屈建軍

【摘要】我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，因此和發(fā)達(dá)國家相比存在著很大的差距。為了不斷提高商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭力，縮小和發(fā)達(dá)國家之間的差距，我國必須要對發(fā)展滯后的原因進(jìn)行分析。本文主要介紹了目前我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，提出了促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的措施，旨在不斷促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務(wù)發(fā)展

一、引言

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也得到了一定的發(fā)展，但是和發(fā)達(dá)的國家相比，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對比較滯后，存在著業(yè)務(wù)規(guī)模小、品種少以及層次比較低等特點，大多數(shù)個人理財產(chǎn)品都不夠創(chuàng)新，沒有建立品牌個人產(chǎn)品。針對這些問題，商業(yè)銀行必須采取有效的應(yīng)對措施，不斷借鑒國外成功的經(jīng)驗來促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）規(guī)模小、品種少

近年來，雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展，銀行推出的個人理財產(chǎn)品的數(shù)量在不斷增多，人們對個人理財也更加重視，個人理財產(chǎn)品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)具有規(guī)模小和品種少的特點，從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來看，中間業(yè)務(wù)的收入比重非常低，個人理財?shù)氖杖敫?，占商業(yè)銀行收入的比重不到10%，而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的收入比重占總經(jīng)營收入的50%左右。此外，雖然商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種有200多種，但是運用于實際中的數(shù)量卻非常少，個人理財品種更少。國外的個人理財產(chǎn)品的數(shù)量眾多，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的形式，個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍非常廣。

（二）個人理財業(yè)務(wù)的層次低

和發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的層次比較低，很多銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)都比較簡單，技術(shù)含量非常低，例如代付代收、代理、轉(zhuǎn)賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財服務(wù)，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認(rèn)識理財?shù)闹匾?，對于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財服務(wù)反而不夠信服，購買個人理財產(chǎn)品的人數(shù)比較少，和發(fā)達(dá)國家相比存在著非常大的差距。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)層次比較低，主要是缺少對個人理財重要性的宣傳，因此真正購買的人數(shù)比較少。

（三）理財產(chǎn)品不夠創(chuàng)新，缺乏品牌優(yōu)勢

目前，很多商業(yè)銀行都推出來自己的理財產(chǎn)品，很多銀行都開辦了包括個人外匯買賣、電子銀行服務(wù)、理財咨詢、保管業(yè)務(wù)以及個人消費貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務(wù)、代客境外理財、匯聚寶和期權(quán)寶等，建設(shè)銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財產(chǎn)品都不是銀行自主開發(fā)的，大多數(shù)都是國外一些銀行個人理財產(chǎn)品的翻版，是將國外的個人理財產(chǎn)品照搬到我國的商業(yè)銀行中。因此，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，缺乏創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都是國外的翻版，銀行沒有創(chuàng)立自己的個人理財品牌產(chǎn)品，缺乏品牌優(yōu)勢，很難在眾多的個人理財產(chǎn)品中脫穎而出。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品并沒有按照我國市場的客戶實際需求來進(jìn)行設(shè)計和開發(fā)，因此沒有形成核心競爭力，導(dǎo)致理財產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢。

三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施

（一）對目標(biāo)市場進(jìn)行細(xì)分，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位

推出個人理財產(chǎn)品時，應(yīng)該根據(jù)市場的實際需求來設(shè)計和開發(fā)個人理財產(chǎn)品，最終打造出符合我國市場需求的理財產(chǎn)品。成功的個人理財業(yè)務(wù)在開展過程中，首先應(yīng)該對市場進(jìn)行細(xì)分，了解市場的需求，然后對自身進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，針對不同需求的客戶開發(fā)針對性的個人理財產(chǎn)品和，只有這樣，開發(fā)出來的個人理財產(chǎn)品才有自身對應(yīng)的目標(biāo)客戶群，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時也更具針對性，因為目標(biāo)客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財產(chǎn)品，提高理財產(chǎn)品營銷的成功率。商業(yè)銀行在推出一款理財產(chǎn)品時，首先應(yīng)該準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶，定位準(zhǔn)確之后再開展全面的顧問服務(wù)，不僅可以成功營銷理財產(chǎn)品，還能夠提升自身的品牌形象。

（二）打造個人理財品牌，突出品牌優(yōu)勢

很多商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品最終被人們熟知，首先都是一個品牌被人們熟知，突出品牌優(yōu)勢，以品牌產(chǎn)品帶動整個個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，很多商業(yè)銀行首先都是要準(zhǔn)確定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，在此基礎(chǔ)上不斷打造自身的個人理財品牌，通過個人理財品牌吸引優(yōu)質(zhì)的客戶，大大擴展了銀行的客戶資源。個人化服務(wù)是個人理財?shù)暮诵睦砟睿瑢τ趥€人理財來說，人在不同的階段理財?shù)哪繕?biāo)是不一樣的，因此，對于不同年齡階段和不同類型的客戶，對其進(jìn)行個性化的服務(wù)是非常必要的。在企業(yè)的發(fā)展中，品牌發(fā)揮著非常重要的作用，在商業(yè)銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個人理財產(chǎn)品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認(rèn)同。商業(yè)銀行是非常特殊的行業(yè)，更應(yīng)該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進(jìn)銀行的發(fā)展，針對客戶的實際情況進(jìn)行個性化的服務(wù)，最終促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加強對個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

創(chuàng)新力度不夠是制約著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要因素，因此，要想促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)行創(chuàng)新勢在必行，由于缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品統(tǒng)一而簡單，不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業(yè)銀行在創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品的過程中，首先在設(shè)計產(chǎn)品和提供服務(wù)時都不能一味的模仿別人，要根據(jù)市場的調(diào)研結(jié)果開發(fā)具有特色的產(chǎn)品。這樣才能保證開發(fā)的產(chǎn)品都有目標(biāo)客戶，有固定的客戶群體。為了保證產(chǎn)品的適用性，進(jìn)行準(zhǔn)確市場定位是非常重要的，因此需要細(xì)分客戶，根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、年齡和收入等制定理財產(chǎn)品，滿足不同客戶的實際需求。最后，理財產(chǎn)品一定要含有一定的技術(shù)含量，要真正能為客戶帶來增值收益。

四、結(jié)語

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)比較滯后，主要是由于我國很多個人理財產(chǎn)品都是國外個人理財產(chǎn)品的翻版，并不適應(yīng)于我國的市場。針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該對個人理財?shù)哪繕?biāo)市場進(jìn)行細(xì)分，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位，打造個人理財品牌，突出品牌優(yōu)勢，加強對個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不能一味模仿。

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