【摘要】采用規(guī)范分析法和比較分析法，全面透析福建民間地方金融監(jiān)管體系現(xiàn)狀與問題，建議從建立民間金融地方監(jiān)管規(guī)范制度、搭建民間金融地方監(jiān)管平臺載體著手，致力于地方監(jiān)管創(chuàng)新體系的構(gòu)建，重點提出構(gòu)建民間金融地方監(jiān)管創(chuàng)新體系，以期能對福建民間金融地方監(jiān)管有所啟發(fā)，促進福建民間金融的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民間金融 地方監(jiān)管 創(chuàng)新體系

一、緒論

改革開放以來，我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展而金融體制改革的緩慢推進，金融市場長期以來存在市場信息不對稱的現(xiàn)象，由此產(chǎn)生了經(jīng)濟發(fā)展過程中資金缺口普遍存在和大量民間財富閑置缺少投資渠道的矛盾。在此情況下，民間金融順應而出。

目前，國家已經(jīng)明確認可了民間金融在促進資源合理配置，肯定了民間金融在中小企業(yè)特別是民營企業(yè)發(fā)展中的作用，明確表示將對民間金融的良性發(fā)展提供政策支持。福建地處東南沿海，位于對外開放的前沿陣地，民營經(jīng)濟發(fā)達，民間金融發(fā)展時間長、水平高，同時潛在風險大，因此可以作為分析民間金融地方監(jiān)管體系的典型進行考察。

二、福建省民間金融地方監(jiān)管體系現(xiàn)狀與問題分析

（一）民間金融地方監(jiān)管主體不明確

目前我國正規(guī)金融機構(gòu)接受的是中國銀監(jiān)會和央行的監(jiān)督管控，監(jiān)督主體明確，正規(guī)金融在雙重監(jiān)控下規(guī)范運營健康運營，對國民經(jīng)濟起到重要作用。而民間金融，由于各種原因的限制，長期以來處于正規(guī)金融監(jiān)管的范圍之外，一直沒有明確的監(jiān)管主體。監(jiān)管主體的不明確，致使我國民間金融的監(jiān)管，無論是哪個層面的監(jiān)管，均處于乏力甚至真空狀態(tài)，主要依靠借貸行為主體的自我約束。但是由于人類貪婪的本性以及資本的趨利性，民間金融行為的借貸雙方在追求各自利益的最大化的同時必然會發(fā)生損害對方利益的情況，最終的結(jié)果使得社會福利最大化無法實現(xiàn)甚至受損[1]。因此，以社會福利最大化為目標，必須明確民間金融的監(jiān)管主體，明確由哪個部門或哪幾個部門對其監(jiān)管，對民間金融行為主體進行有力的監(jiān)管，加之以法律法規(guī)的約束。

（二）民間金融地方監(jiān)管專業(yè)水平低

對福建省民間金融的調(diào)查結(jié)果顯示：接受調(diào)查地區(qū)民間金融的資金業(yè)務規(guī)模大約是正規(guī)商業(yè)銀行機構(gòu)資金業(yè)務規(guī)模30%。同時，民間金融活動在目前的金融系統(tǒng)中處于邊緣地帶，游離于正規(guī)金融的監(jiān)管范圍，民間金融活動沒有確定的法律定位，民間金融時常被排除在正規(guī)金融體制之外，處于合法與非法的中間地帶。隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，民營經(jīng)濟活躍的福建，民間金融市場業(yè)務規(guī)模越來越大，但民間金融的地方監(jiān)管卻跟不上民間金融業(yè)務規(guī)模的快速膨脹。與此同時，在實施監(jiān)管的過程中，因為法律法規(guī)對合法的民間金融活動界定模糊，缺乏明確界定，反而容易出現(xiàn)過猶不及的現(xiàn)在，錯殺、擁殺部分健康發(fā)展、利于金融市場發(fā)展的民間金融活動。

（三）民間金融地方監(jiān)管風控待完善

在民間金融市場信息不對稱的情況下，再加上一些不可抗力因素，民間金融市場存在著不小的經(jīng)濟風險，它們在很大程度上會危及民間金融市場的正常運作，威脅民間金融市場的資金安全。盡管如此，面對存在的經(jīng)濟風險，根據(jù)調(diào)查顯示，福建的民間金融機構(gòu)普遍不具有完善有效的風險控制機制。缺乏有效的風險控制機制，使得民間金融的風險缺乏應有的預警，一旦民間金融風險發(fā)生，民間金融組織很可能無法應對風險的沖擊，重則將導致嚴重后果，這在福建多地區(qū)已經(jīng)發(fā)生過民間金融連環(huán)倒閉現(xiàn)象[2]。另一方面，民間金融地方監(jiān)管風險控制機制的缺失增加了金融監(jiān)管上的困難。同樣因為民間金融機構(gòu)不具有風險預警和風險控制機制，在風險顯現(xiàn)時，地方金融監(jiān)管機構(gòu)缺少可靠的信息監(jiān)管渠道，難以預判可能存在的金融風險，更無法在金融風險爆發(fā)時測度風險的大小，因此也就無從提早準備應對風險，從側(cè)面上加劇了風險的蔓延，加重了民間金融的系統(tǒng)性風險。

三、構(gòu)建福建省民間金融地方監(jiān)管創(chuàng)新體系

（一）建立民間金融地方監(jiān)管規(guī)范制度

1.促進民間金融陽光規(guī)范。民間金融利弊分明但絕非洪水猛獸，對其綜合施策，合理引導應用，讓其“走出地下，都上地面”是最好的引導民間金融規(guī)范發(fā)展的途徑，建立規(guī)范的民間金融地方監(jiān)管制度，讓民間金融擁有合理合法的“正式身份”，促進民間金融走向規(guī)范化、陽光化的發(fā)展道路。

對民間金融走向規(guī)范化、陽光化的引導，必須解決的是處于合法與非法模糊地帶的民間晶金融行為予以合理的人的認定，并認可既得的經(jīng)濟利益，維護現(xiàn)有金融活動[3]。例如，在泉州石獅市已經(jīng)有個別中小民營企業(yè)將以往向員工借款的集資，以債券轉(zhuǎn)股權(quán)的形式，將員工借款轉(zhuǎn)換為對企業(yè)的資本入股，民間金融的借貸活動變?yōu)槠髽I(yè)內(nèi)部的股權(quán)融資活動，原先的借貸關(guān)系變?yōu)楣蓹?quán)關(guān)系，員工從不被保護的民間借貸灰色地帶走向合法受保護的股權(quán)投資行為。

2.完善民間金融法律法規(guī)。制度先行，法律保障是構(gòu)建福建省民間金融地方監(jiān)管創(chuàng)新體系的首要前提。完善相關(guān)法律制度和監(jiān)管措施，確定民間金融的合法地位[4]。目前，民間金融仍然不屬于正規(guī)金融，沒有相應的法律法規(guī)保護，民間金融的法律風險和政策風險無法忽視必然影響其正常健康發(fā)展。因此，政府必須完善民間金融法律法規(guī)，通過立法的形式把民間金融中對經(jīng)濟有利的部分保留下來，使其合法化，引導規(guī)范發(fā)展；而對于風險極大不利于社會經(jīng)濟發(fā)展的部分，通過法律的手段對其加以限制和改造。

3.明確民間金融監(jiān)管主體。民間金融中行為活動主體普遍存在面臨法律規(guī)范缺位、法律地位不明，特別是監(jiān)管主體缺失的問題，監(jiān)管規(guī)則、市場準入和業(yè)務經(jīng)營規(guī)則亟待明確，需要出臺專門的行政法規(guī)予以規(guī)范，并明確監(jiān)管主體，落實各方的監(jiān)管責任。因此，為保障民間金融健康有序運行，必須民間一個監(jiān)管主體，落實其他各方的監(jiān)管職責，各監(jiān)管部門在各自的監(jiān)管職責范圍行使監(jiān)管職能，提高監(jiān)管的效果，特別是發(fā)揮地方監(jiān)管在促進民間金融規(guī)范發(fā)展中的作用。

（二）搭建民間金融地方監(jiān)管平臺載體

1.組建合法民間金融組織平臺。構(gòu)建福建民間金融地方監(jiān)管創(chuàng)新體系一大重要途徑應是組建民間借貸組織，搭建起合規(guī)合法的民間金融借貸平臺，加快發(fā)展以民間資本為主體的民營股份制銀行。在民間金融發(fā)展中，民營股份制銀行已經(jīng)由來已久，只是法律上還未具有合法身份，對此的討論在學術(shù)界和實務界爭論已久，這些民間金融的民營股份制銀行為民間金融和地方金融帶來活力和資本供給。作為監(jiān)管部門，銀監(jiān)會和央行不能簡單的關(guān)閉、取締已有的民間金融銀行，應該將他們引導走向制度化、規(guī)范化、合法化，從地下走向陽光，組建起合規(guī)合法的民間金融借貸平臺。

2.建立民間金融風險控制體系。我國民間金融監(jiān)管體系和風險防范體系剛起步，存在著監(jiān)管漏洞在所難免，監(jiān)管缺失和監(jiān)管移位問題難以避免，因此建立相應的民間金融風險控制和風險防范轉(zhuǎn)移機制就極為重要。缺乏有效的風險控制機制，一方面使得民間金融的風險缺乏應有的預警，抵御風險的能力低下；另一方面，民間金融地方監(jiān)管風險控制機制的缺失增加了金融監(jiān)管上的困難，加劇了民間金融的系統(tǒng)性風險。民間金融建立起風險轉(zhuǎn)移機制，當監(jiān)測到潛在風險時，馬上釆取合理手段，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風險，降低化解風險，使可能的損失降至最小，確保民間金融體系的平穩(wěn)運行。構(gòu)建民間金融風險控制制度，使得風險應對有了切實可行的標準和處理程序，能夠讓讓民間金融體系獲得事先預警，變被動為主動。

參考文獻

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[3]張素瑜.完善農(nóng)村金融體系與社會主義新農(nóng)村建設[J].湖北行政學院學報，2006，（05）.56-57.

[4]馮連波.民間金融合法化有利于新農(nóng)村建設[J].金融理論與實踐，2006，（07）.33-36.

作者簡介：董雙強（1991-），男，漢族，江蘇徐州人，碩士，研究方向：區(qū)域產(chǎn)業(yè)集聚。