岳雨衡

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景下，金融業(yè)也迎來了新的春天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當代金融發(fā)展的主題。在已有的金融學(xué)理論下，投資者的身份出現(xiàn)了多變的情況，并且衍生出金融消費的概念。在金融機構(gòu)中購買金融產(chǎn)品的自然人和法人就是金融消費者，金融消費者可能為自然人也可能為主體機構(gòu)，基于此，本文對金融消費者概念的界定進行闡述和分析，以此促進金融業(yè)的大跨步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融 消費者 概念 界定

伴隨著金融市場的不斷發(fā)展和變化，金融的各項立法和政策也在逐步的完善，金融創(chuàng)新性讓投資者的身份有了多變的空間，統(tǒng)一的金融消費者主體已經(jīng)形成開來。但是當前金融機構(gòu)和消費者之間還存在一定的信息不均衡，不對稱性的問題，這樣對消費者的購買會產(chǎn)生一定的影響。對于消費者概念的界定也是對消費者權(quán)益的一種保護，基于此，以下需要對此進行多方面的研究和分析。

一、關(guān)于金融消費者概念界定以及發(fā)展的相關(guān)概述

（一）金融消費者概念界定的觀點問題研究

首先，金融消費者和消費者之間的關(guān)系。消費者包含了金融消費者的觀點是大多數(shù)學(xué)者的觀點，基本是在生活消費的基礎(chǔ)上進行擴張，其中包含了證券投資以及其他各項活動，主要目的是為了能夠滿足消費者生活中的一些信用階段以及資金的運用，是一種金融消費的需求，其中也涵蓋了一些金融服務(wù)接受人群中的弱者。在消費者權(quán)益保護法中，金融消費者知識消費者的一種，還不能對特殊的金融進行區(qū)分，這樣就不能很好的對消費者進行保護。金融消費者要比一般性的消費者地位上要更加劣勢一些，這樣就要區(qū)分出金融消費者和一般性消費者的關(guān)系，進而做好多方面的客觀性的保護。

其次，金融消費者和投資者之間的關(guān)系分析。有些學(xué)者認為，在儲蓄以及保險中的個體也稱為是消費者，但是個人的投資不應(yīng)該在金融消費者的范圍之內(nèi)。投資的目的就是獲得收益，不是為了消費，這種觀點有一定的道理，但是過于狹隘，是否能夠盈利并不是對金融消費者進行概念界定的基本概念，如果從購買金融產(chǎn)品中對盈利性的角度去否定金融消費，這樣對于投資者的保護十分不利。對于投資者的概念也需要進行解構(gòu)，研究。還有人認為對于金融消費者的界定要更為寬松，涵蓋多個金融服務(wù)領(lǐng)域之中。這兩個問題都是金融消費者在概念界定方面的問題，總體來講就是金融消費者的概念在金融制度下還需要進行保護和研究，盡量的做好正確的市場價格機制，以此讓市場也更加有序和安定，實現(xiàn)金融價值的目標。

（二）金融消費者主體的形成路徑

首先，金融市場在零售方面的發(fā)展分析。在金融的創(chuàng)新以及傳統(tǒng)經(jīng)營過程中，金融的零售市場也在不斷的發(fā)展和壯大，并且這也是一個大型的一站式服務(wù)的金融市場。在市場中有投資者還有存款人和投保人，這些都是傳統(tǒng)意義上的金融消費者，在一些大型的金融機構(gòu)中會享受一些較為復(fù)雜的商品以及專業(yè)性的服務(wù)，但是并沒有對價格的掌控能力，對于產(chǎn)品實質(zhì)內(nèi)容的了解也不是非常充分，在一般情況下很多的投資人員都是依賴于中介機構(gòu)進行專業(yè)化的投資咨詢?nèi)缓笞龀鲎约旱耐顿Y決策，這樣很多金融機構(gòu)就會使用各種各樣的辦法來誘導(dǎo)消費者，甚至推介一些不合時宜的投資產(chǎn)品。在金融零售市場中，關(guān)系到財力以及專業(yè)能力和抗風險的能力，逐漸能力的增大就變成了金融消費者[1]。

其次，金融消費者保護的單獨性立法。在《消費者權(quán)益保護法》中對于消費者概念進行了外延，但是還不能完全涵蓋金融消費者的概念。金融消費者的既定主要是對于一些金融服務(wù)關(guān)系不平等性的研究，這樣能夠保護金融消費者的合法地位。在金融交易的過程中，涉及到專業(yè)性的知識，還有一些投資經(jīng)驗，但是若是這些條件都不是特別豐富的消費者就會存在一定的風險性，判斷也會有失誤的地方。若是在合約基礎(chǔ)之上，對金融商品以及金融服務(wù)消費各類衍生品進行規(guī)范，這樣金融法律就通過獨立的制度保護了金融消費者的合法權(quán)益，也建立起了比較完善的法律保護體系[2]。

二、科學(xué)構(gòu)建金融消費者概念體系的策略

（一）統(tǒng)一金融消費者概念的界定

金融消費者的法律保護是以金融消費者概念的界定為起點的，按照金融消費者概念中的主體性特點進行權(quán)利的保護和給予。以此形成一種消費者全力保護的制度和體系。我國的金融消費者保護制度也在逐漸的完善，因此要承擔起保護金融消費者的功能。我國的金融消費者在金融機構(gòu)中的位置處于劣勢，也就是金融消費者的異質(zhì)性非常突出，若是能夠讓兩者相結(jié)合，那么就會表現(xiàn)出兩個方面的問題，一種是金融消費人員在信息獲取方面有一定的弱勢，另外一個方面是金融消費者因為自己本身存在一定的局限性，所以非常容易有一些偏離性的投資錯誤。要對金融機構(gòu)和金融消費者之間不平等的關(guān)系進行校正，不斷的給金融消費者提升自主選擇的權(quán)利，在金融制度中對于金融服務(wù)者的義務(wù)進行多方面的說明，以此找到更適合金融消費者的原則。金融機構(gòu)要對金融消費者進行義務(wù)上的說明，其中包含了金融商品本身的性質(zhì)以及構(gòu)成和存在的風險，還有具體的利息，價格和變動等等，這要目的是讓消費者增加對產(chǎn)品和金融機構(gòu)之間的信任性，讓彼此的信息也更加對稱。

（二）類型化金融消費者概念的界定

首先，以金融消費者的財力為劃分的準則。個消費者的財力關(guān)系到購買金融產(chǎn)品的種類，也關(guān)系到抵御風險的能力，很多金融消費者在財力上和金融機構(gòu)能夠平衡，另外一部分的金融消費者在財力上比較弱，這樣抵御風險的能力就非常弱?？梢詫⒁恍┙?jīng)濟實力雄厚的消費者定義為專業(yè)金融消費者，然后將財力一般的消費者當成是一般型的金融消費者。這樣就能夠根據(jù)不同的金融消費者進行立法。常規(guī)上來講，一個企業(yè)的規(guī)模要有一定的界定標準，這個標準中也有關(guān)于專業(yè)金融消費者和一般性金融消費者的區(qū)分，要考察的主要有企業(yè)在資產(chǎn)上的負債表，企業(yè)的凈資產(chǎn)的等等，只有符合條件的才能成為專業(yè)金融消費者。

其次，從金融消費者的專業(yè)能力為標準進行劃分。專業(yè)能力主要是在投資過程中的知識以及能力和經(jīng)驗等等，這些能力一般都能夠成為劃分專業(yè)金融消費者和一般性金融消費者的標準，如果在財力上遜色的一般性金融消費者也可以通過專業(yè)能力去彌補，以此對市場風險進行認識，進而做出理性的選擇，減少金融風險的產(chǎn)生，最大化的擴大金融效益。

三、結(jié)束語

綜上所述，本文對金融消費者的界定進行了分析和研究。在以后的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，還需要通過立法以及建立健全管理制度，對金融消費者進行概念上的確定和不同類別的區(qū)分，做好更多的預(yù)案，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保護好金融消費者的進本權(quán)益，讓金融消費的環(huán)境更加透明，也更加公平、公正。

參考文獻

[1]曹守曄，張錢.金融消費者分級保護制度的法律規(guī)則構(gòu)架[J].社會科學(xué)輯刊，2014（4）：76-80.

[2]韓祥波.界定金融產(chǎn)品概念的新視角——兼談金融消費者概念的局限性[J].湖南社會科學(xué)，2014（2）：151-154.