【摘要】云南沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)經(jīng)過兩年半的建設(shè)，沿邊9州市的金融創(chuàng)新層出不窮，并在全國或全省首創(chuàng)獨(dú)具云南特色的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨境金融支付服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、貨幣兌換業(yè)務(wù)創(chuàng)新、“三農(nóng)”金融改革和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、跨境保險(xiǎn)創(chuàng)新等金融創(chuàng)新。通過先行先試的金融創(chuàng)新研究，對創(chuàng)造可復(fù)制、可推廣經(jīng)驗(yàn)，推動云南金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展具有重大而深遠(yuǎn)的意義。

【關(guān)鍵詞】云南 沿邊金融 綜合改革試驗(yàn)區(qū) 金融創(chuàng)新

2013年11月21日，經(jīng)國務(wù)院批復(fù)同意，中國人民銀行等11個(gè)部委辦聯(lián)合印發(fā)了《云南省廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，開啟了云南沿邊金融、跨境金融、地方金融改革創(chuàng)新的新紀(jì)元，對云南加快融入國家“一帶一路”的建設(shè)，推動西部大開發(fā)、沿邊大開放將產(chǎn)生新的突破性發(fā)展。

云南沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)范圍包括昆明市、文山州、紅河州、保山市、西雙版納州、臨滄市、普洱市、怒江州、德宏州9個(gè)州市，總面積為22.07萬平方公里，占云南省總面積的56%，而人口為2514.9萬人，占云南省總?cè)丝诘?4%。經(jīng)過兩年半的建設(shè)，沿邊金融創(chuàng)新層出不窮，并積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，為將來的復(fù)制、推廣打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、昆明金融創(chuàng)新

2010年7月，中國人民銀行批準(zhǔn)在昆明建立區(qū)域性跨境人民幣服務(wù)中心；2011年5月，《國務(wù)院關(guān)于支持云南省加快建設(shè)面向西南開放重要橋頭堡的意見》中明確了把昆明打造成面向東南亞、南亞的區(qū)域性金融中心的目標(biāo)；2013年12月出臺的《云南省人民政府關(guān)于建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的實(shí)施意見》中也明確了把昆明建設(shè)成為“區(qū)域性國際金融中心”的目標(biāo)。昆明在云南沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)中處于核心樞紐和龍頭地位作用。

二、德宏金融創(chuàng)新

（一）“瑞麗指數(shù)”創(chuàng)新

2015年3月31日，中國首個(gè)中緬貨幣兌換中心在德宏州瑞麗市姐告邊境貿(mào)易區(qū)掛牌成立。以兌換中心為載體，在整合已有的瑞麗大通、瑞麗臺麗、云南亞盟、天津渤海通匯4家貨幣兌換機(jī)構(gòu)力量的基礎(chǔ)上，首創(chuàng)發(fā)布區(qū)域性中緬貨幣兌換中間指導(dǎo)價(jià)——瑞麗指數(shù)，形成中緬貨幣匯率機(jī)制，對于逐步規(guī)范人民幣與緬幣兌換市場、推動中緬雙邊經(jīng)貿(mào)發(fā)展、加大云南沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)金融創(chuàng)新力度、服務(wù)和助推“一帶一路”戰(zhàn)略建設(shè)將產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。截至2015年末，兌換中心業(yè)務(wù)量已達(dá)2.02億元人民幣，是2011～2014年4年業(yè)務(wù)量總和的2倍。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，隨著中緬經(jīng)濟(jì)往來的日趨頻繁，在德宏工作的緬籍人員也越來越多，為了消除語言障礙，并向他們提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，州內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛推出緬語叫號、緬語提示等金融創(chuàng)新服務(wù)。其次，允許境外機(jī)構(gòu)和個(gè)人在瑞麗購房的政策出臺后，跨境貸款業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)破冰。

（三）跨境金融生態(tài)創(chuàng)新

首先，在云南成立了首個(gè)外籍人員金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)投訴站，為州內(nèi)外籍人員提供金融維權(quán)的法律渠道。其次，中緬雙方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)新。中緬雙方銀行通過舉行定期會晤，增進(jìn)了雙邊的溝通與互信，并分別與緬甸經(jīng)濟(jì)銀行、CB銀行、環(huán)球財(cái)富銀行、KBZ銀行簽訂了合作協(xié)議，開創(chuàng)中緬跨境金融生態(tài)新局面。

三、普洱金融創(chuàng)新

（一）與境外銀行創(chuàng)新搭建結(jié)算平臺

自2012年農(nóng)行孟連縣支行與緬甸邦康市商業(yè)銀行搭建起結(jié)算平臺以來，4年期間結(jié)算業(yè)務(wù)量及結(jié)算金額逐年雙雙創(chuàng)出新高。其中，2014年結(jié)算業(yè)務(wù)量為186筆，涉及結(jié)算金額合計(jì)達(dá)到5.93億元，比2013年增長200%。隨后孟連縣農(nóng)村信用社也加入該平臺，使得該平臺業(yè)務(wù)量和影響力進(jìn)一步擴(kuò)大，并成為進(jìn)出口企業(yè)防范和規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的新渠道。

（二）跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新

2014年8月，孟連縣農(nóng)村信用社率先成為全市首家開展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)。2014年，全市跨境人民結(jié)算量、邊境貿(mào)易人民幣結(jié)算量、服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下人民幣結(jié)算量分別為761筆、624筆和30筆，涉及金額分別達(dá)到13.63億元、11.87億元和2141萬元，比2013年分別增長95.83%、168%和72.94%。

（三）金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，兩個(gè)全省首創(chuàng)。瀾滄縣和墨江縣農(nóng)村信用社分別推行農(nóng)戶資產(chǎn)公證貸款、境外替代種植農(nóng)戶訂單合同質(zhì)押貸款和“煙草合作社貸款授信”模式。其次，兩個(gè)率先。一是率先開展咖啡倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)探索實(shí)踐解決小微企業(yè)融資難的創(chuàng)新途徑。二是全省率先推行“工會會員普惠卡”，營造支付服務(wù)新平臺。

四、西雙版納金融創(chuàng)新

（一）人民幣跨境業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先，2014年9月23日，勐臘農(nóng)村信用社在老撾磨丁經(jīng)濟(jì)開發(fā)專區(qū)通過金融服務(wù)終端POS機(jī)設(shè)立首個(gè)在老撾的金融支付服務(wù)點(diǎn)。截止2015年5月末，該服務(wù)點(diǎn)共發(fā)生人民幣交易筆數(shù)2454筆，金額405萬元。其次，推動境外邊貿(mào)企業(yè)開立人民幣NRA賬戶（Non-Resisdent Acountment），用于跨境貿(mào)易結(jié)算，截至2015年5月，境外企業(yè)在州內(nèi)銀行總共開立人民幣NRA賬戶72戶，其中，在2015年1～5月期間，賬戶涉及清算的人民幣資金達(dá)到2.54億元。再次，境外機(jī)構(gòu)或企業(yè)人民幣銀行結(jié)算賬戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)零的突破。

（二）貨幣兌換業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先，在2015年7月，由勐臘縣農(nóng)村信用社與天津渤海通匯貨幣兌換有限公司云南分公司合作成立的全國首家“特許機(jī)構(gòu)+商業(yè)銀行”的貨幣兌換點(diǎn)在磨憨聯(lián)檢樓內(nèi)開設(shè)，截至2015年10月末，總共辦理兌換業(yè)務(wù)232筆，其中人民幣分別兌換老撾基普、美元和泰銖的金額為89.79萬元人民幣、8.35萬元人民幣和10.87萬元人民幣。其次，實(shí)現(xiàn)本外幣兌換業(yè)務(wù)范圍和對象由個(gè)人延伸和擴(kuò)大至貿(mào)易業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)對象。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。截至2015年4月末，完成轄區(qū)內(nèi)10.93萬戶農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用檔案采集，占總農(nóng)戶數(shù)的75.28%，同時(shí)創(chuàng)建78832戶電子化農(nóng)戶信用檔案。其次，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。全州農(nóng)村信用社推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和倉單質(zhì)押貸款等綠色農(nóng)業(yè)生態(tài)貸款，截至2015年4月末，該類貸款共38筆，涉及貸款余額7675萬元，從而使得20個(gè)綠色經(jīng)營主體從中受益。

五、臨滄金融創(chuàng)新

（一）跨境金融支付服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

采用“惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)”運(yùn)行模式，率先在全省開展跨境金融支付服務(wù)業(yè)務(wù)。2014年6月24日，通過移動POS機(jī)具在緬甸開設(shè)3個(gè)跨境金融支付服務(wù)點(diǎn)，提供小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款和刷卡消費(fèi)等金融服務(wù)。2015年7月23日，又相繼在與滄源、耿馬、鎮(zhèn)康三個(gè)邊境縣接壤的緬甸佤邦、撣邦北部果敢自治區(qū)、撣邦北部省臘戌縣布放12個(gè)跨境金融支付便民服務(wù)點(diǎn)，全市跨境金融支付便民服務(wù)點(diǎn)達(dá)到15個(gè)，布放數(shù)量居全省首位，占全省布放總數(shù)的75%。截至2015年末，累計(jì)辦理業(yè)務(wù)1535筆，涉及金額141.59萬元，服務(wù)區(qū)域輻射范圍由以前的邊境線30公里延伸至70公里，惠及境外居民12萬余人。

（二）全國創(chuàng)新試點(diǎn)企業(yè)大額人民幣現(xiàn)鈔跨境攜帶證業(yè)務(wù)

2014年，在鎮(zhèn)康縣南傘口岸成功辦理全國首筆外經(jīng)企業(yè)大額人民幣現(xiàn)鈔出境攜帶證結(jié)算業(yè)務(wù)。截至2014年4月末，全市3個(gè)邊境口岸共受理3家外經(jīng)企業(yè)大額人民幣現(xiàn)鈔出入境攜帶證結(jié)算業(yè)務(wù)10筆，涉及金額2261.91萬元。

（三）創(chuàng)新推動跨境人民幣賬戶使用范圍

滄源縣農(nóng)行、信用社開展對持有緬甸佤邦身份證的居民到市內(nèi)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶試點(diǎn)，解決境外居民到我國境內(nèi)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶難的問題。

（四）創(chuàng)新實(shí)踐國際結(jié)算業(yè)務(wù)

農(nóng)行臨滄分行與緬甸經(jīng)濟(jì)銀行滾弄分行合作互開賬戶、緬甸佤邦銀行到滄源縣農(nóng)行開立同業(yè)往來清算賬戶，積極推動國際結(jié)算業(yè)務(wù)的開展。

六、保山金融創(chuàng)新

（一）人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)行保山市分行與緬甸板瓦開發(fā)銀行互開人民幣結(jié)算賬戶，截至2015年6月末，累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)19筆，涉及金額3765萬元。騰沖農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)零的突破，截至2015年6月末，累計(jì)辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)5筆，合計(jì)金額518萬元。

（二）“三農(nóng)”金融改革創(chuàng)新

保山農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)新雙雙實(shí)現(xiàn)突破。市內(nèi)首家縣級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心在施甸縣誕生，而10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心則在龍陵縣建立，通過資源整合，提高以林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)等“三權(quán)三證”為主的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款辦理的便利化程度。昌寧縣以核桃林收益權(quán)進(jìn)行抵押貸款，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)林果權(quán)抵押貸款零突破，龍陵縣成功辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，實(shí)現(xiàn)零的突破。截至2015年末，全市林權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放1.61億元，余額7.05億元。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放48筆、287萬元，余額192.5萬元。農(nóng)村房屋（宅基地）抵押貸款累計(jì)發(fā)放81筆、691.8萬元，余額479.7萬元。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

市政府出臺《保山金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展意見》，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展為突破，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新?，F(xiàn)今，全市各家銀行根據(jù)自身的經(jīng)營特點(diǎn)相繼推出“貸免扶補(bǔ)+合作社+農(nóng)戶”貸款模式、“煙草公司+合作社+農(nóng)戶”烤煙封閉貸款模式、“擔(dān)保公司+合作社”貸款模式，以及“企業(yè)+合作社+林權(quán)”聯(lián)保貸款模式等農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品。截至2015年末，全市信貸支持農(nóng)民專業(yè)合作社155個(gè)，比2014年末的100個(gè)增長55%，貸款余額2.70億元，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放金額2.63億元，帶動農(nóng)戶數(shù)21792戶，提高了農(nóng)民的收入。

七、紅河金融創(chuàng)新

（一）YD指數(shù)創(chuàng)新

2016年3月17日，云南省首個(gè)區(qū)域性人民幣兌越南盾指導(dǎo)性匯率在河口4家外匯指定銀行及1家外幣兌換公司同時(shí)發(fā)布，簡稱YD指數(shù)。YD分別代表人民幣代碼CNY和越南盾代碼VND的尾字母。YD指數(shù)是由河口地區(qū)各主要結(jié)算銀行及貨幣兌換公司統(tǒng)一發(fā)布的人民幣兌換越南盾指導(dǎo)性匯率，該指數(shù)由河口地區(qū)各成員單位采用輪值方式，通過每個(gè)工作日采集報(bào)價(jià)樣本計(jì)算得出并公布。2016年6月起，文山州參與到指數(shù)的發(fā)布，由文山州麻栗坡與紅河州河口成功聯(lián)合發(fā)布YD指數(shù)，參與發(fā)布的機(jī)構(gòu)達(dá)到8家，進(jìn)一步擴(kuò)大YD指數(shù)的影響力。YD指數(shù)的發(fā)布有利于規(guī)范人民幣與越南盾兌換市場，為逐步形成獨(dú)立、統(tǒng)一的人民幣兌越南盾匯率機(jī)制奠定了基礎(chǔ)。

（二）人民幣跨境業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先，中越兩國間人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)的重任由農(nóng)行河口支行承擔(dān)。其次，推動境外企業(yè)和個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的開立。再次，2014年3月6日，河口縣對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易公司成功辦理了第一筆貿(mào)易項(xiàng)下越南盾兌換人民幣業(yè)務(wù)，此舉標(biāo)志著河口乃至紅河州本外幣兌換特許業(yè)務(wù)從個(gè)人擴(kuò)展到所有貿(mào)易及服務(wù)貿(mào)易業(yè)務(wù)，而范圍則由個(gè)人擴(kuò)大到境內(nèi)企業(yè)和個(gè)體工商戶。

（三）跨境保險(xiǎn)創(chuàng)新

一方面，積極探索開展跨境旅游保險(xiǎn)和出入境人員保險(xiǎn)等跨境保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)，另一方面，因地制宜擴(kuò)展機(jī)動車保險(xiǎn)服務(wù)，并在河口縣實(shí)施機(jī)動車使用補(bǔ)充保險(xiǎn)方案，實(shí)現(xiàn)我省跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)零的突破。

（四）城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易中心創(chuàng)新

2014年4月15日，開遠(yuǎn)市成立了云南省首家縣級城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，隨后還將在全州其余縣市建立城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易中心，此舉將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)和交易，為全面推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

八、文山金融創(chuàng)新

（一）跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先，跨境人民幣結(jié)算渠道創(chuàng)新。2014年5月，農(nóng)行麻栗坡支行與越南農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)互開本幣賬戶，開創(chuàng)了文山州境內(nèi)外銀行邊貿(mào)結(jié)算新渠道，結(jié)束了之前與越南進(jìn)行跨境結(jié)算需通過河口轉(zhuǎn)匯的歷史。創(chuàng)新業(yè)務(wù)積極推動了全州跨境人民幣業(yè)務(wù)量逐年攀升，累計(jì)人民幣結(jié)算量由2014年8月末的5055萬元，增加至2015年末的10885.09萬元，一舉突破億元大關(guān)。其次，在麻栗坡縣天?？诎秾?shí)施跨境移動金融惠邊應(yīng)用創(chuàng)新。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

首先，“三農(nóng)”金融改革創(chuàng)新。2014年7月1日實(shí)行的全國首個(gè)地方金融條例《云南省文山壯族苗族自治州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款條例》為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進(jìn)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動“三權(quán)三證”抵押貸款提供制度保障。累計(jì)發(fā)放“三權(quán)三證”抵押貸款由2014年8月末的9.9億元增加至2015年末的55.8億元。其次，村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè)。2016年3月底，由武漢農(nóng)村商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，在州內(nèi)硯山縣、馬關(guān)縣、丘北縣和廣南縣發(fā)起設(shè)立4家長江村鎮(zhèn)銀，提供更便利的“三農(nóng)”金融服務(wù)。

九、怒江金融創(chuàng)新

2015年9月4日，農(nóng)行怒江分行成為全州首家在瀘水縣片馬口岸境外的緬甸克欽邦大田壩和崗房兩地布設(shè)兩個(gè)跨境金融支付服務(wù)點(diǎn)的州內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。通過跨境金融支付服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立，大大提高了緬甸邊民在當(dāng)?shù)胤?wù)點(diǎn)辦理人民幣存取款、轉(zhuǎn)賬匯款和繳費(fèi)等金融服務(wù)的便利化程度，對推動人民幣跨境業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、擴(kuò)大人民幣的跨境支付和結(jié)算起到積極的促進(jìn)作用。

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基金項(xiàng)目：本文系云南省教育廳科學(xué)研究基金項(xiàng)目（2015Y549）的階段性研究成果。

課題主持人：李鋒（執(zhí)筆）

課題組成員：寧會珍 唐 坤 孫 霄 劉 丹 祝 華

李 剛 姚伯瑾 李 明