金夢(mèng)媛

正所謂“天時(shí)、地利、人和”，在市場(chǎng)環(huán)境和供需關(guān)系的作用下，有些行業(yè)一旦打開(kāi)，就注定呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。而此前兩年，這種成長(zhǎng)模式在P2P網(wǎng)貸行業(yè)得到了淋漓盡致的體現(xiàn)。在接受本刊記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)，合力貸（北京）科技有限公司創(chuàng)始人兼CEO劉豐表示，作為一個(gè)準(zhǔn)金融行業(yè)，P2P網(wǎng)貸本身具有強(qiáng)大的吸引力，而在國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)新以及市場(chǎng)需求的強(qiáng)烈推動(dòng)下，規(guī)模的迅速擴(kuò)張成為必然。

供需決定發(fā)展

任何一個(gè)行業(yè)得以生存都有其內(nèi)在邏輯，在劉豐看來(lái)，P2P網(wǎng)貸之所以能快速發(fā)展，主要是由市場(chǎng)中供需雙方?jīng)Q定的。從某種程度上看，中國(guó)的金融在非市場(chǎng)化的狀態(tài)下運(yùn)轉(zhuǎn)了很長(zhǎng)一段時(shí)間，真正所需的金融服務(wù)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上。一方面，投資者可選擇的投資方式相對(duì)匱乏，缺少可靠渠道實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值；另一方面，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題始終沒(méi)有找到適合的解決途徑，供需之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)?！笆袌?chǎng)本身的需求是P2P網(wǎng)貸強(qiáng)大的生命力所在。作為中間方，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，P2P網(wǎng)貸讓借款人和投資者的溝通更加對(duì)等。隨著行業(yè)的持續(xù)推進(jìn)，不僅雙方需求得以解決，價(jià)格也更加市場(chǎng)化，最終達(dá)到一個(gè)平衡點(diǎn)。”劉豐說(shuō)。

興起之初，P2P網(wǎng)貸處于一種“高熱度”狀態(tài)，吸引了大批創(chuàng)業(yè)者和投資者闖入。但在行業(yè)洗牌的過(guò)程中，難免暴露一些風(fēng)險(xiǎn)。2015年，隨著監(jiān)管政策逐漸落地，P2P網(wǎng)貸的前進(jìn)步伐有所放緩。而劉豐認(rèn)為，這是任何一個(gè)行業(yè)都必須面對(duì)的，金融存在風(fēng)險(xiǎn)滯后的情況，監(jiān)管正是為了促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展更加合規(guī)，為市場(chǎng)創(chuàng)造更廣闊的空間。他說(shuō)：“前期，P2P網(wǎng)貸在缺少制約的情況下，勢(shì)必會(huì)經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)。只有經(jīng)過(guò)清理整頓，行業(yè)才能真正進(jìn)入健康的發(fā)展階段，彼時(shí)的成長(zhǎng)也會(huì)更快，這種成長(zhǎng)會(huì)超越2013年行業(yè)規(guī)模飆升的速度成長(zhǎng)，跨越為質(zhì)的成長(zhǎng)?！?/p>

在現(xiàn)有領(lǐng)域生根發(fā)芽

在一個(gè)嶄新的行業(yè)想要突出重圍，勢(shì)必要經(jīng)歷摸索的過(guò)程，合力貸對(duì)信用貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)即是如此。2012年，合力貸正式成立，開(kāi)啟了在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的探索。據(jù)劉豐介紹：“最初，合力貸嘗試開(kāi)展純信用類(lèi)的借貸，但當(dāng)時(shí)的征信環(huán)境極不完善，業(yè)務(wù)的不良率很高。在這種情況下，我們毅然回歸以抵質(zhì)押模式為主的傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)?！睂?duì)P2P網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)無(wú)疑是平臺(tái)發(fā)展的命脈。2013年至今，合力貸始終將目標(biāo)鎖定在一、二線(xiàn)城市的個(gè)人住宅，并保證每筆業(yè)務(wù)的可靠。

但劉豐認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，以抵質(zhì)押為主的業(yè)務(wù)模式絕不是P2P網(wǎng)貸的主線(xiàn)，只是結(jié)合當(dāng)下國(guó)情的一種權(quán)宜選擇?！爱?dāng)社會(huì)發(fā)展到一定階段，外圍增信全面建立起來(lái)，能夠?qū)杩钊诵纬梢欢ㄖ萍s時(shí)，就會(huì)成為純信用貸的天下?！彼f(shuō)。基于未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，合力貸在開(kāi)展信用貸業(yè)務(wù)上做了許多嘗試。2015年，央行互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)正式上線(xiàn)，第一批接入該系統(tǒng)的13家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，合力貸是首家。如今，隨著外部環(huán)境及各平臺(tái)自身風(fēng)控系統(tǒng)的逐步完善，信用貸成為各家平臺(tái)的重點(diǎn)發(fā)力方向，合力貸在4月嘗試推出了信用貸產(chǎn)品“合力小微”。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)把控的問(wèn)題，劉豐表示：“P2P網(wǎng)貸必須借鑒傳統(tǒng)金融的方式，無(wú)論是進(jìn)行入戶(hù)調(diào)查還是考察借款用途、還款來(lái)源這些核心痛點(diǎn)，都是傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)過(guò)多年摸索總結(jié)出來(lái)的方法。作為一個(gè)剛剛起步的行業(yè)，P2P網(wǎng)貸需要在學(xué)習(xí)的過(guò)程中不斷探索?！?/p>

除了制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略外，面對(duì)市場(chǎng)中不斷涌現(xiàn)的眾多平臺(tái)，如何擺脫同質(zhì)化、從市場(chǎng)中脫穎而出成為擺在面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。從行業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，一些平臺(tái)選擇通過(guò)各類(lèi)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，也有一些平臺(tái)始終堅(jiān)守P2P網(wǎng)貸的本質(zhì)，穩(wěn)扎穩(wěn)打做好主營(yíng)業(yè)務(wù)。從合力貸的發(fā)展路徑來(lái)看，劉豐顯然選擇了后者。在他看來(lái)，金融市場(chǎng)中的某些跟隨方式可能是盲目的，越是標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)越容易形成“贏(yíng)者通吃”的格局，真正留到最后的是極少數(shù)?！霸赑2P網(wǎng)貸行業(yè)，越深入細(xì)分領(lǐng)域，越能形成良好的壁壘。對(duì)合力貸來(lái)說(shuō)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持做傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸，是現(xiàn)階段最有價(jià)值的事情?！眲⒇S說(shuō)。

等待下一個(gè)春天

互聯(lián)網(wǎng)向來(lái)以快取勝，而金融則以穩(wěn)健立足，作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展模式成為所有從業(yè)者探討的重點(diǎn)。作為首批加入央行互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之一，相比在規(guī)范化發(fā)展上的迅速進(jìn)程，合力貸的規(guī)模成長(zhǎng)似乎稍顯緩慢，截至7月20日，其累計(jì)交易額為12.69億元，而劉豐卻說(shuō)，這是從戰(zhàn)略角度出發(fā)的主動(dòng)選擇。

在他看來(lái)，金融是一個(gè)如履薄冰的行業(yè)，發(fā)展得快與發(fā)展得好不能畫(huà)等號(hào)。P2P網(wǎng)貸直接面對(duì)借款人和投資者，每家平臺(tái)都肩負(fù)著多方責(zé)任，邁出的每一步都必須慎重。“在金融行業(yè)，活得久遠(yuǎn)比跑得快更重要。當(dāng)前，行業(yè)正處于調(diào)整階段，平臺(tái)絕不能與趨勢(shì)為敵，待行業(yè)方向明確之后，將會(huì)迎來(lái)重要的發(fā)展時(shí)機(jī)。”劉豐說(shuō)，“如果盲目地在行業(yè)收縮時(shí)冒進(jìn)，很可能成為接盤(pán)俠。面對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的調(diào)整，合力貸選擇順勢(shì)而為，當(dāng)行業(yè)完成清理整頓時(shí)，才會(huì)重點(diǎn)考慮如何突破發(fā)展的問(wèn)題?！?/p>

傳統(tǒng)金融行業(yè)的資深經(jīng)歷讓劉豐懂得敬畏風(fēng)險(xiǎn)，更深知對(duì)每位投資者所肩負(fù)的責(zé)任。成立之初，合力貸就確立了穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略，深深扎根于專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，致力于做堅(jiān)守本質(zhì)的P2P網(wǎng)貸?！皬暮狭J本身來(lái)說(shuō)，無(wú)論是接入互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)，還是實(shí)施公安網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全認(rèn)證以及銀行資金存管模式，都是為了讓平臺(tái)的發(fā)展更加合規(guī)。”劉豐說(shuō)。

如今，P2P網(wǎng)貸行業(yè)告別了規(guī)?？焖贁U(kuò)張的時(shí)期，劉豐也更清楚地意識(shí)到，規(guī)模的大小并不決定一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的好壞，重要的是把基本功做扎實(shí)，從中介屬性出發(fā)，找到適合自身的發(fā)展步調(diào)。