□衛(wèi)信海（中國(guó)建設(shè)銀行河南總審計(jì)室）

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縣域銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之管見

□衛(wèi)信海（中國(guó)建設(shè)銀行河南總審計(jì)室）

縣域經(jīng)濟(jì)多以農(nóng)業(yè)為主體，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是新常態(tài)下區(qū)域持續(xù)發(fā)展的基石，是解決“三農(nóng)”問題的載體，承擔(dān)著實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化、全面推進(jìn)小康建設(shè)的重要任務(wù)?？h域經(jīng)濟(jì)的崛起，也為金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了良好的機(jī)會(huì)。文章通過對(duì)商業(yè)銀行河南分行縣域銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，分析縣域轉(zhuǎn)型過程中的典型做法、難點(diǎn)和制約因素，嘗試提出發(fā)展縣域業(yè)務(wù)的策略辦法，并就如何抓住機(jī)會(huì)持續(xù)發(fā)展縣域支行進(jìn)行了初步探討。

縣域銀行；發(fā)展?fàn)顩r；存在問題；建議

0　前言

河南省作為縣域大省，轄設(shè)107個(gè)行政縣（市），縣域人口占全省的81%；GDP總量占全省的70%；全省180個(gè)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)中120個(gè)分布在縣域；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額占全省的54%，縣域銀行業(yè)務(wù)在全省占據(jù)重要地位。近年來幾家國(guó)有商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)縣域機(jī)構(gòu)的發(fā)展力度，搶占市場(chǎng)份額，加大縣域投入，提高縣域金融服務(wù)水平，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、城鎮(zhèn)化改革以及中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，河南縣域銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展適逢其時(shí)，發(fā)展空間較大。

調(diào)查期間走訪了鄭州、新鄉(xiāng)、安陽等地分支機(jī)構(gòu)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河南分行縣域業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型早行一步，近年來借力于三農(nóng)政策及中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)機(jī)遇，著力拓展個(gè)人業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，加大渠道建設(shè)力度，縣域轉(zhuǎn)型發(fā)展成效非常顯著，縣域存貸和中收增長(zhǎng)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)名列前茅。同時(shí)也發(fā)現(xiàn)該行縣域助農(nóng)取款有效性、電子銀行渠道布局等方面還有待提高，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露壓力較大。

1　河南分行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及特征

1.1縣域業(yè)務(wù)在全省分量重、發(fā)展空間大

截至2015年，該行縣域?qū)ν鉅I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)209個(gè)，占全省31%，覆蓋全部縣域；員工3781人，占全省22%。一般性存款日均余額、貸款余額分別占該行全省的29%、25%。

1.2縣域價(jià)值貢獻(xiàn)凸顯、市場(chǎng)位次在競(jìng)爭(zhēng)中得到發(fā)展

至2015年6月底，縣域支行以全省31%的網(wǎng)點(diǎn)和21%的人員貢獻(xiàn)了全省35%的利潤(rùn)，以四行同業(yè)第三的網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量取得了一般性存款日均新增、日均余額、中間業(yè)務(wù)收入、賬面利潤(rùn)等主要業(yè)務(wù)指標(biāo)同業(yè)第1、第2的位次，其中縣域一般性存款日均新增、中間業(yè)務(wù)收入均由2012年的同業(yè)第3位提升至第1位；一般性存款日均余額、各項(xiàng)貸款余額、賬面利潤(rùn)均居同業(yè)第2位。

1.3國(guó)家政策政府規(guī)劃給縣域業(yè)務(wù)加快發(fā)展提供良好的環(huán)境機(jī)遇

隨著中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略和河南省深化直管縣體制改革等政策的實(shí)施，給發(fā)展縣域金融業(yè)務(wù)提供良好政策機(jī)遇。為此該行及時(shí)調(diào)整縣域經(jīng)營(yíng)策略，擴(kuò)展縣域金融服務(wù)領(lǐng)域，建立全行協(xié)調(diào)機(jī)制，成立加快縣支行發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)行重點(diǎn)縣支行領(lǐng)導(dǎo)人員聯(lián)系制度，制定了加快縣支行、加快直管縣縣支行發(fā)展指導(dǎo)意見，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策支持。同時(shí)給予縣支行人力、物力、財(cái)務(wù)資源傾斜，開展落后縣支行幫扶活動(dòng)，連續(xù)多年對(duì)貢獻(xiàn)最大、發(fā)展最快以及特色縣支行給予獎(jiǎng)勵(lì)，推進(jìn)縣域支行的快速發(fā)展。

1.4縣域金融服務(wù)范圍不斷延伸

受制于2013年監(jiān)管政策調(diào)整，該行物理網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)計(jì)劃實(shí)施受到一定影響。為了拓寬服務(wù)范圍、提高服務(wù)效率，通過專門加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的規(guī)劃、協(xié)調(diào)與組織推動(dòng)，制定《營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)五年規(guī)劃》，多種形式加快無網(wǎng)點(diǎn)渠道滲透；通過新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、搬遷城區(qū)閑置或低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)等措施，實(shí)現(xiàn)縣域機(jī)構(gòu)全覆蓋。2013年至2015年6月底，共增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)25個(gè)，占全省新增的37.31%，高于縣域網(wǎng)點(diǎn)全省6.02%。同時(shí)，在渠道布設(shè)和延伸上，在縣域衛(wèi)生院、診所、供銷社布設(shè)助農(nóng)取款點(diǎn)，大力拓展助農(nóng)取款商戶，延伸服務(wù)半徑，搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，助農(nóng)取款交易量居全行系統(tǒng)內(nèi)前列。

1.5個(gè)人業(yè)務(wù)是縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的著力點(diǎn)

2012年以來，針對(duì)縣域經(jīng)營(yíng)發(fā)展特點(diǎn)，圍繞國(guó)家三農(nóng)政策和當(dāng)?shù)鼐用窭碡?cái)習(xí)慣，開展市場(chǎng)調(diào)查、分析客戶金融需求、組織惠民對(duì)接服務(wù)，持續(xù)開展縣域“惠民”活動(dòng)等多種措施，推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的多款產(chǎn)品，重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人。截至2015年6月底，該行縣域個(gè)人存款日均余額較2012年增長(zhǎng)42.56%，個(gè)人有資產(chǎn)客戶較2012年增長(zhǎng)33.78%，均高于城區(qū)近6%～10%，縣域個(gè)人業(yè)務(wù)拓展排名居該行全國(guó)系統(tǒng)第3位。

1.6小企業(yè)是縣域信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍

近年來，為更好服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度持續(xù)加大，通過在部分縣域成立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心、與縣域政府合作搭建“助保貸”平臺(tái)等措施，連續(xù)4 a實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”監(jiān)管目標(biāo)?？h域支行各項(xiàng)貸款已居同業(yè)第2位，高于該行全省平均增速43.95%，增強(qiáng)了縣域支行與政府溝通的話語權(quán)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)小企業(yè)客戶覆蓋了負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等多種產(chǎn)品，貸款、單位通存通兌、保理企業(yè)網(wǎng)上銀行、支付密碼器、代發(fā)工資、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、借記卡、貸記卡等產(chǎn)品交叉使用，提高縣域信貸客戶的綜合回報(bào)率。

1.7社保業(yè)務(wù)為縣域業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)

2015年起機(jī)關(guān)事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金將單獨(dú)建賬，各地按照屬地原則開立賬戶。這為各家商業(yè)銀行“圈地”劃分業(yè)務(wù)范圍和拼搶市場(chǎng)份額帶來了新一輪的的機(jī)遇。該行以促進(jìn)縣域支行財(cái)政、社保等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展為重點(diǎn)，專門制定機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見，建立標(biāo)桿管理制度，完善重點(diǎn)項(xiàng)目資源配置機(jī)制，對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目給予一定的資本性投入支持，促進(jìn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。截至2015年6月底，縣域機(jī)構(gòu)財(cái)政存款、社保存款時(shí)點(diǎn)余額分別占縣域機(jī)構(gòu)存款時(shí)點(diǎn)余額的60.39%、23.35%。尤其是社保存款較2012年末增長(zhǎng)54.20%，已成為縣域機(jī)構(gòu)存款新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

2　縣域業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

2.1小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力漸長(zhǎng)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，縣域支行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較為突出，個(gè)別縣域出現(xiàn)了較多企業(yè)拖欠銀行貸款本息的區(qū)域性信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。截至2015年6月底，縣域不良率高于全省不良率0.33%；其中小企業(yè)不良額占縣域不良貸款的 63.04%，高于全省小企業(yè)不良貸款在全省不良貸款占比2.59%；小企業(yè)逾期或欠息貸款占縣域逾期或欠息的貸款的57.83%，其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控壓力漸增。

2.2電子渠道、離行自助銀行、助農(nóng)取款點(diǎn)等亟需改進(jìn)優(yōu)化

調(diào)查發(fā)現(xiàn)縣域機(jī)構(gòu)離行自助銀行占全省的28.50%，低于縣域網(wǎng)點(diǎn)在全省的占比2.80%，離行自助銀行與縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比僅為0.63：1，有25家縣域支行目前仍無離行式自助銀行。縣域自助設(shè)備賬務(wù)性交易量比雖由 2012年的68.03%提升到78.12%，但仍低于全省平均水平0.53個(gè)百分點(diǎn)，低于全省平均水平的縣域支行達(dá)64家，占全部縣域機(jī)構(gòu)的59.80%。

調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，縣域電子銀行賬務(wù)性交易量雖已占比達(dá)86%，比2012年增加31個(gè)百分點(diǎn)，縣域客戶群體交易習(xí)慣有較大改觀，但與城市分支機(jī)構(gòu)相比，仍有4～9個(gè)百分點(diǎn)差距，電子銀行渠道交易水平提升空間較大。同時(shí)發(fā)現(xiàn)，受用卡環(huán)境、服務(wù)點(diǎn)功能單一等因素影響，該行推出的助農(nóng)取款點(diǎn)整體活躍度偏低。2013年3月至2015年6月底，未發(fā)生過助農(nóng)取款交易的商戶占比高達(dá)53.70%，助農(nóng)取款的活動(dòng)率有待提升。

2.3縣域?qū)俳鹑诋a(chǎn)品偏少

該行針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)，比如大量外出務(wù)工群體的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出了特殊節(jié)假日減免異地匯款、存取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的專制銀行卡等產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放107萬張卡，沉淀資金近50億元。調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，其優(yōu)惠措施僅限于春節(jié)、中秋節(jié)等特殊節(jié)假日，優(yōu)惠力度等方面不及同業(yè)，而同業(yè)有的縣域?qū)俳鹑诋a(chǎn)品已有127項(xiàng)，相較而言，該行針對(duì)縣域市場(chǎng)、客戶群體的戰(zhàn)略性專屬產(chǎn)品明顯不足，且產(chǎn)品移植推廣進(jìn)度緩慢。

2.4社保業(yè)務(wù)還有較大空間

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受近來國(guó)家國(guó)庫集中收付制度改革的影響，以財(cái)政存款為主的縣域機(jī)構(gòu)存款的增速已低于全省平均水平。截至2015年6月底，縣域機(jī)構(gòu)存款日均余額增速40.91%，低于全省平均增速13.70%，其中，社保存款增速低于全省平均增速27.47%；同時(shí)全省只有20%縣域支行開立了新農(nóng)合、新農(nóng)保賬戶，社保業(yè)務(wù)拓展還有較大的空間。

3　發(fā)展縣域業(yè)務(wù)建議

3.1實(shí)施差別化資源投入政策，優(yōu)化縣域渠道體系建設(shè)

加大自助設(shè)備、電話銀行等電子設(shè)備布放力度，提高金融服務(wù)，擴(kuò)大金融產(chǎn)品覆蓋度；加快推廣縣域移動(dòng)金融等渠道創(chuàng)新，優(yōu)化縣域助農(nóng)取款點(diǎn)、pos商戶等終端服務(wù)，拓展金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高服務(wù)縣域業(yè)務(wù)客戶的能力。

3.2加快特色化、差異化產(chǎn)品推出節(jié)奏

結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)及居民金融需求特點(diǎn)，做好創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣應(yīng)用，打造業(yè)務(wù)發(fā)展的撬動(dòng)點(diǎn)。比如研發(fā)適宜縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)三農(nóng)小微企業(yè)的適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民生服務(wù)、涉農(nóng)、城鎮(zhèn)化領(lǐng)域的小企業(yè)，拓寬各類經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保方式，創(chuàng)新銀企合作方式，滿足城鎮(zhèn)化、新農(nóng)村建設(shè)需求。

3.3要防范小企業(yè)多頭授信、過度授信風(fēng)險(xiǎn)，以及區(qū)域擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流的實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)控，防止由于資金流動(dòng)性減弱引起的逾期問題。

3.4抓住國(guó)家產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型和新型城鎮(zhèn)化的政策機(jī)遇，圍繞市政建設(shè)、公共服務(wù)的PPP融資模式，尋求與政府和市場(chǎng)客戶的投融資合作機(jī)會(huì)，創(chuàng)新適宜的金融產(chǎn)品，鞏固發(fā)展縣域業(yè)務(wù)地位。

（責(zé)任編輯：韋詩佳）

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1673-8853（2016）06-0131-02

2016-04-14