周謹(jǐn)

【摘要】金融的不斷發(fā)展以及金融危機(jī)的影響讓一些實(shí)體性的經(jīng)濟(jì)資金需求量得到提升，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)資金沒能夠有效的滿足企業(yè)的發(fā)展需要，尤其是小微企業(yè)。小微企業(yè)在當(dāng)前情況下存在的困難主要是銀行貸款的配給政策不協(xié)調(diào)，信息的不對稱性等等，這些都增加了小微企業(yè)融資困難。小微企業(yè)要如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)新自己的生存途徑已經(jīng)成為當(dāng)前需要迫切解決的重點(diǎn)問題?；诖它c(diǎn)，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 創(chuàng)新發(fā)展 途徑 研究

互聯(lián)網(wǎng)金融在2011年開始以井噴之勢發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的金融方式主要在成本方面、信息方面以及效率均比較突出，對傳統(tǒng)金融發(fā)展中存在的不足進(jìn)行了彌補(bǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含了第三方支付方式、P2P方式以及重酬和大數(shù)據(jù)金融的方式等等，在大數(shù)據(jù)金融中能夠給企業(yè)提供更加準(zhǔn)確和便捷的金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢分析

（一）準(zhǔn)入機(jī)制方面的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融給小微企業(yè)提供了很多方面的準(zhǔn)入機(jī)制，基本表現(xiàn)為給小微企業(yè)創(chuàng)建了良好的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，在平臺的應(yīng)用基礎(chǔ)上小微企業(yè)能夠獲取更多的資金，充盈自己的發(fā)展空間。不同類型的小微企業(yè)在獲取金融服務(wù)方面具有一定的差異性，要甄別出不用的種類，以此給小微企業(yè)在金融投資平臺上一些新的選擇。和傳統(tǒng)型的金融機(jī)構(gòu)相對比，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性更加突出，小微企業(yè)能夠和其他企業(yè)一樣平等的進(jìn)入到金融信息平臺中，因此說互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)發(fā)展，金融資金的運(yùn)用門檻非常低，并且也非常的便捷，相對于傳統(tǒng)的信貸來講，創(chuàng)新性非常突出。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢分析

從互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的情況上看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要使用了信息技術(shù)以及數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算等等手段，讓小微企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制上升到一個(gè)新的等級，具有更多非常明顯的優(yōu)勢，以此保障發(fā)放貸款的安全性，減少一些違約情況的發(fā)生。例如，在阿里金融以及人人貸的金融方式中就能夠看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在自身的發(fā)展情況下建立了比較健全的分析概念防控體系，在貸款發(fā)放以前以及發(fā)放的過程中和發(fā)放之后都需要進(jìn)行輸數(shù)的分析，對于企業(yè)還款能力，運(yùn)行實(shí)力以及還款意愿進(jìn)行評估，這樣才能有效的控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的影響和挑戰(zhàn)，尤其是在一些貸款的業(yè)務(wù)上，也深深的打破了金融機(jī)構(gòu)的壟斷型作用，給小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的有效性服務(wù)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑研究

（一）建立健全小微企業(yè)的征信體系

小微企業(yè)和一些大型的企業(yè)之間有很大的不同性，在互聯(lián)網(wǎng)的作用下，能夠看到小微企業(yè)比較活躍的數(shù)據(jù)，因此這些數(shù)據(jù)就能夠成為衡量小微企業(yè)的信用情況的一個(gè)根據(jù)，如果是從來沒有在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行交易的企業(yè)，那么對其誠信數(shù)據(jù)的收集就非常困難。建立健全小微企業(yè)的征信體系主要內(nèi)容有企業(yè)的運(yùn)營情況，企業(yè)的運(yùn)營活動以及企業(yè)的日常信息交易情況，除了這些意外更為重要的就是企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和企業(yè)在市場中的位置，企業(yè)的產(chǎn)品銷售情況等等。小微企業(yè)的信用評價(jià)體系有效的建立起來就能夠讓小微企業(yè)的融資更加容易。在建立誠信體系的過程中，可以將小微企業(yè)以前在銀行的貸款情況作為基本的依據(jù)，實(shí)現(xiàn)信用互通，也可以建立起全國性的網(wǎng)絡(luò)貸款協(xié)會，由此實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，也避免了小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融情況下的出現(xiàn)重復(fù)借款的問題。

（二）小微企業(yè)要在眾籌融資模式下發(fā)展

眾籌是互聯(lián)網(wǎng)平臺上一種融資方式，通過網(wǎng)絡(luò)的發(fā)布來籌集資金，這樣的方式能夠幫助小微企業(yè)減少融資困難。在當(dāng)前的眾籌模式上，比較和小微企業(yè)發(fā)展相符合的有欲購買方式和團(tuán)購的方式，此種資金籌集對于小微企業(yè)來講融資的門檻比較低，并且還能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上為自己的產(chǎn)品做宣傳，打廣告，讓平臺中的消費(fèi)人員和投資者對產(chǎn)品都能夠更加廣泛和長遠(yuǎn)的關(guān)注。眾籌這種方式在很大程度上會降低融資的成本，以此讓企業(yè)的資金能夠更加有效的運(yùn)轉(zhuǎn)。眾籌的不斷發(fā)展讓小微企業(yè)進(jìn)入到了新的發(fā)展途徑之中，也獲得了新的發(fā)展模式，從當(dāng)前眾籌情況來看，很多眾籌成功的企業(yè)都傾向于技術(shù)型的小企業(yè)，在科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展以及文化創(chuàng)意過程中獲得更大的眾籌成功性。伴隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，眾籌模式也在不斷的發(fā)展，能夠讓很多小微企業(yè)從勞動密集型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展。

（三）電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)借款

電子商務(wù)平臺中的借貸已經(jīng)成為電商交易數(shù)據(jù)的基本或缺方式，主要是在物業(yè)交易記錄的基礎(chǔ)上對貸款進(jìn)行授信，此種方法已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要模式，其中最大的優(yōu)點(diǎn)就是不用擔(dān)保，能夠滿足小微企業(yè)的多種融資需求。常見的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)貸款中，主要有阿里金融還有京東金融等等，他們除了能夠給企業(yè)在融資方面貸款，還能讓企業(yè)產(chǎn)品的銷售和生產(chǎn)方面享受更多的貸款服務(wù)。電商有非常大的客戶群體，還有自己的經(jīng)營優(yōu)勢，因此這些數(shù)據(jù)的利用也能夠促進(jìn)小微企業(yè)的產(chǎn)品發(fā)展，讓小微企業(yè)的信用貸款更加便捷。對于小微企業(yè)來講，電商的平臺服務(wù)貸款的成本不是非常高，民間借貸和銀行相對比要高出很多倍，電子商務(wù)平臺的貸款處于銀行和民間借貸之間，減少了小微企業(yè)的還款壓力[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在給小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新提供了思路，在這樣的平臺以及融資環(huán)境下，小微企業(yè)會更加順利的走向明天，減少因?yàn)槿谫Y困難所產(chǎn)生的問題，增強(qiáng)對產(chǎn)品生產(chǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的認(rèn)識，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展效率的提升。

三、結(jié)束語

綜上所述，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑進(jìn)行了分析和研究，文章一共分為兩個(gè)部分，第一部分是對互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢分析，其中包含準(zhǔn)入機(jī)制方面的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢分析、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢分析。第二部分為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑研究，其中包含建立健全小微企業(yè)的征信體系、小微企業(yè)要在眾籌融資模式下發(fā)展、電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)借款。希望本文的論述能夠促進(jìn)小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，提升行業(yè)競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋等.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014，11（4）：92-96.

[2]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則：探索新金融監(jiān)管范式[J].金融監(jiān)管研究，2014，14（2）：6-17.