摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算技術(shù)等技術(shù)的發(fā)展，加之網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的拓展，既給金融行業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇，也給金融行業(yè)帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展在經(jīng)營(yíng)范圍、管理理念等方面存在問(wèn)題。在發(fā)展的同時(shí)也承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文筆者對(duì)新時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策以及如何管控發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，做了簡(jiǎn)單的論述。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代背景；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管控

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）018-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融利用支付手段、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金的快速流通、支付、交易等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新型的金融形勢(shì)，近幾年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)的狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括金融機(jī)構(gòu)電子化、第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)貸款平臺(tái)、眾籌模式等。將互聯(lián)網(wǎng)模式細(xì)化可以分為傳統(tǒng)金融、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、網(wǎng)絡(luò)貸款、保險(xiǎn)等。互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為五類，主要包括支付結(jié)算、融資、虛擬貨幣、金融渠道業(yè)務(wù)、信息服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融基本現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展前景較大。隨著電子商務(wù)技術(shù)、社交媒體、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等的發(fā)展，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，加之互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，包括百度、京東等。互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式與傳統(tǒng)金融支付方式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用計(jì)算機(jī)或者終端設(shè)備等，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)完成資金交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)金融不同，其透過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，結(jié)合管理制度、技術(shù)手段以及信息等，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率，使得企業(yè)得到更多的經(jīng)濟(jì)收益，這種低成本高收益的經(jīng)營(yíng)模式，在一定程度助推著金融行業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融更注重信用體系的建設(shè)，信用體系已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的信用記錄，我國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系是阿里巴巴的芝麻信用分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是短時(shí)間內(nèi)發(fā)展起來(lái)的，并且發(fā)展的速度過(guò)快，而互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，使得一些企業(yè)利用法律空缺謀取暴利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

（一）不可預(yù)見(jiàn)性風(fēng)險(xiǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)計(jì)算機(jī)設(shè)備等運(yùn)行，其設(shè)備配置存在著一定的漏洞，不能形成高度防護(hù)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，在操作的過(guò)程中，存在著不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，若出現(xiàn)操作失誤，則會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)主要源自人員、設(shè)備設(shè)計(jì)缺陷、系統(tǒng)漏洞等。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還受到外部風(fēng)險(xiǎn)影響，包括黑客侵入系統(tǒng)、偽造電子貨幣等，這些都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)，具有較強(qiáng)的不可預(yù)見(jiàn)性。

2.信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，用戶的信息安全非常重要，然而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露問(wèn)題嚴(yán)重，加之缺少法律的保護(hù)，使得信息泄露問(wèn)題遲遲得不到解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采取的是在線支付方式，這種方式具有快捷方便的特點(diǎn)，用戶在使用的過(guò)程中，只需要登錄自己的賬號(hào)，輸入自己的支付與驗(yàn)證密碼，便可以完成資金的變動(dòng)，例如支付寶、微信紅包等。因?yàn)樵诰€支付只需要驗(yàn)證支付密碼即可，不用核實(shí)客戶的真實(shí)身份，所以常常會(huì)出現(xiàn)盜竊與代付事故等。

（二）擠兌風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融擠兌風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槭袌?chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)造成的，出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融工作者需要面臨逆向選擇，并且需要承擔(dān)商業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)是在電子信息的基礎(chǔ)上，開(kāi)展虛擬商業(yè)活動(dòng)，用戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，可以偽造信息，致使互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商不能獲取真實(shí)的用戶信息，而且客戶的信用水平不同，極易造成壞賬、壞貸問(wèn)題。一些信用度低、抵押物不足的用戶，通常樂(lè)于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融籌集資金，在一定程度上給融資平臺(tái)帶來(lái)了不確定風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺少法律監(jiān)管產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律不健全，缺少網(wǎng)絡(luò)借貸與安全支付等方面的法律，現(xiàn)有的法律不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入缺乏法律體系的保護(hù)，除主體身份外，還包括電子合同、支付安全認(rèn)證等方面。若交易雙方出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛、或者交易主體權(quán)利和義務(wù)不夠明確時(shí)，只能通過(guò)現(xiàn)有的法律法規(guī)來(lái)處理，使當(dāng)事人雙方的權(quán)益得不到保證，在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策與風(fēng)險(xiǎn)管控方法

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

1.深化互聯(lián)網(wǎng)金融改革

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)方向，因此為了促進(jìn)其又快又好發(fā)展，需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中存在的問(wèn)題，尤其是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，采取有效的解決措施，降低互聯(lián)網(wǎng)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，要全面深化互聯(lián)網(wǎng)金融改革，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)體系，加快互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)制，以及消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等。

2.做好用戶信息保護(hù)

消費(fèi)者保護(hù)與信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融管理的重要內(nèi)容，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，因此需要盡快出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)，以及完善強(qiáng)制性信息披露機(jī)制等，為保護(hù)消費(fèi)者利益提供法律保障，嚴(yán)格處理侵犯消費(fèi)者權(quán)益行為。互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理部門，需要加強(qiáng)監(jiān)督管理力度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。明確互聯(lián)網(wǎng)商家、用戶（消費(fèi)者）、第三方支付平臺(tái)等，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)中分別需要承擔(dān)的權(quán)利與義務(wù)，保證各方權(quán)責(zé)對(duì)等，并且要規(guī)范交易活動(dòng)，做好互聯(lián)網(wǎng)資金管理，保證交易當(dāng)事人的合法權(quán)益。

3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

首先，要?jiǎng)?chuàng)新征信方法，收集完整的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息數(shù)據(jù)，建立征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)，保證數(shù)據(jù)庫(kù)的全面性、真實(shí)性、系統(tǒng)性，不斷完善用戶信用信息，并將實(shí)時(shí)收集的用戶信用信息，及時(shí)錄入數(shù)據(jù)庫(kù)。

其次，構(gòu)建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。增強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)之間的業(yè)務(wù)交流，做好區(qū)域間的協(xié)調(diào)互動(dòng)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，并且構(gòu)建一個(gè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)平臺(tái)，用來(lái)負(fù)責(zé)管理互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，監(jiān)督并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)行為，合理合法的處理互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者之間的經(jīng)濟(jì)糾紛情況，為消費(fèi)者提供一個(gè)暢通的解決問(wèn)題的渠道。

最后，制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。一方面要形成統(tǒng)一的監(jiān)督管理模式，細(xì)分監(jiān)管層次與監(jiān)管內(nèi)容，并且要明確監(jiān)督管理主體，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，制定合理的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入條件，主要在注冊(cè)資本、金融組織機(jī)構(gòu)以及人員的資質(zhì)等方面。不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管辦法，主要在業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)合法性、資本量、資金流動(dòng)、管理水平等方面，利用網(wǎng)絡(luò)化條件給予調(diào)整與補(bǔ)充，完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理機(jī)制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控方法

1.基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控方法

首先，建立風(fēng)險(xiǎn)視圖，在征信用戶信息時(shí)，利用數(shù)據(jù)交互渠道，來(lái)獲取稅務(wù)部門、司法部門、環(huán)保部門、工商部門等，與有關(guān)用戶的在線信息，利用先進(jìn)技術(shù)對(duì)獲得的用戶信息，做半結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)加工與分析，最終轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息，形成完整的用戶征信視圖。構(gòu)建決策平臺(tái)，將智能決策系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)用流程相互結(jié)合，改變傳統(tǒng)金融作業(yè)模式，創(chuàng)新用戶服務(wù)模式、體驗(yàn)?zāi)Ｊ降取?/p>

其次，利用人臉識(shí)別技術(shù)、反欺詐偵測(cè)技術(shù)等，來(lái)核實(shí)用戶的真實(shí)信息，通過(guò)識(shí)別出來(lái)的數(shù)據(jù)信息，科學(xué)的判斷用戶信息的準(zhǔn)確性。人臉識(shí)別系統(tǒng)主要包括圖像攝取、人臉圖像定位、預(yù)處理技術(shù)、身份確認(rèn)等。在識(shí)別系統(tǒng)中輸入需要核實(shí)身份的用戶臉部圖像，在人臉數(shù)據(jù)庫(kù)中搜索相似的人臉圖像或者編碼數(shù)據(jù)。其中反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)主要是由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別引擎系統(tǒng)、征信系統(tǒng)以及黑名單等構(gòu)成，主要包括采集數(shù)據(jù)、欺詐偵測(cè)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)報(bào)表、數(shù)據(jù)庫(kù)。

最后，構(gòu)建實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)框架。這一框架是基于線上消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制需求，充分利用反偵測(cè)系統(tǒng)的穩(wěn)定性、快速性以及準(zhǔn)確性等優(yōu)勢(shì)，有效的調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)拓展、用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，同時(shí)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則引擎技術(shù)的引進(jìn)，可以將變化中的業(yè)務(wù)規(guī)則有效的剝離出來(lái)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理與多規(guī)則組合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)更加靈活。

2.基于項(xiàng)目管理防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

項(xiàng)目管理防范互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要分為四個(gè)階段，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段主要是識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，具體識(shí)別項(xiàng)目如下：客戶信息與資金安全風(fēng)險(xiǎn)；支付系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性資金與兌付風(fēng)險(xiǎn)；金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)；計(jì)算機(jī)通信系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)分析階段主要是利用SWOT優(yōu)勢(shì)分析法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)、機(jī)會(huì)以及威脅等做綜合分析。風(fēng)險(xiǎn)控制階段主要是采取事前監(jiān)督方法、事中控制方法、事后反饋方法，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。風(fēng)險(xiǎn)處理階段可以利用分類法與大數(shù)據(jù)處理法等，有效的控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在新時(shí)期背景條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景比較廣，但其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，文中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，相應(yīng)的提出幾點(diǎn)發(fā)展建議，以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施，意在為促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提供可參考建議。

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作者簡(jiǎn)介：吳英剛（1979-），男，遼寧錦州人，四川大學(xué)碩士，成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向：金融證券。