賀文軍 郭莉莉

摘 要：小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)是解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的重要且有效途徑。人民銀行吳忠市中心支行以小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)為依托，打造小微企業(yè)融資的“綠色通道”，取得了成功，得到上級(jí)行及地方政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的多方認(rèn)可。本文對(duì)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)情況進(jìn)行了分析，并就完善及推廣提出建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用體系；試驗(yàn)區(qū)；融資；建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（6）-0087-03

一、引言

小微企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，雖然其規(guī)模小、產(chǎn)品單一，但總體數(shù)量大、分布廣，在促進(jìn)地方就業(yè)、稅收方面發(fā)揮著不可或缺的作用。然而，小微企業(yè)始終是金融市場(chǎng)的弱勢(shì)群體，融資難、融資貴是普遍問(wèn)題，也是制約小微企業(yè)發(fā)展壯大的主要因素。少數(shù)民族地區(qū)吳忠市在借助征信系統(tǒng)探索解決小微企業(yè)融資難、融資貴、擔(dān)保難問(wèn)題上做了創(chuàng)新性嘗試，得到上級(jí)行及地方政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的多方認(rèn)可。吳忠市作為全國(guó)和自治區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)，按照“政府主導(dǎo)、人行牽頭、各方參與、深入推進(jìn)”的原則，吳忠市以小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)為原點(diǎn)深入挖掘，從制定實(shí)施方案、建立協(xié)調(diào)機(jī)制、開(kāi)發(fā)服務(wù)平臺(tái)、加大培訓(xùn)及評(píng)估力度等方面有力推動(dòng)了轄區(qū)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，打造促進(jìn)中小微企業(yè)融資的“快速通道”，取得階段性成效。

二、吳忠市小微企業(yè)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)路徑及案例綜述

（一）搭建平臺(tái)，支撐信息查詢(xún)。根據(jù)吳忠地區(qū)小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣及信用信息不對(duì)稱(chēng)的實(shí)際情況，確定“批量采集、應(yīng)用優(yōu)先、逐步完善”的自主開(kāi)發(fā)思路，人行吳忠市中心支行依靠本行業(yè)務(wù)、科技人才，開(kāi)發(fā)建成了吳忠市小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平臺(tái)”），提供信息查詢(xún)服務(wù)。目前已歸集全市小微企業(yè)13大類(lèi)30類(lèi)別47萬(wàn)余條信息，查詢(xún)量達(dá)到1550余次，累計(jì)為300戶(hù)無(wú)貸款小微企業(yè)開(kāi)展了融資培育，促成融資交易額3.79億元，以平臺(tái)查詢(xún)?yōu)橹危行Ы鉀Q了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

（二）簽訂協(xié)議，保障信息共享。針對(duì)小微企業(yè)規(guī)模小、行業(yè)分布分散、信用信息不易獲取的難題，在參考中小企業(yè)信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引基礎(chǔ)上，按照“開(kāi)放建設(shè)、謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)、服務(wù)當(dāng)?shù)?、多方共贏”的建設(shè)原則，人民銀行與21家小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位分別簽訂了吳忠市小微企業(yè)信用信息采集共享合作協(xié)議，建立起部門(mén)及行業(yè)信用信息共享及常態(tài)化更新機(jī)制。平臺(tái)功能涵蓋政策發(fā)布展示、信用信息批量采集錄入、資信報(bào)告查詢(xún)、統(tǒng)計(jì)匯總、篩選推介、用戶(hù)管理和信息安全控制等，滿(mǎn)足政府部門(mén)信用信息共享、金融機(jī)構(gòu)篩選客戶(hù)及風(fēng)險(xiǎn)管理、人民銀行統(tǒng)計(jì)分析、企業(yè)了解相關(guān)政策信息等多方面需求。以共享協(xié)議為保障，滿(mǎn)足了政府、銀行及小微企業(yè)多方需求。

（三）開(kāi)展培訓(xùn)，推進(jìn)信用培植。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定了小微企業(yè)信用信息應(yīng)用、信用培植和融資培育制度，利用數(shù)據(jù)庫(kù)篩選出未與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的小微企業(yè)，通過(guò)培訓(xùn)輔導(dǎo)小微企業(yè)信用信息平臺(tái)應(yīng)用，完善公司治理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，增進(jìn)信用水平，做好信用培植和融資培育。截至2015年12月末，全轄金融機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)300戶(hù)小微企業(yè)開(kāi)展了融資培育，對(duì)360戶(hù)小微企業(yè)開(kāi)展了信用評(píng)級(jí)。

（四）構(gòu)建機(jī)制，促使常態(tài)發(fā)展。人行吳忠市中心支行報(bào)請(qǐng)市政府印發(fā)了《吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》及《小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行管理辦法》，《方案》明確了部門(mén)工作、目標(biāo)、任務(wù)及職責(zé)，建立了長(zhǎng)效工作機(jī)制，為全市社會(huì)信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)積累經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)?！掇k法》規(guī)范了小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行管理，構(gòu)建了規(guī)范、可持續(xù)的試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作機(jī)制，為服務(wù)平臺(tái)安全穩(wěn)定使用提供了制度保障，推進(jìn)了試驗(yàn)區(qū)工作常態(tài)化發(fā)展。

（五）考核評(píng)估，激勵(lì)服務(wù)跟進(jìn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)應(yīng)用情況定期考核評(píng)估，并通報(bào)考核評(píng)估結(jié)果。督促金融機(jī)構(gòu)以小微企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，建立符合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。將評(píng)價(jià)結(jié)果引入政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)交易主體使用，結(jié)合政府促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)政、土地、稅收、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等扶持政策，區(qū)分信用狀況分別給予激勵(lì)和約束，持續(xù)推動(dòng)“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制的建立。

三、吳忠市小微企業(yè)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)取得的成效

（一）構(gòu)建了工作機(jī)制，促進(jìn)了信息共享。促成市政府出臺(tái)了《吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》，確定試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作規(guī)劃，分解各部門(mén)工作職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，建立了有效的工作機(jī)制。試驗(yàn)區(qū)以小微企業(yè)信用信息平臺(tái)建設(shè)為依托，通過(guò)信息共享，有效地將各部門(mén)的信息整合利用，歷史性打破了部門(mén)間的信息壁壘，采集了范圍廣、來(lái)源寬、參考利用價(jià)值高的大量小微企業(yè)信息，有效解決了政、銀、企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，對(duì)于促進(jìn)小微企業(yè)融資和降低行政管理成本具有積極作用，為政府、銀行在行政履職和信貸審批過(guò)程中的全面判斷小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用狀況提供了全面、快捷、高效的信息支持，也為全市社會(huì)信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)積累了經(jīng)驗(yàn)、奠定了基礎(chǔ)。

（二）提升了融資能力，實(shí)現(xiàn)了信用增進(jìn)。一是小微企業(yè)貸款明顯增多。截至2015年12月末，中小微企業(yè)貸款余額178.4億元，中小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的76%，比上年同期提高2.0個(gè)百分點(diǎn)。二是守信企業(yè)融資成本大幅下降。對(duì)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)內(nèi)守信的小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)在貸款上給予優(yōu)惠利率，同時(shí)，人民銀行對(duì)加入試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的民貿(mào)民品企業(yè)積極給予利差補(bǔ)貼。2015年末，試驗(yàn)區(qū)民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款創(chuàng)歷史新高，民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款余額29.23億元，同比增長(zhǎng)10.14%，累計(jì)貼息6287.35萬(wàn)元，受惠企業(yè)達(dá)72家。通過(guò)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，吳忠市的信用環(huán)境不斷優(yōu)化，信貸資源配置更趨于合理化。小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)是一項(xiàng)可復(fù)制、可推廣、可普及的工程，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)三方滿(mǎn)意、三方受益、三方歡迎，取得“服務(wù)政府、輔助銀行、扶持企業(yè)”的良性互動(dòng)。

（三）創(chuàng)新了信貸產(chǎn)品，解決了融資難題。敦促各金融機(jī)構(gòu)制訂了依托平臺(tái)信息開(kāi)展企業(yè)篩選、培育、融資支持的辦法、措施和制度，充分挖掘平臺(tái)信息的應(yīng)用價(jià)值，通過(guò)組織召開(kāi)動(dòng)產(chǎn)融資登記服務(wù)平臺(tái)推廣推進(jìn)會(huì)，積極做好應(yīng)收賬款融資質(zhì)押服務(wù)平臺(tái)的推廣應(yīng)用，努力拓寬企業(yè)抵（質(zhì)）押品范圍，促成無(wú)貸款小微企業(yè)融資24筆，發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款促成融資交易額3.79億元。扎實(shí)推進(jìn)直接融資發(fā)展，引導(dǎo)企業(yè)通過(guò)發(fā)行非金融企業(yè)債務(wù)融資工具向銀行間市場(chǎng)融資，已推動(dòng)1家企業(yè)成功發(fā)行區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，融資0.6億元，小微企業(yè)融資貴、融資難、融資弱問(wèn)題不再是老大難。

（四）推行了信用培育，優(yōu)化了金融服務(wù)。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定了小微企業(yè)信用培植和融資培育制度，將試驗(yàn)區(qū)工作與金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，利用數(shù)據(jù)庫(kù)篩選出未與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的小微企業(yè)，通過(guò)輔導(dǎo)小微企業(yè)完善公司治理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，增進(jìn)信用水平，做好信用培植和融資培育。通過(guò)大力推動(dòng)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)發(fā)展，出臺(tái)主辦行制度并組織市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體與主辦行簽訂合作協(xié)議，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展信用培植和以抵質(zhì)押方式創(chuàng)新為主要內(nèi)容的信貸支持，截至2015年12月末，全轄金融機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)300戶(hù)小微企業(yè)開(kāi)展了融資培育，對(duì)360戶(hù)小微企業(yè)開(kāi)展了信用評(píng)級(jí)。

四、進(jìn)一步完善和推廣小微企業(yè)信用體系的意見(jiàn)和建議

（一）整合資源、形成合力，政府主導(dǎo)要到位。加強(qiáng)各部門(mén)間的合作，構(gòu)建互利共贏的工作格局，完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)信息查詢(xún)、客戶(hù)篩選、融資對(duì)接等服務(wù)，助力金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘客戶(hù)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大信貸支持。同步強(qiáng)化對(duì)政府部門(mén)的信息服務(wù)，為政府部門(mén)在行政審批、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、政府采購(gòu)、招投標(biāo)、獎(jiǎng)勵(lì)扶持、評(píng)優(yōu)評(píng)先中提供信息參考和決策依據(jù)，健全信心通報(bào)與應(yīng)用制度，達(dá)到信息共知共享的深層融合。

（二）完善措施、推動(dòng)落實(shí)，人行牽頭要到位。發(fā)揮政府相關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的力量，以小微企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，建立符合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。依托小微企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)和媒體建立互聯(lián)互通的信用評(píng)價(jià)發(fā)布制度，將評(píng)價(jià)結(jié)果引入政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)交易主體使用，持續(xù)推動(dòng)“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制的建立，區(qū)分信用狀況分別給予獎(jiǎng)勵(lì)和懲戒，貫徹市委、市政府促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)政、土地、稅收等扶持政策，落實(shí)激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)措施，綜合運(yùn)用政府部門(mén)的支農(nóng)支小、財(cái)政貼息、稅收減免、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等資金扶持政策，構(gòu)建小微企業(yè)快速發(fā)展的政策環(huán)境。

（三）健全信息、推廣應(yīng)用，各方參與要到位。會(huì)同試驗(yàn)區(qū)建設(shè)相關(guān)部門(mén)，利用小微企業(yè)信用信息，篩選生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用狀況良好的企業(yè)進(jìn)入擔(dān)保和融資培育庫(kù)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保基金公司和專(zhuān)業(yè)化評(píng)級(jí)公司，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用培植和信用增進(jìn)，助力小微企業(yè)提高管理水平，動(dòng)態(tài)管理培育庫(kù)形成常態(tài)化，及時(shí)了解企業(yè)信用增進(jìn)狀況及融資需求，量身打造切實(shí)可行的支持方案，給予信貸和擔(dān)保支持。

（四）拓展延伸、優(yōu)化服務(wù)，深入推進(jìn)要到位。通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)信息批量采集和加工整理，依托互聯(lián)網(wǎng)，注重信息產(chǎn)品的深度加工和用戶(hù)體驗(yàn)，在目前已開(kāi)發(fā)并已正式投入使用的小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上拓展功能，開(kāi)設(shè)擔(dān)保公司接口，開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)不同需求的信息產(chǎn)品，增加企業(yè)上市、新三板及跨境業(yè)務(wù)等信息，增加銀行的信貸產(chǎn)品信息及金融服務(wù)信息，向綜合化的金融超市方向發(fā)展，達(dá)到企業(yè)信息和金融資源共知共享的深層融合，從根源上打破部門(mén)間的信息壁壘，確保平臺(tái)功能適用、產(chǎn)品豐富、使用便捷，為平臺(tái)持續(xù)運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，也為全市社會(huì)信用體系建設(shè)的整體共進(jìn)積累經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。

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