張霽月

當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天審批，當(dāng)天批復(fù)，當(dāng)天拿到5萬(wàn)元以下額度貸款。依托“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”，樺南縣閆家、明義、梨樹(shù)等3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有4位農(nóng)民分別從當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社獲得應(yīng)急貸款2～5萬(wàn)元。

閆家鎮(zhèn)大張家村農(nóng)民鄭福金，通過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社微信平臺(tái)掃描二維碼平臺(tái)，提出貸款申請(qǐng)，農(nóng)信社包片信貸員通過(guò)大數(shù)據(jù)、地址分布圖查出借款人相關(guān)信息資料符合借款條件，下午借款人備齊資料來(lái)到農(nóng)信社半個(gè)小時(shí)就獲貸5萬(wàn)元用于包地。鄭福金說(shuō)，當(dāng)初只是抱著試試看的想法，沒(méi)想到農(nóng)信社的“當(dāng)日貸”是真的，既方便又節(jié)省了時(shí)間。從農(nóng)信社“當(dāng)日貸”貸款2萬(wàn)元解了買柴油之急的明義鄉(xiāng)明義村村民趙立君，高興地說(shuō)：“真沒(méi)想到！真沒(méi)想到！”

通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”，將全縣農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)致富基礎(chǔ)信息、生活方式基本信息，其中包括農(nóng)戶信貸償債能力、信用能力、償還意愿等基礎(chǔ)信息，一網(wǎng)“捕”盡，并且隨著發(fā)展進(jìn)行適時(shí)變更，從而為農(nóng)信社信貸隨著需求走，農(nóng)戶信貸需求實(shí)現(xiàn)“當(dāng)日貸”奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

此舉，樺南縣農(nóng)村信用聯(lián)社首開(kāi)全省農(nóng)信聯(lián)社先河。

3年前，樺南縣農(nóng)村信用聯(lián)社就鎖定目標(biāo)傾力而為?！巴ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)將全縣300多名信合員工為農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)的基礎(chǔ)信息，還有全縣農(nóng)戶信貸需求基礎(chǔ)和動(dòng)態(tài)信息，一‘網(wǎng)網(wǎng)盡，最終實(shí)現(xiàn)信合人服務(wù)公開(kāi)、公正、公平、陽(yáng)光化，農(nóng)戶信貸需求解決網(wǎng)絡(luò)化、便捷化、動(dòng)態(tài)化、當(dāng)日化（5萬(wàn)元以下貸款當(dāng)日申請(qǐng)當(dāng)日貸）、效益最大化?！鳖I(lǐng)導(dǎo)成員形成共識(shí)，眾力合一。

取消村級(jí)聯(lián)絡(luò)員和兼職信貸員，新建立的一支由44名基層信貸員組成的“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”專業(yè)小分隊(duì)，定職責(zé)、定內(nèi)容、定任務(wù)、定時(shí)間、定標(biāo)準(zhǔn)、定獎(jiǎng)懲，邊走訪調(diào)查摸底，邊逐村逐戶建立數(shù)據(jù)信息庫(kù)，邊根據(jù)農(nóng)戶需求適時(shí)投貸。每人配一臺(tái)筆記本電腦，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行追蹤式監(jiān)控管理。

日前，筆者在閆家鎮(zhèn)農(nóng)信社打開(kāi)電腦，輕點(diǎn)鼠標(biāo)，進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”庫(kù)，點(diǎn)擊到農(nóng)戶住址分布圖一欄，便可詳知其住在哪個(gè)村哪趟街哪棟房，便可知其戶主、配偶、子女詳情，有照片，有家庭固定資產(chǎn)，泥草房還是磚瓦戶；農(nóng)機(jī)具、車馬；種多少地；房屋評(píng)估值多少錢；每年收入構(gòu)成，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、務(wù)工經(jīng)商情況；等等。再點(diǎn)擊農(nóng)戶“償債能力”“信用能力”等多個(gè)欄目，便可獲知非常詳細(xì)的基礎(chǔ)信息。點(diǎn)擊“償還意愿”一欄，馬上就可以看到農(nóng)戶履行貸款償還信譽(yù)程度：是到期就還，催一催才還，催幾次方還，還是依法清收失信不良貸戶、拉黑戶。打開(kāi)“客戶等級(jí)”一欄，可立即顯示出每一位農(nóng)戶是需要農(nóng)信社積極發(fā)放，還是限制發(fā)放；是黃金客戶，還是一般客戶，還是需要依法清收的的賴賬戶的相關(guān)資料信息。

到目前，樺南縣90%的農(nóng)戶基礎(chǔ)信息已經(jīng)被納入農(nóng)信聯(lián)社建立的“互聯(lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”之中。

“大數(shù)據(jù)”催助大發(fā)展，農(nóng)民貸款不再難。過(guò)去農(nóng)戶貸款流程較為復(fù)雜的“3273”，即老客戶3天來(lái)2次，新客戶7天來(lái)3次就可以拿到貸款的“老模式”被徹底顛覆，如今進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”，貸前調(diào)查需要的一些基礎(chǔ)信息一目了然，貸不貸，貸多少，啥時(shí)候應(yīng)該貸，簡(jiǎn)捷、方便、效率、陽(yáng)光，根治了暗箱操作，杜絕了借機(jī)撈農(nóng)民好處影響農(nóng)信社信譽(yù)現(xiàn)象的再次發(fā)生。整體信貸投放效率提高了3～5倍以上。

信貸風(fēng)險(xiǎn)大幅度降低?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”，讓樺南農(nóng)信聯(lián)社實(shí)現(xiàn)了農(nóng)信社對(duì)信貸投放的流程全程監(jiān)控，為防范信貸員職務(wù)違法違規(guī)筑起了一道信用防線。以前貸款，信用社主任風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督員在貸款審查階段，僅僅靠貸前調(diào)查簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)，并不了解貸款戶具體實(shí)情，而且信貸員一調(diào)動(dòng)，發(fā)生新的投貸時(shí)，還需要再調(diào)查，由于信貸員數(shù)量有限，農(nóng)戶流動(dòng)性變化，常出現(xiàn)一些盲目偏差和隱患。如今，通過(guò)大數(shù)據(jù)庫(kù)，農(nóng)信社在審貸這一環(huán)節(jié)，由被動(dòng)變主動(dòng)，由盲目變客觀、真實(shí)、科學(xué)、全面，從而減少了違規(guī)放貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。近3年，樺南農(nóng)信社新投貸17億元，無(wú)一筆不良。

貸后管理質(zhì)量明顯提高?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+小康大數(shù)據(jù)”為誠(chéng)信評(píng)估奠定了基礎(chǔ)。“不及時(shí)還貸，第一時(shí)間就能找到他，催促他。再就是貸后檢查方便了。讓行業(yè)部門檢查時(shí)有了準(zhǔn)確的向?qū)?，不用信貸員領(lǐng)路，自己就可以入戶檢查，這就等于給信貸員頭上戴上了‘緊箍咒，誰(shuí)想藏奸耍滑不好好干，不干到位，不干出色不行了?！睒迥限r(nóng)信社張百思主任告訴筆者，“通過(guò)手機(jī)微信定位，就可以知道信貸員是否真的走村入戶，從而也避免了信貸從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)‘越軌?！?/p>

農(nóng)信社在農(nóng)民中的誠(chéng)信度明顯提高，農(nóng)民對(duì)農(nóng)信社的依賴度、滿意度齊頭并進(jìn)。到9月22日，樺南縣域內(nèi)各家商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款余額總計(jì)達(dá)75億元，其中農(nóng)信社占31億元，占比達(dá)40.67%，3年前農(nóng)信社各項(xiàng)存款僅為11.6億元；全縣各家商業(yè)銀行貸款投放共達(dá)22億元，其中農(nóng)信社占17億元，占比達(dá)到77.27%，3年所投貸款無(wú)一筆損失。