【摘要】本文闡述了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”對(duì)銀行業(yè)帶來的變革影響，分析了當(dāng)前銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀，并針對(duì)加快銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的方法和路徑，提出了思考建議。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 大數(shù)據(jù) 應(yīng)用

隨著“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的到來，銀行業(yè)發(fā)展面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在此背景下，銀行業(yè)必須從管理體系、運(yùn)用模式、隊(duì)伍建設(shè)等方面著手，不斷挖掘和應(yīng)用大數(shù)據(jù)，打造“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、“大數(shù)據(jù)時(shí)代”對(duì)銀行業(yè)帶來的變革影響

（一）傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略面臨轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)銀行發(fā)展戰(zhàn)略是在預(yù)測(cè)未來經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行趨勢(shì)下，結(jié)合現(xiàn)有人員、機(jī)構(gòu)、資本、客戶等資源狀況，以及客戶產(chǎn)品及業(yè)務(wù)需求狀況，確定其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和發(fā)展方式。在“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，對(duì)數(shù)據(jù)資源的占有及整合應(yīng)用能力，成為一家銀行能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵。除了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)指標(biāo)等標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)外，經(jīng)營(yíng)行為、用戶分析、社交數(shù)據(jù)、其他交易信息等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)都需要被采集，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融、電子渠道數(shù)據(jù)等，必須作為銀行目標(biāo)決策分析的重要依據(jù)。

（二）傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式面臨重大轉(zhuǎn)變

在“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，銀行經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生巨大改變。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，以客戶反饋信息和需求為基礎(chǔ)，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，可以為客戶量身定制“專屬產(chǎn)品”，滿足客戶多元化、個(gè)性化需求。在營(yíng)銷模式上，依托大數(shù)據(jù)應(yīng)用，可以獲取客戶的消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好等特征信息，使銀行“了解自己的客戶”，進(jìn)而將最合適的產(chǎn)品推介給最需要的客戶，變被動(dòng)營(yíng)銷為主動(dòng)營(yíng)銷、同質(zhì)營(yíng)銷為差異營(yíng)銷，提升營(yíng)銷精準(zhǔn)度和交叉營(yíng)銷率。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，通過大數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并能實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和防范風(fēng)險(xiǎn)，可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在績(jī)效考核上，通過網(wǎng)絡(luò)、視頻、移動(dòng)技術(shù)等，對(duì)人員的工作質(zhì)量、效率、紀(jì)律情況進(jìn)行評(píng)估，對(duì)績(jī)效考核的“指揮棒”提供有力支撐。

（三）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道面臨重大轉(zhuǎn)變

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，對(duì)銀行的支付中介、信用中介等職能帶來沖擊。如騰訊、阿里巴巴等公司借助廣泛的大數(shù)據(jù)平臺(tái)及應(yīng)用，推出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、“寶寶類”理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)，各家銀行加強(qiáng)科技應(yīng)用，積極推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、在線商城等電子化自助渠道服務(wù)，金融產(chǎn)品及服務(wù)渠道的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)更加明顯。

二、當(dāng)前銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的困難

隨著“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的開啟，銀行業(yè)對(duì)通過大數(shù)據(jù)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新進(jìn)行了探索和應(yīng)用，但仍存在著一些問題。

（一）大數(shù)據(jù)管理體系不夠健全

目前銀行數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)基本上是條塊分割，對(duì)數(shù)據(jù)管理存在著相關(guān)部門各自為政，數(shù)據(jù)共享、綜合應(yīng)用不足，必須打破業(yè)務(wù)邊界和“部門銀行”，重組業(yè)務(wù)流程，確保數(shù)據(jù)的及時(shí)性和全面性。

（二）銀行自身難以打破“信息孤島”困境

在業(yè)務(wù)辦理、市場(chǎng)分析、內(nèi)部管理、接受外部監(jiān)管等經(jīng)營(yíng)管理過程中，銀行記錄了客戶賬戶資金往來、財(cái)務(wù)信息等數(shù)據(jù)，信息量豐富但不夠完整。如在業(yè)務(wù)辦理過程中，銀行擁有客戶的基本身份信息，但客戶的興趣愛好、性格特征、生活習(xí)慣等其他信息卻難以準(zhǔn)確掌握。

（三）銀行對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)的處理應(yīng)用能力不足

目前銀行側(cè)重于處理客戶的交易數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等“結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”，但對(duì)于客戶電子渠道操作行為信息、客服通話語音信息、自助設(shè)備錄像信息、金融服務(wù)偏好信息等“非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”，難以進(jìn)行綜合分析，不能對(duì)精準(zhǔn)營(yíng)銷提供全面的有效指引。

（四）平臺(tái)搭建投入及隊(duì)伍素質(zhì)要求較高

一方面，目前商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)設(shè)施建設(shè)相對(duì)不足，不僅需要增加數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間、網(wǎng)絡(luò)帶寬等硬件投入，甚至需要調(diào)整IT基礎(chǔ)架構(gòu)，費(fèi)用開支壓力較大，且短期效益并不明顯，造成短期內(nèi)投入產(chǎn)出比失衡。另一方面，專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人員相對(duì)缺乏，同時(shí)具備業(yè)務(wù)精通、綜合分析能力強(qiáng)、數(shù)據(jù)提煉融合水平高的復(fù)合型人才相對(duì)較少，且因此難以組建專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。

三、銀行業(yè)加快大數(shù)據(jù)應(yīng)用的實(shí)施路徑

（一）以“頂層設(shè)計(jì)”完善大數(shù)據(jù)工作管理體系

通過在總行層面制定大數(shù)據(jù)工作規(guī)劃，以成立專業(yè)委員會(huì)等方式完善組織架構(gòu)，發(fā)揮業(yè)務(wù)、渠道、科技、數(shù)據(jù)分析等多個(gè)部門合力統(tǒng)籌推進(jìn)。主管部門牽頭規(guī)劃協(xié)調(diào)、組織管理大數(shù)據(jù)工作，業(yè)務(wù)部門履行數(shù)據(jù)采集、分析和應(yīng)用工作職責(zé)，形成大數(shù)據(jù)整合、應(yīng)用、推廣的全面管理體系。

（二）以“內(nèi)外聯(lián)動(dòng)”健全客戶全景視圖

一方面，搭建外部數(shù)據(jù)合作平臺(tái)。主動(dòng)與電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)開展合作，加強(qiáng)數(shù)據(jù)交流、信息共享，全面整合客戶信息，將金融服務(wù)與電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等深度融合，拓寬數(shù)據(jù)采集渠道。另一方面，著力增強(qiáng)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理能力。加強(qiáng)運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具，深挖內(nèi)部數(shù)據(jù)，健全客戶全景視圖。如客戶基本信息，包括個(gè)人證件、聯(lián)系方式、社交情況等；客戶偏好信息，包括金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)偏好、交易渠道偏好、興趣愛好等；客戶行為和交易信息，包括業(yè)務(wù)交易、電子渠道交易和行為等；客戶風(fēng)險(xiǎn)信息，包括客戶綜合信用、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息。

（三）以“數(shù)據(jù)應(yīng)用”助推業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)

在客戶全景視圖的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)進(jìn)一步通過數(shù)據(jù)綜合分析，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)情況和發(fā)展目標(biāo)，提供“一戶一策”的綜合化、差異化服務(wù)。在客戶營(yíng)銷方面，根據(jù)客戶狀態(tài)跟進(jìn)實(shí)時(shí)營(yíng)銷，如客戶居住地變化、婚姻狀況、消費(fèi)信息等進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷；根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)、業(yè)務(wù)偏好等，開展個(gè)性化推薦；根據(jù)客戶交易記錄，分析識(shí)別客戶需求，開展不同產(chǎn)品交叉營(yíng)銷。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，通過整合客戶財(cái)務(wù)、稅務(wù)、水電、物流等各類信息，綜合分析客戶經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。如通過與稅務(wù)單位等外部機(jī)構(gòu)合作開展“銀稅互動(dòng)”，推進(jìn)納稅信用和銀行信用的共建共享，量化企業(yè)的信用額度，更有效地開展小微企業(yè)貸款。在產(chǎn)品及品牌推廣方面，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用監(jiān)測(cè)不同市場(chǎng)推廣渠道，及時(shí)改進(jìn)產(chǎn)品，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)。同時(shí)，可以實(shí)時(shí)掌握微信、微博等新媒體關(guān)于銀行的相關(guān)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）以“隊(duì)伍建設(shè)”提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

一方面，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備。積極引進(jìn)高素質(zhì)技術(shù)人才，通過具體項(xiàng)目實(shí)施，提升整體隊(duì)伍對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力。另一方面，加快技術(shù)積累。組建大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)深度挖掘和應(yīng)用推廣，不斷強(qiáng)化自身在大數(shù)據(jù)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]《大數(shù)據(jù)時(shí)代中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型探討》，田華茂，《西南金融》（2014第11期）.

[2]《大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)應(yīng)對(duì)策略》，張建國(guó)，《中國(guó)金融》（2014第15期）.

作者簡(jiǎn)介：伍加樂（1986-），男，漢族，江西新余，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江西新余城北支行副行長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位，金融數(shù)據(jù)應(yīng)用及分析。