林志煉

【摘要】隨著我國經(jīng)濟與社會的不斷發(fā)展，我國政府對于貧困地區(qū)的扶持力度也在不斷提高，扶貧開發(fā)金融服務(wù)水平的提高就是這一扶持力度上升的有力依據(jù)，為了能夠進一步拓展我國金融扶貧空間，本文就拓展金融扶貧空間的途徑進行了相關(guān)研究，希望能夠以此推動我國扶貧事業(yè)的進一步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧空間 商業(yè)利益 途徑

一、前言

在我國經(jīng)濟與社會不斷發(fā)展的當(dāng)下，“脫貧攻堅”問題已經(jīng)成為我國當(dāng)下必須解決民生問題，在兩會期間這一問題被著重列入政府工作報告，可見我國政府對“脫貧攻堅”問題的重視程度。在“脫貧攻堅”問題的解決中，我國當(dāng)下貧困地區(qū)存在的產(chǎn)業(yè)機構(gòu)單一、信用環(huán)境等問題的出現(xiàn)使得金融扶貧存在著較大的難度與風(fēng)險，在這種大環(huán)境背景下，對拓展金融扶貧空間的途徑進行相關(guān)研究，就有著很強的現(xiàn)實意義。

二、金融扶貧工作中必須解決的問題

為了能夠較好的對我國貧困地區(qū)施行金融扶貧，我國政府就必須解決一系列影響金融扶貧工作展開的問題，筆者對這些問題進行了分析與總結(jié)，結(jié)果如下。

（一）金融服務(wù)供求對接問題

隨著我國經(jīng)濟與社會的不斷發(fā)展，我國當(dāng)下貧困地區(qū)本身對于金融的需求也日益出現(xiàn)復(fù)雜化趨勢，但我國當(dāng)下金融扶貧工作中往往并不能夠較好的實現(xiàn)匹配的金融供求，這就造成了金融服務(wù)供求對接的問題，影響了金融扶貧工作的較好展開。在引發(fā)這方面問題的原因中，我國大型商業(yè)銀行逐步脫離貧困地區(qū)市場、農(nóng)村現(xiàn)有金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式匱乏、我國長期處于的小規(guī)模與分散化的經(jīng)營模式都對我國當(dāng)下金融扶貧工作中金融服務(wù)的對接造成了不小的負(fù)面影響，為此我國政府必須對金融服務(wù)供求對接問題予以重視[1]。

（二）商業(yè)利益與社會責(zé)任的沖突問題

在我國當(dāng)下的金融扶貧服務(wù)中，由于金融扶貧服務(wù)本身很難實現(xiàn)商業(yè)利益與社會責(zé)任的平衡，這就使得我國當(dāng)下大部分金融扶貧服務(wù)屬于政治化活動，這種政治化分為較濃的金融扶貧服務(wù)并不能較好的滿足我國貧苦地區(qū)的發(fā)展脫貧需要。之所以會出現(xiàn)這種問題，是由于金融扶貧服務(wù)本身與社會期望的低風(fēng)險、高回報式的投資存在著不小的差距，這種差距的出現(xiàn)使得我國金融機構(gòu)不愿意進行這方面的投資，這也就造成了我國有針對性金融扶貧服務(wù)的缺乏，如何能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)利益與社會責(zé)任之間的平衡，將金融機構(gòu)吸引到金融服務(wù)領(lǐng)域來，是我國政府必須解決的問題[2]。

（三）風(fēng)險對信貸投放的制約問題

除了上文中提到的兩點問題外，我國政府還必須對信貸風(fēng)險隱患對金融機構(gòu)信貸投放制約問題予以解決，這樣才能夠保證金融扶貧服務(wù)的較好展開。具體來說，我國政府近些年一直通過發(fā)展扶貧貼息貸款的方式為金融扶貧服務(wù)提供信用補充，這雖然在一定程度上解決了信貸風(fēng)險造成的信貸投放問題，但并不能完全解決這一問題，在金融扶貧服務(wù)的政策性保險、貸款風(fēng)險補償金、續(xù)貸周轉(zhuǎn)金都方面我國政府還存在著很多不足之處，而我國當(dāng)下貧苦地區(qū)本身缺乏進行信貸的抵押物，就進一步造成了貧苦地區(qū)享受金融扶貧服務(wù)的困難。此外，我國很多貧苦地區(qū)人們的教育水平較低，本身不存在信用意識，這就使得這一地區(qū)的金融機構(gòu)容易受到不利對待，進一步造就了我國金融機構(gòu)在金融扶貧服務(wù)中畏貸、惜貸問題的出現(xiàn)[3]。

三、拓展金融扶貧空間的途徑

上文中我們對我國當(dāng)下金融扶貧工作中必須解決的問題進行了詳細(xì)論述，筆者將在下文中結(jié)合自身實際工作經(jīng)驗，對拓展金融扶貧空間的途徑進行詳細(xì)論述，希望能夠以此推動我國金融扶貧服務(wù)的相關(guān)發(fā)展。

（一）借鑒國內(nèi)外成熟的金融扶貧經(jīng)驗

為了能夠較好的對我國金融扶貧空間的拓展進行探索，我國地方政府需要借鑒當(dāng)下國內(nèi)外地區(qū)的金融服務(wù)經(jīng)驗，例如，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的小額貸款模式、日本的的農(nóng)協(xié)金融扶貧模式、甘肅的“雙聯(lián)惠農(nóng)”貸款模式等，都能夠較好的作為地方政府金融扶貧空間拓展途徑的借鑒。這其中，孟加拉國本身屬于世界范圍內(nèi)較為貧困的地區(qū)，但其建立的小額信貸金融服務(wù)制度，有效解決了當(dāng)?shù)氐呢毨栴}，這一功能的實現(xiàn)與這一模式本身的透明性、層級性與小組貸款制度有著較大的聯(lián)系，這也使得貧困人口能夠一直享受貸款，直到脫離貧困；而在日本農(nóng)協(xié)的而金融扶貧模式中，日本農(nóng)協(xié)通過指導(dǎo)生產(chǎn)、集中采購銷售、信用事業(yè)以及共濟和社會福利的方式對農(nóng)村的貧困問題進行解決；而在我國甘肅的“雙聯(lián)惠農(nóng)”貸款模式中，由于我國甘肅地區(qū)是我國貧困現(xiàn)象較為嚴(yán)重的地區(qū)之一，這就使得甘肅本身對于金融扶貧服務(wù)的理解較深，而在甘肅推行的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”中，存在著貸款額度大、擔(dān)保簡易、期限靈活以及貸款利率低等多種優(yōu)勢，這也使得“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”自誕生起到今天造福了無數(shù)甘肅貧困人民，這些國內(nèi)外先進的成熟金融扶貧經(jīng)驗都值得地方政府借鑒[4]。

（二）創(chuàng)建多層次農(nóng)村地區(qū)融資渠道

在金融扶貧空間拓展的中，我國地方政府還可以通過創(chuàng)建多層次農(nóng)村地區(qū)融資渠道的方式，推動我國貧困地區(qū)金融扶貧服務(wù)的發(fā)展。具體來說，我國地方政府可以從加強信貸主體培育和幫扶、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)兩方面進行多層次農(nóng)村地區(qū)融資渠道的創(chuàng)建。在這其中，在加強信貸主體培育和幫扶工作中，地方政府可以通過信貸輔導(dǎo)、政府部門推薦與金融機構(gòu)遴選、建立培植檔案等方法為貧困民眾制定具體的融資方案并提供配套金融扶貧服務(wù)；而在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)這方面的問題中，地方政府可以在借鑒國內(nèi)外成熟金融扶貧經(jīng)驗的同時，健全“企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，推行小額信用貸款，這樣就能夠較好的創(chuàng)建多層次的農(nóng)村地區(qū)融資渠道，進行金融扶貧空間的較好拓展[5]。

（三）健全金融扶貧協(xié)調(diào)配合與銜接聯(lián)動機制

為了能夠較好的進行金融扶貧空間的拓展，我國地方政府還需要建立起金融、財政、發(fā)改、稅收等部門參與的扶貧開發(fā)協(xié)作制度，這樣才能實現(xiàn)對成功的金融扶貧服務(wù)經(jīng)驗與做法的較好總結(jié)，而通過這種總結(jié)也將較好的對金融扶貧服務(wù)中遇到的問題進行解決。在這一工作中地方政府還應(yīng)從信貸市場、金融服務(wù)、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面入手，推進集中連片地區(qū)“金融一體化”，以此健全金融扶貧協(xié)調(diào)配合與銜接聯(lián)動機制，這樣才能夠較好的對金融扶貧空間進行拓展。

（四）構(gòu)筑貸款風(fēng)險保障網(wǎng)絡(luò)

為了能夠較好的進行金融扶貧空間的拓展，地方政府還需要構(gòu)筑其貸款風(fēng)險的保障網(wǎng)絡(luò)，這樣才能夠較好的輔助我國貧困地區(qū)民眾的脫貧致富。在具體的金融扶貧服務(wù)的貸款風(fēng)險保障網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑中，地方政府可以通過設(shè)計政府扶貧開發(fā)擔(dān)保資金的方式為金融扶貧服務(wù)提供信用保證，這樣就能夠在一定程度上吸引社會資本入駐金融扶貧服務(wù)中；地方政府還可以創(chuàng)建不以盈利為目的擔(dān)保公司，為金融扶貧服務(wù)提供服務(wù)；加強融資性擔(dān)保機構(gòu)信息披露與共享，也能夠輔助貸款風(fēng)險保證網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑，在這種信息的共享中，企業(yè)與農(nóng)戶能夠?qū)崿F(xiàn)互?；ブM織的建立，并實現(xiàn)雙方的風(fēng)險共擔(dān)與共同成長，這在金融扶貧空間的拓展中將發(fā)揮巨大的作用[6]。

四、結(jié)論

在我國當(dāng)下的金融扶貧工作中，雖然很多方面的問題都影響著這一工作的較好展開，但只要設(shè)法對金融扶貧空間進行拓展，就能夠保證金融扶貧工作的較好展開。

參考文獻

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[3]黃承偉，陸漢文，劉金海.微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)——中國農(nóng)村微型金融扶貧模式培訓(xùn)與研討會綜述[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2009，09：93-96.

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[5]杜曉山，寧愛照.對商業(yè)銀行參與金融扶貧的思考[J].農(nóng)村金融研究，2013，05：5-11.

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