張娟 邵慧

【摘要】伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速進(jìn)步，我國的郵政代理金融網(wǎng)點(diǎn)也面臨了轉(zhuǎn)型的重要時(shí)刻，在滿足金融體系多元化發(fā)展的前提下，郵政金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)需要結(jié)合現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)趨勢(shì)來進(jìn)行轉(zhuǎn)型，其基本的轉(zhuǎn)型重點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)+形式的變革和多元化線上和線下金融產(chǎn)品的推出。只有做到線上線下金融經(jīng)銷模式全面的結(jié)合才能提升郵政金融網(wǎng)點(diǎn)未來可持續(xù)發(fā)展的能力，促進(jìn)郵政金融系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)性過渡，在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)下?lián)Q發(fā)更加強(qiáng)大的生命力。

【關(guān)鍵詞】郵政金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展思路 轉(zhuǎn)型發(fā)展策略 問題研究

一、互聯(lián)網(wǎng)形式的過渡

如今我們處在一個(gè)科學(xué)技術(shù)先進(jìn)的時(shí)代，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展給予了金融創(chuàng)新一個(gè)新的機(jī)遇。電腦、電子通訊的技術(shù)運(yùn)用到金融業(yè)中，體現(xiàn)了金融的電子化和現(xiàn)代化，極大地降低了現(xiàn)代金融的交易成本，也縮短了傳統(tǒng)時(shí)間和空間限制，給予客戶更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也促進(jìn)了全球經(jīng)濟(jì)一體化?？傊茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，決定金融創(chuàng)新能力的高低科技實(shí)力是一個(gè)重要的元素，從某種意義上講，科學(xué)技術(shù)輔助郵政金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新，為金融創(chuàng)新提供了無限的可能性。當(dāng)然，金融業(yè)未來的發(fā)展還是將依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形式進(jìn)行便捷化交易的方式，其主要依據(jù)第三方開發(fā)者平臺(tái)進(jìn)行線上金融交易運(yùn)作。那么未來郵政金融網(wǎng)點(diǎn)要想發(fā)展就必須進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)+形式的打造，不僅是自身模式的快速的過渡，還需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營的思路來健全自身發(fā)展體系，推出特色化互聯(lián)網(wǎng)線上交易系統(tǒng)讓用戶能夠依據(jù)移動(dòng)客戶端進(jìn)行線上金融交易，方便人們的金融生活。當(dāng)然方式不僅僅要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融思路的運(yùn)用上，還需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行模式化的創(chuàng)新，讓線上與線下充分的結(jié)合起來，滿足郵政金融代理網(wǎng)點(diǎn)的未來發(fā)展的需要，滿足未來社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制變革的需求。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)原則

（一）金融產(chǎn)品定價(jià)

金融產(chǎn)品定價(jià)是金融工程最基礎(chǔ)的工作，是保值、套利、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新、以及風(fēng)險(xiǎn)管理等的基礎(chǔ)。

（二）無套利均衡

無套利均衡的價(jià)格必須使得套利者處于這樣一種境地：他通過套利形成的財(cái)富的現(xiàn)金價(jià)值，與他沒有進(jìn)行套利活動(dòng)時(shí)形成的財(cái)富的現(xiàn)金價(jià)值完全相等，即套利不能影響他的期初和期末的現(xiàn)金流量狀況。

（三）風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)

在對(duì)衍生產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，我們可以假定所有投資者都是風(fēng)險(xiǎn)中性的，此時(shí)所有證券的預(yù)期收益率都可以等于無風(fēng)險(xiǎn)利率r，所有現(xiàn)金流量都可以通過無風(fēng)險(xiǎn)利率進(jìn)行貼現(xiàn)求得現(xiàn)值。這就是風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)原理。風(fēng)險(xiǎn)中性假定僅僅是為了定價(jià)方便而作出的人為假定，但通過這種假定所獲得的結(jié)論不僅適用于投資者風(fēng)險(xiǎn)中性情況，也適用于投資者厭惡風(fēng)險(xiǎn)的所有情況。

三、郵政金融創(chuàng)新當(dāng)中存在的主要問題

（一）缺乏正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和市場定位

在金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的行為模式不難發(fā)現(xiàn)，它滲入了郵政業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，普及到了所有員工，但是，由于我國金融制度的問題，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的意識(shí)薄弱，不僅僅是交行，金融機(jī)構(gòu)皆對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不夠全面，而管理層對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還停留在金融危機(jī)之前，已不能適應(yīng)金融創(chuàng)新的時(shí)代，這對(duì)大大增加風(fēng)險(xiǎn)的危害度。可以這么說，郵政金融對(duì)于如何在市場中良好的經(jīng)營還認(rèn)識(shí)不夠充分，因而不能理清銀行發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的正確關(guān)系，從而導(dǎo)致了長遠(yuǎn)目標(biāo)的策劃失敗，只關(guān)注了眼前的利益，不能良好的協(xié)調(diào)。管理層尚沒有風(fēng)險(xiǎn)管理的意思，更何況全行，工作人員誤以為風(fēng)險(xiǎn)管理只是相關(guān)部門的職責(zé)，在整個(gè)過程中貫徹得還不夠充分。

（二）內(nèi)部控制有效性不足

現(xiàn)代的郵政金融網(wǎng)點(diǎn)在機(jī)構(gòu)上偏重于按行政職能劃分崗位，而缺乏了部門與部門之間的合作性與靈活性，而在與考核制度上之時(shí)短期激勵(lì)的制度，缺乏一個(gè)長期對(duì)員工的刺激，從而導(dǎo)致了員工的價(jià)值不能完全發(fā)揮，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和發(fā)展都是不利的。并且內(nèi)部的審計(jì)部門是主要建立有效的控制以及良好的銀行內(nèi)部的管理環(huán)境，再加以審計(jì)和評(píng)價(jià)銀行具體業(yè)務(wù)的控制風(fēng)險(xiǎn)狀況，再依據(jù)現(xiàn)狀提出英佑的建議，從而改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和治理過程，但從交行的制度上來看，內(nèi)控體系還是過于薄弱，缺乏英佑的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。從表面上看，的確交行是建立了一系列規(guī)章制度，看上去很重視內(nèi)部控制部門的樣子，但只是空有其表，沒能完全的融入銀行整個(gè)體系之中，只是單純一個(gè)形式主義，導(dǎo)致了審計(jì)審核部門過分依賴于管理層，從而影響了現(xiàn)實(shí)中問題的暴露和完善的解決時(shí)機(jī)，造成了更大的危害。

四、針對(duì)郵政金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管控策略

（一）樹立正確的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)觀念和思路

任何事物都有好和壞兩個(gè)方面，金融創(chuàng)新也不例外，他可以開創(chuàng)金融無限的可能性，是金融業(yè)發(fā)展的核心之一，但同樣他會(huì)給市場帶來不穩(wěn)定的因素，放大金融風(fēng)險(xiǎn)，因此我們要充分正確認(rèn)識(shí)欣榮創(chuàng)新的作用，樹立正確的思想。次貸危機(jī)之中，由于高薪的驅(qū)動(dòng)，造成了各種“有毒證券”的瘋狂擴(kuò)征，導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)大大增加，這也是促發(fā)金融危機(jī)產(chǎn)生的原因之一，而蕭山支行也已經(jīng)初步嘗試了信貸資產(chǎn)的證卷化，我們可以吸取次貸危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)，要將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及相關(guān)的責(zé)罰制度，為自己打下良好的基礎(chǔ)，保持穩(wěn)健發(fā)展。

（二）改變唯模型化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式

目前郵政金融的風(fēng)險(xiǎn)管控分兩個(gè)方面來說，不能過于依靠理論和客觀去判斷，可以適當(dāng)輔助，加之采集全面的信息，配合主觀的判斷智慧盡可能正確識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)，畢竟信息技術(shù)還有局限性，智能代替不了人工；而金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)要從硬件方面進(jìn)行著手，降低判斷錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)，提高信息收集的準(zhǔn)確性，能夠根據(jù)市場的瞬息萬變迅速更新已有的數(shù)據(jù)?？傊?，模型化和人腦的結(jié)合，才是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。

五、結(jié)語

現(xiàn)代化郵政金融網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型主要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和信息化管理手段的高效運(yùn)用，結(jié)合現(xiàn)代金融發(fā)展的趨勢(shì)，創(chuàng)新自身的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的需要，確保自身能夠長期平穩(wěn)快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]牛紅軍.金融創(chuàng)新的真諦[J].中國經(jīng)濟(jì)周刊，2015（5）.

[2]佚名.激活金融創(chuàng)新內(nèi)核[J].浙江經(jīng)濟(jì)，2015（4）.

作者簡介：張娟（1983-），女，江蘇省溧陽市人，學(xué)歷：本科，畢業(yè)于中央廣播電視大學(xué)；就職于中國郵政集團(tuán)公司江蘇省溧陽市余橋郵政支局；邵慧（1987-），女，江蘇省鹽城市人，學(xué)歷：大專，畢業(yè)于無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院，就職于中國郵政集團(tuán)公司鹽城市分公司郭猛郵政支局。