鄒子婧

近年來，銀監(jiān)會一直引導銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展，國有大行盡管響應國家政策，但由于小微企業(yè)經(jīng)營困難，對于它們支持的力度還是發(fā)生了變化

《投資者報》記者近期在和銀行溝通時發(fā)現(xiàn)，各家銀行對于小微金融的感覺真是五味雜陳。一家國有大行的從業(yè)人員告訴記者，現(xiàn)如今經(jīng)濟條件那么差，小微企業(yè)經(jīng)營困難，很多不良貸款就來自小微。

“但是由于國家對于小微的支持，作為國有大行也只能拿出一部分精力來做這塊市場，所以別問我們對小微的態(tài)度?！鄙鲜鰪臉I(yè)人員告訴記者。

小微企業(yè)原是作為股份制銀行彎道超車的重點開拓領域，為銀行貢獻了眾多的利潤點。國有大行曾面對廣闊的市場，紛紛向小微金融傾斜力度。時至今日，隨著宏觀經(jīng)濟不景氣，小微企業(yè)面臨困境，國有銀行內(nèi)部出現(xiàn)了一些不同的聲音。

在國有大行方面，小微金融真的只是“任務”嗎？目前，國有大行在小微金融方面又有何努力？

國有銀行態(tài)度分化

這些年來，為緩解中小企業(yè)融資難題，金融管理當局加大了信貸政策導向力度，要求銀行努力做到“三個不低于”。具體規(guī)定為，在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

此外，監(jiān)管機構對小微企業(yè)貸款比重高的銀行定向降準；推動銀行建設專門服務于小微企業(yè)融資的信貸專營機構，擴大機構覆蓋面；鼓勵開發(fā)符合小微企業(yè)經(jīng)營特點的信貸產(chǎn)品 ……各項舉措取得了一定的效果。

今年7月份，國務院常務會議還就如何緩解小微企業(yè)融資難題進行了具體部署。

但是國有銀行面對這樣的規(guī)定，態(tài)度各異。一位國有銀行的從業(yè)人士告訴記者，小微企業(yè)的貸款收益率低、壞賬率高，是業(yè)內(nèi)眾所周知的事情，但問題是：一邊要求國有商業(yè)銀行改善管理，增加利潤、降低壞賬率，層層壓下來的業(yè)績指標讓各級領導喘不過氣；另一邊逼著國有商業(yè)銀行提高給小微企業(yè)貸款的占比，讓它們做一些明顯不利于業(yè)績的事情，“這個矛盾該怎么解決？”

不過，也有觀點認為，大銀行相比于中小銀行，有更加雄厚的資金，更加先進的技術和更穩(wěn)定的風控能力。服務小微企業(yè)，大銀行可以也必須要有大作為。

在他們看來，大銀行不僅為大企業(yè)錦上添花，更可以為小微企業(yè)雪中送炭。服務小微企業(yè)不應該是“要我做”的問題，而是“我要做”的問題。

建行農(nóng)行小微增速相對較高

由于種種政策規(guī)定，記者注意到，國有銀行的小微金融貸款增速方面都出現(xiàn)了增長，不過與銀行小微整體小微業(yè)務增速相比還是有些差距。

銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額23.5萬億元，同比增長13.3%。今年上半年，人民幣小微企業(yè)貸款余額19.31萬億元，同比增長15.5%。

而五大國有銀行的小微不良增速多數(shù)在10%左右。以工商銀行為例，2015年12月末，小微企業(yè)貸款余額約為1.88萬億元，占整體境內(nèi)分行貸款17.3%，較上年多投放約160億元，同比增長9.4%，然而金額比重上則較2013年的20.4%略微低。

中國銀行2015年末小微企業(yè)貸款余額約1.15萬億元，比上年末增加約1100 億元，同比增加10.4%。

交通銀行并未在2015年年報中披露小微企業(yè)的貸款金額。但在2014年報告期末，交行中小微企業(yè)貸款余額約1.26萬億元，較2014年初增長0.32%余額寶比較年初下降2.27個百分點至 40.58%。

值得注意的是，在五大國有銀行中，農(nóng)行和建設銀行在小微金融的投入力度明顯高于其他行。

截至2015年末， 農(nóng)行小微企業(yè)貸款余額約為1.09萬億元，比上年末增加約1100億元， 同比增長11.6%， 高于全行貸款增速 1.6 個百分點。并從該行對于《投資者報》的回應中得知最新情況，今年上半年，農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額1.16萬億元，比年初增加732億元，貸款增速6.72%，高于全行各項貸款增速。

農(nóng)業(yè)銀行對外表示，今年將持續(xù)加大小微企業(yè)金融支持力度，傾斜信貸資源，為小微企業(yè)單列了1100億元貸款投放計劃。

增速最高的是建設銀行，去年小微企業(yè)貸款余額約1.28萬億元，較上年新增約 1300億元，增幅 11.81%。

“有利可圖”才能有效扶植？

眼下伴隨著市場需求萎縮，小微企業(yè)貸款質(zhì)量出現(xiàn)了惡化跡象，也傷害到金融機構服務于小微企業(yè)融資的積極性?？梢?，推動小微企業(yè)融資服務發(fā)展，根本在于提高金融機構的積極主動性，必須依靠機制創(chuàng)新，讓金融機構真正“有利可圖”。

有市場人士認為，從機制創(chuàng)新入手，需要進一步發(fā)揮財政資金的撬動作用，可考慮將貼息轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的風險補償基金，擴大政策性擔保覆蓋面，大力推動貿(mào)易信用保險對小微企業(yè)外部增級作用，試點開展小微企業(yè)貸款信用保險，以減少金融機構對小微企業(yè)融資的風險顧慮和中間審貸環(huán)節(jié)，使得小微企業(yè)融資真正成為金融機構穩(wěn)定的利潤增長點。進一步改革小微企業(yè)信貸服務模式，大力簡化貸款程序，豐富抵押品和貸款擔保方式，在可控風險限額內(nèi)賦予客戶經(jīng)理靈活經(jīng)營權，既要嚴格執(zhí)行客戶經(jīng)理盡職免責，也要適當提高銀行對小微企業(yè)貸款風險容忍度，改善激勵機制。

農(nóng)業(yè)銀行在接受《投資者報》記者采訪時介紹了應對策略在融資方面，農(nóng)業(yè)銀行依托政策性擔保公司、政府風險補償基金、保險公司和財政直補資金等政府增信機制，不斷創(chuàng)新融資模式，破解小微企業(yè)融資難題。不斷加強與政府部門、創(chuàng)業(yè)風險投資機構、擔保公司、高新技術產(chǎn)業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)孵化園區(qū)的合作，整合各方資源為小微企業(yè)提供綜合金融服務。