秦虹劍

小微金融是個老話題，也是一個很難令人興奮的話題，但臺州在小微金融方面有諸多創(chuàng)新，以至于引起高層注意，12月2日國務院常務會議提出，在臺州設立小微金融服務創(chuàng)新試驗區(qū)。

小微金融界有個俗語，“全國看浙江，浙江看臺州”。一個城市通常只有一家城市商業(yè)銀行，而臺州有三家。很多城市商業(yè)銀行都是政府控股，干部也是任命的，而臺州三家城市商業(yè)銀行全都是民資控股，即便政府參股，對銀行經(jīng)營決策也絕不干預，不任命干部，也不派干部。

這三家銀行也確實是小微企業(yè)的銀行，截至2014年底，貸款額10萬元以下的超過35%，30萬元以下的超過67%，100萬元以下的更是超過九成。盡管服務小微企業(yè)，但幾家銀行不良貸款率，多年來從未超過1%，為全國最低。銀監(jiān)會相關領導直接跟臺州說，支行你們想開多少家就開多少家，沒有限制。

《經(jīng)濟日報》評論臺州，“高效的小微金融服務體系，使臺州的實體經(jīng)濟有了更多韌勁，在經(jīng)濟下滑大背景下，臺州的小微企業(yè)雖然同樣備感壓力，但區(qū)域內發(fā)生資金鏈、擔保鏈風險、企業(yè)跑路等問題的概率相對低得多?！?/p>

臺州小微金融的成功實踐中，銀行做對了什么？政府又是如何作為的？

“穿草鞋的”客戶

臺州小微金融的頭號名片是“一城三商行”。臺州有浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行三家民營銀行，這在全國地級市中獨一無二。

用浙江泰隆銀行行長王官明的話來說，就是“別人貸款給穿皮鞋的，我們貸給穿草鞋的”。經(jīng)過多年探索，三家銀行逐漸在商業(yè)模式上形成了可持續(xù)、可復制的小微企業(yè)金融服務模式。

一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在網(wǎng)絡上經(jīng)銷醫(yī)療器械，急著過難關，要貸200萬元，跑遍各家銀行都搞不定，且不談抵押品，柜臺里一句“拿財務報表來”就卡死了。幾個員工的小公司，根本沒有規(guī)范的報表。而臺州銀行的業(yè)務員上門，先看這家網(wǎng)站的訪問數(shù)和流量，再看老板的人品，三天內給放了貸。

一家小化工企業(yè)，專業(yè)做小實驗，所需的化工產(chǎn)品種類多、很雜，量卻很少，實驗室想進材料都得依靠中間商。當時企業(yè)還處于虧損狀態(tài)，想貸款談何容易?？商┞°y行業(yè)務員上門，參考了美國同行業(yè)的經(jīng)營模式，根據(jù)上下游的批發(fā)量，以及對該行業(yè)未來的潛力和價值，三天就放了貸。

當年臺州兩家銀行提出要到上海開分行，心里并沒有底，甚至做好了先虧幾年的準備，但沒想到第一年就盈利，利還不小。原本定位于服務在上海的臺州企業(yè)，后來在上海的各地企業(yè)都找上門來。連續(xù)幾年，上海政府部門發(fā)放“貸款小微企業(yè)”的獎勵，臺州兩家銀行拿了12%以上。

放貸憑業(yè)務員主觀判斷，三天放貸款，可這幾家銀行多年來的不良貸款率，從未超過1%。臺州的銀行有一套工作法，比如要求業(yè)務員對貸款戶考察，“不看公司治理，看家庭治理”，正鬧離婚的不貸。業(yè)務員要看對方的電表、水表、海關報表，而且四處打探貸款人的人品和技能，賭博的、吸毒的堅決不貸。還有道義貸款、親情貸款、純信用貸款等，都有一整套原則和邏輯。

這些工作法及服務小微企業(yè)的金融模式，在臺州3家城市商業(yè)銀行基本是每位業(yè)務員必會的本領，也是在臺州司空見慣的操作模式，已經(jīng)探索實施了20多年。臺州三家城市商業(yè)銀行的定位，很好地替代了民間借貸，個體戶、小商販、小企業(yè)都能去貸款。

來自人民銀行臺州市中心支行的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第三季度末，臺州市國有、股份制商業(yè)銀行已設立小微金融服務專營機構223家，其中2015年新增75家，普遍下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊。臺州小微企業(yè)金融服務貸款占比達48%，具備了全國領先水平。

地方政府的為與不為

臺州起步得早，離不開地方政府定位明確，有所為有所不為。臺州市政府明確表示，股份制銀行應市場化管理，政府部門不任命干部，也不派干部。政府敢于讓民資占到95%，便是魄力。也只有臺州的城市商業(yè)銀行，能做到政府占股，而不控股。

目前臺州三家城市商業(yè)銀行，幾乎全是民資控股，泰隆銀行100%民資，臺州銀行約95%，民泰銀行約92%；即便政府參股，也基本為優(yōu)化治理架構，對銀行經(jīng)營決策，絕不干預。

臺州3家城市商業(yè)銀行的高管均由銀行董事會決定，從市場上挑選。最初政府有名單匯報給當?shù)亟M織部，但政府主動退出，認為股份制銀行就按《公司法》的規(guī)定運行。董事會選出的人，一定是適合這家機構文化、并且有能力的人去當高管。通過人事制度安排上的市場化操作，還能改變企業(yè)對銀行的某些看法，反過來，又能促進企業(yè)與銀行間的良性互動。

臺州政府一方面對銀行經(jīng)營決策從不干預，與此同時，近年來也著力做了銀行一直想做卻做不成的事。根據(jù)多年來對當?shù)匦∥⒔鹑诎l(fā)展的實踐經(jīng)驗，臺州總結出小微企業(yè)多、信用增信難，經(jīng)濟部門信息多、共享難，小法人銀行多、資金來源難等具體問題，被稱為“三多三難”。

2014年7月29日，臺州建成開通了全市金融服務信用信息共享平臺，把分散在人民銀行、工商、藥監(jiān)、地稅、公安、環(huán)保、質監(jiān)、電力等17個部門，2000多萬條信用信息集中起來。把散落在各個部門的信息集中起來，并非易事?？膳_州下了決心，將其作為臺州小微企業(yè)金融改革的項目來抓，由市領導牽頭，打破部門藩籬，組織了20多個部門一同協(xié)調。2014年11月，臺州市小微企業(yè)信用保證基金正式運行，基金由政府出資4億元，各銀行共同捐資1億元。

這兩件事，都是只有政府來牽頭，才有可能做成的事。近年來臺州一直把“融資”和“信用”視為敏感問題，重視平時的基礎性、制度性建設。

臺州小微企業(yè)信?；鹉巳珖丶壥惺讋?chuàng)，采用“政府出資為主、金融機構捐資為輔”的模式，可為市區(qū)優(yōu)質成長型小微企業(yè)提供50億元的增信擔保，并明確由銀行提供貸款擔保對象，一旦發(fā)生風險，信?；鸪袚?0%、銀行承擔20%。臺州信用保證基金的建立，是為破解臺州小微企業(yè)資金鏈、擔保鏈問題邁出探索的第一步，并降低了銀行經(jīng)營風險和企業(yè)融資成本。

此外，為破解持續(xù)創(chuàng)新支撐力不足問題，2015年1月，臺州還成立了小微金融研究院，主要專注于小微金融運行規(guī)律、發(fā)展趨勢等方向的理論研究與實踐總結。2015年11月，研究院發(fā)布首個“小微金融指數(shù)（臺州樣本）”，指數(shù)以34萬家小微企業(yè)為有效樣本，揭示小微企業(yè)發(fā)展運行趨勢，為政府部門和金融機構提供決策參考。

是否具備可復制性

早在2012年，國務院就批準設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。溫州和臺州，地緣相近，發(fā)展模式相似，曾被稱為“溫臺模式”。那么，這兩個改革試驗區(qū)有什么不同？

溫州和臺州在創(chuàng)建金融試驗區(qū)時的出發(fā)點和視角完全不同。溫州的初衷是解決當時民間借貸的問題，更關注民間金融的風險防范；相比之下，臺州的初衷是推動臺州小微企業(yè)的發(fā)展，更注重深化金融改革去服務小微企業(yè)，讓他們發(fā)展得更好?，F(xiàn)在不得不承認的是，在解決小微企業(yè)貸款難方面，臺州的小微金融模式走在了溫州前面。溫州和臺州上世紀80年代都成立過城市信用社，即實際意義上的民營銀行。后來，因種種原因，溫州的城市信用社或關閉，或被政府整合，但臺州的城市信用社卻得以保留，并在演變后，成為現(xiàn)今臺州當?shù)貛讉€比較大的銀行，這為目前的臺州模式打下了歷史基礎。

歷史優(yōu)勢之外，還有政策優(yōu)勢。2013年，浙江省政府決定在臺州市建設浙江省小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)，完善小微企業(yè)金融服務體系，進一步激活了“臺州模式”的潛力。

面對“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”蓬勃推動的趨勢，小微金融的臺州模式對很多地方都極具借鑒意義。目前，一些城市已明確提出借鑒“臺州模式”。河北唐山市明確表示要“對照臺州經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗”，找準、抓住當前防礙唐山發(fā)展的突出問題。

文件稱，“臺州經(jīng)驗對唐山的借鑒意義就是：一是要善抓機遇。尊重和保護群眾的首創(chuàng)精神，學習臺州民營經(jīng)濟的發(fā)展過程中民間與政府互動共進的措施。二是切實轉變政府管理經(jīng)濟的觀念、方式、方法。致力于打造有限的政府、有效的政府，推進政府科學行政、依法行政、積極行政?！?/p>

然而，臺州當?shù)劂y行是在歷史因素和政策因素的共同作用下，才形成了目前專門為小微企業(yè)服務的氛圍，暫時還看不出全國多數(shù)城市會有這樣的良性互動。大型股份制銀行還是會強調風險第一，并會以企業(yè)的抵押品、財務報表為基礎進行放貸，這就注定其他城市的小微企業(yè)較難享受到銀行的資金供給。其次，在有所為和有所不為這一點上，尚須部分地方政府斟酌和學習。

長期以來，在風險把控、規(guī)模依賴等本能驅動下，銀行習慣于圍繞大客戶開展業(yè)務。但隨著金融改革的推進，大企業(yè)對銀行融資的依賴度逐步降低，存貸款定價吸引力減弱，銀行依靠服務少數(shù)大客戶賺取豐厚利潤的日子一去不復返。

小微企業(yè)正呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭，金融需求增加迅猛，它們對銀行依存度相對較高，風險相對分散，對銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展更為有利。銀行業(yè)向小微金融轉型，不再像過去那樣需要政府監(jiān)管和三令五申引導，而是逐步成為銀行內在的戰(zhàn)略訴求。在這種大趨勢下，臺州模式又具備了復制的可能性。

（作者系臺州小微金融研究院研究員）