王芳芳

摘 要：隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，金融業(yè)嚴(yán)格意義的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管格局已經(jīng)被突破，銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)資金相互交融，是西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)謀求利潤(rùn)增長(zhǎng)的新途徑。由于我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在諸多的問題。本文通過針對(duì)影像我國(guó)銀保渠道發(fā)展的影響因素提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；問題；對(duì)策

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)銀行保險(xiǎn)盡管起步較晚，但其發(fā)展速度卻很快。2004年，銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為 44.57 億元，到 2013年銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為 3503.79 億元，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)了 78 倍，占當(dāng)年壽險(xiǎn)保費(fèi)總量的 36.2%。銀行保險(xiǎn)已經(jīng)變成我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的第三大支柱，變成與個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)并排的三大業(yè)務(wù)之一。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2004到2007年間增長(zhǎng)迅速?gòu)恼級(jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的3.46%增長(zhǎng)到31.14%。2007年到2008年略有下降至24.76%，2008年至2010年呈緩慢上升趨勢(shì)，但到2010開始迅猛增長(zhǎng)至43.74%一度達(dá)到十年來的最高點(diǎn)，其后又有所下滑但一直維持在30%以上的水平。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)困境分析

（一）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品布局失衡

銀保新規(guī)中對(duì)銀保商品的規(guī)則首先是觸及商品的銷售行為，而關(guān)于商品的規(guī)劃卻罕見提及。因而，銀保商品在商品組合和規(guī)劃上的一些問題依然沒有處理。

銀保商品究其實(shí)質(zhì)依然是保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力是其保障功能，如果一味的追求投資收益，那就和銀行出售的理財(cái)產(chǎn)品沒有區(qū)別。但是在實(shí)際的產(chǎn)品銷售中，兩種功能對(duì)調(diào)的分紅型保險(xiǎn)占有了主流地位，占銀保商品銷售量的 90%以上。分紅險(xiǎn)的費(fèi)率高，又有必定收益，因而，許多保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)分紅型銀保產(chǎn)品。

（二）銀行保險(xiǎn)存在銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象

缺乏誠(chéng)信是目前我國(guó)銀保渠道存在的一大問題，保險(xiǎn)行業(yè)作為講究最大誠(chéng)信的行業(yè)，卻成為誠(chéng)信缺失最嚴(yán)重的行業(yè)。銀行保險(xiǎn)也難以擺脫社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)極度缺乏信任的陰影。銀行只負(fù)責(zé)銷售，其產(chǎn)品的一切責(zé)任義務(wù)均與銀行無關(guān)。在最初購(gòu)買該產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該說客戶對(duì)產(chǎn)品存在重大誤解。取到保單后，客戶應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。但是，保險(xiǎn)條款的晦澀難懂是眾所周知的。對(duì)于缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人來說，要讀懂保險(xiǎn)條款都不容易，更別說計(jì)算實(shí)際收益率了。

（三）銀保合作呈現(xiàn)短期性，合作雙方關(guān)系不穩(wěn)定

由于我國(guó)銀行保險(xiǎn)采取簡(jiǎn)單的銷售代理模式，銀行和保險(xiǎn)公司沒有建立長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，資本滲透協(xié)同發(fā)展的深層次合作尚未充分發(fā)展，銀行和保險(xiǎn)公司的短期利益驅(qū)動(dòng)，合作關(guān)系及其不穩(wěn)定。因此在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭(zhēng)奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)上，代理手續(xù)費(fèi)從2%一3%一度攀升，極大地削弱了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)。更為重要的是，在銀保合作關(guān)系中，銀行始終處于主導(dǎo)地位，合作雙方關(guān)系不對(duì)稱。一年一簽的合作協(xié)議讓保險(xiǎn)公司感到合作關(guān)系的不穩(wěn)定。

三、促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策分析

（一）開發(fā)新產(chǎn)品

銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡(jiǎn)單、操作方便、適合柜臺(tái)銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對(duì)銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者具有吸引力，還能調(diào)動(dòng)銀行代理的積極性。在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)，閉門造車的情況，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資生為一體，以滿足客戶對(duì)全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險(xiǎn)公司委派專業(yè)的人員，組成市場(chǎng)拓展的專家小組，對(duì)銀行客戶進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)不同需求層次客戶設(shè)計(jì)出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)品種。

（二）加大對(duì)業(yè)務(wù)代理人員的培訓(xùn)力度

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后服務(wù)等是一個(gè)系統(tǒng)的工程，要求從事銀行保險(xiǎn)工作的工作人員不僅要知識(shí)面廣，能力要強(qiáng)，而且還要具備有關(guān)銀行和保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。要加大對(duì)員工知識(shí)的培訓(xùn)和教育。銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的銀保業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并積極結(jié)合我國(guó)銀行的特點(diǎn)，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度。同時(shí)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員，包括銀行柜員、保險(xiǎn)公司銀保專管員以及銀行客戶經(jīng)理等相關(guān)人員的培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化，通過各種各樣的培訓(xùn)形式，注重培訓(xùn)質(zhì)量，切實(shí)提高銷售人員的服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)素質(zhì)。

（三）建立銀行與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作機(jī)制

銀監(jiān)會(huì)2009年發(fā)布的《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》中明確規(guī)定，現(xiàn)階段商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司原則上應(yīng)選擇現(xiàn)有保險(xiǎn)公司，且一家商業(yè)銀行只能投資一家保險(xiǎn)公司。銀行、保險(xiǎn)公司實(shí)行這種新型的“1+1”的模式，立足于銀行和保險(xiǎn)公司雙方從長(zhǎng)遠(yuǎn)的市場(chǎng)定位和發(fā)展規(guī)劃出發(fā)，為著共同的利益，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。在經(jīng)營(yíng)層面，應(yīng)當(dāng)著重銀行保險(xiǎn)理論的應(yīng)用，主要是研究在產(chǎn)品開發(fā)層面，從業(yè)務(wù)整合、資源共享的角度，如何開發(fā)新的銀保產(chǎn)品，建立合理的利益分配機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，從而調(diào)動(dòng)銀行和保險(xiǎn)雙方的長(zhǎng)效合作動(dòng)力。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，要加強(qiáng)銀保雙方的數(shù)據(jù)共享，建立信息交流平臺(tái)，對(duì)市場(chǎng)和金融環(huán)境做出及時(shí)正確的反應(yīng)。銀行與保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)把人員培訓(xùn)、提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)置于重要位置，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益和利益。

參考文獻(xiàn)：

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