民進行授信。獲得授信之后，農(nóng)民就可以根據(jù)所獲得的授信級別，在區(qū)域內(nèi)的商家直接進行消費。

“農(nóng)村市場我考慮了很長時間，這是第一次用消費貸的眼光來看它，并用這種數(shù)據(jù)來設(shè)計這款產(chǎn)品。我希望這款產(chǎn)品能給農(nóng)民、給花果金融的投資者，帶來理性的回報?！彼f。

華彬集團的介入

2016年春節(jié)之后，惠農(nóng)分期在內(nèi)蒙古河套地區(qū)進行了1個月的公測。在這期間，該產(chǎn)品獲得了5000多個用戶的注冊，共計30多家商戶加入這一平臺。

“惠農(nóng)分期給農(nóng)民的授信一般都在三五千元，這樣低的額度，靠吃息差盈利是不可能的。實際上，我們從產(chǎn)品構(gòu)思之初，就沒有考慮要通過這樣方式盈利。相反，我們不靠農(nóng)民的借款賺錢，我們收入的來源，恰恰是在這個場景之下為農(nóng)民提供服務(wù)時在供應(yīng)鏈中獲取利潤。”塔拉說，“在這樣的思路下，我們可以在不同范圍內(nèi)構(gòu)建各種消費場景，只要有足夠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，構(gòu)建足夠多的消費場景，未來，項目的盈利就十分可觀?！?/p>

但正如塔拉所說，構(gòu)建這樣的消費場景需要足夠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的支撐，尤其是這些數(shù)據(jù)都來自于廣大的農(nóng)村，其搜集難度較城市消費數(shù)據(jù)更高。同時，龐大的場景數(shù)量也需要足夠的管理模型提供強大支撐，否則，屆時即便有豐富的數(shù)據(jù)在手，不能進行有效的開發(fā)利用，也只能“望洋興嘆”。

華彬集團的出現(xiàn)給這一系列問題的解決提供了極大可能?！拔覀兣c華彬集團的合作也是看中華彬集團能在供應(yīng)鏈的設(shè)計和解決方案上給我們提供有力的支撐。與其他小微企業(yè)借貸不同的是，惠農(nóng)分期面向的是農(nóng)民，市場在廣大農(nóng)村，要大規(guī)模鋪展開來，需要投入極大的人力進行線下的數(shù)據(jù)采集，這給我們的運營管理也出了一道難題。因此，與華彬集團的合作，還會包括在大規(guī)模運營管理經(jīng)驗方面給予良好的支撐。”塔拉說。

“雖然前期工作并不好做，但因為農(nóng)民的圈子有封閉性特點，決定了他們一旦選擇你，進入到你的場景，就可能會是一輩子的事情，不會再改變。這意味著只要我們做起來了，未來的發(fā)展速度和體量將是非?？捎^的，同時這也是任重而道遠的一條長征路。”塔拉說。