摘 要：當前，互聯(lián)網(wǎng)金融以其特有的規(guī)律改變甚至顛覆著傳統(tǒng)的金融模式，正以方興未艾之勢無論是在廣度上還是深度上都在深刻影響和改變著我國傳統(tǒng)的金融體系，而居于我國金融體系主體地位的商業(yè)銀行也正面臨著深刻的變革。對比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融資源可獲得性強、交易成本相對較低以及資源配置的去中介化等特點決定了其更具發(fā)展優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已然是大勢所趨。商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式是被動改革，還是主動創(chuàng)新，銀行應主動把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新機遇，厲兵秣馬實現(xiàn)自我革新與發(fā)展。本文簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征，分析其對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響，結合商業(yè)銀行仍然具有的競爭優(yōu)勢，基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角，探析商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革的路徑，以期為其改革與創(chuàng)新提供有益參考。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 經(jīng)營模式 變革路徑 路徑探析

一、引言

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為國內金融領域最熱門的話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術等手段，實現(xiàn)融資、支付和信息中介等功能的一種新興的金融服務模式。作為互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相融合的新興領域，互聯(lián)網(wǎng)金融正以方興未艾之勢無論是在廣度上還是深度上都在深刻影響和改變著我國傳統(tǒng)的金融體系，滲透和撼動著依賴傳統(tǒng)業(yè)務模式的銀行、證券和保險等金融行業(yè)的業(yè)務乃至商業(yè)模式，對居于我國金融體系主體地位的商業(yè)銀行產(chǎn)生尤為顯著的影響。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式是建立在存、貸和匯等業(yè)務的基礎上的，長期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求”等三大天然優(yōu)勢。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，包括存款、貸款和支付結算在內的銀行核心業(yè)務版圖正在被逐步蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其金融資源更廣、交易成本更低、客戶體驗更優(yōu)以及資源配置的去中介化等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的壟斷地位和核心業(yè)務產(chǎn)生較大沖擊，改變了銀行與客戶的關系以及支付、信用體系等，影響了銀行信貸和理財?shù)葮I(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)的競爭態(tài)勢倒逼商業(yè)銀行要加快改革和創(chuàng)新的步伐，及時轉變經(jīng)營理念，充分發(fā)揮自身仍然具有的競爭優(yōu)勢，用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，以創(chuàng)造出商業(yè)銀行發(fā)展的新時代。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

1.基于大數(shù)據(jù)的運用。數(shù)據(jù)是信息時代的重要特征，金融業(yè)作為一個與信息服務高度相關的行業(yè)，既是數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，又高度依賴于信息技術?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎等為基礎，挖掘客戶信息并管理信用風險，主要通過網(wǎng)絡生成和傳播信息，并運用搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，通過云計算進行處理，以有針對性地滿足用戶在信息挖掘和信用風險管理上的需求，撼動著傳統(tǒng)客戶關系和抵質押品在金融業(yè)務中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實質就是大數(shù)據(jù)金融。

2.服務更加高效便捷。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，尤其是移動互聯(lián)技術的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融能將服務延伸至網(wǎng)絡所能覆蓋到的區(qū)域，金融產(chǎn)品和服務的交易可隨時隨地進行，突破了時間和地域的限制。同時，得益于大數(shù)據(jù)分析技術的發(fā)展，能夠利用計算機對業(yè)務進行快速的批量化處理，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直接以點對點交易為基礎，進行金融資源的配置，金融產(chǎn)品和服務的供需信息能夠在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，金融服務更加高效便捷。

3.具有普惠金融屬性。由于不受營業(yè)網(wǎng)點和人員等因素的影響和制約，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠將更多精力投入“二八定律”中80%的小微客戶，主要以小微企業(yè)和個體工商戶為主的客戶開發(fā)上，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融服務的盲區(qū)，客戶基礎更為廣泛。同時，在服務小微客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著先天優(yōu)勢，能高效解決小微客戶既小額又個性化的金融需求，提升資源配置的效率，能讓更廣泛的人群通過網(wǎng)絡享受到種類更多、更優(yōu)質的金融服務，凸顯普惠金融的屬性。

4.金融服務低成本化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠充分利用電子商務、第三方支付和社交網(wǎng)絡等形成的龐大數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)挖掘技術，使資金的供需雙方通過網(wǎng)絡平臺就能自行完成信息的甄別、匹配、定價和交易。對金融機構而言，一是無需設立眾多的分支機構和雇傭大量人員；二是與傳統(tǒng)的貸前調查、貸時審查和貸后檢查的“三查”相比，成本更低、速度更快，大幅降低了運營成本。對消費者而言，通過網(wǎng)絡就能快速找到合適的金融產(chǎn)品，交易成本也大大降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響

1.弱化銀行的支付中介功能。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直是以支付中介的角色存在。支付中介是銀行為客戶提供的最基礎的金融服務，作為銀行三大核心業(yè)務之一，其發(fā)展狀況直接關系到銀行的整體運營和生存狀態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的快速發(fā)展，獨立于銀行和商戶，為商戶和消費者提供支付結算服務的第三方支付行業(yè)應運而生，并能基于海量用戶的數(shù)據(jù)積累，根據(jù)用戶在金融服務方面的需求和偏好，為客戶提供個性化服務。應用范圍從開始的滿足網(wǎng)上購物等簡單的支付需求逐步滲透到轉賬匯款、小額信貸、資金管理和金融產(chǎn)品代銷等銀行的核心業(yè)務領域。第三方支付平臺憑借其方便快捷的支付體驗，以較低的價格甚至是免費為客戶提供與銀行相同或相近的服務，沖擊和影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結算模式，迅速搶占銀行的市場份額，加速弱化銀行的支付中介功能。第三方支付以新興的移動支付為例，根據(jù)比達咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年中國第三方移動支付市場交易總規(guī)模高達9.31萬億元，同比增長57.3%。其中，支付寶和財付通就占據(jù)了超過市場90%的份額，對銀行支付業(yè)務帶來不小的沖擊。

2.改變銀行的傳統(tǒng)融資格局。當前，數(shù)量龐大的小微企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為我國國民經(jīng)濟的重要支柱，是推動經(jīng)濟發(fā)展的主要生力軍。但是，由于小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，抵御風險和盈利能力較差，償債能力和信用水平較低，且在信貸方面具有金額小、周期短、時間急和頻率高等需求特征，商業(yè)銀行基于信貸風險和交易成本等因素考慮，經(jīng)常對小微企業(yè)惜貸慎貸。而互聯(lián)網(wǎng)金融實際就是互聯(lián)網(wǎng)信貸，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡平臺積累的信用信息，依托大數(shù)據(jù)分析來主動識別信貸風險，改變傳統(tǒng)的通過抵質押擔保等措施來控制風險的模式，使小微企業(yè)可以獲得免擔保的信貸支持，削弱了傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)能力；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托網(wǎng)絡實現(xiàn)信貸申請、審批和放款等業(yè)務流程批量化的線上管理，能低成本、快捷高效地為小微企業(yè)提供信貸支持，沖擊了傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式；第三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還能根據(jù)小微企業(yè)的特點，量身打造服務模式和進行產(chǎn)品設計，以滿足小微企業(yè)多樣化和個性化的信貸需求，超越了傳統(tǒng)銀行的資金匹配效率。根據(jù)盈燦咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年我國全年網(wǎng)貸成交量高達9823.04億元，相較于2014年的2528億元增長了288.57%。2015年10月網(wǎng)貸歷史累計成交量首次突破萬億元大關，截至12月底歷史累計成交量已經(jīng)達到13652億元?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式正改變著銀行傳統(tǒng)的融資格局。

3.沖擊銀行的傳統(tǒng)盈利模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多還處于利差主導型的盈利模式階段，利差收入占銀行全部營業(yè)收入的比重較大，多數(shù)銀行存在盈利模式單一、中間業(yè)務品種有限以及資金運用結構不合理等問題，經(jīng)營極易受到市場波動和經(jīng)濟浪潮的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的貨幣型基金增值理財服務收益要高于銀行活期存款，導致銀行活期存款下降，分流了銀行的客戶；二是第三方支付除涉足支付、小貸、擔保并代售基金、保險等銀行傳統(tǒng)的業(yè)務領域外，還將服務延伸至第三方理財和財富管理等領域，對銀行中間業(yè)務收入產(chǎn)生較大影響；三是網(wǎng)絡借貸的快速發(fā)展，分流了銀行的小微客戶，對致力于發(fā)展面向小微企業(yè)信貸服務以實現(xiàn)信貸收益最大化目標的銀行來說，形成一定的競爭壓力。受互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓，銀行業(yè)績增速持續(xù)放緩。根據(jù)銀監(jiān)會披露的主要監(jiān)管指標顯示，2015年，我國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤15926億元，同比增長2.43%，規(guī)模增長仍然是銀行業(yè)績維持增長的重要因素。但是利差下行則被認為是拖累2015年銀行業(yè)績的主要原因之一，2016年這一負面因素還將繼續(xù)困擾著我國的銀行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融削弱銀行的盈利能力，蠶食其利潤來源。

4.替代銀行的傳統(tǒng)服務渠道。數(shù)量龐大的銀行網(wǎng)點是商業(yè)銀行最基層的經(jīng)營單位，也是銀行服務客戶的窗口和基石。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行網(wǎng)點在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響下，缺點和弊端也日益顯現(xiàn)，除受服務時間和空間的制約外，還存在以下三個方面不足：一是網(wǎng)點自身缺乏特色，不同銀行的網(wǎng)點功能大體相同，基本屬于傳統(tǒng)的結算交易型，沒有根據(jù)客戶的不同需求進行設置，業(yè)務種類也缺乏創(chuàng)新，對客戶缺乏吸引力；二是營銷服務水平較低，大部分網(wǎng)點沿用“坐商”的服務模式，坐等客戶上門，且營銷手段單一，缺乏個性化服務，線上線下營銷服務整合較弱，導致網(wǎng)點服務質量不高，客戶辦理業(yè)務需要較長時間等待，且交易流程復雜，客戶體驗感差；三是新技術的創(chuàng)新滯后，網(wǎng)點工作人員主要依靠PC機辦理業(yè)務，缺少平板電腦和移動互聯(lián)等新興技術的配套支持，無法提供移動營銷和便捷服務，嚴重影響客戶體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托移動互聯(lián)等技術，可以全天候、跨地域、24小時不間斷的向客戶輸送高效便捷的金融服務，且更加注重客戶體驗，強調開放共享、交互式營銷以及新技術與金融的深度融合，最大限度地為客戶創(chuàng)造便利、輕松的服務體驗。這里以工行為例，根據(jù)銀行利率網(wǎng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年工行電子銀行客戶總數(shù)達3.9億戶，業(yè)務筆數(shù)占全行業(yè)務筆數(shù)比上年提高5.1個百分點至80.2%，交易額比上年增長14.8%超過380萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正加速分流銀行傳統(tǒng)服務渠道的客戶和業(yè)務量。

四、商業(yè)銀行仍然具有競爭優(yōu)勢

1.品牌信譽優(yōu)勢。商業(yè)銀行致力于打造金融“百年老店”，謀求長期穩(wěn)健發(fā)展，以提高銀行的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。在多年的經(jīng)營發(fā)展中，銀行重視對客戶服務價值的傳承，依托其廣泛分布的網(wǎng)點贏得了客戶的信任，樹立了良好的口碑和品牌形象，具有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法比擬的品牌信譽優(yōu)勢。

2.客戶基礎優(yōu)勢。商業(yè)銀行經(jīng)過多年發(fā)展，積累了豐富的客戶數(shù)據(jù)，擁有龐大的客戶資源，并建立了一套科學、成熟的客戶分層服務與經(jīng)營體系，對客戶的金融需求較為了解，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其相比還有較大差距，短期內無法撼動銀行的客戶基礎優(yōu)勢。

3.資金供給優(yōu)勢。商業(yè)銀行通過吸收居民儲蓄存款、發(fā)行金融債券以及同業(yè)拆借等多種渠道和方式，為客戶提供可持續(xù)的信貸資金來源，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等非銀行類金融機構的資金來源仍然受到一定限制，且籌資成本較高，與銀行相比處于劣勢地位。

4.產(chǎn)品組合優(yōu)勢。商業(yè)銀行在金融領域擁有深厚的經(jīng)營積淀，金融服務種類齊全，產(chǎn)品線廣泛。同時，銀行還能充分發(fā)揮不同業(yè)務條線、不同產(chǎn)品部門的整合聯(lián)動優(yōu)勢，為企業(yè)提供現(xiàn)金管理、信貸融資和財務顧問等豐富多元的金融產(chǎn)品和服務，為客戶量身定制個性化和綜合化的金融服務解決方案，這也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)欠缺的。

5.風險管控優(yōu)勢。商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，擁有較為領先的風險管理理念，比較成熟的風險管控手段，相對完善的企業(yè)征信體系，以及專業(yè)化的風控管理團隊，并在實踐中能不斷優(yōu)化風險管理流程，構建風控指標體系，健全各項風控規(guī)章制度，嚴格管控各類金融風險，具有優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險管控優(yōu)勢。

6.服務渠道優(yōu)勢。經(jīng)過多年發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)形成較為完善的客戶服務網(wǎng)絡，分支機構遍布全國各地，并在不斷向海外延伸。不僅有實體的營業(yè)網(wǎng)點，還有網(wǎng)上銀行、手機銀行和微信銀行等日益多元化的電子渠道。憑借發(fā)達的服務網(wǎng)絡，銀行能夠為客戶提供更加優(yōu)質、便捷和高效的金融服務。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革的路徑探析

1.要構建基于大數(shù)據(jù)的經(jīng)營管理體系。信息是金融的核心，是進行資源配置的基礎。對商業(yè)銀行來說，客戶信息就是財富。在多年的業(yè)務發(fā)展中，銀行積累了龐大的客戶資源，掌握了海量的客戶信息，但是對這些信息卻缺乏有效利用，沒有建立完備的客戶信息數(shù)據(jù)庫，缺少對客戶進行市場細分的基礎。因此，商業(yè)銀行要積極轉變經(jīng)營思想，用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，重視掌握的客戶信息，充分發(fā)掘客戶大數(shù)據(jù)，提升市場和客戶需求分析能力，為銀行經(jīng)營管理提供強有力的數(shù)據(jù)技術支持。同時，還要充分發(fā)揮數(shù)據(jù)信息在客戶開發(fā)方面的重要作用，將銀行內部組織架構中，分散于不同業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息進行整合，構建大數(shù)據(jù)倉庫，建立數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)模型，對客戶的基本信息、交易行為、信用情況、消費習慣和風險偏好等大數(shù)據(jù)進行關聯(lián)分析，既可以將分析結果應用于金融產(chǎn)品和服務的開發(fā)與創(chuàng)新，又能準確掌握客戶行為、洞察客戶情感、識別客戶需求，為后續(xù)開展精準的客戶拓展、業(yè)務營銷以及授信評估等奠定堅實的基礎。

2.要積極拓展移動（網(wǎng)絡）支付業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)、金融和移動通訊相結合催生出移動支付這一行業(yè)并得到日益發(fā)展，金融支付經(jīng)歷著從“線下”到“線上”，從“線上”到“移動”支付的發(fā)展路徑。移動支付將在金融服務體系中發(fā)揮著重要的乃至主導作用，顛覆商業(yè)銀行最基礎的支付中介功能。因此，商業(yè)銀行要積極拓展移動（網(wǎng)絡）支付業(yè)務，將傳統(tǒng)金融業(yè)務與移動支付相融合，一是銀行要利用多年發(fā)展中積累的，與客戶建立的高度信任關系，引導更多客戶認識和接受這項業(yè)務，培養(yǎng)潛在客戶，拓展市場規(guī)模；二是銀行憑借其雄厚的經(jīng)濟實力，在大力發(fā)展個人小額支付業(yè)務的同時，還要積極拓展企業(yè)大額支付業(yè)務，以實現(xiàn)移動支付業(yè)務的良性發(fā)展；三是銀行要積極利用新技術，加快支付產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新研究，以滿足客戶差異化和個性化的金融需求；四是銀行要充分發(fā)揮風險管控方面的優(yōu)勢，提升支付的安全性和便捷性，讓客戶能夠隨心付、安心付。

3.要重視小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務。傳統(tǒng)商業(yè)銀行受營業(yè)網(wǎng)點和人員等因素制約，往往將精力投入“二八定律”中20%高價值客戶的開發(fā)上，卻忽視了80%小微客戶的金融需求，使數(shù)量龐大的小微企業(yè)面臨融資難的困境。互聯(lián)網(wǎng)金融為解決小微企業(yè)融資難題提供了一種有效的解決方案。商業(yè)銀行應積極轉變經(jīng)營觀念，重視小微企業(yè)融資業(yè)務，創(chuàng)新金融服務模式，加大和提升對小微企業(yè)客戶融資需求的支持力度和水平。銀行在模仿和跟進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的同時，對小微企業(yè)要改變滯后的信用評價方法，改革繁瑣的信貸審批流程，基于銀行掌握的相對成熟的數(shù)據(jù)信息，加強互聯(lián)網(wǎng)技術和平臺的建設，構建小微企業(yè)風險評估系統(tǒng)，針對不同類型和不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，推出更多有個性的、高效便捷的金融產(chǎn)品和服務，使銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，發(fā)揮服務小微企業(yè)的競爭優(yōu)勢，以促進小微企業(yè)的健康發(fā)展。

4.要改變以利息差為主導的盈利模式。首先，隨著利率市場化改革的不斷深入，商業(yè)銀行間的競爭日益激烈，以利差為主導的傳統(tǒng)盈利模式亟待轉型，但是利差收入仍然是銀行盈利的主要來源，因此，銀行對利差收入業(yè)務應繼續(xù)予以高度重視。其次，中間業(yè)務作為銀行利潤增長的一個新引擎，銀行應充分利用信息和資金等方面的優(yōu)勢，發(fā)展風險低、收益高的咨詢評估類業(yè)務，并能結合自身業(yè)務特點推出信用融資、理財咨詢和理財規(guī)劃等創(chuàng)新型中間業(yè)務，擴大業(yè)務規(guī)模，增加利潤收入。第三，銀行要改變傳統(tǒng)的通過增設分支機構和營業(yè)網(wǎng)點來促進利潤增長的模式，在對傳統(tǒng)電子銀行進行轉型升級的同時，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，進軍直銷銀行、搭建電商平臺、拓展移動金融等，以降低經(jīng)營支出，提升獲利能力。最后，銀行要對客戶進行市場細分，針對不同類型客戶提供差異化的金融產(chǎn)品和服務，以滿足客戶個性化的金融需求，這也是提升銀行盈利水平的一個重要途徑。

5.要基于客戶體驗開展業(yè)務營銷活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭已經(jīng)進入了“客戶體驗”階段，誰能在客戶體驗上實施更多的創(chuàng)新，誰就能掌握競爭的主動權。傳統(tǒng)銀行的服務理念要落后于時代發(fā)展，對客戶體驗缺乏足夠重視，客戶服務和產(chǎn)品創(chuàng)新缺少從客戶角度出發(fā)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的根本精神在于重視客戶體驗，產(chǎn)品設計新穎，操作簡單便捷，能快速獲得客戶青睞。這就要求商業(yè)銀行要高度重視客戶體驗，一是要將滿足客戶金融需求作為服務的重點，在產(chǎn)品和服務的開發(fā)上，要以客戶為中心，從客戶體驗角度進行產(chǎn)品設計；二是要優(yōu)化網(wǎng)點業(yè)務操作流程，創(chuàng)新服務環(huán)境設計，利用高新科技增強客戶的互動體驗，同時還要加強互聯(lián)網(wǎng)渠道建設，完善服務功能，為客戶提供便捷高效的金融服務；三是從客戶需求角度出發(fā)創(chuàng)新服務形式，提供定制化服務，以提升客戶體驗的滿意度；四是要充分發(fā)揮銀行的品牌優(yōu)勢，面向目標客戶開展品牌宣傳，營造差異化的服務模式，提升客戶的價值感受。

6.要推進銀行網(wǎng)點經(jīng)營的轉型與發(fā)展。目前商業(yè)銀行主要依托網(wǎng)點渠道開展業(yè)務營銷，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加速了網(wǎng)點業(yè)務的“被動分流”，這就要求銀行網(wǎng)點經(jīng)營要加快轉型發(fā)展。一是要能根據(jù)網(wǎng)點的區(qū)域特點和客戶結構等情況，進行準確定位，充分發(fā)揮網(wǎng)點經(jīng)營的業(yè)務特色；二是在原有網(wǎng)點功能分區(qū)的基礎上進行優(yōu)化整合，增設客戶體驗區(qū)，網(wǎng)點工作人員通過移動設備介紹銀行的金融產(chǎn)品和服務，客戶也可以現(xiàn)場體驗，進一步提升網(wǎng)點營銷的能力和效率；三是要充分發(fā)揮銀行網(wǎng)點在客戶信息收集上的優(yōu)勢，結合銀行已經(jīng)掌握的客戶賬戶信息和業(yè)務偏好等，通過對客戶大數(shù)據(jù)的挖掘，準確識別客戶金融需求，幫助網(wǎng)點工作人員開展精準營銷；四是銀行在借助網(wǎng)上銀行和手機銀行等渠道開展線上業(yè)務營銷的同時，網(wǎng)點工作人員也要積極開展線下宣傳，再讓客戶線上操作，以提升網(wǎng)點的銷售效率，并依托網(wǎng)點做好業(yè)務支持和信息反饋，實現(xiàn)線上線下的融合，提升網(wǎng)點的專業(yè)服務能力。

六、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展正改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，影響和沖擊著我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。但是，互聯(lián)網(wǎng)只是工具，互聯(lián)網(wǎng)金融只不過是金融機構借助新的載體、新的渠道和新的技術在遵循原有的內在原理、規(guī)則和機制的基礎上進行傳統(tǒng)銀行的交易行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運行方式，其本質仍是金融，并沒有創(chuàng)造出新的金融模式，商業(yè)銀行仍然是我國金融的主體力量。但是，變革已然是必然趨勢，是銀行的生存之道。商業(yè)銀行要緊跟時代潮流，順應互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展的需求，借鑒和學習互聯(lián)網(wǎng)思維，進行革新發(fā)展，以跟上時代的步伐。

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作者簡介：李宏偉（1979—），男，江蘇沭陽人，碩士，主要研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融、金融服務營銷。

※基金項目：浙江金融職業(yè)學院2015年度院級科研立項課題《互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革的路徑探析》.